本刊記者 陳天航

“差異化特色”突圍村鎮(zhèn)金融市場(chǎng)彭山珠江村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小破解融資難題

本刊記者 陳天航

在金融競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是立足鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村鎮(zhèn)銀行，如何才能走出一條差異化的發(fā)展道路？

2011年5月組建，進(jìn)軍彭山農(nóng)村金融市場(chǎng)的彭山珠江村鎮(zhèn)銀行，選擇了一條以三農(nóng)、小微為核心的發(fā)展戰(zhàn)略，充分發(fā)揮國(guó)有控股，國(guó)家財(cái)政支持，中央財(cái)政專項(xiàng)支持，具有獨(dú)立法人資格的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，打造出了一個(gè)“小而專、專而精、精而特”的三農(nóng)、小微專營(yíng)銀行，既有效支持了轄區(qū)三農(nóng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也走出了一條差異化、特色化的發(fā)展之路。

這一成功之路背后，是立足彭山本地三農(nóng)商貿(mào)發(fā)達(dá)而塑造的三農(nóng)、小微專營(yíng)銀行品牌，是一系列以“新”求勝的創(chuàng)新產(chǎn)品，還有一套獨(dú)特的創(chuàng)新模式。截至2016年末，該行資產(chǎn)總額超10億元，各項(xiàng)指標(biāo)全部符合監(jiān)管要求，經(jīng)營(yíng)狀況良好。已由當(dāng)初一家名不見(jiàn)經(jīng)傳的小銀行，成長(zhǎng)成為服務(wù)彭山經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的又一金融“生力軍”。

打造三農(nóng)、小微專營(yíng)銀行品牌

“三農(nóng)”業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快，“三農(nóng)”的信貸需求日益凸顯。如何才能讓廣大農(nóng)戶享受到便捷的金融服務(wù)，使金融成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)勁引擎？彭山珠江村鎮(zhèn)銀行在這方面，通過(guò)不斷創(chuàng)新完善支農(nóng)管理體系、考核機(jī)制、服務(wù)和產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)防控措施，持續(xù)提升金融服務(wù)水平。

該行按照“低平臺(tái)、短流程、高效率、能控險(xiǎn)”的原則，修訂完善了三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)流程。為進(jìn)一步加強(qiáng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)管理，結(jié)合彭山經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，全行將業(yè)務(wù)細(xì)分為“三農(nóng)”“小微”“民生領(lǐng)域”三大板塊，并設(shè)立農(nóng)戶貸款中心，直接負(fù)責(zé)農(nóng)戶貸款營(yíng)銷，開辟“綠色審批通道”，推行“綠色信貸”和“陽(yáng)光信貸”，較好地解決了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)管理鏈條較長(zhǎng)、效率不高和針對(duì)性不強(qiáng)等問(wèn)題。

金融支持彭山區(qū)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)政、銀、企合作簽約儀式現(xiàn)場(chǎng)

今年，該行進(jìn)一步強(qiáng)化三農(nóng)支持力度，釆取“包村包片、專人負(fù)責(zé)、進(jìn)度考核”方式，在摸底調(diào)查的基礎(chǔ)上，將9個(gè)村分配給7個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，要求員工深入田間地頭和農(nóng)戶家中宣傳營(yíng)銷，并按進(jìn)度考核。整體推進(jìn)“整村授信、一村一品”，先后向3個(gè)村社授信4000萬(wàn)元，覆蓋葡萄、柚子種植戶450余戶。

與此同時(shí)，2015年7月，該行與彭山發(fā)展控股有限公司簽訂了《彭山區(qū)貨幣補(bǔ)償安置金融服務(wù)合作協(xié)議》，結(jié)合彭山區(qū)實(shí)際，積極探索“政府+銀行+房地產(chǎn)企業(yè)+安置戶”四方聯(lián)動(dòng)機(jī)制。制定岀臺(tái)了安置區(qū)貨幣補(bǔ)償購(gòu)買商品房的一系列措施，在城市規(guī)劃區(qū)范圍內(nèi)，除已實(shí)施和正在實(shí)施的安置房建設(shè)外，全部實(shí)行貨幣化安置。截至目前，已發(fā)放貨幣化安置貸款916筆44544萬(wàn)元，強(qiáng)力推動(dòng)了彭山區(qū)貨幣化安置農(nóng)村改革試驗(yàn)區(qū)試點(diǎn)工作。

“小微”業(yè)務(wù)后來(lái)居上。彭山珠江村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮一級(jí)獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，早在創(chuàng)立之初，就將小微企業(yè)作為營(yíng)銷、建立合作關(guān)系的突破口，積極開拓與小微企業(yè)共同發(fā)展的雙贏之路。成立了“小微金融業(yè)務(wù)部”，組建起包括小微產(chǎn)品設(shè)計(jì)、小微金融營(yíng)銷、小微風(fēng)險(xiǎn)管理、小微客戶服務(wù)在內(nèi)的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，為小微企業(yè)提供全面專業(yè)的金融服務(wù)。

今年，為進(jìn)一步提升小微金融服務(wù)水平，該行整章建制，重新制定了小微信貸政策和績(jī)效考核等制度。對(duì)全員進(jìn)行系統(tǒng)化的小微技術(shù)培訓(xùn)，按照“多點(diǎn)交叉、多方監(jiān)督、適時(shí)動(dòng)態(tài)”原則打造風(fēng)險(xiǎn)管理七道防線，大力推進(jìn)線上審批流程，使放款速度從以前的一周左右縮短到了平均兩天左右。重點(diǎn)拓展了貸款金額在200萬(wàn)元以下的小微客戶430戶左右，比年初凈增282戶，戶均貸款余額48萬(wàn)元，進(jìn)一步優(yōu)化了客戶資源結(jié)構(gòu)。

