農村地區(qū)普惠金融發(fā)展的實踐與思考
——基于炎陵縣“三站融合”金融服務點建設的調查研究

易建軍易新

一、引言

普惠金融(Financial Inclusion)也稱“金融包容”或者“包容性金融”，是2005年由聯(lián)合國在“國際小額信貸年”年會首次提出的新金融概念。黨的十八屆三中全會決議文件中提出我國應發(fā)展普惠金融、進行重大金融體系改革，表明普惠金融已經上升為一個國家戰(zhàn)略。2015年12月國務院印發(fā)了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》，開展普惠金融建設成為發(fā)展農村金融的重要目標。

但我國農村地區(qū)仍普遍面臨資金短缺、融資單一、設施落后、金融供給主體相對匱乏的尷尬局面。如何更好地在農村地區(qū)落實普惠金融政策，構建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的金融服務體系呢？炎陵縣“三站融合”金融服務點建設就是落實農村普惠金融發(fā)展理念的重要實踐，是在整合金融扶貧服務站、助農取款服務點和農村電商服務站的基礎上，以農村優(yōu)質經營商戶為主體，依托銀行布放的自助終端，運用“互聯(lián)網(wǎng)+助農+扶貧+電商”的新模式，為農戶提供日常交易支付結算、小額現(xiàn)金存取款、生活繳費、農戶信用評級、金融扶貧咨詢、電商平臺支付等服務，發(fā)揮出“ 1+1+1>3 ”的效應，是在農村開展金融服務創(chuàng)新的一次嘗試，為農村普惠金融的發(fā)展注入了新的內涵和活力。

二、炎陵縣“三站融合”服務點的基本情況

(一)創(chuàng)建背景

地處羅霄山集中連片扶貧開發(fā)區(qū)域的湖南省炎陵縣，是典型的山區(qū)農業(yè)小縣。但農產品資源豐富，以黃桃為代表的水果、茶葉、白鵝、茶油等很多極具潛力的名優(yōu)特新農產品。但該縣由于自然條件限制，信息閉塞，物流不暢，成為制約山區(qū)農民脫貧致富的瓶頸。同時，炎陵大部分鄉(xiāng)村位置偏遠、交通不便、沒有金融服務機構，已有的金融網(wǎng)點和設施多集中于縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心，農戶辦理存取款很不便，既費時又費力，還要承擔較高的交通費用，農戶對基本金融需求的呼聲也越來越高。在此背景下，近年來炎陵縣會同當?shù)厝嗣胥y行、農商銀行、電商平臺等有關各方，以普惠金融全覆蓋為突破口，通過構建助農金融服務點、金融扶貧服務站，加強與湖南湘村電商公司等電商平臺開展農村電商合作試點，開展“三站融合”共建，運用“線上+線下”雙通道發(fā)展，既保證農民最基本的金融需求，又支持當?shù)禺a業(yè)發(fā)展、幫助農戶脫貧致富，促進城鄉(xiāng)金融服務體系協(xié)調發(fā)展，打通金融服務“最后一公里”。

(二)建設情況

目前，炎陵縣有120個行政村，炎陵縣依托炎陵農商銀行在轄內建設助農取款服務點(助農POS)188個，助農金融服務站(助農金融服務終端)88個，金融扶貧服務站44個，覆蓋全縣120個村中的116個村和大院農場，暫無炎陵農商銀行金融服務點的有4個行政村(策源鄉(xiāng)榮塘村、霞陽鎮(zhèn)大源村、霞陽鎮(zhèn)西臺村、水口鎮(zhèn)官倉下村)。已實現(xiàn)金融扶貧服務站、助農取款服務點和農村電商服務站“三站融合”共建的站點有44個，且都位于貧困村；已實現(xiàn)助農取款服務點與農村電商服務站兩站融合共建的站點有45個。

(三)運營模式。

“三站融合”共建服務點采取的是“四標”模式：標準化接入。首先由地方金融機構向社會公開綜合服務站設立條件，建立經營業(yè)主申請、村委會推薦、金融機構考察簽約、人民銀行備案的工作流程，實現(xiàn)準入管理。標準化建設。依據(jù)商戶經營場所統(tǒng)一樣式進行設計裝修，統(tǒng)一上墻客戶須知、行為規(guī)范、服務公約、服務范圍，統(tǒng)一配備自助終端，統(tǒng)一對服務站站長、管理員進行服務和產品培訓，統(tǒng)一為服務站配備標準化驗鈔機、保險柜、復印機、電腦和監(jiān)控等輔助設備。標準化服務。服務點以自助終端為依托，可以為農戶辦理賬戶查詢、轉賬匯款、自助繳費、存折補登、密碼修改等業(yè)務，還可以通過客戶與服務網(wǎng)點商戶的賬戶互轉和現(xiàn)金支付，實現(xiàn)客戶與商戶資金調劑功能。同時試點開展金融知識宣傳、小額貸款咨詢、農戶信用評級等業(yè)務。標準化管理。出臺統(tǒng)一管理辦法，加強對服務點的管理，為服務站購買資金安全保險，制定服務站服務員“六要六不準”行為規(guī)范，張貼客戶須知，定期開展業(yè)務檢查與核查，不定期開展檢查督促服務人員規(guī)范操作。

