黃偉

近日，有媒體稱央行總行對(duì)各分支行下發(fā)通知，認(rèn)為最近一些地區(qū)推進(jìn)的無(wú)現(xiàn)金支付方式或螞蟻金服等合作創(chuàng)建無(wú)現(xiàn)金城市等活動(dòng)，其中一些宣傳主題和做法干擾了人民幣流通，對(duì)社會(huì)公眾產(chǎn)生較大誤解。央行要求各地糾正、引導(dǎo)不合適的提法和做法。有學(xué)者指出，“無(wú)現(xiàn)金支付”其實(shí)應(yīng)當(dāng)稱作“非現(xiàn)金支付”更為妥當(dāng)。那么，馬云口中的“無(wú)現(xiàn)金城市”是什么，它對(duì)于我們的社會(huì)經(jīng)濟(jì)和日常生活有何影響，監(jiān)管部門(mén)如何看待其利與弊？隨著非現(xiàn)金社會(huì)步伐的日益臨近，這些都是我們亟須厘清和解答的問(wèn)題。

非現(xiàn)金社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀

2015年，微信支付首次提出了“88無(wú)現(xiàn)金日”，時(shí)間定在每年的8月8日，倡導(dǎo)社會(huì)公眾使用非現(xiàn)金支付工具。2016年11月，馬云在與馬來(lái)西亞總理納吉布會(huì)談時(shí)，建議馬來(lái)西亞建設(shè)非現(xiàn)金社會(huì)。2017年2月28日，支付寶對(duì)外宣稱，希望用五年時(shí)間，推動(dòng)中國(guó)率先進(jìn)入非現(xiàn)金社會(huì)。為此，螞蟻金服發(fā)起設(shè)立了非現(xiàn)金聯(lián)盟，并稱未來(lái)兩年將提供60億元來(lái)幫助聯(lián)盟成員推進(jìn)非現(xiàn)金進(jìn)程。

此后，多地政府與螞蟻金服合作推動(dòng)非現(xiàn)金社會(huì)的建設(shè)。2017年5月17日，浙江省商務(wù)廳發(fā)出了關(guān)于推進(jìn)生活服務(wù)領(lǐng)域電子支付應(yīng)用的通知，要求進(jìn)一步發(fā)揮螞蟻金服的支付結(jié)算優(yōu)勢(shì)，在全省范圍內(nèi)推廣生活服務(wù)領(lǐng)域電子支付，推動(dòng)“非現(xiàn)金支付城市”建設(shè)。6月15日，武漢市和螞蟻金服聯(lián)合宣布，要把武漢打造為“非現(xiàn)金城市”標(biāo)桿。武漢28家機(jī)構(gòu)和企業(yè)加入“非現(xiàn)金聯(lián)盟”，表示將推薦使用非現(xiàn)金支付。6月28日，天津市和螞蟻金服簽署合作協(xié)議，宣布共同推進(jìn)天津“非現(xiàn)金城市”建設(shè)，年內(nèi)將逐步實(shí)現(xiàn)交通、醫(yī)療、教育、社保等領(lǐng)域的非現(xiàn)金化。同樣在6月28日，福州市和螞蟻金服聯(lián)合宣布，要把福州建設(shè)成“非現(xiàn)金城市”，將從商務(wù)、公共服務(wù)和政務(wù)領(lǐng)域全面推動(dòng)非現(xiàn)金支付。

我們可以看到，目前國(guó)內(nèi)非現(xiàn)金社會(huì)的建設(shè)主要還是以各個(gè)領(lǐng)域的非現(xiàn)金支付為主要抓手，包括交通、購(gòu)物、醫(yī)療、教育、社保等。非現(xiàn)金支付的主要形式為第三方移動(dòng)支付。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年中國(guó)第三方移動(dòng)支付快速增長(zhǎng)，交易規(guī)模達(dá)到58.8萬(wàn)億元人民幣，較2015年同比增長(zhǎng)381.9%，這是一個(gè)非常驚人的發(fā)展速度。

“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的本質(zhì)是

非現(xiàn)金交易

“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”，并非像其名字表征的那樣，是要在全社會(huì)范圍內(nèi)消滅現(xiàn)金的使用。相反，它應(yīng)當(dāng)是對(duì)我們的當(dāng)前現(xiàn)金使用方式的一種變革，是基于支付技術(shù)、信息安全技術(shù)等發(fā)展出來(lái)的有別于傳統(tǒng)現(xiàn)鈔流通的新現(xiàn)金使用形態(tài)。所以，相關(guān)專家將起初的“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”改稱為“非現(xiàn)金社會(huì)”。對(duì)于我們而言，非現(xiàn)金社會(huì)并不是一個(gè)太陌生的概念，我們平常使用儲(chǔ)蓄卡、信用卡等非現(xiàn)金載體進(jìn)行支付交易等都屬于非現(xiàn)金社會(huì)的范疇。但銀行卡是非現(xiàn)金社會(huì)的初級(jí)階段，它在對(duì)傳統(tǒng)現(xiàn)鈔的變革上無(wú)論是廣度和深度都有巨大的進(jìn)步空間。隨著技術(shù)的不斷突破，我們現(xiàn)在已置身于以移動(dòng)支付為代表的新的非現(xiàn)金社會(huì)階段，也正是這樣的原因，非現(xiàn)金社會(huì)的提法開(kāi)始真正地進(jìn)入了我們的視野。

