普惠金融下小額貸款公司機(jī)制創(chuàng)新的探索

吉海波

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步，我國始終沒有停止對農(nóng)村金融方面的改革，如果農(nóng)村融資比較難，農(nóng)民在金融服務(wù)方面缺少一定的經(jīng)驗，同時在社會中存在很多的空閑資金，居民與機(jī)構(gòu)的存款上升很快，但是農(nóng)民仍然得不到金融服務(wù)，國家與政府應(yīng)該對此提起高度的重視，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)構(gòu)建起和諧社會，本文就對普惠金融下小額貸款公司機(jī)制創(chuàng)新問題進(jìn)行具體的分析與研究，希望能為以后該方面的工作提供一些幫助。

普惠金融；小額貸款公司；運(yùn)行機(jī)制；創(chuàng)新；分析

1.引言

在2005年，聯(lián)合國首次提出普惠金融這一概念，旨在進(jìn)一步扶持農(nóng)民、小微企業(yè)、低收入人群等弱勢群體。經(jīng)過十幾年的推廣應(yīng)用，普惠金融在滿足社會各階層對有效金融服務(wù)的需求方面發(fā)揮了巨大的作用。為此，我國也大力推廣普惠金融，并在G20峰會上將普惠金融作為重要議題，還出臺了相關(guān)的文件，比如《G20數(shù)字普惠金融高級原則》、《G20普惠金融指標(biāo)體系》、《G20中小企業(yè)融資行動計劃落實框架》等，將小額貸款公司作為官方金融的補(bǔ)充，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，解決農(nóng)村融資困難的問題，有利于消除貧困、實現(xiàn)社會公平。據(jù)調(diào)查研究顯示，近幾年在普惠金融大環(huán)境下，小額貸款公司的發(fā)展迅猛，如雨后春筍，遍布社會的各個角落。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，目前我國小額貸款公司已經(jīng)突破一萬家，業(yè)務(wù)量突破一萬億大關(guān)，對社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐漸產(chǎn)生著巨大的影響。因此，如何完善普惠金融下小額貸款公司機(jī)制，正確引導(dǎo)小額貸款公司正向發(fā)展對社會主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)至關(guān)重要。

2.小額貸款公司的未來發(fā)展目標(biāo)

小額貸款公司是由企業(yè)法人和自然人等社會組織投資成立的金融機(jī)構(gòu)，區(qū)別于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司“只貸不存”，目的是為了彌補(bǔ)官方金融機(jī)構(gòu)的不足，進(jìn)一步滿足中小企業(yè)、農(nóng)村發(fā)展、個體工商戶的資金需求。小額貸款公司的貸款利率一般高于銀行金融機(jī)構(gòu)，低于民間高利貸利率的平均水平，而且貸款方式多樣，程序相對簡單，放貸速度快。因此，小額貸款公司不僅可以有效遏制民間高利貸等非法組織，還有利于及時緩解中小企業(yè)、農(nóng)村建設(shè)等資金短缺的窘境。這也是小額貸款公司可以在社會迅速推廣的主要原因。但是，由于小額貸款公司自身的運(yùn)行機(jī)制還不夠完善，也對企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展造成了巨大的困難。比如，小額貸款公司普遍存在資金來源渠道狹窄的問題，這對公司的正常運(yùn)行造成了嚴(yán)重的威脅；小額貸款公司的貸款利率不穩(wěn)定，貸款程序也有不完善，很容易被非法集資團(tuán)伙利用；小額貸款公司的運(yùn)行機(jī)制缺乏創(chuàng)新，公司制度不完善，也嚴(yán)重的影響了其正向發(fā)展。因此，我國通過小額貸款公司建立普惠金融體系的道路依然任重而道遠(yuǎn)。

隨著2016年G20峰會的召開，我國對普惠金融體系的建設(shè)有了新的概念，并與時俱進(jìn)明確小額貸款公司發(fā)展目標(biāo)，不斷創(chuàng)新小額貸款公司機(jī)制，進(jìn)一步完善其自身存在的缺陷，從而有利于促進(jìn)小額貸款公司的健康快速發(fā)展，也有利于促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。首先，小額貸款公司的服務(wù)對象將回歸“三農(nóng)”，適當(dāng)擴(kuò)大對中小企的服務(wù)范圍，盡量滿足社會主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)對資金的需求。其次，建立健全客戶資源數(shù)據(jù)庫，并針對不同種類客戶的需求推出不同的金融產(chǎn)品，把握經(jīng)濟(jì)增長點，做到與地區(qū)同步協(xié)調(diào)發(fā)展。此外，充分利用計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時代，不斷創(chuàng)新小額貸款運(yùn)營方式。與此同時，小額貸款企業(yè)在未來的發(fā)展中應(yīng)該以關(guān)系型貸款為主，加強(qiáng)貸款資金的安全，積極發(fā)展與商業(yè)銀行關(guān)系，通過合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，未建立公平、透明、公開、公正的金融市場做出貢獻(xiàn)。

