本刊記者 陳天航 潘興揚

仁壽民富村鎮(zhèn)銀行：用心用智，助力縣域經(jīng)濟騰飛

本刊記者 陳天航 潘興揚

位于四川盆地南部的仁壽縣，是一個下轄60個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、人口160多萬的農(nóng)業(yè)大縣。作為地方的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，2008年，仁壽民富村鎮(zhèn)銀行順應(yīng)銀監(jiān)會放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策而生。

九年的時間里，仁壽民富村鎮(zhèn)銀行以充分的市場覆蓋率、適合的金融產(chǎn)品和高效的金融服務(wù)，默默耕耘在這片土地，成為躍在田間地頭的“金融新軍”，不斷為仁壽縣域經(jīng)濟發(fā)展和小微企業(yè)成長積極貢獻力量。

定制產(chǎn)品助企業(yè)“打天下”

“牧瑞通”，仁壽民富村鎮(zhèn)銀行的明星產(chǎn)品，也是體現(xiàn)銀行努力貼近縣域市場、踐行“農(nóng)村而存在，為農(nóng)村而改變”服務(wù)宗旨的有力佐證。

《當(dāng)代縣域經(jīng)濟》記者了解到，實際上，“牧瑞通”是仁壽縣牧瑞飼料有限公司的專屬產(chǎn)品。在激烈的競爭中，牧瑞公司憑借仁壽民富村鎮(zhèn)銀行的一筆貸款逐漸扭虧為盈，雙方的合作也隨之不斷深入。在后來的業(yè)務(wù)合作中，牧瑞公司提出了一個長期面臨的難題：農(nóng)戶由于缺少資金，從經(jīng)銷商處購買飼料時，大多采用賒賬的方式，很少有人能支付現(xiàn)款。經(jīng)銷商沒有收到現(xiàn)款，也只能從飼料公司賒飼料銷售。

仁壽民富村鎮(zhèn)銀行積極為客戶著想，專門為牧瑞公司推出了“牧瑞通”。具體做法是，由牧瑞公司擔(dān)保，民富村鎮(zhèn)銀行向從事養(yǎng)殖業(yè)且使用牧瑞公司飼料的農(nóng)戶提供低息信用貸款，貸款發(fā)放后直接用于飼料款支付，農(nóng)戶的生豬或魚產(chǎn)品上市銷售后，再歸還銀行貸款。如此一來，飼料生產(chǎn)和農(nóng)戶養(yǎng)殖的資金困難都得以解決，“全盤棋都活了”。

統(tǒng)計至2016年末，仁壽民富村鎮(zhèn)銀行已累計向牧瑞公司下游的687戶養(yǎng)殖戶發(fā)放貸款5390萬元，牧瑞公司也從一個注冊資本50萬元的小企業(yè)發(fā)展成為占全縣飼料銷售份額20%以上的大型飼料廠商。

董事長楊志敏調(diào)研支農(nóng)服務(wù)

據(jù)仁壽民富村鎮(zhèn)銀行行長吳軍介紹，“牧瑞通”是銀行9年探索中的一個創(chuàng)新“切片”。長期以來，仁壽民富始終主動適應(yīng)當(dāng)?shù)厥袌鲂枨?，因地制宜開發(fā)出“宜養(yǎng)貸”、惠農(nóng)消費貸、農(nóng)鴿貸、惠農(nóng)快富貸、農(nóng)運通等產(chǎn)品，共計五大系30余款，豐富了“三農(nóng)”融資供給，受到農(nóng)村客戶廣泛青睞。而銀行探索出的諸如“銀行+公司+農(nóng)戶”“銀行+協(xié)會+農(nóng)戶”“銀行+行政村+村民”的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，不僅快速提高了自身的市場占有率和知名度，其業(yè)務(wù)邏輯也正在被其他金融機構(gòu)所復(fù)制。

“信用證”試水農(nóng)村消費新形式

仁壽汪洋鎮(zhèn)的臨江村，是眉山市市級貧困村，進出道路顛簸，產(chǎn)業(yè)單一。然而，臨江村卻是仁壽民富村鎮(zhèn)銀行評定的首家“信用村”，這表示，該村擁有仁壽民富村鎮(zhèn)銀行的共計300萬元信用貸款額度，879戶家庭每戶都有資格申請最高額度5萬元的信用貸款，符合條件獲得授信的村民將獲得一張意義特殊的“信用證”。

什么是“信用證”？民富村鎮(zhèn)銀行相關(guān)負責(zé)人告訴記者，某種程度來說，“信用證”就是村民們的信用卡——商業(yè)銀行信用卡普遍提供一次授信、隨借隨還、并提供分期還款的服務(wù)，滿足城鎮(zhèn)居民的多種消費信貸需求。“信用證”有著類似信用卡的功能和相對靈活的借款用途，更符合農(nóng)村村民的使用習(xí)慣。

2013年12月，一次偶然的契機，仁壽民富村鎮(zhèn)銀行與臨江村有了密切聯(lián)系。

據(jù)了解，因城鎮(zhèn)建設(shè)，當(dāng)?shù)卣畬Σ糠执迕竦耐恋鼗蚍课葸M行拆遷，失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險納入企業(yè)職工養(yǎng)老保險范疇。按照當(dāng)時政策規(guī)定，該保險的45%，即3.6萬元由農(nóng)民自己繳納。達到年齡的老人需一次性繳清，由于大部分村民儲蓄不足，出現(xiàn)了資金繳納困難。

