“我們的壞賬一律不會(huì)催促他們來(lái)還錢(qián)，電話(huà)都不會(huì)給他們打。你不還錢(qián)，就算了，當(dāng)作福利送你了?！泵鎸?duì)大眾對(duì)其商業(yè)模式的質(zhì)疑，趣店CEO羅敏口無(wú)遮掩的回應(yīng)，讓小額現(xiàn)金貸再次曝光在公眾視野。

一夜“暴富”的趣店

趣店模式：這家據(jù)稱(chēng)是"中國(guó)最大的在線(xiàn)小額借款平臺(tái)"，其中83.3%的利潤(rùn)來(lái)源于向客戶(hù)收取的金融服務(wù)費(fèi)。

大家印象中的互聯(lián)網(wǎng)金融很苦：國(guó)家重手整治，兩年來(lái)至少有118家P2P借貸平臺(tái)歇業(yè)整頓。

但趣店的“暴富”史卻刷新了我們的三觀：

僅僅在2017年上半年，趣店凈利潤(rùn)近10億元，今年成功赴美上市，開(kāi)盤(pán)大漲43%，市值最高到了近117億美元，不僅遠(yuǎn)高于前輩，同時(shí)也超過(guò)了新浪、搜狐、陌陌、獵豹等互聯(lián)網(wǎng)公司。

放大鏡下的現(xiàn)金貸

現(xiàn)金貸的本質(zhì)：現(xiàn)金貸從業(yè)公司多披著金融科技和流量、大數(shù)據(jù)生意的外衣，做的卻是高利息小額借貸生意，收割一群消費(fèi)水平超出了消費(fèi)能力的低收入群體。

現(xiàn)金貸原罪：現(xiàn)金貸的出現(xiàn)就是給用戶(hù)的消費(fèi)能力加個(gè)了個(gè)杠桿，用戶(hù)在不能控制自己的欲望與沒(méi)有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來(lái)源的情況下，分分鐘破產(chǎn)。

股價(jià)的飆升，資本的追捧，口無(wú)遮攔的CEO，由趣店引爆的有關(guān)現(xiàn)金貸的“全民論戰(zhàn)”不斷發(fā)酵。

事實(shí)上，這些定位于“金融科技公司”的平臺(tái)，大多采用了自己提供風(fēng)控技術(shù)、持牌機(jī)構(gòu)提供資金支持的模式。這樣一方面擺正了自己“科技公司”的定位，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)簽屬性，另一方面也有效的利用了持牌機(jī)構(gòu)的低成本資金。

比如，趣店借出去的錢(qián)90%是別人的錢(qián)，其中超過(guò)40%是各家銀行的錢(qián)。

根據(jù)招股書(shū)顯示，截止到2017年6月30日，趣店48.1%的放貸資金來(lái)自銀行、消費(fèi)金融、信托等機(jī)構(gòu)，44.6%為自有融資資金。

嚷著要上市的小弟們

“這是資本市場(chǎng)接受現(xiàn)金貸模式的重要標(biāo)志”，趣店上市受到資本追捧的場(chǎng)景，令同行們欣喜過(guò)望。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前有近20家現(xiàn)金貸或現(xiàn)金貸產(chǎn)業(yè)鏈公司正籌備上市！

快牛金科的CEO倪抒音稱(chēng)，“我們也有上市計(jì)劃，正在籌備布局中”。他們的產(chǎn)品是“貸上錢(qián)”，月撮合交易額 30多億元，已是行業(yè)的頭部公司。

拍拍貸也要上市，其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)異常亮眼，2017年上半年凈利潤(rùn)就達(dá)10.486億元。

融360、51信用卡、量化派、挖財(cái)?shù)裙荆捕荚诨I備上市。

焦慮的監(jiān)管層

“現(xiàn)金貸”市場(chǎng)有相當(dāng)一部分借款人長(zhǎng)期“拆東墻補(bǔ)西墻”，這種十個(gè)瓶子九個(gè)蓋的游戲引起了監(jiān)管部門(mén)高度重視。

繼今年初銀監(jiān)會(huì)發(fā)文要“清理整頓現(xiàn)金貸”之后，一場(chǎng)由央行牽頭，多部門(mén)共同參與的監(jiān)管風(fēng)暴即將開(kāi)啟。除了4月下發(fā)的文件中明確提到的36%利率上限和禁止暴力催收外，此次年底的監(jiān)管可能還將從資金、牌照等多方面嚴(yán)控“現(xiàn)金貸”。