【摘要】隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在全國(guó)各地陸續(xù)的建立。村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中發(fā)展最為迅猛的一個(gè)。其顯著促進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展，推動(dòng)了我國(guó)新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。但是村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中也存在諸多問(wèn)題，本文從村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀入手，對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析，希望能夠?yàn)楝F(xiàn)代村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)性發(fā)展提供實(shí)踐的基礎(chǔ)和借鑒。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)性發(fā)展 農(nóng)村金融 發(fā)展路徑

一、前言

中國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1日在四川隴縣成立，至今已有10年歷史之久。村鎮(zhèn)銀行的興起，為農(nóng)村金融注入了一支新的血液，在一定程度上緩解了農(nóng)村金融供需矛盾的問(wèn)題，拉動(dòng)了農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中仍存在覆蓋范圍窄、籌集資金困難、專(zhuān)業(yè)性人才匱乏等諸多問(wèn)題，如何實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展，成為村鎮(zhèn)銀行目前亟待解決的問(wèn)題。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

自2007年3月1日中國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行在四川隴縣成立至今，村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量在不斷增加，截止2016年末，我國(guó)中西部村鎮(zhèn)銀行已建立980家，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已高達(dá)1519家，資產(chǎn)規(guī)模已突破百萬(wàn)億。相對(duì)農(nóng)村信用社、合作社而言，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行無(wú)歷史遺留問(wèn)題、審批機(jī)制靈活、主發(fā)起行扶持力度高、應(yīng)對(duì)能力強(qiáng)，這些諸多優(yōu)勢(shì)使得我國(guó)村鎮(zhèn)銀行近十年來(lái)的發(fā)展態(tài)勢(shì)呈現(xiàn)平穩(wěn)、快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。現(xiàn)今隨著國(guó)家出臺(tái)的《全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干建議》中相關(guān)支農(nóng)惠農(nóng)政策，國(guó)家未來(lái)一段時(shí)間將改革重心放在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)上，而村鎮(zhèn)銀行作為新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的典型代表，發(fā)展前景遠(yuǎn)大[1]。

三、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（一）村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)少，覆蓋范圍窄

雖然我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅猛，但是總體的覆蓋面相對(duì)較窄，其在農(nóng)村設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)分布少且不均衡。村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)多聚集在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)，偏遠(yuǎn)村鎮(zhèn)的農(nóng)民難以辦理存貨款業(yè)務(wù)。這種發(fā)展態(tài)勢(shì)與農(nóng)村金融供需不相適應(yīng)，阻礙了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)性發(fā)展進(jìn)程。

（二）資金籌集困難，可用資金有限

村鎮(zhèn)銀行自身運(yùn)轉(zhuǎn)來(lái)自于民間融資的注入，籌集資金一旦缺乏，村鎮(zhèn)銀行將面臨發(fā)展瓶頸。相對(duì)各大商業(yè)銀行而言，村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)少、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍窄等特性，決定了其資金的籌集規(guī)模也較小。其次，由于村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，在農(nóng)村廣大農(nóng)村儲(chǔ)蓄戶(hù)對(duì)其認(rèn)可度較低，使得廣大農(nóng)村儲(chǔ)蓄戶(hù)難以將自身儲(chǔ)蓄存入鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。再者，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行籌集資金也深受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平影響，一般鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民與企業(yè)收入水平普遍不高，閑散資金也很少，嚴(yán)重阻礙了村鎮(zhèn)銀行資金的籌集。最后，假如村鎮(zhèn)銀行在政府與央行政策的支持上處于缺失狀態(tài)，鑒于村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行債券進(jìn)行融資，這將影響村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)一步發(fā)展進(jìn)程[2]。

（三）專(zhuān)業(yè)性人才缺乏

我國(guó)較成熟的商業(yè)銀行不但經(jīng)營(yíng)范圍廣、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品多，其金融人才也較專(zhuān)業(yè)。與眾多商業(yè)銀行相比，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行金融專(zhuān)業(yè)人才缺乏尤為顯著。金融專(zhuān)業(yè)人才的缺乏嚴(yán)重限制了鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行為解決這一問(wèn)題，在金融專(zhuān)業(yè)人才招生上，人員一部分來(lái)源于相關(guān)商業(yè)銀行，另一部分來(lái)源于自主招聘的本土化人員。來(lái)源于相關(guān)商業(yè)銀行人員，擁有最專(zhuān)業(yè)的知識(shí)素養(yǎng)，但是對(duì)農(nóng)村當(dāng)?shù)乇就粱J(rèn)識(shí)不足，真正做到為農(nóng)村服務(wù)能力明顯不足。來(lái)源于企業(yè)自主招聘的本土化人員，尤其是剛畢業(yè)的大學(xué)生，雖然對(duì)本土化認(rèn)識(shí)足夠，但是卻又不具備專(zhuān)業(yè)的知識(shí)素養(yǎng)。這些都嚴(yán)重阻礙了鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)性發(fā)展。

