探析經(jīng)濟新常態(tài)背景下商業(yè)銀行的發(fā)展

周朋朋

經(jīng)濟新常態(tài)這一概念逐漸步入人們的視野，也成為了各界人士討論的焦點。而商業(yè)銀行作為我國金融體系的核心部份，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、利率市場化以及監(jiān)管嚴格化等經(jīng)濟形式的變化。在經(jīng)濟轉型期間，各種經(jīng)濟的變化既是商業(yè)銀行發(fā)展的絆腳石也是商業(yè)銀行。故商發(fā)展的助推器。商業(yè)銀行應該積極探尋發(fā)展策略，迎接經(jīng)濟新常態(tài)為其帶來的挑戰(zhàn)，同時抓住機遇謀取發(fā)展。

經(jīng)濟新常態(tài)；商業(yè)銀行；發(fā)展

一、前言

在改革開放以后中國經(jīng)濟開始進入快速發(fā)展時期，同時我國經(jīng)濟發(fā)展也取得了很大的成就。但是近年來我國經(jīng)濟開始步入了發(fā)展的瓶頸期，中國經(jīng)濟GDP增長速度從2012年開始減速，至此中國經(jīng)濟開始呈現(xiàn)出新常態(tài)的特征。經(jīng)濟新常態(tài)主要表現(xiàn)為增長速度逐步放緩、經(jīng)濟結構和驅動力要進行轉變以及供需關系也發(fā)生了一定的變化。在經(jīng)濟新常態(tài)時期會出現(xiàn)很多急需解決的問題。各國金融系統(tǒng)都在經(jīng)濟中發(fā)揮著不可替代的作用，而我國的金融系統(tǒng)的主導地位都是銀行占據(jù)的。商業(yè)銀行自建立以來就扮演著金融中介的角色，但是近年由于對城市銀行等進入門檻的放低，其他銀行快速擠占金融市場，使得金融市場競爭環(huán)境惡劣。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使商業(yè)銀行受到了嚴重的沖擊，使其自建立以來就有的金融中介的地位發(fā)生了動搖。因此，對商業(yè)銀行面臨的經(jīng)濟環(huán)境進行分析，并提出相應的發(fā)展策略，對商業(yè)銀行的發(fā)展以及中國經(jīng)濟的發(fā)展都具有重要的意義。

二、經(jīng)濟新常態(tài)背景下對商業(yè)銀行所處的經(jīng)濟環(huán)境分析

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融早在1995年的時候就已經(jīng)進入了我們的生活，發(fā)展到今天以及具有了多種多樣的模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融推出的網(wǎng)上業(yè)務相對與傳統(tǒng)的具有便利、高效、可供選擇的產(chǎn)品具有多樣性等特點，因此受到了很多大小投資者的青睞。同時眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的出現(xiàn)搶占了商業(yè)銀行大量的企業(yè)、個人業(yè)務，根據(jù)相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：在2016年一整年間，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的成交額大約達19544億元；互聯(lián)網(wǎng)金融所開展的企業(yè)業(yè)務主要是針對規(guī)模較小企業(yè)的貸款需求。從風險與收益的角度考量，商業(yè)銀行對于大型、有實力的企業(yè)相對重視，而對于中小企業(yè)或創(chuàng)新型、輕資產(chǎn)等非傳統(tǒng)型企業(yè)缺乏足夠的支持，使得中小企業(yè)存在融資難的問題。故互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)業(yè)務轉向小微企業(yè)相對來說是比較容易理解的。而互聯(lián)網(wǎng)金融的個人業(yè)務主要有第三方支付、小額信貸、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)阮愋?，同時還可以通過各類數(shù)據(jù)收集與分析，為客戶制定多樣化的理財產(chǎn)品，總之，對客戶來說互聯(lián)網(wǎng)金融提供的理財服務相對于商業(yè)銀行來說比較有吸引力。

(二)利率市場化對商業(yè)銀行的影響

2015年10月，中國人民銀行決定不再對商業(yè)銀行等金融機構的存款利率設置浮動上限，這意味著我國的利率市場化已經(jīng)邁開了關鍵的一步。政府對利率管制的放開意味著要讓商業(yè)銀行等金融機構根據(jù)市場上資金的供給與需求情況自行決定存貸款利率，這意味著金融行業(yè)的競爭也將愈演愈烈。并且一方面利率市場為商業(yè)銀行帶來的后果就是存貸利差的縮小，這就使得長期以來都以存貸利差為主要利潤來源的商業(yè)銀行面臨著巨大的生存挑戰(zhàn)。另一方面，在經(jīng)濟新常態(tài)背景下，面臨著新經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)，傳統(tǒng)企業(yè)由于創(chuàng)新力的不足，使得其生產(chǎn)的產(chǎn)品的質量、性能以及多樣性都不能滿足消費者的需求，出現(xiàn)大量的相對性產(chǎn)能過剩。這些都會使得傳統(tǒng)企業(yè)經(jīng)營慘淡、現(xiàn)金流吃緊甚至會走到破產(chǎn)的地步，這樣客觀上造成了商業(yè)銀行的放貸風險，甚至造成呆賬、壞賬，提升了商業(yè)銀行的壞賬率，降低了銀行的盈利能力。另一方面，企業(yè)效益不好之后貸款減少，導致銀行貸款業(yè)務減少，也會從整體上降低銀行的利潤額?？傊?，利率市場化進程的推進，會明顯加劇商業(yè)銀行間傳統(tǒng)業(yè)務的競爭，商業(yè)銀行面臨的各種風險也在加強，銀行利差縮減將會壓縮商業(yè)銀行的生存空間。