目前，我們大致可以按照驅(qū)動(dòng)技術(shù)和驅(qū)動(dòng)手段的差異，把非現(xiàn)金社會(huì)分成這樣幾個(gè)遞進(jìn)的階段：一是儲(chǔ)蓄卡、信用卡等推動(dòng)的銀行卡階段；二是移動(dòng)支付、線下掃碼等推動(dòng)的第三方支付階段；三是未來(lái)生物識(shí)別等技術(shù)推動(dòng)的無(wú)現(xiàn)金支付和交易階段。發(fā)達(dá)國(guó)家擁有較為成熟和完善的金融體系，信用卡消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，在非現(xiàn)金支付方式上主要停留在銀行卡支付階段。我國(guó)尚未建成一個(gè)成熟的信用卡消費(fèi)文化，便迎來(lái)了更為便捷的移動(dòng)支付，例如我們耳熟能詳?shù)闹Ц秾?、?cái)付通等移動(dòng)支付渠道，也是由于這種獨(dú)特的因素使得無(wú)現(xiàn)金社會(huì)在我國(guó)得到飛速的發(fā)展。未來(lái)，我們會(huì)看到生物識(shí)別支付成為非現(xiàn)金社會(huì)新的推動(dòng)力。

非現(xiàn)金社會(huì)興起的原因

那么，為什么非現(xiàn)金社會(huì)會(huì)成為一種趨勢(shì)呢？簡(jiǎn)單而言，一項(xiàng)被廣為接受的新事物的產(chǎn)生總是為了變更舊事物的種種缺陷和不便。非現(xiàn)金社會(huì)之所以來(lái)得勢(shì)如破竹，很大程度上也是源于傳統(tǒng)現(xiàn)鈔交易、支付的資金流通形式的低效率和不安全。

現(xiàn)鈔流通有攜帶不便、較難維護(hù)、易出現(xiàn)清點(diǎn)錯(cuò)誤等風(fēng)險(xiǎn)，更為重要的是，現(xiàn)鈔使用還易滋生洗錢等犯罪問(wèn)題。2016年年底，為了打擊貪污腐敗和黑錢交易，印度突然宣布廢除市面上流通的500盧比（約合7.5美元）與1000盧比（約合15美元）兩款舊版高面值貨幣。比印度稍早，為了打擊欺詐、遏制腐敗、對(duì)抗恐怖分子等犯罪活動(dòng)，歐洲央行也考慮廢除500歐元面值紙幣。一般認(rèn)為，在實(shí)際生活中，大額支付完全可以通過(guò)刷卡或網(wǎng)絡(luò)支付等手段替代，一般人真正需要使用大額紙幣的機(jī)會(huì)非常少。相較而言，移動(dòng)支付等非現(xiàn)金交易手段，由于沒(méi)有物理載體且有完備充分的數(shù)據(jù)信息，可以規(guī)避上述種種問(wèn)題。例如，由于銀行卡支付或者第三方支付可以保留支付各方完備的信息和要素，偵查部門(mén)可以準(zhǔn)確地追溯資金的來(lái)源和去向，這對(duì)于反洗錢而言具有重大的價(jià)值。

另一方面，社會(huì)形態(tài)的變革總是由技術(shù)手段推動(dòng)和支撐的，這一點(diǎn)在支付和貨幣載體領(lǐng)域尤為明顯。中國(guó)在宋朝時(shí)出現(xiàn)了世界上最早的紙幣，這絕非偶然，因?yàn)楫?dāng)時(shí)躋身世界先進(jìn)行列的宋朝，具備了制造紙幣的技術(shù)條件。紙幣的問(wèn)世，既離不開(kāi)紙的大范圍應(yīng)用，更離不開(kāi)印刷術(shù)的發(fā)展。北宋初年，成都印《大藏經(jīng)》，刻板13萬(wàn)塊，北宋國(guó)子監(jiān)印經(jīng)史書(shū)籍，刻板十余萬(wàn)塊，這些都是宋代造紙和印刷技術(shù)集大成的體現(xiàn)。放眼當(dāng)下，由于技術(shù)手段的匹配，目前非現(xiàn)金社會(huì)發(fā)展也具有了相當(dāng)強(qiáng)的可操作性。移動(dòng)設(shè)備的普及和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提升為第三方移動(dòng)支付提供了完美的發(fā)展環(huán)境。支付寶等現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品的出現(xiàn)使得移動(dòng)支付用戶數(shù)大幅提升。同時(shí)，移動(dòng)支付對(duì)用戶生活場(chǎng)景的覆蓋度大幅提升使得用戶使用頻率增加。尤其是在一二線城市，移動(dòng)支付已經(jīng)成為一種生活中的交易文化，便利店、商場(chǎng)、交通工具等區(qū)域，移動(dòng)支付已經(jīng)成為主流的支付方式。

