(中原銀行駐馬店分行，河南 駐馬店 463000)

中原銀行駐馬店分行關(guān)于對縣域金融服務(wù)現(xiàn)狀的調(diào)查報告

毛國華王輝

(中原銀行駐馬店分行，河南 駐馬店 463000)

一、中原銀行駐馬店分行基本概況

中原銀行駐馬店分行的前身是駐馬店銀行股份有限公司。2014年，在河南省委、省政府正確領(lǐng)導(dǎo)下，按照《河南省部分城市商業(yè)銀行改革重組總體方案》要求，全省13家城商行合并重組設(shè)立一家省級法人金融機構(gòu)——中原銀行股份有限公司。2014年12月23日，中原銀行獲批金融許可證、工商營業(yè)執(zhí)照，中原銀行正式成立。2014年12月26日正式掛牌運營，駐馬店銀行正式更名為中原銀行駐馬店分行。

駐馬店分行位于駐馬店城市中心區(qū)文明路168號，內(nèi)設(shè)機構(gòu)17個部門，37個營業(yè)網(wǎng)點，其中縣域營業(yè)網(wǎng)點15個，占全行網(wǎng)點總數(shù)的40.54%；在職干部員工704人，其中縣域支行204人，占全行總?cè)藬?shù)的28.98%。截止2016年12月底，駐馬店分行資產(chǎn)規(guī)模240.86億元，各項存款余額236.05億元，各項貸款余額162.55億元，實現(xiàn)收入13.27億元，上繳各項稅金2.31億元，凈利潤為3.86億元。

二、駐馬店分行縣域金融服務(wù)的現(xiàn)狀

(一)縣域支行網(wǎng)點分布狀況

9縣網(wǎng)點布局與其經(jīng)濟格局基本一致(含省管縣新蔡縣)。2009年8月以來，駐馬店分行為進一步加快推進縣域網(wǎng)點建設(shè)，強化金融服務(wù)能力，延伸金融服務(wù)觸角，有效服務(wù)政府、市民和實體經(jīng)濟組織，支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展，先后在縣域設(shè)立了15個營業(yè)網(wǎng)點。其中：遂平2個、西平1個、上蔡4個、汝南2個、正陽2個、平輿1個、新蔡1個、確山1個、泌陽1個，實現(xiàn)了縣域金融服務(wù)全覆蓋。

2016年，駐馬店分行在加強城區(qū)支行建設(shè)、優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境、完善金融服務(wù)功能、提升金融服務(wù)水平的同時，積極響應(yīng)國家和省委省政府開發(fā)扶貧號召，大力開展普惠金融和精準(zhǔn)扶貧，深耕農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民大市場，開拓農(nóng)村金融服務(wù)藍海，服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展。截至2016年底，建設(shè)完成惠農(nóng)支付點24個，發(fā)放銀行卡7078張，業(yè)績達到了4718.64萬元。

(二)自助銀行建設(shè)情況

為進一步提高駐馬店分行對縣域金融服務(wù)的能力，持續(xù)提升我行各項業(yè)務(wù)健康發(fā)展水平，更好地服務(wù)和支持經(jīng)濟社會發(fā)展，我們在加強縣域網(wǎng)點建設(shè)的同時，積極推進電子銀行自助設(shè)備建設(shè)。截止2016年12月，我行在全市各縣布放在行式、離行式ATM自助設(shè)備58臺，其中：遂平 12臺、西平5臺、上蔡10臺、汝南9臺、正陽5臺、平輿4臺、新蔡4臺、確山4臺、泌陽5臺。這在一定程度上緩解了縣域?qū)嶓w經(jīng)濟組織和廣大市民對金融的服務(wù)需求，提供了便利。