(四)運營成效。

“三站融合”共建實現(xiàn)了傳統(tǒng)金融機構的金融服務功能下沉，農戶依托“站點”服務，大大縮短了去去集鎮(zhèn)上辦理存取款業(yè)務的時間、節(jié)約了交通費用，農戶領取涉農補貼等惠農資金更加方便了。截至2017年8月末，全縣通過“三站融合”金融服務站點辦理小額存取款、轉賬匯款、生活繳費等業(yè)務累計交易筆數(shù)達到199412筆，累計交易金額3671.92萬元，其中小額存取款106283筆、金額1862.15萬元，轉賬匯款67328筆、金額1441.4萬元，生活代繳費25801筆、金額368.37萬元；通過炎陵農商銀行，受理貧困農戶扶貧貸款咨詢5100余次，發(fā)放貧困農戶貸款3859萬元，發(fā)放“電商+產業(yè)”扶貧貸款7800萬元。2016年，炎陵縣黃桃總產量4300噸，通過電子商務的引擎作用，電子商務銷售率達到46%，線上銷售額達8000余萬元。

三、 “三站融合”金融服務點的SWOT分析

“三站融合”共建，從分工視角看，是行業(yè)內分工生化的結果；共交易成本理論視角看，是節(jié)約成本、整合資源的發(fā)展趨勢；從社會關系視角看，是政府、行管部門、金融機構、普通農戶、農村電商幾個主體之間，通過特定的資產投資、資源共享，以合作共贏的方式來實現(xiàn)普惠金融的目標。為分析“三站融合”站點的生成機制，借助SWOT分析框架，對“三站融合”站點進行定性分析。

優(yōu)勢。一是延伸了金融服務功能，有利于降低金融服務成本；二是提高了金融服務效率，有利于提升市場競爭能力。服務站對內拓寬了服務渠道、分流了柜面壓力，引導了農村金融消費；對外培育了新市場，營銷了新產品，提升了品牌形象，延伸了業(yè)務觸角。三是踐行了普惠金融政策，有利于改善農村金融生態(tài)環(huán)境。綜合服務站將支付征信知識、防詐騙、人民幣反假等金融知識灌輸給農民，讓其做到學習與實踐相結合，有效提高農民金融知識水平，營造良好農村金融環(huán)境。四是對接了金融產業(yè)扶貧，有利于帶動產業(yè)助推脫貧。作為《湖南省金融精準扶貧規(guī)劃(2016-2020年)》推動的首個專項行動，建設金融扶貧服務站行動的目標是到2018年底前在8000個貧困村實現(xiàn)金融扶貧服務站全覆蓋。

劣勢。一是沒有工商核準的業(yè)務范圍，服務站作為經營機構其業(yè)務范圍應由工商部門審定，但工商部門營業(yè)范圍并沒有“助農取款、綜合性金融服務站”等內容，其工商執(zhí)照上的經營范圍亦沒有“服務站經營”的字樣。二是服務站點的建設與推廣依賴于地方政府的支持意愿和相關優(yōu)惠政策的出臺，服務站前期建設成本投入約每個10萬元，以后每年每站運營維護成本約2萬元，且站點分布相對偏遠，在設備出現(xiàn)故障時要及時派人派車進行保障搶修，時間成本、人力成本都較高，如果單靠地方金融機構難以全面有效推動。三是交易限額限制，考慮到資金風險和安保問題，自助終端交易一般都有限額規(guī)定，隨著經濟的發(fā)展，漸漸地無法滿足農民日益增長的大額需求。

機遇。一是隨著農戶知識的增長，農戶對金融服務的需求量越拉越大，不僅需要普通的現(xiàn)金存取款、小額轉賬匯款、生活代繳費需求，還需要投資理財、保險和期貨等金融服務，業(yè)務拓展的空間很大。二是國家對普惠金融的支持力度越來越大，2017年中央一號文件指出鼓勵金融機構積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術，為農民和農業(yè)經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務，“三站融合”金融服務點將有更多更大的發(fā)展空間。

