鄧敏

“5+”模式引金融活水
——四川省榮縣聯(lián)社精準(zhǔn)扶貧路徑探索思考

鄧敏

近年來，四川榮縣聯(lián)社認(rèn)真落實各級黨委政府和行業(yè)主管部門關(guān)于精準(zhǔn)扶貧的系列工作部署，主動擔(dān)當(dāng)，因地施策，在當(dāng)?shù)胤e極開展一系列金融精準(zhǔn)扶貧的創(chuàng)新探索，取得階段性成果，走出一條專業(yè)化、精細(xì)化、多元化特色之路。截至2017年8月末，已對建檔立卡貧困戶累計授信2367戶，金額7508.24萬元；發(fā)放扶貧小額信用貸款1201戶，金額4883.24萬元；金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額14607萬元，其中：個人精準(zhǔn)扶貧貸款余額4085萬元，單位精準(zhǔn)扶貧貸款10522萬元，直接或間接推動建檔立卡貧困戶2383人脫貧減貧。

探索：“5+”模式引活水

——“農(nóng)戶+小貸”。小額農(nóng)貸是農(nóng)民致富路上的“保險繩”。榮縣聯(lián)社始終聚焦省聯(lián)社“3個100%”和“6個有”的工作目標(biāo)，累計為全縣27個鎮(zhèn)鄉(xiāng)7092戶貧困戶進(jìn)行了建檔立卡，做到對符合條件的建檔貧困戶評級面達(dá)100%，具備生產(chǎn)發(fā)展能力貧困戶授信面達(dá)100%，100%滿足授信貧困戶的有效信貸需求3個100%，已支持發(fā)展種植業(yè)461戶，養(yǎng)殖業(yè)702戶，加工業(yè)、服務(wù)業(yè)38戶，有效解決了建檔立卡貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營的融資需求。

——“產(chǎn)業(yè)+農(nóng)戶”。榮縣聯(lián)社立足各鄉(xiāng)鎮(zhèn)資源優(yōu)勢，以扶持特色產(chǎn)業(yè)為先導(dǎo)，以農(nóng)戶脫貧致富為目標(biāo)，創(chuàng)新推行“產(chǎn)業(yè)+農(nóng)戶”共享發(fā)展模式。近年來，重點支持發(fā)展茶葉、柑橘等種植業(yè)，發(fā)展養(yǎng)魚、養(yǎng)豬、養(yǎng)雞、龍蝦、青蛙等養(yǎng)殖業(yè)，切實加大貸款投放力度，積極推動落實有扶貧帶動作用的承貸主體與建檔立卡貧困戶簽訂就業(yè)協(xié)議、入股協(xié)議、幫扶協(xié)議、交易合同，帶動建檔立卡貧困戶脫貧致富。

——“普惠+滴灌”。榮縣聯(lián)社牢固樹立普惠金融理念，始終秉承“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)小微、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)”的市場定位，堅持支農(nóng)支小，壯大實體經(jīng)濟(jì)。一方面，突出“大水漫灌”，加大涉農(nóng)信貸投放力度，2017年8月，涉農(nóng)貸款余額299512萬元，承擔(dān)了全縣九成以上的農(nóng)戶貸款。另一方面，“精準(zhǔn)滴灌”，確定涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶為重點扶持對象，一戶一策，有效對接和運用好幫扶政策，把扶貧“輸血”巧妙地轉(zhuǎn)化到了扶貧“造血”，使金融扶貧既找到“點”又找到“根”，達(dá)到“滴灌”到戶、精準(zhǔn)扶貧的要求。

——“結(jié)對+幫扶”。榮縣聯(lián)社先后與新橋、保華、望佳、度佳、河口、墨林、來牟、鐵廠等八個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了對口幫扶聯(lián)系點，落實了一對一幫扶責(zé)任人，明確了具體幫扶措施。結(jié)合產(chǎn)業(yè)脫貧政策和扶貧信貸政策，科學(xué)制定幫扶方案，從技術(shù)培訓(xùn)、資金和勞動力方面進(jìn)行結(jié)對幫扶，先后向57戶建檔立卡貧困戶捐助現(xiàn)金、贈送雞苗等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)物資，幫助貧困戶穩(wěn)步脫貧。

