丁旭

【摘要】近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，國有商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，為使銀行網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力有所提高，大多數(shù)的商業(yè)銀行都將開始探索銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。本論文主要從商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的背景及必要性入手，并對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的路徑進(jìn)行了探析，對(duì)今后我國商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型提供了可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型 必要性 路徑

一、引言

網(wǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行最基本的服務(wù)組織，直接面臨著嚴(yán)峻的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在國有商業(yè)銀行中，網(wǎng)點(diǎn)的多少直接象征著銀行的規(guī)模，但是銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展匯總也存在著一些問題。最近幾年以來，多數(shù)的國有商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型進(jìn)行了相關(guān)的探索，本論文論述的是關(guān)于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的幾點(diǎn)思考。

二、國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的背景及必要性

（一）國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的背景

第一，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，推動(dòng)了電子商務(wù)的快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及為商業(yè)銀行的發(fā)展拓寬了渠道，并且為商業(yè)銀行開展金融更新、服務(wù)方式、管理模式堅(jiān)實(shí)了技術(shù)基礎(chǔ)，而且推動(dòng)了網(wǎng)上銀行和虛擬銀行的出現(xiàn)和發(fā)展。

第二，客戶對(duì)銀行服務(wù)的需求越來越趨向于多樣化，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的繁榮與發(fā)展促使客戶的需求呈現(xiàn)出個(gè)性化和多樣化的特點(diǎn)，信息技術(shù)的普及與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在為網(wǎng)上銀行和虛擬銀行提供技術(shù)基礎(chǔ)之外，也在一定程度上加大了客戶需求多樣化的趨向。

第三，金融行業(yè)也產(chǎn)生了巨大變化。當(dāng)前商業(yè)銀行正面臨著嚴(yán)峻的“脫媒”問題，同時(shí)除銀行之外的金融企業(yè)也開始提供金融產(chǎn)品，改變了金融產(chǎn)品提供中商業(yè)銀行的壟斷地位，這都在一定程度上影響到商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式。

（二）國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的必要性

第一，傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)行方式遇到挑戰(zhàn)。國有商業(yè)銀行依靠存貸款利率差獲得收益的方式受到挑戰(zhàn)，銀行必須下大力氣對(duì)運(yùn)營(yíng)范圍進(jìn)行拓展，完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，為商業(yè)銀行提供新的收益增長(zhǎng)渠道。隨著國有銀行經(jīng)營(yíng)范圍的拓展、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的完善使原有的商業(yè)銀行和企業(yè)的關(guān)系發(fā)生了變化，同時(shí)對(duì)于銀行也的營(yíng)銷理念、管理方式、服務(wù)水平有了更高的要求。

第二，當(dāng)今市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，盡管我國的商業(yè)銀行已經(jīng)有了較大程度的發(fā)展，但是金融服務(wù)供不應(yīng)求的狀況仍然沒有得到改善。與此同時(shí)，在很多利潤(rùn)高、風(fēng)險(xiǎn)小的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)比較明顯，銀行的發(fā)展空間受到威脅。

第三，國有商業(yè)銀行的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)。在銀行業(yè)發(fā)展領(lǐng)域內(nèi)，發(fā)展比較早的銀行遭遇到了收益和規(guī)模發(fā)展的瓶頸期，而近些年剛剛發(fā)展起來的銀行同發(fā)展比較早的銀行之間還存在相當(dāng)?shù)牟罹啵€需要長(zhǎng)期的發(fā)展。發(fā)展較早的銀行希望能夠克服瓶頸，新興的銀行希望能夠縮小差距，盡管兩者之間的需求不一樣，但是產(chǎn)生的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)卻是一樣的。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更加激發(fā)了這種沖動(dòng)，直接導(dǎo)致了銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的產(chǎn)生。

三、國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的路徑探析

（一）對(duì)國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的籌劃

由于國有商業(yè)銀行同最近幾年剛剛成立的中小型銀行之間存在區(qū)別，國有商業(yè)銀行因其成立的時(shí)間比較早，所以各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中老、舊、小是主流特點(diǎn)，國有商業(yè)銀行在城市里的網(wǎng)點(diǎn)布局比較多、覆蓋范圍劃分不清楚等問題比較明顯。所以，在進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型時(shí)應(yīng)該堅(jiān)持追求效益、經(jīng)營(yíng)改革、機(jī)制推進(jìn)的思路，注重網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)力的提高，符合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，把客戶需求作為一切工作的中心。網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型后一方面要具有零售銀行的具體職能，另一方面還要能夠推動(dòng)資產(chǎn)和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，最終達(dá)到讓客戶滿意、提高銷售額的目標(biāo)。