3.普惠金融下小額貸款公司機(jī)制的創(chuàng)新問題

據(jù)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，目前普惠金融下小額貸款公司機(jī)制創(chuàng)新面臨的主要問題是缺乏創(chuàng)新意識、形式主義風(fēng)氣盛行、經(jīng)營理念落后、風(fēng)險控制意識不強(qiáng)、難以貫徹落實小額貸款公司發(fā)展的相關(guān)措施，使得小額貸款公司的發(fā)展不容樂觀。因此，下文將針對普惠金融下小額貸款公司機(jī)制創(chuàng)新存在的具體問題進(jìn)行分析，并提出具體的解決措施，旨在促進(jìn)我國在金融領(lǐng)域的健康發(fā)展，進(jìn)一步構(gòu)建社會主義和諧社會。

3.1 加強(qiáng)運(yùn)行機(jī)制的科學(xué)性

目前，我國普惠金融下小額貸款公司的公司治理決策機(jī)制、內(nèi)部約束機(jī)制、風(fēng)險控制機(jī)制、員工激勵機(jī)制、外部監(jiān)督機(jī)制以及外來發(fā)展機(jī)制都不夠健全，不利于進(jìn)一步發(fā)揮小額貸款公司的價值。因此，加強(qiáng)運(yùn)行機(jī)制建設(shè)是引導(dǎo)小額貸款公司正向發(fā)展的關(guān)鍵。第一，完善公司治理決策機(jī)制，明確董事會、股東會、經(jīng)理層、監(jiān)事會的職責(zé)，建立一套科學(xué)的決策機(jī)制。而且，公司治理決策過程中還應(yīng)該不斷的完善信息獲取渠道，實現(xiàn)信息對稱性，從而為決策機(jī)構(gòu)提供科學(xué)的參考數(shù)據(jù)，保證決策的準(zhǔn)確性。第二，完善內(nèi)部約束機(jī)制，防止權(quán)力亂用，杜絕“拍腦門”現(xiàn)象，比如企業(yè)決策過程需要經(jīng)過多個部門機(jī)構(gòu)的參與或監(jiān)督，防止決策失誤為企業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。第三，加強(qiáng)風(fēng)險控制機(jī)制建設(shè)，保證企業(yè)資金的安全。小額貸款公司可以采用小組聯(lián)保貸款機(jī)制將借款人編成小組，通過小組成員內(nèi)部的督促來監(jiān)督、鼓勵客戶按時還款，從而降低公司的投資風(fēng)險?；蛘卟捎脛討B(tài)激勵機(jī)制，通過借款人的還款情況進(jìn)行相應(yīng)的獎懲，有利于提高客戶還款的積極性，保證企業(yè)資金回籠。第四，小額貸款公司應(yīng)該進(jìn)一步完善員工激勵機(jī)制，通過定期的培訓(xùn)與考核、公派交流學(xué)習(xí)、調(diào)整薪酬福利制度等等提高員工的業(yè)務(wù)能力和工作積極性，從而有利于提升企業(yè)的內(nèi)部競爭力。第五，完善外部監(jiān)督機(jī)制，通過相關(guān)的法律法規(guī)等對小額貸款公司的運(yùn)行約束與監(jiān)督。比如，工商部門可以通過小額貸款公司的業(yè)務(wù)以及票據(jù)監(jiān)督其發(fā)展?fàn)顩r，及時發(fā)現(xiàn)運(yùn)行中存在的問題。同樣社會人士也可以通過舉報對小額貸款公司的非法行為進(jìn)行投訴，這都有利于引導(dǎo)其正向發(fā)展，更好的服務(wù)社會。第六，完善公司未來發(fā)展機(jī)制，制定長遠(yuǎn)和短期目標(biāo)，在采取保守發(fā)展的同時也要不斷地與時俱進(jìn)、發(fā)展創(chuàng)新公司機(jī)制，進(jìn)一步提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)我國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、加強(qiáng)社會主義新農(nóng)村的建設(shè)。