——“渠道+產(chǎn)品”。榮縣聯(lián)社大力實施金融服務(wù)“村村通”工程，努力延伸拓展服務(wù)渠道，目前，已在全縣各行政村（社區(qū)）設(shè)立金融便民服務(wù)點327個，布放自助銀行設(shè)備機(jī)具73臺，構(gòu)建起綜合服務(wù)、基礎(chǔ)服務(wù)、電子銀行為一體的鎮(zhèn)村戶三級立體化多元服務(wù)體系，同時，不斷創(chuàng)新推廣了扶貧小額信用貸款、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資貸款、農(nóng)戶建房信用貸款、移民新居貸款、種養(yǎng)大戶生產(chǎn)經(jīng)營信用貸款為主打的一系列脫貧攻堅信貸產(chǎn)品。

舉措：“四個到位”聚合力

——責(zé)任落實到位。成立以一把手為組長的金融精準(zhǔn)扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)專門的辦公室，負(fù)責(zé)督促、指導(dǎo)和制定方案、組織宣傳、推動實施等。在對口幫扶上，明確組織領(lǐng)導(dǎo)、工作目標(biāo)和職能職責(zé)，并納入績效評價，層層落實工作職責(zé)，確保金融扶貧工作橫向協(xié)調(diào)服務(wù)到位、縱向指導(dǎo)考核到位。

——制度設(shè)計到位。為確保扶貧工作有章可循、有序推進(jìn)，榮縣聯(lián)社制定出臺了《精準(zhǔn)扶貧實施細(xì)則》《扶貧小額信用貸款管理辦法》等一攬子制度辦法，從制度層面規(guī)范和強(qiáng)化了金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作。特別是結(jié)合聯(lián)社實際，創(chuàng)新構(gòu)建了“一簡、二免、三優(yōu)惠”(簡化評級授信、免擔(dān)保、免抵押、貸款期限、貸款利率、扶貧貼息優(yōu)惠)的工作機(jī)制，有效解決了貧困村、貧困戶擔(dān)保難、融資難問題。

——精準(zhǔn)識別到位。為確保貧困戶識別得清、扶持得好，榮縣聯(lián)社深入開展訪貧問貧識貧，對貧困農(nóng)戶進(jìn)行建檔立卡，確保摸清真正的貧困人口、貧困程度、致貧原因等情況，做到 “一戶一本臺賬、一個脫貧計劃、一套幫扶措施”。在全面識別、精準(zhǔn)識貧的基礎(chǔ)上，對貧困戶進(jìn)行評級授信，實行村級初評、各信貸網(wǎng)點審核、聯(lián)社審批的“三級”評級授信機(jī)制，以信用評級“聯(lián)姻”精準(zhǔn)扶貧, 讓涉農(nóng)貸款得以精準(zhǔn)投放。

——政銀互動到位。在推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作中，榮縣聯(lián)社注重加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣臏贤ɑ?，避免“單兵突擊”，實行“兵團(tuán)作戰(zhàn)”。截至目前，已發(fā)放扶貧小額信用貼息貸款1213戶，金額4948.24萬元。

困難：“三大癥結(jié)”成障礙

——有效信貸需求不足。截至目前，榮縣聯(lián)社實際發(fā)放扶貧小額信用貸款569戶，僅占建檔立卡貧困戶的8.0%。扶貧小貸覆蓋率較低。究其原因：一是部分貧困戶存在等、靠、要的思想，倚靠政策兜底，無脫貧意愿。二是貧困戶缺乏專業(yè)技術(shù)，難以找到適合自身脫貧發(fā)展的生產(chǎn)經(jīng)營項目。三是據(jù)實地入戶調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，除貧困戶超年齡等情況外，多數(shù)貧困戶難找到增收發(fā)展項目，無貸款用途和意愿。