6年來(lái)，該行共為彭山區(qū)30238位客戶提供了優(yōu)質(zhì)、快捷、高效的金融服務(wù)，累計(jì)向1788余戶小微客戶發(fā)放貸款16億元，實(shí)現(xiàn)了監(jiān)管當(dāng)局對(duì)小微企業(yè)貸款投放增長(zhǎng)“兩個(gè)不低于”的要求。

產(chǎn)品以“新”求勝

特色品牌的塑造，離不開一系列創(chuàng)新產(chǎn)品的支撐。備受廣大小微企業(yè)主贊嘆的“保單貸”，就給記者留下了深刻印象。今年，某飼料公司因流動(dòng)資金短缺提出融資申請(qǐng)。在企業(yè)無(wú)足值抵押物，擔(dān)保公司又不愿擔(dān)保的情況下，該行迅速啟動(dòng)小微企業(yè)貸款“綠色通道”，簡(jiǎn)化貸款流程，為該飼料公司及其下游養(yǎng)殖戶量體裁衣。與保險(xiǎn)公司合作，采取“公司擔(dān)保+技術(shù)幫扶+銷售兜底+保險(xiǎn)賠付”模式，不但“方便、靈活、快捷”地向該飼料公司及其下游120多位客戶整體授信2000萬(wàn)元；而且通過(guò)為120多位客戶企業(yè)提供信貸服務(wù)，帶動(dòng)了存款增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏。

千萬(wàn)工程合作簽約儀式現(xiàn)場(chǎng)

銀行領(lǐng)導(dǎo)深入企業(yè)調(diào)研

針對(duì)信用等級(jí)高的小微企業(yè)貸款客戶，彭山珠江村鎮(zhèn)銀行實(shí)行“小微企業(yè)貸款信用證”管理模式，向符合授信條件的小微企業(yè)客戶頒發(fā)“信用證”，并授予一定信用額度，客戶持“信用證”可在該行快速循環(huán)申請(qǐng)使用貸款。記者了解到，客戶在使用“循環(huán)貸”時(shí)，不僅手續(xù)簡(jiǎn)便，方便快捷；一次抵押，長(zhǎng)期有效，當(dāng)客戶再次申請(qǐng)?zhí)峥?，無(wú)須再次辦理抵押登記，提款手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷；還可想借就借，便于周轉(zhuǎn)，想還就還，節(jié)省利息。

針對(duì)三農(nóng)及小微客戶置業(yè)及經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)難題，彭山珠江村鎮(zhèn)銀行還專門推出信用貸、流水貸、薪資貸、車位貸、互保貸、汽車貸、市民貸、農(nóng)戶貸、稅銀貸等多種信貸產(chǎn)品，為三農(nóng)、小微客戶購(gòu)房、購(gòu)車、裝修等置業(yè)消費(fèi)提供融資服務(wù)，有效解決了小微客戶擔(dān)保難的問(wèn)題。

服務(wù)創(chuàng)新以“特”立身

彭山珠江村鎮(zhèn)銀行不斷創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，積極推行“一站式”服務(wù)模式，不斷優(yōu)化完善小微業(yè)貸款流程。今年該行對(duì)小微型企業(yè)貸款流程進(jìn)行了全面梳理和優(yōu)化，推出相應(yīng)信貸產(chǎn)品，推行限時(shí)服務(wù)。

在做深做透三農(nóng)、小微市場(chǎng)上，該行挖掘出一整套的金融服務(wù)新模式，比如“政+銀+企”的“ 三聯(lián)”服務(wù)模式。為積極搭建政、銀、企三方聯(lián)動(dòng)合作平臺(tái)，該行積極與區(qū)政府、各職能部門聯(lián)系對(duì)接，通過(guò)召開企業(yè)代表與銀行客戶經(jīng)理的聯(lián)誼座談會(huì)、加入共享信息平臺(tái)等，讓各方增進(jìn)了解，加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)政、銀、企有效對(duì)接。

更具特色的是，為解決農(nóng)村種養(yǎng)殖戶的融資問(wèn)題，該行以綜合勢(shì)力較強(qiáng)的農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)加工公司為依托，推出了“農(nóng)戶+公司+銀行”的“三方”服務(wù)模式。比如針對(duì)廣大水果種植戶種植水平不高、農(nóng)藥和化肥質(zhì)量差，導(dǎo)致水果產(chǎn)量低、質(zhì)量差的實(shí)際。該行在觀音鎮(zhèn)選擇了5戶葡萄種植戶試點(diǎn)，通過(guò)多方尋找、篩選，選擇了綜合勢(shì)力較強(qiáng)的公司，免費(fèi)提供對(duì)土壤無(wú)傷害、無(wú)農(nóng)藥殘留的化肥、農(nóng)藥，并提供技術(shù)扶持，有效解決了技術(shù)及融資難題，確保了種植戶從中受益。

同時(shí)，該行將整治不規(guī)范經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)治理工作和銀行業(yè)機(jī)構(gòu)自身發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)定位有機(jī)結(jié)合起來(lái)，使不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為治理工作長(zhǎng)期化、常態(tài)化。并充分依托廣州農(nóng)商銀行豐富的社區(qū)、三農(nóng)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理模式與科學(xué)技術(shù)平臺(tái)，堅(jiān)持建設(shè)“免費(fèi)銀行”“社區(qū)銀行”“增值銀行”和“智慧銀行”。不但提升了客戶服務(wù)價(jià)值的體驗(yàn)，而且更有效地降低了三農(nóng)、小微企業(yè)融資成本，讓其走上“輕松、健康”的發(fā)展之路，為全區(qū)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速發(fā)展?fàn)I造了良好和諧的金融環(huán)境。