本刊記者 陳天航

打造服務(wù)三農(nóng)的“定海神針”仁壽農(nóng)商銀行支農(nóng)支小助推縣域發(fā)展紀(jì)實(shí)

本刊記者 陳天航

助推縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融如何給力? “定位于立足縣域、扎根‘三農(nóng)’、服務(wù)中小的仁壽農(nóng)商銀行及其前身——仁壽縣農(nóng)村信用聯(lián)社做了兩件事：一是大力支持‘雙創(chuàng)’，農(nóng)民擺脫了傳統(tǒng)的勞作，有的成為產(chǎn)業(yè)工人，部分農(nóng)民成了企業(yè)家；二是支持了農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展，使農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值鏈拉長，提升了農(nóng)業(yè)附加值，大大增加了農(nóng)民收入?！闭f起仁壽農(nóng)商銀行的支農(nóng)支小市場(chǎng)定位，仁壽農(nóng)商銀行董事長曾映紅頗為自豪。

令曾映紅欣慰的是，在支農(nóng)支小上，仁壽農(nóng)商銀行給出了一份令仁壽人民滿意的答卷。截至2017年8月末，全行存貸總規(guī)模占全縣金融機(jī)構(gòu)總量的三分之一強(qiáng)，雄踞全縣第一，被譽(yù)為推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的“定海神針”。

因需而變，靚在轉(zhuǎn)型

重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、重點(diǎn)推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化、重點(diǎn)支持新農(nóng)村建設(shè)、重點(diǎn)幫助傳統(tǒng)農(nóng)民向新型農(nóng)民轉(zhuǎn)變，是仁壽農(nóng)商銀行多年堅(jiān)持的金融支農(nóng)定位。曾映紅認(rèn)為，這一定位，是仁壽農(nóng)商銀行在區(qū)域金融競(jìng)爭(zhēng)中獨(dú)占鰲頭的制勝關(guān)鍵。

“而近幾年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大發(fā)展、大變革的新形勢(shì)，更給仁壽農(nóng)商銀行支農(nóng)轉(zhuǎn)型和跨越發(fā)展帶來了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。”曾映紅坦言。

放眼“十三五”，已經(jīng)全面融入成都半小時(shí)經(jīng)濟(jì)圈，踏上全域國家級(jí)天府新區(qū)建設(shè)高速列車的仁壽，新區(qū)建設(shè)熱潮涌動(dòng)，城鎮(zhèn)化進(jìn)程持續(xù)升溫，二元經(jīng)濟(jì)加快融合，傳統(tǒng)的支農(nóng)對(duì)象實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)型升級(jí)，給農(nóng)商銀行的工作提出了更高的要求。

面對(duì)區(qū)域“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的歷史性機(jī)遇，仁壽農(nóng)商銀行如何才能因需而變，依托當(dāng)?shù)剞r(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步加大支農(nóng)力度，迅速適應(yīng)轉(zhuǎn)型發(fā)展了的“三農(nóng)”新需求，從而實(shí)現(xiàn)自身金融功能的轉(zhuǎn)型和升級(jí)？

首先是經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變。

為進(jìn)一步統(tǒng)一全體干部員工的思想，仁壽農(nóng)商銀行黨委班子多次集體研究，從國家宏觀政策、全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)以及經(jīng)營現(xiàn)狀等方面認(rèn)真分析發(fā)展的有利因素和機(jī)遇，從而使全體員工堅(jiān)定了發(fā)展的信心，振奮精神，變壓力為動(dòng)力，化挑戰(zhàn)為機(jī)遇。立足新的起點(diǎn)，一心一意抓轉(zhuǎn)型，聚精會(huì)神謀跨越。

在這種思路的指導(dǎo)下，為縮小管理半徑，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)管理的扁平化、精細(xì)化、專業(yè)化，仁壽農(nóng)商銀行在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，按照管理集中、營銷前移的原則，新設(shè)置專門的部門全面負(fù)責(zé)全行“三農(nóng)”工作的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)與監(jiān)督管理。并先后在城區(qū)新設(shè)置成立小微金融部、公司業(yè)務(wù)二部、個(gè)貸一部、個(gè)貸二部，在視高區(qū)域設(shè)立公司三部、個(gè)人貸款中心等信貸部門。通過市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差異化的營銷策略，進(jìn)一步提高了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

同時(shí)，仁壽農(nóng)商銀行在全縣范圍內(nèi)進(jìn)一步整合優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)資源，建立起高密度、層次分明、差異化的多功能機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)90個(gè)，覆蓋率達(dá)到100%，不斷提升了網(wǎng)點(diǎn)專業(yè)化的服務(wù)水平和能力。

思路決定出路。在努力推進(jìn)由粗放型向精細(xì)型轉(zhuǎn)變的基礎(chǔ)上，仁壽農(nóng)商銀行牢牢把握地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展脈搏，更是揮灑出金融支農(nóng)轉(zhuǎn)型的大手筆。

