包宇涵

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)不僅有效地銜接起了互聯(lián)網(wǎng)交易中最重要的信息與物流兩大部分，且作為互聯(lián)網(wǎng)交易中不可或缺的重要環(huán)節(jié)，其對依托于互聯(lián)網(wǎng)而興起的網(wǎng)絡(luò)交易發(fā)展過程也有著無可替代的作用。第三方支付的興起雖是給人們的日常生活帶來了許多便利，卻也暴露出了許多的風(fēng)險(xiǎn)和弊端，加之法律監(jiān)管的不完善，更是容易引發(fā)許多問題與糾紛。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；第三方支付；風(fēng)險(xiǎn)分析

所謂的第三方支付，指具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力且信譽(yù)良好的獨(dú)立機(jī)構(gòu)或公司，其與商業(yè)銀行之間簽訂協(xié)議，將自身的交易支付平臺(tái)與銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)相連接，讓用戶在交易過程中無需登陸銀行賬戶，僅是通過使用由第三方平臺(tái)所提供之賬戶便可完成所有的交易的一種支付方式。

一、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)

相較于傳統(tǒng)交易模式，第三方支付雖使得人們于交易過程中免去了現(xiàn)金的收支，也在一定程度上規(guī)避了貪污公款等營私舞弊風(fēng)險(xiǎn)。但卻讓人們面臨了新的風(fēng)險(xiǎn)，如虛擬交易風(fēng)險(xiǎn)等。此外，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融的本身定位以及行業(yè)特性，也注定了其還將面臨其他方面的風(fēng)險(xiǎn)。而這些風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾個(gè)方面：

1.第三方支付行業(yè)性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)

（1）第三方支付平臺(tái)定位不明確帶來的風(fēng)險(xiǎn)?；趯Φ谌街Ц兜亩x我們不難看出，第三方支付平臺(tái)屬于獨(dú)立的機(jī)構(gòu)或公司，其所開展的業(yè)務(wù)均是依托于銀行所提供的支付結(jié)算系統(tǒng)，然而由于這些非金融機(jī)構(gòu)不僅能行使金融機(jī)構(gòu)才能開展的金融業(yè)務(wù)，且尚未受到有效監(jiān)管，加之第三方支付本身定位較為模糊等問題，因而使得許多支付問題即便通過法律也難以得到有效解決，這也是目前我國法律于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的最大漏洞。

（2）第三方支付平臺(tái)過度依賴商業(yè)銀行所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。隨著第三方支付平臺(tái)的不斷發(fā)展，如今，這些平臺(tái)不僅可從事銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，且支付業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展。幾乎占據(jù)了我國百分之70%的支付市場份額。這些第三方支付平臺(tái)，雖屬私人企業(yè)，但在某些方面卻享有國有企業(yè)的待遇。而若第三方支付平臺(tái)賴以生存的銀行發(fā)生意外，首當(dāng)其沖的無疑是第三方支付平臺(tái)。與此同時(shí)，由于第三方支付平臺(tái)的發(fā)展使得銀行的存款吸收率嚴(yán)重縮水，從而在一定程度上限制了我國銀行業(yè)的發(fā)展。可見，第三方平臺(tái)這種依賴銀行的發(fā)展模式也是目前第三方平臺(tái)最大的敵人。

（3）虛擬貨幣發(fā)行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，第三方支付無需現(xiàn)金支付，一切交易內(nèi)容均是由虛擬貨幣來完成。然而目前，我國并未對虛擬貨幣的發(fā)行與使用給予相應(yīng)的監(jiān)管而使得虛擬貨幣仍游蕩于銀行系統(tǒng)之外，而虛擬貨幣的過度使用必將對現(xiàn)實(shí)社會(huì)產(chǎn)生巨大影響，因而一旦虛擬貨幣與現(xiàn)金對接出現(xiàn)問題，則勢必會(huì)引發(fā)局部內(nèi)的金融危機(jī)，進(jìn)而影響到整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)。

（4）用戶信息泄漏帶來的風(fēng)險(xiǎn)

無論在怎樣的時(shí)代背景下，用戶的信息無疑是最重要的保護(hù)對象。然而當(dāng)前的第三方支付平臺(tái)，其無論是虛擬貨幣或是現(xiàn)金交易，所涉及的均是用戶的個(gè)人信息，加之這些信息主要是但不僅限于以計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)的形式保存，因而時(shí)刻存在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。在如今，信息泄露可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)極為可怕，而像第三方支付平臺(tái)這種仰賴于網(wǎng)絡(luò)的交易方式則更容易發(fā)生信息泄露的事件。

2.資金過渡和虛擬賬戶資金沉淀帶來的風(fēng)險(xiǎn)