高校對“一帶一路”沿線國家來華留學(xué)生進行教育必須依托于專業(yè)的課程設(shè)置。但較為遺憾的是，部分高校在“一帶一路”沿線國家來華留學(xué)生的課程設(shè)置方面并不專業(yè)，甚至很多高校并未將“一帶一路”沿線國家來華留學(xué)生課程與其它國家和地區(qū)的留學(xué)生課程有機區(qū)分開來。這樣的做法并不能凸顯高校在“一帶一路”沿線國家來華留學(xué)生教育方面的針對性和區(qū)別性。不利于“一帶一路”沿線國家來華留學(xué)生教育質(zhì)量的提升。訪談中一名“一帶一路”沿線國家來華留學(xué)生如此說道：“平常我們都是與其它國家的留學(xué)生一起上課的，并未聽說學(xué)校對來自‘一帶一路’國家的留學(xué)生在課程設(shè)置方面有所區(qū)別?！?/p>

(三)縣域金融服務(wù)情況

近年來，駐馬店分行認真貫徹落實金融貨幣政策，始終堅持“政府銀行、市民銀行、中小企業(yè)銀行”市場定位和“真誠、貼心、專注”的服務(wù)理念，秉承“寬容厚德 敬業(yè)務(wù)實 篤學(xué)創(chuàng)新 自強向上”企業(yè)文化精神，不斷提升金融服務(wù)水平和自身建設(shè)發(fā)展能力，以“一舉求多變、一招求多效”發(fā)展方略，積極推進縣域網(wǎng)點和自助銀行電子設(shè)備建設(shè)，延伸縣域金融服務(wù)觸角，各項業(yè)務(wù)平穩(wěn)運行，存款、貸款呈現(xiàn)出平穩(wěn)增長態(tài)勢，支持地方經(jīng)濟發(fā)展的力度不斷加強。截止2016年12月底，全行各項存款余額236.05億元，其中縣域各項存款余額84.42億元，占比為35.76%；各項貸款余額162.55億元，其中縣域各項貸款余額51.29億元，占比為31.55%。

分縣域看：全行縣域各項存款余額84.42億元。其中，遂平15.23億元，占比18.04%；西平5.42億元，占比6.42%；上蔡13.05億元，占比15.46%；汝南6.96億元，占比8.25%；正陽12.18億元，占比14.43%；平輿8.18億元，占比9.69%；新蔡6.00億元，占比7.11%；確山13.03億元，占比15.44%；泌陽4.35億元，占比5.16%。全行縣域各項貸款余額51.29億元。其中，遂平12.93億元，占比25.20%；西平3.80億元。占比7.41%；上蔡7.75億元，占比15.12%；汝南4.23億元，占比8.24%；正陽4.40億元，占比8.58%；平輿4.22億元，占比8.22%；新蔡2.60億元，占比5.07%；確山7.72億元，占比15.05%；泌陽3.65億元，占比7.11%。

(四)取得的成效

1.經(jīng)營規(guī)模迅速壯大。截止2016年12月末，全行各項存款余額236.05億元，比2009年底的51.95億元增加184.10億元，增長354.38%；各項貸款余額162.55億元，比2009年底的34.99億元增加127.56億元，增長364.56%。在短短的幾年間，各項存貸款保持了自身快速發(fā)展，經(jīng)營規(guī)模迅速壯大，核心競爭力得到了進一步提升。

2.金融服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展的能力得到有效提升?？h域網(wǎng)點和自助銀行電子設(shè)備建設(shè)的快速發(fā)展，不僅在一定程度上滿足了縣域經(jīng)濟對金融服務(wù)的需求，同時也進一步延伸和擴大了駐馬店分行的金融服務(wù)半徑，支持了地方經(jīng)濟發(fā)展。特別是在信貸支持方面，近年來，駐馬店分行在不斷加強自身建設(shè)的同時，十分重視對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持，加大對各縣重點項目、重點工程、重點企業(yè)和中小微企業(yè)的信貸投放力度，緩解了各縣重點項目、重點工程、重點企業(yè)的建設(shè)資金壓力和中小微企業(yè)融資難問題，推動和促進了各縣經(jīng)濟社會的平穩(wěn)健康發(fā)展。