（二）實(shí)現(xiàn)國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的具體路徑

第一，網(wǎng)點(diǎn)分布轉(zhuǎn)型。國有商業(yè)銀行要依據(jù)不同網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平之間的不同，把網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行歸類劃分，關(guān)鍵改變舊城區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局，減少舊城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的比例。對(duì)商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和發(fā)展的過程進(jìn)行分析，存在一些網(wǎng)點(diǎn)的位置選擇存在問題，隨著時(shí)代的進(jìn)步，這些網(wǎng)點(diǎn)的地理位置偏僻、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單的矛盾日趨明顯。若要解決網(wǎng)點(diǎn)布局的問題，國有商業(yè)銀行在對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整時(shí)，需要綜合考慮該地域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)狀況、人口數(shù)量、人們的收支情況和發(fā)展能力等多個(gè)方面，同時(shí)還應(yīng)該把銀行自身的發(fā)展計(jì)劃、客戶狀況、交通、投入以及可能形成的客戶群等納入考慮的范圍，爭(zhēng)取在總的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量得到控制的情況下，在重點(diǎn)地區(qū)、新興市場(chǎng)增加網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置。通過對(duì)網(wǎng)點(diǎn)分布區(qū)域的優(yōu)化，提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

第二，網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。推動(dòng)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，首當(dāng)其沖的即使要對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)主要有業(yè)務(wù)咨詢區(qū)、客戶等候區(qū)、自助服務(wù)區(qū)、銀行信息公布區(qū)、柜面服務(wù)區(qū)、辦公區(qū)等部分，對(duì)這一結(jié)構(gòu)的調(diào)整主要依據(jù)功能間的差別對(duì)各部分進(jìn)行整合。接著還應(yīng)該充分考慮客戶進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的便利性對(duì)每一個(gè)部分的區(qū)域劃分進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。最后，還應(yīng)該根據(jù)客戶對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的貢獻(xiàn)情況建設(shè)分級(jí)化的服務(wù)中心，銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該著重加強(qiáng)對(duì)中高端客戶的拓展和維護(hù)，該服務(wù)中心應(yīng)該為該類客戶提供種類多樣的理財(cái)產(chǎn)品，還應(yīng)該依據(jù)客戶的具體需求和實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況設(shè)計(jì)具有個(gè)性化的服務(wù)。

第三，網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。首先對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的崗位進(jìn)行整合調(diào)整，合理設(shè)置不同業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的崗位工作人員配置標(biāo)準(zhǔn)。其次對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)高低柜的設(shè)置比例進(jìn)行調(diào)整，要根據(jù)繁雜業(yè)務(wù)同單一業(yè)務(wù)不摻雜的原則，盡量減少網(wǎng)點(diǎn)高柜的設(shè)置，增加低柜的設(shè)置，提高網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)水平。最后增加網(wǎng)點(diǎn)自助服務(wù)的建設(shè)，在建設(shè)自助服務(wù)中要嚴(yán)格對(duì)自助設(shè)施分布合理性的分析，根據(jù)完成的業(yè)務(wù)數(shù)量和交易量進(jìn)行適時(shí)地調(diào)整，提升設(shè)備的使用率和效能，同柜面服務(wù)協(xié)同

第四，提升網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力。首先要對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員配置進(jìn)行優(yōu)化，將新航新進(jìn)員工盡量分派到各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，為網(wǎng)點(diǎn)注入新的力量，改善網(wǎng)點(diǎn)工作人員的素質(zhì)結(jié)構(gòu)；對(duì)柜面業(yè)務(wù)進(jìn)行適當(dāng)?shù)臏p負(fù)，把辦理時(shí)間比較長(zhǎng)的業(yè)務(wù)盡量多的分派到自助設(shè)備進(jìn)行辦理等，其次對(duì)內(nèi)部工作人員進(jìn)行崗位調(diào)度，國有商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該根據(jù)崗位工作人員的工作量，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下，應(yīng)該對(duì)不同崗位的工作人員進(jìn)行適時(shí)地調(diào)整。各個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)也可以構(gòu)建機(jī)動(dòng)人員隊(duì)伍，根據(jù)不同網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)繁忙情況，靈活調(diào)配工作人員在網(wǎng)點(diǎn)間流動(dòng)工作，提高網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)水平。最后要強(qiáng)化管理人員隊(duì)伍，健全管理人員選用機(jī)制，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)后備管理隊(duì)伍建設(shè)，銀行總部對(duì)網(wǎng)點(diǎn)管理人員進(jìn)行定期的考核，對(duì)于能力不強(qiáng)或者考核不合格的管理人員進(jìn)行調(diào)整。

四、結(jié)束語

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的前途是光明的，道路是曲折的。網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型還會(huì)有各種各樣的問題存在，本文就當(dāng)前國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型背景和必要性展開分析，并提除商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的實(shí)施路徑，對(duì)今后網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作提供了值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

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