張霄+陳相美

【摘要】當(dāng)我國“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃跳出行業(yè)范疇，上升為國家戰(zhàn)略的時(shí)候，當(dāng)利率市場化加速推進(jìn)的時(shí)候，直銷銀行應(yīng)運(yùn)而生，它已經(jīng)成為了傳統(tǒng)商業(yè)銀行適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大潮中的強(qiáng)力助手。本文從“互聯(lián)網(wǎng)+”的層面上，對影響直銷銀行發(fā)展的外部環(huán)境、可發(fā)展模式、發(fā)展道路上的障礙、以及未來發(fā)展的方向做了研究，分析了目前存在的問題，并給出了解決途徑。

【關(guān)鍵詞】直銷銀行 互聯(lián)網(wǎng)+ 利率市場化

一、引言

在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的發(fā)展過程中，在金融改革不斷深化的進(jìn)程中，直銷銀行作為這一時(shí)代的產(chǎn)物應(yīng)運(yùn)而生，它與傳統(tǒng)銀行最大的差別就是，不再以實(shí)體的網(wǎng)點(diǎn)柜臺為業(yè)務(wù)拓展的基礎(chǔ)，它不對客戶發(fā)放實(shí)體的銀行卡，并且打破了時(shí)間、地區(qū)、實(shí)體設(shè)備等方面的限制，客戶完全可以通過移動(dòng)終端、電話、互聯(lián)網(wǎng)、傳真等遠(yuǎn)程電子設(shè)備的操控，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)往來，它可對目標(biāo)客戶提供便捷、專業(yè)、透明的產(chǎn)品及服務(wù)。直銷銀行的發(fā)展重點(diǎn)是直銷，通過繞過一系列繁瑣步驟，實(shí)現(xiàn)對金融產(chǎn)品直接售賣。

二、影響直銷銀行發(fā)展的外部環(huán)境

（一）直銷銀行發(fā)展的政策環(huán)境

目前，我國整體經(jīng)濟(jì)水平己穩(wěn)步進(jìn)入“新常態(tài)”，金融市場改革程度逐漸深化，具體表現(xiàn)為利率市場化的推進(jìn)、金融脫媒的加劇等，2017年李克強(qiáng)總理在《政府工作報(bào)告》再次強(qiáng)調(diào)實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動(dòng)計(jì)劃，此舉標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)已正式上升為國家戰(zhàn)略目標(biāo)，成為推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的一大新引擎。

直銷銀行具有傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所無法企及的優(yōu)勢，它能為借貸雙方的客戶提供提供更有吸引力的利率水平，所以在未來，直銷銀行的這一發(fā)展優(yōu)越性將成為商業(yè)銀行的有力競爭武器，率先建立更為完善的直銷銀行體系將是搶占市場、占領(lǐng)先機(jī)的條件。

（二）直銷銀行發(fā)展的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境

近些年來，我國經(jīng)濟(jì)水平大幅度提高，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展，中國網(wǎng)民在近些年來呈指數(shù)倍增長，在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，我國的商業(yè)銀行已經(jīng)積累了越來越多的電子渠道用戶，已經(jīng)有越來越多的人習(xí)慣性使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多樣化的電子銀行服務(wù)體系。

直銷銀行的發(fā)展也離不開迅速崛起的電商平臺企業(yè)，比如民生銀行與阿里巴巴的合作。商業(yè)銀行可以充分利用這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所積累下來的客戶群體，更為準(zhǔn)確得獲取客戶信息，將電商客戶逐步發(fā)展為銀行自身領(lǐng)導(dǎo)下的客戶，還可掌握到客戶的信用評級，有利于直銷銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。

三、我國直銷銀行運(yùn)營模式研究

（一）互聯(lián)網(wǎng)平臺模式

此模式指的是直銷銀行只是憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺的途徑向銀行客戶提供相關(guān)的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)，這種模式下直銷銀行不具備任何的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。當(dāng)銀行客戶擁有閑置資金且對金融產(chǎn)品有購買需求的時(shí)候，可以把資金從傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)到直銷銀行，然后滿足購買金融產(chǎn)品的需求；而當(dāng)客戶現(xiàn)金稀缺時(shí)，可以把資金從直銷銀行轉(zhuǎn)入傳統(tǒng)銀行，之后再去ATM上取款。雖然它在取現(xiàn)的過程中相對來說比較繁瑣，但是卻也具有在最大限度上盡可能節(jié)約運(yùn)營成本的優(yōu)勢。