緊緊依靠地方政府，不斷加強(qiáng)與地方經(jīng)濟(jì)的融合度，始終堅(jiān)持將信貸資金和優(yōu)質(zhì)服務(wù)投向地方經(jīng)濟(jì)最迫切需要的地方。比如圍繞地方政府各個(gè)發(fā)展時(shí)期確定的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)和戰(zhàn)略重點(diǎn)開展經(jīng)營工作，大力支持能源、交通、電信、水利等重大基礎(chǔ)設(shè)施和供水供電重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)貸款；大力支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新貸款；大力支持城市化公共建設(shè)、居民消費(fèi)類民生工程貸款等等，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)仁壽中小微企業(yè)、“三農(nóng)”、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、重大項(xiàng)目、民生工程以及市民金融的支持力度，從而形成了自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)和經(jīng)營特色。

記者了解到，截至2017年8月末，仁壽農(nóng)商銀行發(fā)放的各類貸款中，涉農(nóng)貸款占比高達(dá)各項(xiàng)貸款的90.81%，在支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展中發(fā)揮了其他金融機(jī)構(gòu)不可替代的作用，實(shí)現(xiàn)了同仁壽經(jīng)濟(jì)的同心同向同效發(fā)展。

瞄準(zhǔn)小微，搶灘藍(lán)海

小微企業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)最為活躍的組成部分，在促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著舉足輕重的作用。

但由于小微企業(yè)存在著諸多經(jīng)營上的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，讓很多金融機(jī)構(gòu)對(duì)其饑渴的融資需求“望而卻步”。因此，小微企業(yè)的融資難題，一直都是國家和社會(huì)關(guān)注的一大焦點(diǎn)。

“盡管如此，在仁壽農(nóng)商銀行，小微企業(yè)主們卻享受到了‘春天般的溫暖’?！痹臣t告訴記者。

原來，這一切都源自仁壽農(nóng)商銀行信貸模式的轉(zhuǎn)變。

“做好小貸業(yè)務(wù)，是我們傾力打造服務(wù)三農(nóng)‘定海神針’的不二選擇。而以往只是通過簡(jiǎn)單的資產(chǎn)帶動(dòng)、拼資源、拼資本消耗來發(fā)展業(yè)務(wù)的路子，是肯定行不通的?！痹臣t分析道，“為了更好地服務(wù)小微企業(yè)，我們積極探索小微企業(yè)貸款模式，成立微貸中心，引入了先進(jìn)的‘微貸技術(shù)’?！?/p>

引進(jìn)先進(jìn)的“微貸技術(shù)”，仁壽農(nóng)商銀行并不只是停留在簡(jiǎn)單的模式復(fù)制；而是在消化、吸收的過程中不斷進(jìn)行“本土化”改進(jìn)創(chuàng)新。

在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，結(jié)合轄內(nèi)小微企業(yè)實(shí)際情況和專家建議，微貸中心制定了規(guī)范化的信貸操作流程，建立了高效貸款審批機(jī)制。一是優(yōu)化授權(quán)模式，提高辦貸效率。建立統(tǒng)一的信貸經(jīng)營管理綜合評(píng)價(jià)體系，根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果，分A、B、C、D四個(gè)類型，對(duì)各支行獨(dú)立審批人（支行行長）進(jìn)行差異化授權(quán)；二是實(shí)行市場(chǎng)化的彈性利率定價(jià)機(jī)制，結(jié)合客戶的資信狀況、貸款風(fēng)險(xiǎn)度、管理成本、貢獻(xiàn)度和忠誠度等因素，逐戶、逐筆、差別化定價(jià)貸款利率。

“通過對(duì)信貸審批流程的科學(xué)調(diào)整，總行將審批權(quán)限下發(fā)到微貸中心及各支行，我們及時(shí)分析、限時(shí)審查、快速?zèng)Q策，將受理貸款申請(qǐng)到貸款發(fā)放的時(shí)間縮短至1-3個(gè)工作日，最短1個(gè)工作日，最長不超過5個(gè)工作日。”曾映紅介紹說，“信貸資金的快速到位，使小微貸款的客戶及時(shí)抓住了稍縱即逝的商機(jī)，贏得了發(fā)展，滿足了微小企業(yè)‘短、小、頻、急’的融資需求?！?/p>

建立了“微貸中心”，解決了技術(shù)創(chuàng)新的問題，仁壽農(nóng)商銀行又考慮的是，在小微企業(yè)服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)，如何開辟出一條可持續(xù)發(fā)展的正確道路？

“只有發(fā)展特色業(yè)務(wù)，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)，才能成為贏家?！边@是曾映紅反復(fù)提及的觀點(diǎn)。他說，當(dāng)下的銀行業(yè)都是同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，大家做同樣的事，在一個(gè)問題上很難勝出。所以，要想走在別人的前面，必須首先研究客戶需求，主動(dòng)求變。