（1）資金沉淀于第三方賬戶帶來的風(fēng)險(xiǎn)。若使用第三方支付，則必定會(huì)產(chǎn)生一定的資金沉淀。而這些沉淀的資金會(huì)隨著時(shí)間的推移而越來越大。在使用第三方支付情祝下，資金全部滯留在第三方賬戶中。其中在途資金一旦加大即會(huì)使第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)信用增大，一旦對這筆巨款的管理出現(xiàn)問題，就很可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)。

（2）第三方支付平臺(tái)與消費(fèi)者非法轉(zhuǎn)移資金和互聯(lián)網(wǎng)詐騙帶來的風(fēng)險(xiǎn)。第三方平臺(tái)因其畢竟是基于互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)業(yè)，因而極易產(chǎn)生消費(fèi)者資金被非法轉(zhuǎn)移以及互聯(lián)網(wǎng)詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。如前段時(shí)間震驚國內(nèi)的e租寶事件，便是由于投資人對貸款公司的了解全都仰仗于貸款公司的官方介紹，而使得人們無法在第一時(shí)間內(nèi)察覺其中的端倪。這也為許多犯罪分子提供了可乘之機(jī)，如部分犯罪分子可借由第三方平臺(tái)無法直接掌握貨物具體品質(zhì)的特性，以自己購買的方式來達(dá)到非法轉(zhuǎn)移資金或洗錢的目的，而廣大消費(fèi)者因不了解商家的具體信息而時(shí)刻遭受著以上兩者的威脅。

3.信息披露不全帶來的風(fēng)險(xiǎn)

結(jié)合同e租寶事件被犯罪分子所利用的原理，即鉆了逆向選擇與信息不對稱空子，而使得消費(fèi)者在消費(fèi)過程中，僅能依靠中介描繪來判斷商家產(chǎn)品品質(zhì)。此外，部分不良商家為提高銷量而采取自買自賣的形式，讓消費(fèi)者誤以為該商家商品無論品質(zhì)與信譽(yù)均十分良好，如此必將到消費(fèi)者產(chǎn)生誤導(dǎo)，進(jìn)而導(dǎo)致其做出錯(cuò)誤的消費(fèi)行為。

4.第三方支付行業(yè)不止當(dāng)競爭帶來的風(fēng)險(xiǎn)

一直以來，壟斷均是市場經(jīng)濟(jì)中一個(gè)極為常見的現(xiàn)象。目前，針對市場壟斷的現(xiàn)象，只要政府與社會(huì)不加以干預(yù)，任何行業(yè)到最后都將由壟斷企業(yè)所控制。

二、應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的對策

1.對第三方支付平臺(tái)的規(guī)范進(jìn)行監(jiān)管

現(xiàn)如今，不少第三方支付平臺(tái)都開通了存貸款業(yè)務(wù)，然而鑒于第三方支付平臺(tái)本身定位不清晰，加之國家也對其缺乏有力的監(jiān)管，因而要想促使第三方支付平臺(tái)逐步往規(guī)范化的方向發(fā)展，便一定要通過相關(guān)法律法規(guī)的完善來明確第三方平臺(tái)的定位，并由此對其相關(guān)行為予以有效監(jiān)管，如此方能有效減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.強(qiáng)化對第三方支付平臺(tái)的管理

由于資金的沉淀而使得第三方支付平臺(tái)極易出現(xiàn)非法轉(zhuǎn)移消費(fèi)者資金與互聯(lián)網(wǎng)詐騙的情況出現(xiàn)。對此，國家應(yīng)加強(qiáng)對第三發(fā)支付平臺(tái)的信用審核，并明文規(guī)定禁止第三方平臺(tái)挪用平臺(tái)用戶停留于平臺(tái)賬戶中的資金，以盡可能避免資金被非法轉(zhuǎn)移以及詐騙事件的發(fā)生。

3.完善相關(guān)規(guī)定和法律制度

除了明確第三方支付平臺(tái)的定位并對其加強(qiáng)管理外，針對虛擬貨幣的發(fā)行與使用，國家也應(yīng)進(jìn)行有效監(jiān)管，以防范壟斷、信息不對稱以及洗錢等風(fēng)險(xiǎn)。

總之，由第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀來看，其在未來還將繼續(xù)成長，并極有可能取代現(xiàn)金交易成為社會(huì)最常見的交易方式。因此，我們隨影努力促進(jìn)其發(fā)展，但也需同時(shí)保障交易的安全。因而，作為國家相關(guān)管理機(jī)構(gòu)，應(yīng)務(wù)必對第三方支付的監(jiān)督管理工作給予足夠重視，如此方有利于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)而維護(hù)社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。

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