3.2 選好示范點進(jìn)行推廣

在普惠金融環(huán)境下，小額貸款公司機(jī)制創(chuàng)新難度較大，而且經(jīng)驗缺乏，因此面臨很大的風(fēng)險，這也是很多小額貸款公司采取觀望態(tài)度的主要原因。因此，我國政府應(yīng)該大力支持小額貸款公司機(jī)制創(chuàng)新，選好試點范圍，成功示范，給廣大小額貸款公司樹立信心，從而進(jìn)一步推廣這些公司機(jī)制的創(chuàng)新與發(fā)展。首先，我國應(yīng)該積極借鑒西方發(fā)達(dá)資本主義國家的金融運(yùn)行機(jī)制，并結(jié)合本國特色不斷創(chuàng)新發(fā)展，形成一套科學(xué)的金融運(yùn)行機(jī)制。其次，我國應(yīng)該對小額貸款公司的運(yùn)行現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)其存在的具體問題，并制定出切實可行的改革措施。此外，還要根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行選點，同時加強(qiáng)對該地小額貸款公司的支持力度，制定出公司機(jī)制創(chuàng)新改革的大方向，使這些企業(yè)可以在科學(xué)理論的指導(dǎo)下根據(jù)自身經(jīng)營狀況進(jìn)行公司機(jī)制創(chuàng)新。與此同時，我國政府應(yīng)該加強(qiáng)對小額貸款公司的外部監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)其創(chuàng)新改革中存在的問題，從而不斷的完善公司機(jī)制創(chuàng)新理論，使其更加科學(xué)合理，有利于進(jìn)一步推廣與應(yīng)用。比如，四川某市區(qū)為了進(jìn)一步解決農(nóng)村建設(shè)資金缺乏的問題，鼓勵建設(shè)了很多小額貸款公司，但是，這些公司為了眼前利益拒絕公司機(jī)制創(chuàng)新與改革，該地政府便對運(yùn)營狀況良好的三家公司進(jìn)行政策上的支持，鼓勵農(nóng)村建設(shè)向這些公司貸款，并保證借貸資金的安全。這樣，企業(yè)就沒有了后顧之憂，對公司機(jī)制進(jìn)行了大刀闊斧的改革，調(diào)整貸款利率、制定獎懲制度等等，并順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新形勢，創(chuàng)建客戶資源網(wǎng)絡(luò)管理庫，加強(qiáng)和銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作，實現(xiàn)客戶資源的共享，進(jìn)一步擴(kuò)大了客戶群，提高了市場占有率。通過短時間的發(fā)展，公司機(jī)制創(chuàng)新帶來的利益被更多的小額貸款公司看到，逐步加入了公司機(jī)制創(chuàng)新的浪潮中。

3.3 提高企業(yè)自我管理水平

小額貸款公司在公司機(jī)制創(chuàng)新過程中應(yīng)該不斷提高自身的管理水平，有利于進(jìn)一步提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和市場競爭力。首先，樹立長期服務(wù)“三農(nóng)”和中小企的發(fā)展意識，切實為社會主義新農(nóng)村建設(shè)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。其次，完善企業(yè)的風(fēng)險防范體系，確保貸款資金的安全回籠。比如，嚴(yán)格規(guī)定貸款手續(xù)、加強(qiáng)與誠信客戶之間的合作、謹(jǐn)慎篩選客戶資源等，從而有利于確保持續(xù)資金來源。此外，制定合理的貸款利率，在滿足中小企業(yè)對資金需求的同時盡量吸收更廣大的客戶，提高市場占有率。而且，企業(yè)還應(yīng)該通過利率的調(diào)整進(jìn)一步壓制民間的非法借貸活動，為營建和諧的金融市場而努力。與此同時，企業(yè)應(yīng)該定期對員工進(jìn)行培訓(xùn)與考核，不斷的提升員工的綜合素質(zhì)，培養(yǎng)其創(chuàng)新意識，并且積極引進(jìn)高素質(zhì)的管理人才，有利于進(jìn)一步提高企業(yè)內(nèi)在競爭力。比如加強(qiáng)與銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，實行人才培養(yǎng)計劃，并不斷的交流管理經(jīng)驗，實現(xiàn)互利共贏。

4.結(jié)束語

綜上所述，近幾年來，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國的小額貸款公司也開始遍地開花，在促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)方面發(fā)揮了巨大的作用。但是，由于管理理念的傳統(tǒng)落后，普惠金融下小額貸款公司機(jī)制缺乏創(chuàng)新，這不僅不利于進(jìn)一步提高企業(yè)的管理水平和經(jīng)濟(jì)效益，也會對我國金融市場的發(fā)展也會產(chǎn)生不利的影響。因此，我國應(yīng)該進(jìn)一步加大對小額貸款公司的扶持力度，制定科學(xué)合理的機(jī)制創(chuàng)新理論，從而積極引導(dǎo)小額貸款公司正向發(fā)展。

(吉林長發(fā)小額貸款有限公司，吉林 長春 130000)

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