(三)銀行體系多元化對商業(yè)銀行的影響

國有商業(yè)銀行在中國占據(jù)了多年的銀行類壟斷地位，隨著經(jīng)濟的發(fā)展各界人士也慢慢地認識到國有銀行壟斷會為經(jīng)濟的發(fā)展帶來很多的弊端。并且我國政府也采取了多種措施對銀行體系進行改革，以改變目前這種國有商業(yè)銀行居于壟斷地位的局面。在2015年的《政府工作報告》中表明要推動符合條件的民間資本設立銀行，這意味著我國的金融體系改革邁出了關鍵的一步，我國的銀行體系多元化格局也將逐步形成。至2016年年末我國批準建立的民營銀行總量有16家。民營銀行相對于其他商業(yè)銀行來說其規(guī)模較小，相比傳統(tǒng)國有大型商業(yè)銀行而言，民營銀行也將中小企業(yè)作為自己的重要服務對象，從而民營銀行為中小微企業(yè)的貸款需求和個人的金融服務需求也有更多個性化的選擇。雖然我國的民營銀行還處于起步階段，但是民營銀行對商業(yè)銀行的發(fā)展已經(jīng)造成了一定的影響。

(四)行業(yè)監(jiān)管的嚴格化對商業(yè)銀行的影響

對我國企業(yè)債務的違約分析，一方面近年來傳統(tǒng)企業(yè)由于存在產(chǎn)能過剩的現(xiàn)象，導致很多企業(yè)資不抵債。在另一方面，由于國有企業(yè)改革的深化，為加強國有企業(yè)自負盈虧的能力，政府減少了對國有企業(yè)債務的包攬。這兩方面的因素都致使我國企業(yè)的違約現(xiàn)象惡化。在地方債務違約方面，一些地方政府的財政政策支出遠大于財政收入，地方政府入不敷出無力償還債務。為了減少日益增長的金融風險為我國金融系統(tǒng)帶來的損失，我國出臺了大量銀行業(yè)管制辦法。如近來出臺的“去杠桿”等政策以及一行三會的嚴格監(jiān)管，使得銀行進一步注重風險控制，降低各類空轉套利等現(xiàn)象，使銀行回歸金融服務的本來職能，促進資金加大向實體經(jīng)濟的支持。

三、經(jīng)濟新常態(tài)背景下我國商業(yè)銀行發(fā)展的策略分析

(一)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢

近年來推出了大量的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，比如京東金融及其下屬的京東白條、京東金條、京東支付等如雨后春筍般涌現(xiàn)。這些平臺由于其便利、高效、服務優(yōu)質等特點受到廣大民眾的喜愛。商業(yè)銀行應該利用互聯(lián)網(wǎng)高效、便捷的優(yōu)勢，打造互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。首先，開發(fā)具有創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品。創(chuàng)新能力成為各個企業(yè)的核心競爭力，如果企業(yè)開發(fā)的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性、缺乏分辨度，那么在很快的時間內其“創(chuàng)新”的產(chǎn)品很快會被同質化，從而喪失競爭力，銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也是如此。例如，建設銀行遼寧省分行作為農(nóng)博會唯一參展的銀行，與支付寶合力利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢做助農(nóng)金融服務，推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，指引著智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展的方向。并且還建立了“農(nóng)博網(wǎng)”，開辟多個展柜、多個站點對優(yōu)質的農(nóng)產(chǎn)品進行展覽?？蛻艨梢赃M行線上訂單，極大地節(jié)省了農(nóng)產(chǎn)品交易的成本、擴大了農(nóng)產(chǎn)品交易的地域區(qū)間。

其次，擴展商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的服務渠道。商業(yè)銀行在一定意義上可以說是一種服務性行業(yè)，完善的互聯(lián)網(wǎng)服務渠道，有利于銀行及時對客戶的需求、遇到的問題進行溝通?？梢栽诨ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的客戶端設立在線客服，還可以利用微信公眾號等，根據(jù)在實際服務過程中經(jīng)常遇到的問題設立專門的頁面進行解答、設立專門的專欄普及客戶的經(jīng)濟知識、列出每個金融產(chǎn)的風險以避免不必要的糾紛，從而到達優(yōu)化客戶服務的目的。并且對現(xiàn)有的客戶要積極地進行聯(lián)系，同時要積極開發(fā)潛在的客戶，爭取優(yōu)化售后、售前服務，增加客戶資源。