仁壽民富村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)時的資金需求推出“宜養(yǎng)貸”，以行政村為單位進行推廣覆蓋，臨江村成為首批“宜養(yǎng)貸”合作村?；趦赡甓唷耙损B(yǎng)貸”項目信用良好的合作經(jīng)驗，2016年4月，仁壽民富村鎮(zhèn)銀行將臨江村評定為首家“信用村”，并簽訂了合作協(xié)議進行整村授信。以戶為單位對該村村民提供 “惠農(nóng)快富貸”，并給授信農(nóng)戶發(fā)放信用證，授信額度在有效期內(nèi)可以隨借隨還循環(huán)借貸，最快可實現(xiàn)當(dāng)天放款，以純信用貸款解決農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營、消費等多方面的資金需求。

據(jù)了解，目前“信用村”已經(jīng)復(fù)制擴展到8個，每個“信用村”授牌前，銀行業(yè)務(wù)人員都會挨家挨戶對村民進行摸查建檔，了解每戶基本人員、收入和信用情況。調(diào)查工作至少由雙人完成，甚至由支行行長親自協(xié)同調(diào)查。

民富村鎮(zhèn)銀行汪洋鎮(zhèn)支行行長林濤說：“對農(nóng)戶而言，申請純信用貸款幾乎是不可能的，非‘信用村’的村民只能進行傳統(tǒng)的抵押和擔(dān)保貸款。”他坦言，對農(nóng)民做信用貸款存在不小的風(fēng)險，所以在授信上，銀行會根據(jù)摸查得出的還款能力和信用狀況對信用村和每位申請者進行評級認定，評級越高額度越高，每戶村民的還款履約記錄也會影響整村的信用評級和額度。通過加強村民與行政村的聯(lián)系，提升整體信用意識，控制風(fēng)險。

今年，民富村鎮(zhèn)銀行做出相應(yīng)調(diào)整，計劃在集中返鄉(xiāng)期再次進行摸查建檔，并配合國家人口普查活動進行挨家挨戶的宣傳活動，普及銀行信貸等相關(guān)金融知識。

埋頭深耕縣域經(jīng)濟大市場

在農(nóng)村行政區(qū)劃變革和經(jīng)濟社會發(fā)展過程中，仁壽縣形成了10多個中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)形成有效的輻射和帶動效應(yīng)。對此，仁壽民富“突出重點、全城輻射”推動機構(gòu)網(wǎng)點發(fā)展，選擇在縣域內(nèi)中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設(shè)支行，目前下轄12個網(wǎng)點，實現(xiàn)了對全縣所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)的業(yè)務(wù)覆蓋。其中，有7個網(wǎng)點開設(shè)在農(nóng)村中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，5個處于城鄉(xiāng)結(jié)合部。

來自全國各地的村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)導(dǎo)深入企業(yè)調(diào)研該行創(chuàng)新的牧瑞通產(chǎn)品

僅僅是機構(gòu)網(wǎng)點“下鄉(xiāng)”還不夠，仁壽民富積極做好“團隊下沉”，通過一個個營銷團隊實現(xiàn)對廣大農(nóng)村市場的業(yè)務(wù)覆蓋。各個網(wǎng)點均派出了營銷團隊，每個團隊分成若干個2—3人的小團隊，化整為零融入農(nóng)村。對60個鄉(xiāng)鎮(zhèn)實行網(wǎng)格化管理，各個團隊劃分區(qū)域，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組建立一一對應(yīng)關(guān)系，開展精細化營銷。

在金融精準(zhǔn)扶貧工作上，一方面，民富村鎮(zhèn)銀行積極與金融辦、扶貧移民局、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、社區(qū)、村組溝通協(xié)調(diào)，及時解決扶貧小額貸款工作推進中遇到的一系列問題。另一方面，與發(fā)起行核心系統(tǒng)組及小微金融部溝通，確保信貸系統(tǒng)的支持。

在扶貧小額貸款的發(fā)放過程中，為了給貧困戶提供高效快捷的金融服務(wù)，該行組織員工將辦公地點搬到了社區(qū)、村組，現(xiàn)場為貧困戶簽訂合同、辦理開戶申請等，多次現(xiàn)場辦公共搜集369戶貧困戶申請資料，極大地方便了貧困戶。

截至目前，該行共發(fā)放扶貧小額貸款304戶，金額1466萬元，其中“公司+農(nóng)戶”扶貧小額貸款256戶，1280萬元，其他扶貧小額貸款48戶，186萬元。同時，為做好“三項評定”工作，民富村鎮(zhèn)銀行對440戶建檔立卡貧困戶及27戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行了全面的信用評價。

值得一提的是，銀行定點幫扶天峨鎮(zhèn)金牛村駐村，今年上半年以來，行長吳軍及駐村第一書記盡心解決貧困戶的生產(chǎn)、生活所需，與村兩委干部協(xié)調(diào)完成精準(zhǔn)扶貧相關(guān)工作。