蔡燕萍

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避

蔡燕萍

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)也火速發(fā)展，迅速蔓延。這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)受到了大學(xué)生的高度認(rèn)可，參與的大學(xué)生比例也逐年提高。但由于相關(guān)管理制度的不健全和網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的不完善，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸惡性案件也層出不窮，引發(fā)社會(huì)的強(qiáng)烈關(guān)注。

大學(xué)生 網(wǎng)絡(luò)信貸 風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)避

一、網(wǎng)絡(luò)信貸基本發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，2015年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)及公司達(dá)到2600家，成交量累計(jì)達(dá)到13652億元。而在這其中，學(xué)生比例達(dá)到21%，同比推斷，有將近850萬(wàn)大學(xué)生使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸，而有興趣的潛在使用者人數(shù)更為龐大。

現(xiàn)在市場(chǎng)針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的平臺(tái)大致可分為三種：（1）分期購(gòu)物平臺(tái)，滿足大學(xué)生對(duì)購(gòu)物的需求，例如分期樂(lè)等；（2）單純網(wǎng)貸平臺(tái)，例如名校貸等；（3）類(lèi)似阿里，天貓的分期付款的信貸平臺(tái)。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸迅速發(fā)展原因

（一）滿足大學(xué)生的消費(fèi)發(fā)展需求

當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀念先進(jìn)多樣，追求時(shí)尚，張揚(yáng)個(gè)性，從數(shù)碼產(chǎn)品、高檔化妝品、名牌服飾到考證、報(bào)班，旅游等。而網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)這一新興事物的發(fā)展，引起了大學(xué)生的好奇心。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)滿足大學(xué)生對(duì)這些消費(fèi)的需求，使他們能夠提前消費(fèi)，甚至“過(guò)度消費(fèi)”，因此在校園中能夠迅速發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展及其操作便利給信貸發(fā)展提供條件

根據(jù)國(guó)家要求不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡，并且信用卡的借貸相關(guān)手續(xù)麻煩，絕大程度上更需要與家長(zhǎng)掛鉤，因此大學(xué)生的持卡比例相對(duì)較低。“帶個(gè)手機(jī)就出門(mén)”的生活方式，更是當(dāng)代大學(xué)校園所流行的。操作簡(jiǎn)單，可隱瞞父母，新潮的消費(fèi)思想都為其發(fā)展提供條件。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)

（一）外部風(fēng)險(xiǎn)

（1）網(wǎng)絡(luò)信貸自身風(fēng)險(xiǎn)。雖然網(wǎng)絡(luò)信貸宣傳低分期利率，但是仔細(xì)算來(lái)，其分期利率有的已經(jīng)超過(guò)信用卡的分期利率，不少同學(xué)被宣傳單頁(yè)中的“1分”所迷惑，充分感受到了網(wǎng)絡(luò)信貸的好處。再例如支付寶旗下的“螞蟻花唄”，3期利率2.5%，6期利率4.5%，9期利率6.5%，12期利率8.8%，手續(xù)費(fèi)費(fèi)用非常高。所以說(shuō)每月償還少，時(shí)間長(zhǎng)的償還方式，看似輕松，其實(shí)暗藏諸多隱患。

（2）監(jiān)管不力和相關(guān)制度缺失。網(wǎng)絡(luò)信貸的簡(jiǎn)便操作體現(xiàn)在只需要學(xué)生身份證，學(xué)生證等就可以辦理借款，甚至有些只需要上傳相關(guān)證件照片即可?！昂幽洗髮W(xué)生因網(wǎng)絡(luò)信貸跳樓”案件中，為了借款，利用同學(xué)、家長(zhǎng)等身份證及相關(guān)信息，并且被利用的學(xué)生毫不知情。直到最后無(wú)法隱瞞，催債公司上門(mén)，才知道身負(fù)巨額債務(wù)。相關(guān)平臺(tái)的所謂監(jiān)管只是如同虛設(shè)，相反更促進(jìn)了借款人用各種手段，不僅自己越陷越深無(wú)法自拔，還引起其他同學(xué)個(gè)人信息泄露。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)沒(méi)有聯(lián)動(dòng)機(jī)制，有不少屬于單一操作。這就導(dǎo)致了當(dāng)發(fā)生逾期的不良信用后，仍然可以在其他平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸。舊債未還又添新債，甚至拆東墻補(bǔ)西墻的做法，最后會(huì)導(dǎo)致巨額債務(wù)，引發(fā)如此眾多校園悲劇。

（二）內(nèi)部條件

（1）學(xué)生缺乏自制力和償還能力。學(xué)生對(duì)于感興趣商品和高檔商品的消費(fèi)需求與自身資金來(lái)源的單一性之間的矛盾，是導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信貸的一項(xiàng)重要原因。這同時(shí)導(dǎo)致的是消費(fèi)欲望的逐步膨脹，以及對(duì)自我償還能力的高估。而有些不是特別正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)信貸會(huì)抓住這一點(diǎn)，看重的背后的實(shí)際償還人—家長(zhǎng)。知道當(dāng)學(xué)生的貸款數(shù)額巨大無(wú)法償還時(shí)，會(huì)有家長(zhǎng)出面。

（2）學(xué)生對(duì)于個(gè)人信用概念的認(rèn)知度低。根據(jù)調(diào)查顯示：中國(guó)高校學(xué)生有近六成缺乏信用知識(shí)，近四城有逾期貸款的經(jīng)歷。很明顯大學(xué)生對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和信用認(rèn)知度低，所以在面對(duì)新奇、五花八門(mén)的網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)，沒(méi)有理性思考，喪失了消費(fèi)理性，對(duì)于逾期、多出借款等行為也是毫無(wú)擔(dān)憂。

四、大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

（一）政府加強(qiáng)相關(guān)監(jiān)管

由于網(wǎng)絡(luò)信貸屬于新時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物，所以相關(guān)監(jiān)管并不到位，因此將強(qiáng)監(jiān)管來(lái)整治如今網(wǎng)貸市場(chