葉東秀

（安徽審計(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院商學(xué)系 安徽 合肥 230601）

安徽省小額貸款公司規(guī)范發(fā)展路徑探究

葉東秀

（安徽審計(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院商學(xué)系 安徽 合肥 230601）

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行、資金緊張的宏觀環(huán)境下，小貸市場環(huán)境進(jìn)一步惡化。從安徽省小額貸款公司的現(xiàn)狀出發(fā)，分析阻礙小貸公司可持續(xù)發(fā)展的問題，并為其穩(wěn)定、健康發(fā)展提出了相應(yīng)的對策建議。

小貸公司；融資渠道；監(jiān)督

小額貸款公司主要面向廣大難以得到傳統(tǒng)銀行信貸支持的中小微企業(yè)、農(nóng)、工、商個(gè)體經(jīng)營戶，以大大低于民間高利借貸的利率，方便、快捷、靈活提供生產(chǎn)經(jīng)營和創(chuàng)業(yè)發(fā)展的資金需要和金融服務(wù)。我國的小貸公司對合理配置金融資源，緩解三農(nóng)和小微企業(yè)的資金短缺，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展等都發(fā)揮著重要作用。

我國的小額貸款公司自2005年在部分省萌芽，到2008年開始在全國全面試點(diǎn)成立，已經(jīng)走過十多個(gè)年頭。根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，到2016年第一季度，全國共成立小貸公司8867家，從業(yè)人員11.6萬人，實(shí)收資本8425.4億元，貸款余額9380.1億元，已經(jīng)形成了不可小視的民間金融規(guī)模。那么近年來安徽省小貸公司的運(yùn)營情況怎樣？能否實(shí)現(xiàn)規(guī)范可持續(xù)發(fā)展？本文嘗試對此問題展開探究。

1.安徽省小額貸款公司發(fā)展基本情況

1.1 小貸公司數(shù)量增速放緩

人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截止今年第一季度，安徽小額貸款公司達(dá)到453家，從業(yè)人數(shù)有5405人，貸款累計(jì)余額達(dá)437.7億元。小貸公司在數(shù)量和放貸規(guī)模上，都已成為安徽省金融的重要組成部分，同時(shí)在服務(wù)和促進(jìn)全省經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的作用日益凸顯。從歷史數(shù)據(jù)來看，2010到2012年是安徽省小額貸款公司飛速發(fā)展的時(shí)期，無論是小額貸款公司的數(shù)量還是放貸余額都實(shí)現(xiàn)了快速增長，但從2013年開始增長停滯。

1.2 與銀行金融機(jī)構(gòu)形成互補(bǔ)

人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》詳細(xì)說明了小貸公司的政策定位：“小貸公司在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。小貸公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持‘小額、分散’的原則，鼓勵(lì)小貸公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面?！笨梢姡闪⑿≠J公司能最直接有效地給予得不到現(xiàn)有銀行體系貸款三農(nóng)、小微企業(yè)等弱勢群體的信貸支持。安徽省小貸公司立足自身特點(diǎn)，發(fā)揮其“小額、分散、快捷”的經(jīng)營特色，選擇銀行覆蓋不了或不想覆蓋的客戶對象，與正規(guī)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)形成互補(bǔ)，致力于服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)，很好地帶動了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。截止2016年第一季度，我省小貸公司累計(jì)放款437.7億元，大力緩解了我省小微企業(yè)融資難的突出問題。部分小貸公司憑借平穩(wěn)運(yùn)行、高效服務(wù)以及持續(xù)的創(chuàng)新，躋身中國小額貸款公司競爭力百強(qiáng)，體現(xiàn)出較強(qiáng)的市場競爭力。

1.3 引導(dǎo)和歸集民間資本，實(shí)現(xiàn)社會效益

小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。安徽省小貸公司的設(shè)立，不僅為引導(dǎo)民間資本科學(xué)、有效流動提供了一個(gè)新的途徑，也促使大量的民間借貸活動合法化，并帶來了大量的工作崗位，依法納稅，實(shí)現(xiàn)了很好的社會效益。

2.安徽小貸公司發(fā)展過程中面臨的主要問題

安徽省小貸公司在快速發(fā)展的同時(shí)，也存在著一些制約其健康可持續(xù)發(fā)展的突出問題。尤其是近幾年來，宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，小微企業(yè)面臨經(jīng)營困境，信用體系受到嚴(yán)重沖擊，小貸市場環(huán)境進(jìn)一步惡化，安徽省小貸公司的經(jīng)營也受到影響。

2.1 融資渠道狹窄

現(xiàn)行政策規(guī)定小貸公司不能吸收公眾存款，在這種只存不貸的經(jīng)營模式下，小額貸款公司的資本金來源主要有銀行再融資和股東增資擴(kuò)股兩大渠道，這難以滿足小貸公司的融資需求，也嚴(yán)重制約了小貸公司的可持續(xù)發(fā)展。由于商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，小貸公司從銀行再融資得到的資金來源較少。當(dāng)前，安徽省小貸公司主要的資金來源為股東投入自有資本，因此放貸規(guī)模有限，嚴(yán)重制約了小貸公司的發(fā)展后勁。根據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截止2016年第一季度，安徽省小貸公司的實(shí)收資本為372.2億元，同比增長3.5%，貸款累計(jì)余額437.7億元，同比增長2%，增長速度放緩。

2.2 缺乏有效的監(jiān)督管理

根據(jù)《指導(dǎo)意見》，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司是企業(yè)法人，雖經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)，但因沒有取得《金融許可證》，在法律上不是金融機(jī)構(gòu)，不受中國人民銀行和銀監(jiān)會的監(jiān)管，小額貸款公司被排除在正規(guī)的金融監(jiān)管體制之外。

目前政策沒有明確小貸公司的真正監(jiān)管部門，只說明省級政府明確一個(gè)主管部門（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)對小貸款公司的監(jiān)督管理。安徽省小貸公司的監(jiān)管設(shè)在省金融辦。政府金融監(jiān)管部門由于監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和力量不足，日常監(jiān)管流于形式，難以實(shí)施對小貸公司的有效管理和監(jiān)控，對貸款投向和產(chǎn)業(yè)政策也缺乏政策指導(dǎo)，可能帶來行業(yè)經(jīng)營不規(guī)范，惡性競爭加劇等現(xiàn)象，從而影響小貸公司的穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。

2.3 內(nèi)控管理不嚴(yán)密

小額貸款公司經(jīng)營金融貸款業(yè)務(wù)，必須具備系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)部控制制度等才能預(yù)防和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。但當(dāng)前轄內(nèi)小貸公司在經(jīng)營過程中，存在風(fēng)險(xiǎn)控制制度執(zhí)行不嚴(yán)、關(guān)聯(lián)交易等經(jīng)營不規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)隱患。近年來，銀行也大力發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，多數(shù)小貸公司為了搶占市場份額，往往偏好貸款規(guī)模的盲目擴(kuò)張，而忽略風(fēng)險(xiǎn)管控。隨著市場競爭的加劇，有的小貸公司承諾短時(shí)間內(nèi)就能放款等吸引客戶，為了快投放，快賺錢，貸款審查審批不嚴(yán)，導(dǎo)致貸款流向資金緊張的房地產(chǎn)及其附屬行業(yè)，違背了金融行業(yè)審慎穩(wěn)健的經(jīng)營原則。此外，大多數(shù)的小貸公司缺乏優(yōu)秀的金融管理人才，加上小貸公司從業(yè)人員不穩(wěn)定，大多是臨時(shí)招聘上崗，沒有經(jīng)過專業(yè)的信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)，操作風(fēng)險(xiǎn)大，內(nèi)控管理難度大。

3.安徽省小額貸款公司規(guī)范發(fā)展策略

小貸公司作為我國金融領(lǐng)域的新生事物，能夠有效地引導(dǎo)和歸集巨額的民間資本，合理配置地方金融資源，有效的緩解了三農(nóng)和小微企業(yè)的資金短缺。但小貸公司在經(jīng)營過程中也面臨一些突出問題，如何使小貸公司走出困境，實(shí)現(xiàn)小貸公司規(guī)范可持續(xù)發(fā)展是當(dāng)前迫切需要解決的問題。

3.1 拓寬小貸公司的融資渠道

目前，小貸公司的資金來源以自有資本為主，這嚴(yán)重阻礙了小貸公司的發(fā)展后勁。因此，解決轄區(qū)內(nèi)小貸公司的資金來源顯得十分的迫切。國內(nèi)小額信貸持續(xù)發(fā)展的成功案例，可以為我省小貸公司提供寶貴的經(jīng)驗(yàn)。如浙江省將小貸公司融資渠道拓展為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要法人股東定向借款、回購式資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和境內(nèi)外上市融資等。轄區(qū)內(nèi)部分小貸公司也在積極拓寬資金來源的渠道，延伸金融業(yè)務(wù)觸角如國控小貸公司也于2014年11月底通過安徽省股權(quán)托管交易中心率先發(fā)行了安徽省第一只小額貸款公司私募債——“14國控小貸債”，發(fā)行規(guī)模1億元。目前，小貸公司可以考慮融資形式包括有：私募債、資產(chǎn)證券化、同業(yè)拆借、股東定向借款、股權(quán)掛牌轉(zhuǎn)讓、上市、兼并重組等。

3.2 加強(qiáng)監(jiān)管

當(dāng)前政策規(guī)定小貸公司的性質(zhì)是由民間資本發(fā)起成立，專業(yè)經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)，性質(zhì)定位為非銀行金融機(jī)構(gòu)，一般由當(dāng)?shù)亟鹑谵k等政府部門實(shí)行日常監(jiān)管，工商部門、公安局、銀監(jiān)會以及人民銀行等具有協(xié)同監(jiān)管責(zé)任。由于小貸公司從事貸款的金融業(yè)務(wù)，當(dāng)?shù)卣块T對金融活動的監(jiān)管不僅缺乏經(jīng)驗(yàn)也不專業(yè)，導(dǎo)致小貸公司變相吸收存款、貸款入股、虛假出資、兩本賬等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，因此強(qiáng)化監(jiān)管十分必要。

首先，當(dāng)?shù)卣鹑谵k要關(guān)注最新行業(yè)發(fā)展動態(tài)，加強(qiáng)對小貸公司相關(guān)經(jīng)濟(jì)金融政策法規(guī)的宣傳，同時(shí)要求小貸公司參照銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控模式，嚴(yán)格貸款流程，防范風(fēng)險(xiǎn)。其次，加大監(jiān)管的重點(diǎn)和力度，要求小貸公司規(guī)范經(jīng)營，嚴(yán)禁從事首付貸、眾籌購房等金融杠桿配資業(yè)務(wù)，同時(shí)對小貸公司的業(yè)務(wù)進(jìn)行定期或不定期的檢查，在檢查中出現(xiàn)的問題及時(shí)督促其整改，這樣有利于及早發(fā)現(xiàn)問題解決問題，防范風(fēng)險(xiǎn)。最后，金融管理部門可以通過行業(yè)培訓(xùn)的形式提升管理水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識，同時(shí)，審計(jì)部門通過開展小貸公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)情況審計(jì)，合力推進(jìn)小貸公司監(jiān)督管理。

3.3 提升內(nèi)部管理水平

首先，小貸公司需制定一套科學(xué)合理的規(guī)章制度，特別是流程控制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。小貸公司在經(jīng)營過程中，一定要嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度，規(guī)范經(jīng)營，切不可急功近利，忽視貸款質(zhì)量。對每一筆貸款業(yè)務(wù)，必須進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，尤其對客戶的第一還款來源作為調(diào)查的重點(diǎn)，對于還款能力不足的客戶堅(jiān)決不予放款。另外，為防范操作風(fēng)險(xiǎn)，小貸公司必須加強(qiáng)對人才的選拔和培訓(xùn)。堅(jiān)持內(nèi)部選拔與外部招聘相結(jié)合，這樣既可以激發(fā)內(nèi)部員工的積極性，又通過外部招聘，不斷引進(jìn)新的管理理念和方法，促進(jìn)公司發(fā)展。

［1］周小川.全面深化金融業(yè)改革開放加快完善金融市場體系[N].理論導(dǎo)報(bào),2013

［2］李珮.小額貸款公司在規(guī)范中成長[N].金融時(shí)報(bào)，2014-1-8.

［3］史建平.在規(guī)范中繼續(xù)成長要要小額貸款公司發(fā)展報(bào)告[J].科學(xué)決策，2013.

［4］周俊才等，小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問題.甘肅金融，2013(3).

［5］李東衛(wèi).中國小額貸款公司的改革與發(fā)展研究[J].中國發(fā)展,2012.

Research on the development path of small loan company in Anhui Province

Ye dong－xiu
(Anhui Audit College,Business DepartmentAnhuiHefei230601)

In the current economic downturn,tight financial environment,the small loan market environment further deterioration.Starting from the current situation of small loan companies in Anhui Province,this paper analyzes the problems of sustainable development of small loan companies,and puts forward the corresponding countermeasures and suggestions for its stable and healthy development.

Small loancompany；Financing channel；Supervise

F830.51

A

2095-7327（2017）-10-0133-02

本文系2014年安徽省高等學(xué)校省級質(zhì)量工程項(xiàng)目“金融管理與實(shí)務(wù)教學(xué)團(tuán)隊(duì)”（批準(zhǔn)號2014jxtd103）、2012年安徽審計(jì)職業(yè)學(xué)院教改專業(yè)（金融管理與實(shí)務(wù)）建設(shè)成果。

葉東秀（1984.11—），女，碩士，安徽審計(jì)職業(yè)學(xué)院助教，研究方向?yàn)榻鹑诠芾怼?/p>