四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展路徑對(duì)策及建議

（一）加大政府扶持力度，優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境

為使村鎮(zhèn)銀行在支農(nóng)惠農(nóng)政策中發(fā)揮其職能作用，并實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)性發(fā)展目標(biāo)，需要政府有關(guān)部門(mén)加大對(duì)其扶持力度與激勵(lì)政策[3]。例如，政府建立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)放資金貸款提供制度保障，降低村鎮(zhèn)銀行的融資成本；中國(guó)人民銀行放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款的審核要求，降低對(duì)村鎮(zhèn)銀行利率的管轄力度，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際狀況，能夠靈活的、自主的確定貸款利率；政府要建立相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制、監(jiān)管機(jī)制及正向激勵(lì)機(jī)制，支持和鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步向前發(fā)展；對(duì)于當(dāng)?shù)匦聞?chuàng)建的村鎮(zhèn)銀行，政府相應(yīng)的減免企業(yè)的所得稅與營(yíng)業(yè)稅，在政策上對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予優(yōu)惠，扶持其發(fā)展壯大；政府培養(yǎng)和推薦一批當(dāng)?shù)匦庞脴O好且愿意與村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)的用戶(hù)，改善當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境，積極優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行在本地的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

（二）加強(qiáng)宣傳力度，拓大融資渠道

關(guān)于資金籌集困難局面，我們可以實(shí)施以下幾點(diǎn)措施：村鎮(zhèn)銀行增設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)輻射范圍，尤其是在廣大偏遠(yuǎn)村鎮(zhèn)，進(jìn)而擴(kuò)大自身籌資規(guī)模；村鎮(zhèn)銀行在成立初期，加強(qiáng)對(duì)自身企業(yè)宗旨、服務(wù)對(duì)象、服務(wù)產(chǎn)品的宣傳力度，在思想上，打消農(nóng)民的疑慮，加深農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的了解，提高其對(duì)村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)知度；在行動(dòng)上，通過(guò)為農(nóng)民提供快捷、方便、優(yōu)質(zhì)的營(yíng)業(yè)服務(wù)，增添支民惠民多元化的金融產(chǎn)品，增加農(nóng)民的信任感，以良好的形象與服務(wù)口碑，擴(kuò)大在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?；與當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)合作，積極引導(dǎo)其參股，增加村鎮(zhèn)銀行資金供給量。

（三）提高從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)

面對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行金融人才專(zhuān)業(yè)知識(shí)素養(yǎng)匱乏現(xiàn)狀，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行可以實(shí)施以下幾項(xiàng)措施：加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行內(nèi)部從業(yè)人員的培訓(xùn)制度，針對(duì)當(dāng)?shù)乇就粱癄顩r及銀行多元化金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)進(jìn)行培訓(xùn)，兩者雙管齊下，進(jìn)而提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)素養(yǎng)；選調(diào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行內(nèi)部人員到相關(guān)商業(yè)銀行學(xué)習(xí)和考查，向其它商業(yè)銀行汲取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷提升內(nèi)部從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平，進(jìn)而促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)性發(fā)展；國(guó)家從多個(gè)方面對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行給予扶持政策與鼓勵(lì)政策，激勵(lì)從業(yè)人員不斷地提升自身專(zhuān)業(yè)素質(zhì)水平，進(jìn)而推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步向前發(fā)展。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上分析，研究村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展問(wèn)題具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。一方面，明確了村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展中存在的主要問(wèn)題，才能提出相對(duì)的應(yīng)對(duì)策略，從根本上解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展的瓶頸問(wèn)題；另一方面，健全可持續(xù)性發(fā)展的農(nóng)村金融體系，才能促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的繁榮發(fā)展，推動(dòng)新農(nóng)村的建設(shè)進(jìn)程，提高我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。然而將鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展策略落實(shí)并非一時(shí)之功，這不僅需要鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行內(nèi)部自身的調(diào)整，更需要國(guó)家相關(guān)部門(mén)的政策支持與鼓勵(lì)。

參考文獻(xiàn)

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[3]高梓涵.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究——基于法律監(jiān)管視角[J/OL].新鄉(xiāng)學(xué)院學(xué)報(bào)，2017，34（01）：18-20.（2017-03-07）.

作者簡(jiǎn)介：鄒正勤（1983-），男，漢族，江西鄱陽(yáng)，中國(guó)人民銀行新建縣支行，助理經(jīng)濟(jì)師，管理學(xué)學(xué)士，研究方向：縣域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展。endprint