(二)提高商業(yè)銀行的服務水平

長期以來我國商業(yè)銀行扮演著金融媒介的角色，在金融行業(yè)中居于壟斷地位。但是必須認識到，銀行雖然屬于金融業(yè)，但本質上是提供金融服務，要考慮服務創(chuàng)造價值的根本問題。首先，商業(yè)銀行應該提高其服務水平，以服務客戶為核心，尊重客戶、重視客戶的問題與需求，關注規(guī)模較小類企業(yè)與個人的金融需求，杜絕態(tài)度惡劣的現(xiàn)象。在新員工如崗前要對其進行培訓，全面灌輸優(yōu)質服務的思想。要重視客戶的投訴以及反饋問題，及時進行處理，并對相關工作人員進行嚴厲的處罰。其次，提高商業(yè)銀行的辦事效率，注重客戶感受。商業(yè)銀行可以通過引進智能服務機器的辦法，簡單的業(yè)務通過智能機器讓客戶自助辦理，以此提高商業(yè)銀行的辦事效率。再次，積極參與到惠普金融建設中去?；萜战鹑谟绊懼畹姆椒矫婷?，比如這兩年出現(xiàn)的摩拜單車、小黃車等，極大地便利了人們的交通、體現(xiàn)了共享理念。因此，商業(yè)銀行應該積極支持普惠金融的發(fā)展，積極參與電子商務與在線支付等便捷手段，提高銀行在百姓心中的聲望。最后，要重視人的因素，強調員工與銀行的共同成長。在招聘時除了考核應聘人員的專業(yè)能力外，還要對其思想道德素質進行考評。商業(yè)銀行的人力資源部門及各分支機構應結合新員工建立合理的職業(yè)規(guī)劃與發(fā)展體系，針對不同基礎、特長、畢業(yè)學校的新員工制定合理的成長規(guī)劃。如考慮讓211，985名校的學生甚至留學生應結合其柜員或基層崗位的表現(xiàn)，安排到合適的崗位，給予相應的社會地位和薪資待遇。通過持續(xù)的成長規(guī)劃與人文關懷，激發(fā)員工的積極性與工作熱情。

(三)加強商業(yè)銀行的風險管理

在2008年的金融危機之后，各國的經(jīng)濟發(fā)展都還處于緩慢發(fā)展的狀態(tài)，依然沒有擺脫金融危機為各國經(jīng)濟發(fā)展帶來的后遺癥。之后發(fā)生的歐洲債務危機、英國脫歐等國際大事件的發(fā)生都充分證明了國際金融環(huán)境存在進一步惡化的現(xiàn)象，并且我國國內的金融風險也逐漸增強。因此，在經(jīng)濟新常態(tài)時期，商業(yè)銀行應該加強風險管理，提高其應對風險的能力。第一，提高商業(yè)銀行對風險的識別能力。這一目標可以通過引進風險管理人才，建立相關的風險評估機構或者是定期組織工作人員學習風險知識等方式得以實現(xiàn)。第二，注重商業(yè)銀行管控風險能力的培養(yǎng)。隨著利率市場化的放開，在未來經(jīng)濟中利率勢必會發(fā)生大幅度的波動。第三，注重提高商業(yè)銀行處理不良資產(chǎn)的能力。商業(yè)銀行持有的不良貸款存在增多的現(xiàn)象，根據(jù)銀監(jiān)會披露的文件表明至2017年6月末，商業(yè)銀行總資產(chǎn)有190.2萬億元；不良貸款余額1.64萬億元，比三月末增加了563億元，并且不良貸款率為1.74%；而在同期數(shù)據(jù)中民營銀行的不良貸款率僅為0.7%。為降低商業(yè)銀行的不良貸款率，關鍵的是要對貸款企業(yè)進行全面、精確的風險評估。并且要探討出處理不良貸款的一套方法，在不良貸款發(fā)生以后要及時地采取補救措施，將銀行的損失降低到最小。除了事前的風險評估外，要有問責、追責機制，堅持責任制的落實，要讓相關負責人負責到底，不能因為崗位調離就免責。唯有如此，將銀行風險也個人責任結合起來，才能真正使銀行風險管理落到人頭，從根本上杜絕可能的風險隱患。

四、結語

在經(jīng)濟新常態(tài)背景下，我國商業(yè)銀行既有互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為其帶來的轉變機遇，又有利率市場、銀行體系多元化等為其帶來的競爭激烈、利潤縮減等挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行為在經(jīng)濟轉型期間發(fā)展壯大，應該經(jīng)濟采取相應的應對措施，為中國經(jīng)濟的發(fā)展助力。

(中國農(nóng)業(yè)銀行濟南開發(fā)區(qū)支行，山東 濟南 250101)

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