正因如此，仁壽農(nóng)商銀行樹立“客戶戰(zhàn)略”意識(shí)，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式。為滿足客戶的業(yè)務(wù)需求,積極搭建存貸款、電子銀行業(yè)務(wù)、第三方支付等多種投融資和結(jié)算平臺(tái)，為客戶提供資產(chǎn)管理、網(wǎng)上銀行、自助銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等多渠道服務(wù)；為企業(yè)及上下游供應(yīng)鏈量身定制代發(fā)工資、抵押循環(huán)貸款等產(chǎn)品服務(wù)；通過借鑒、復(fù)制、本土化改造等多種方式，推廣形成了26款信貸產(chǎn)品，覆蓋農(nóng)戶、商戶、小微等對(duì)象。打造了農(nóng)戶小額信用貸款、個(gè)體商戶評(píng)級(jí)授信、小微“四貸四通”“公司+農(nóng)戶”扶貧貸款等金字招牌金融產(chǎn)品，360度全方位滿足了各類客戶主體信貸需求，真正實(shí)現(xiàn)了對(duì)小微企業(yè)服務(wù)的無縫對(duì)接。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年8月末，仁壽農(nóng)商銀行小微貸款總額較年初增長23.35%，占比37.95 %。2017年新增培育企業(yè)27戶，培育企業(yè)獲得貸款支持比列達(dá)100%。

踐行使命，勇于擔(dān)當(dāng)

一個(gè)敢于擔(dān)當(dāng)?shù)你y行，必然是積極踐行社會(huì)責(zé)任使命的典范。

為了降低“三農(nóng)”“小微”融資成本，真正讓利于民。仁壽農(nóng)商銀行積極推行內(nèi)部評(píng)估與外部評(píng)估相結(jié)合的方式，降低或免收評(píng)估費(fèi)用，推行“陽光信貸”限時(shí)辦結(jié)制度，并實(shí)行利率優(yōu)惠?！?014年起，我們主動(dòng)下調(diào)貸款執(zhí)行利率2個(gè)百分點(diǎn)，僅此一項(xiàng)，一年就真金白銀讓利于客戶近億元?！痹臣t說。

同時(shí)，為最大限度降低客戶融資成本，近年來仁壽農(nóng)商銀行還充分利用支農(nóng)再貸款政策，積極向人行爭(zhēng)取低息支農(nóng)再貸款5億元，采取“基地+公司+農(nóng)戶”的形式支持惠農(nóng)創(chuàng)業(yè)示范基地4個(gè)，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)大戶帶動(dòng)下，8萬戶農(nóng)戶致富奔小康。

為了讓村民足不出戶就能享受到便捷高效的金融服務(wù)，仁壽農(nóng)商銀行積極參與人民銀行社會(huì)信用體系建設(shè)、訊通工程和銀監(jiān)會(huì)“三大工程”，全力推進(jìn)“惠農(nóng)興村”“扶微助小”兩大金融服務(wù)民生工程，搭建起包括物理網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行、電話銀行、EPOS、“農(nóng)惠通”在內(nèi)的多渠道全方位服務(wù)體系，各類電子機(jī)具覆蓋了全縣618個(gè)行政村及社區(qū)，實(shí)現(xiàn)了“村村通”，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率100%。

金融扶貧工程是民生的風(fēng)向標(biāo)。仁壽農(nóng)商銀行黨委積極與當(dāng)?shù)攸h政對(duì)接，走村串戶，幫助貧困群眾想辦法、謀出路、奔小康。

“我們是農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍。農(nóng)村，是我們最廣闊的陣地；農(nóng)民，是我們最真誠的伙伴。當(dāng)伙伴需要幫助時(shí)，我們義不容辭?！痹臣t的話擲地有聲。

仁壽農(nóng)商銀行金融精準(zhǔn)扶貧“輸血”與“造血”雙管齊下，扶智扶貧同步舉進(jìn)。在扶貧機(jī)制上出“實(shí)招”，在助力產(chǎn)業(yè)上出“真招”，在對(duì)口幫扶上傾真情。建立健全起穩(wěn)定的脫貧長效機(jī)制，扎實(shí)推進(jìn)“雙基聯(lián)動(dòng)”服務(wù)模式，落實(shí)扶貧小額信貸分片包干責(zé)任，努力擴(kuò)大建檔立卡貧困戶的扶貧小額信貸覆蓋面。據(jù)了解，截至2017年8月末，已對(duì)1萬多戶建檔立卡貧困戶完成了建檔評(píng)級(jí)，占所負(fù)責(zé)的貧困戶比例100%，授信金額5億多元；已累計(jì)發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貼息貸款3000多戶、金額近2億元，大力支持貧困戶創(chuàng)業(yè)就業(yè)和發(fā)展生產(chǎn)，受到了政府及社會(huì)各界的一致好評(píng)。

只有撲下身子“接地氣”，才能聽到“三農(nóng)”最真實(shí)的聲音。采訪的最后，曾映紅總結(jié)道：“我們的使命，是為‘三農(nóng)’著想，為‘三農(nóng)’服務(wù)，多辦實(shí)事，多辦好事。貼心服務(wù)‘三農(nóng)’是農(nóng)商銀行永恒的主題，離開農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，農(nóng)商銀行就成了無本之木，無源之水”。

這或許才是仁壽農(nóng)商銀行踐行使命，支農(nóng)、支小，全力打造服務(wù)“三農(nóng)”“定海神針”最好的注解。