（二）互聯(lián)網(wǎng)+實(shí)體精簡分行模式

此模式是直銷銀行在第一種模式的基礎(chǔ)上，又建設(shè)了實(shí)體的精簡分行。實(shí)體精簡分行的建設(shè)主要服務(wù)于一二線城市的客戶，這些客戶在分布上相對集中，在建立了精簡分行之后，這些客戶就可以享受像在傳統(tǒng)銀行進(jìn)行面對面的服務(wù)體驗(yàn)。較第一種模式，它有力的解決了直銷銀行缺少線下服務(wù)的弊端，拉近了客戶和直銷銀行之間的距離，使客戶的品牌忠誠度和對直銷銀行的信任度更高。但是在這種模式的運(yùn)營下，無疑大大加重了直銷銀行的運(yùn)營成本。

（三）互聯(lián)網(wǎng)+第三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作模式

此模式是直銷銀行在第一種模式的基礎(chǔ)上，又建立了與第三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深度合作的關(guān)系。借助和第三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的好處是，可以依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累的客戶信息，更全面的掌握客戶的特點(diǎn)，因此打造出更適合客戶的產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶滿意度，并以此不斷得吸引新的客戶。

四、我國直銷銀行未來發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融方向

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品”：追求產(chǎn)品差異化

在未來，我國會更加注重“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的實(shí)施，直銷銀行也應(yīng)該緊跟國家的發(fā)展大形勢，努力利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，設(shè)計(jì)更為多元化的產(chǎn)品。未來在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上應(yīng)避開傳統(tǒng)銀行所具備的，避免同質(zhì)化產(chǎn)品的惡性競爭，在注重經(jīng)營成本的同時(shí)，以最簡單、快捷、方便的方式，把金融產(chǎn)品提供給消費(fèi)者，把主打項(xiàng)目產(chǎn)品集中在高收益產(chǎn)品研發(fā)，與此同時(shí)也要保證差異化和專業(yè)化上的創(chuàng)新。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)”：提高服務(wù)專業(yè)化

直銷銀行需要擁有自己獨(dú)立的域名網(wǎng)站，此域名要簡單明了，利于客戶的記憶和輸入。網(wǎng)站里對產(chǎn)品和服務(wù)的介紹內(nèi)容也應(yīng)該通俗易懂，便于客戶以最快的速度挑選出適合的產(chǎn)品。直銷銀行要將互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)終端打造成創(chuàng)新客戶服務(wù)體驗(yàn)的重要模塊，要做到讓任何客戶都可以注冊直銷銀行，而不僅僅針對于直銷銀行的母銀行客戶，且客戶可以綁定任意一張銀行卡實(shí)行消費(fèi)。

直銷銀行通過互聯(lián)網(wǎng)拓寬自身客戶，并對目標(biāo)客戶群體進(jìn)行定位，客戶主要分為：追求高收益的客戶；勇于嘗試新興事物的客戶；不愿浪費(fèi)排隊(duì)時(shí)間的客戶；有網(wǎng)上購物消費(fèi)習(xí)慣的客戶。根據(jù)這種相對比較精準(zhǔn)的客戶定位，制定有特色的專業(yè)的金融服務(wù)，以此來增加客戶對直銷銀行的認(rèn)可度。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+渠道”：構(gòu)建渠道多元化

直銷銀行可大力借助社交服務(wù)渠道，如對微信客戶端、微博客戶端的利用，具體做法就是在直銷銀行專屬的微信或微博界面，為客戶提供一系列的服務(wù)，諸如在線客服、金融工具查詢、消息定制、一對一客戶經(jīng)理服務(wù)、在線交易等實(shí)時(shí)服務(wù)，同時(shí)也打通直銷銀行與微博、微信領(lǐng)域的支付轉(zhuǎn)賬接口，使客戶在社交平臺內(nèi)擁有無障礙又安全便捷的轉(zhuǎn)賬、付款體驗(yàn)。

直銷銀行雖然大多發(fā)展的是線上服務(wù)渠道，但是也可以通過建立實(shí)體精簡分行的方式，通過物理網(wǎng)點(diǎn)來彌補(bǔ)線上服務(wù)的缺陷，比如在網(wǎng)點(diǎn)處，客戶可以享受到更為詳盡的咨詢服務(wù)，辦理更為復(fù)雜的業(yè)務(wù)，貴賓客戶還可以獲得優(yōu)待等。

從目前的研究中不難發(fā)現(xiàn)，直銷銀行的“互聯(lián)網(wǎng)+”先天優(yōu)勢及其明顯。首先它實(shí)現(xiàn)了非現(xiàn)場式開戶；其次它的運(yùn)營成本比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的低；重點(diǎn)是它還可提供給客戶更高收益的金融產(chǎn)品。直銷銀行也更好的適應(yīng)了利率市場化推進(jìn)這一過程，它避免了為了爭取客戶而將存款利率盲目上浮，而是通過對記息方式的創(chuàng)新，來為客戶提高個(gè)人存款收益。所以說直銷銀行的出現(xiàn)不是偶然而是必然。

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