3.盈利水平逐年提高。自2009年8月駐馬店分行開始推進縣域網(wǎng)點和自助銀行電子設(shè)備建設(shè)以來，網(wǎng)點發(fā)展和自助銀行電子設(shè)備建設(shè)已成為新的盈利增長點。在國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展增速下行、同業(yè)競爭加劇、經(jīng)營壓力較大的情況下，駐馬店分行依然保持了利潤總額較快增長，盈利能力總體較好。

三、目前縣域金融服務(wù)存在的問題

(一)縣域經(jīng)濟總量不足，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不盡合理，發(fā)展不平衡，在一定程度上制約了金融的發(fā)展。

各縣經(jīng)濟的總體規(guī)模和人均占有率與經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)相比明顯偏小偏低，經(jīng)濟與社會、資源與環(huán)境、城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村協(xié)調(diào)發(fā)展不夠，縣域之間經(jīng)濟發(fā)展不平衡。產(chǎn)業(yè)體系尚處于較低層次的起步階段，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，工業(yè)發(fā)展相對滯后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平較低，龍頭企業(yè)規(guī)模偏小，產(chǎn)品市場競爭力較弱，尚未形成特色支柱產(chǎn)業(yè)，缺乏拉動地方整體經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)化項目，金融拓展信貸業(yè)務(wù)缺乏可依托的載體。

(二)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，影響對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。

一是駐馬店分行網(wǎng)點建設(shè)截至目前僅發(fā)展到縣城區(qū)域，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點建設(shè)仍處于空白階段。

二是信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一，不能滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展對金融服務(wù)的需求。

三是面對中小微企業(yè)及個體民營企業(yè)的信貸產(chǎn)品較少，服務(wù)措施不到位。

四是縣域支行受體制的限制，貸款權(quán)限小，審批環(huán)節(jié)多，時間長。特別是改制后駐馬店分行，在貸款額度、審批流程、發(fā)放時間上顯得特別突出。

(三)社會信用環(huán)境欠佳，影響了金融的發(fā)展。

一是社會信用意識還比較淡薄。在信貸活動中，企業(yè)和個人違背誠信原則的行為時有發(fā)生，信貸征信系統(tǒng)和社會誠信體系建設(shè)尚處于推動階段，個別企業(yè)逃廢銀行債務(wù)造成銀行貸款流失，給銀行經(jīng)營帶來風(fēng)險，而且損害了銀企合作的信用基礎(chǔ)，影響了銀企間正常的信用關(guān)系。

二是融資擔(dān)保體系不健全。縣域擔(dān)保行業(yè)發(fā)展遲緩，業(yè)務(wù)開展緩慢，擔(dān)保資金來源量小，擔(dān)保供需矛盾突出，不能滿足銀行信貸業(yè)務(wù)對擔(dān)保行業(yè)的要求。

四、加強和改進縣域金融服務(wù)的對策建議

(一)優(yōu)化縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，增加縣域經(jīng)濟的有效信貸需求。堅持以市場為導(dǎo)向，加快縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐。縣域中小企業(yè)要以產(chǎn)權(quán)制度改革為核心，逐步形成合理的所有制結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高中小企業(yè)經(jīng)濟效益和整體素質(zhì)。通過股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化形式，擴充企業(yè)自有資金，提高企業(yè)的債務(wù)性融資能力。協(xié)調(diào)好一、二、三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，發(fā)揮好龍頭企業(yè)的帶動作用，加快一、二產(chǎn)業(yè)技術(shù)改造、產(chǎn)業(yè)升級和產(chǎn)品更新步伐，增加產(chǎn)品附加值，走可持續(xù)發(fā)展之路。在融資方式上，由主要靠自我積累和銀行貸款向多元化融資轉(zhuǎn)變；在經(jīng)濟增長方式上，由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，選擇科技含量高、市場潛力大的產(chǎn)品為主營對象，加快產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新步伐，增強市場抗風(fēng)險能力，提高競爭實力。各商業(yè)銀行根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的不同狀況和特點，制定和運用區(qū)域性信貸政策，提高縣域支行自身經(jīng)營管理水平，在授權(quán)許可的前提下做出靈活應(yīng)變，增強對地方經(jīng)濟的支持力度。在強化信貸風(fēng)險防范和約束機制的同時，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，增強信貸營銷觀念，加大信貸資金投入，全方位多層次支持縣域經(jīng)濟發(fā)展。