威脅。一是服務點操作風險隱患的存在，為約束服務站工作人員行為，根據(jù)相關文件制度，金融機構在商戶的選擇過程中，也綜合考慮了人品、信譽、口碑等因素，但受學歷、專業(yè)素養(yǎng)等限制，工作人員在操作制度執(zhí)行方面仍存在諸多問題，具體表現(xiàn)為業(yè)務操作行為隨意，業(yè)務辦理不規(guī)范，辦理程序不合規(guī)，辦理時間不確定等。二是服務站現(xiàn)金保管設施簡易，服務站一般設在偏遠鄉(xiāng)村，離營業(yè)網(wǎng)點較遠，存儲的大額現(xiàn)金安全隱患較大，容易發(fā)生安全風險；三是部分服務站工作人員可能存在以銀行名義攬儲或利用村民信任，代客戶保管存單、存折、銀行卡等有價單證，甚至保管密碼，需謹防民間融資，道德風險、非法集資風險依然存在；四是“三站融合”的建設具有商業(yè)目標和社會目標的兩重性，如果過多的追逐商業(yè)目標，那社會目標就會打折扣，如果過多的追求社會性，那將不利于服務點的可持續(xù)發(fā)展，如何平衡兩者間的目標關系也是我們需要面對的難題。

四、結論與建議

基于本文對“三站融合”站點多角度的分析，提出以下農村普惠金融發(fā)展的啟示性建議。

第一，建議政府和行管部門要加大扶持普惠金融發(fā)展的力度。人民銀行、銀監(jiān)、工商等部門應制定出臺或完善有關規(guī)章制度，使“三站合一”融合共建服務站取得與其相適應的地位，便于行管、監(jiān)管、工管部門操作，同時對服務站業(yè)務進行規(guī)范，明確各方權利義務，做到有法可依，降低服務站潛在風險，保護各方的合法權益。地方政府應出臺相應獎勵政策推進銀行積極參與農村支付服務環(huán)境建設，財稅部門要完善相關財稅補貼政策，積極發(fā)揮財政資金杠桿作用，可將涉農補貼、居民養(yǎng)老、居民醫(yī)療等項目由承辦服務站銀行代理，讓廣大農戶享受到足不出戶的“一站式”便捷化金融服務，真正實現(xiàn)惠農利農，普惠于民。

第二，借助“三站融合”服務站點的信息優(yōu)勢，促進農村信用體系建設。充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”作用，協(xié)助人民銀行和建站金融機構以采集農戶信息為工作突破點，將農戶信息采集、評級授信、農戶貸款申請等大數(shù)據(jù)融合進去，加快構建一套農戶電子化信用檔案系統(tǒng)，廣泛運用信用信息統(tǒng)計成果，不斷擴大征信系統(tǒng)運用的覆蓋面，逐步培育農戶和農業(yè)企業(yè)的誠信意識。

第三，加強優(yōu)勢資源整合，擴大農村普惠金融服務供給。“三站融合”共建模式是“你中有我、我中有你”，這種集網(wǎng)絡金融、電子商務、金融扶貧為一體的多功能的服務站，既能為貧困農戶提供金融商務服務，又能幫助建站金融機構拓展業(yè)務，還能落實國家金融扶貧政策，實現(xiàn)了各類優(yōu)勢資源的有效整合，代表著未來金融助農的發(fā)展方向，也被稱為服務站建設的“炎陵模式”。在政府及行管部門的積極推動下，未來服務點應可以聯(lián)結更多的金融機構，代理代辦更多的金融服務與產品，縮小金融機構與農戶、農業(yè)經濟組織之間的服務距離，實現(xiàn)“面對面”為農村地區(qū)服務。

第四，構建全面風險管理體系。建站金融機構要加強巡查監(jiān)測工作，明確調查、審查、審批、維護、管理、巡檢等環(huán)節(jié)主要責任人，并在服務點顯著位置張貼《客戶須知》，重點說明注意事項、風險提示、投訴電話等，提醒客戶注意保護密碼、查詢賬戶額度變動等相關事項。定期加強業(yè)務人員培訓，組織服務站工作人員進行集中授課培訓，重點講授業(yè)務辦理操作規(guī)范流程、從業(yè)道德素質、反洗錢、防范金融集資詐騙等綜合知識，全面提高從業(yè)人員的素質。

(中國人民銀行株洲市中心支行，湖南 株洲 412007；湖南省農信聯(lián)社株洲辦事處，湖南 株洲 412007)