——產(chǎn)業(yè)支撐較薄弱。榮縣現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)普遍存在產(chǎn)業(yè)層次不高，產(chǎn)業(yè)鏈條單一，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、規(guī)?；?、集群化水平十分低下，金融扶貧缺乏強(qiáng)勁的“產(chǎn)業(yè)”推動。再加之產(chǎn)業(yè)扶貧與金融精準(zhǔn)扶貧信息不對稱，農(nóng)信社難以獲得貧困戶真實的情況，扶貧小額信貸又難以滿足脫貧需求，使精準(zhǔn)扶貧工作推進(jìn)艱難。

——政策認(rèn)識存偏差。一是部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)、脫貧辦、村級風(fēng)控小組對扶貧小貸的工作宣傳積極性不高，怕?lián)?zé)。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村級風(fēng)控小組對扶貧貸款政策和流程的了解程度參差不齊。

建議：六個精準(zhǔn)再發(fā)力

——健全機(jī)制，精準(zhǔn)管理。一是建立考核激勵制度。建立領(lǐng)導(dǎo)包片幫扶責(zé)任制，切實把信貸扶貧責(zé)任落實到網(wǎng)點、到崗、到人。二是建立“政銀企”合作機(jī)制。充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，更好地發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，著力構(gòu)建政府、市場、社會協(xié)同推進(jìn)的“三位一體”扶貧格局。

——強(qiáng)化宣傳，精準(zhǔn)推進(jìn)。一是全方位宣傳扶貧政策規(guī)定、優(yōu)惠條件、辦理流程等，積極鼓勵動員貧困農(nóng)戶使用扶貧小額貼息貸款，激發(fā)貧困農(nóng)戶自主發(fā)展的內(nèi)生動力。二是加強(qiáng)征信金融知識宣講，教育引導(dǎo)貸款貧困戶樹立誠實守信，有貸有還、再貸不難的意識。三是大力開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村和信用戶創(chuàng)建活動，打造1—2個金融精準(zhǔn)扶貧示范村，充分發(fā)揮典型榜樣的帶頭作用。

——項目引領(lǐng)，精準(zhǔn)用力。一是大力支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，確保信貸投放“靶向治療”。二是大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。對產(chǎn)業(yè)發(fā)展項目實行受理、調(diào)查、審查、審批“三個第一時間”辦理辦結(jié)。重點加大對茶葉、柑橘、生豬等特色產(chǎn)業(yè)的支持力度，推進(jìn)優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品向優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集中、生產(chǎn)加工向龍頭企業(yè)集中。

——創(chuàng)新產(chǎn)品，精準(zhǔn)滴灌。一是創(chuàng)新小額農(nóng)貸。采取以傳統(tǒng)小額農(nóng)貸為主，以聯(lián)保、擔(dān)保為輔的組合類貸款來解決貧困家庭的融資需求。二是創(chuàng)新信貸模式。大膽探索貧困戶與龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶之間的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，有效發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的帶動效應(yīng)作用，創(chuàng)新推廣“龍頭企業(yè)+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”“龍頭企業(yè)+家庭農(nóng)場”等貸款模式。三是創(chuàng)新?lián)７绞健＜訌?qiáng)銀行、保險、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，充分發(fā)揮政府、市場、中介組織的作用。

——普惠再造，精準(zhǔn)服務(wù)。一是進(jìn)一步優(yōu)化審批流程。二是進(jìn)一步提高普惠金融服務(wù)水平。三是進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)用。全面推廣“蜀信e”金融服務(wù)平臺在貧困地區(qū)的運用。

——注重風(fēng)險，精準(zhǔn)防控。一是規(guī)范扶貧貸款流程。為確保精準(zhǔn)扶貧專項貸款“放得出、用得好、收得回”，進(jìn)一步對精準(zhǔn)扶貧專項貸款申報、審查、發(fā)放、貸款貼息、貸后監(jiān)管、貸款回收等工作進(jìn)行規(guī)范，用制度防范、化解風(fēng)險。二是改善農(nóng)村信用環(huán)境。要通過一線網(wǎng)點與所轄貧困村結(jié)對幫扶，客戶經(jīng)理下沉鄉(xiāng)村宣傳征信，開辟信用專欄，首先從貧困群眾的信用意識培養(yǎng)抓起。

（作者單位：四川省榮縣農(nóng)村信用聯(lián)社）