(二)著力構(gòu)建與縣域經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)金融組織和服務(wù)體系?？h域支行要加強與當(dāng)?shù)卣坝嘘P(guān)部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)好與政府、有關(guān)部門和企業(yè)之間的關(guān)系，加強與各地政府的戰(zhàn)略合作，精心打造政府、銀行、企業(yè)對接的金融平臺。加強信息的收集、反饋和溝通，通過運用貨幣政策工具，提供金融服務(wù)，加大對縣域經(jīng)濟的有效信貸投放。在不斷強化縣域網(wǎng)點和自助銀行電子設(shè)備建設(shè)的同時，根據(jù)各縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，科學(xué)分析，合理布局，加快推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點建設(shè)工作，逐步實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)全覆蓋。進一步加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，特別是支農(nóng)信貸產(chǎn)品的開發(fā)與應(yīng)用，不斷滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展對金融服務(wù)的需求。進一步優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)審批流程，縮短審批時限，提高工作效率。同時，根據(jù)各縣經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r的不同，在風(fēng)險可控的前提下適當(dāng)放寬縣域支行信貸權(quán)限，提高授信額度，助力縣域經(jīng)濟又好又快發(fā)展。

(三)加強與地方政府的聯(lián)系與配合，不斷優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。一是大力改善社會信用環(huán)境。創(chuàng)建良好的信用環(huán)境僅靠金融機構(gòu)是難以辦到的，需要地方政府、企業(yè)和社會的共同作用方能有效。一個具有良好信用環(huán)境的縣域，金融機構(gòu)才會有投放信貸資金的熱情和積極性，縣域經(jīng)濟才會具有良好的發(fā)展空間。因此，要大力開展創(chuàng)建信用政府、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用個人的活動，切實增強全社會信用為本的觀念，營造誠實守信氛圍，為縣域經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展創(chuàng)建一個良好的社會信用環(huán)境。二是完善融資擔(dān)保體系，強化資本市場。要進一步加快政府P2P平臺建設(shè)，通過政府、企業(yè)和社會資本的有效融合，增加政府擔(dān)保資金蓄水池，提高政府對企業(yè)提供擔(dān)保和支持的能力。要加快縣域擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展步伐，推進擔(dān)保行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展，同時對信用基礎(chǔ)好、具有一定資金實力的擔(dān)保公司給予政策上扶持和幫助，有效緩解在縣域經(jīng)濟發(fā)展中的資金壓力，化解中小企業(yè)融資難問題。三是發(fā)展工業(yè)園區(qū)，壯大縣域經(jīng)濟?？h域經(jīng)濟發(fā)展的重心一直放在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)上，工業(yè)這條“短腿”沒有得到加強和延伸，工業(yè)化水平不高，成為為縣域經(jīng)濟發(fā)展滯后的主要原因。工業(yè)園區(qū)是壯大縣域經(jīng)濟發(fā)展的有效載體，要進一步加快工業(yè)園區(qū)建設(shè)，筑巢引鳳，招商引資，加大扶持和引資力度，優(yōu)化縣域經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，拓寬創(chuàng)業(yè)空間，完善服務(wù)體系，鼓勵社會人員和外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)，不斷壯大本土優(yōu)勢企業(yè)。在園區(qū)開發(fā)建設(shè)過程中，要采取財政扶持、政府支持、市場運作、民間參與等多種方式，積極籌措資金，解決園區(qū)中小企業(yè)融資難題。