法律法規(guī)和監(jiān)管政策

目前如何規(guī)制非現(xiàn)金社會(huì)

從業(yè)務(wù)發(fā)展的角度來(lái)說(shuō)，非現(xiàn)金社會(huì)的紛爭(zhēng)，主要是一個(gè)資源與利益重新分配的問(wèn)題，大家爭(zhēng)的，無(wú)非是在未來(lái)的行業(yè)格局中，誰(shuí)的份額大一些，誰(shuí)的利益大一些。但對(duì)于監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)，則是一個(gè)新事物的規(guī)制和規(guī)范問(wèn)題，特別是，它是一個(gè)效率與安全的權(quán)衡問(wèn)題。新事物的發(fā)展壯大，總是以它對(duì)社會(huì)效率的提升和蛋糕的做大為前提的，但效率的快速發(fā)展也往往會(huì)帶來(lái)安全和公平性的問(wèn)題。如何處理非現(xiàn)金社會(huì)高歌猛進(jìn)過(guò)程中產(chǎn)生的一系列問(wèn)題，同時(shí)又不至于損害它的效率，是監(jiān)管部門(mén)考慮的主要問(wèn)題。endprint

總體而言，可以看到監(jiān)管部門(mén)對(duì)于非現(xiàn)金社會(huì)的各類新事物是持包容、鼓勵(lì)的態(tài)度的，在第三方支付等新技術(shù)剛冒尖的時(shí)候給予其足夠的空間進(jìn)行生長(zhǎng)。就目前移動(dòng)支付最重要的領(lǐng)域第三方支付而言，從2010年開(kāi)始，監(jiān)管部門(mén)就不斷在出臺(tái)和完善規(guī)則政策，對(duì)這一行業(yè)進(jìn)行規(guī)范治理。由于第三方支付是新技術(shù)渠道的新事物，監(jiān)管部門(mén)的政策規(guī)則也更多地從技術(shù)細(xì)節(jié)的角度進(jìn)行管控。

2010年6月21日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，該辦法規(guī)定未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)，從而第三方支付業(yè)務(wù)正式被納入監(jiān)管。2012年9月27日，人行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》。2013年6月7日，人行發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》。同年7月5日，人行發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》。自2015年開(kāi)始，監(jiān)管部門(mén)的力度逐漸加強(qiáng)，該年人行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》。2016年3月，發(fā)改委、人行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》。2016年4月，人行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)管理辦法》。2016年8月，央行分別發(fā)布《二維碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范征求意見(jiàn)稿》和《銀行卡受理終端業(yè)務(wù)準(zhǔn)入規(guī)則》。

前述近十個(gè)部門(mén)規(guī)章，從支付業(yè)務(wù)的各個(gè)方面對(duì)非銀第三方支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范監(jiān)管。其中一個(gè)核心的監(jiān)管思路是，基于用戶不同的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和承受能力，對(duì)其開(kāi)放不同程度的第三方支付服務(wù)內(nèi)容。例如將第三方支付賬戶進(jìn)行分類，對(duì)其身份驗(yàn)證方式、付款限額、余額付款功能等進(jìn)行區(qū)分，Ⅰ類賬戶可以進(jìn)行非面對(duì)面驗(yàn)證，累計(jì)付款限額僅為1000元，且僅能消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬，Ⅱ類賬戶需面對(duì)面驗(yàn)證身份，累計(jì)付款限額10萬(wàn)元，Ⅲ類賬戶則除了消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，還可以進(jìn)行理財(cái)。再如二維碼支付，用戶也被分級(jí)限額，A級(jí)客戶可以通過(guò)協(xié)議自主約定單日累計(jì)限額，B級(jí)、C級(jí)客戶支付金額有固定上限，單日累計(jì)分別為5000元和1000元。此外，監(jiān)管部門(mén)也明確了支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任，在權(quán)責(zé)方面一定程度上向消費(fèi)者傾斜了法律支持。例如，要求商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)在合作前劃定好各方權(quán)利義務(wù)，明確約定交易驗(yàn)證、信息保護(hù)、差錯(cuò)處理、風(fēng)險(xiǎn)賠償?shù)葍?nèi)容，切實(shí)保障客戶資金安全和信息安全。目前來(lái)看，由于監(jiān)管規(guī)則的落地，第三方支付的各類風(fēng)險(xiǎn)得到了比較好的控制，這也為非現(xiàn)金社會(huì)的進(jìn)一步推進(jìn)提供了制度保障。

但目前監(jiān)管部門(mén)還沒(méi)有在金融消費(fèi)者隱私保護(hù)、大數(shù)據(jù)規(guī)制等領(lǐng)域落實(shí)太多監(jiān)管規(guī)制，這一方面是由于我們國(guó)家始終沒(méi)有形成個(gè)人隱私保護(hù)的基礎(chǔ)制度和社會(huì)文化，另一方面也是為了在初期給予第三方支付等非現(xiàn)金社會(huì)事物以更多的發(fā)展空間。待未來(lái)這些新事物逐漸成形時(shí)，可以期待監(jiān)管部門(mén)一定會(huì)對(duì)我們的金融隱私需求有所回應(yīng)。endprint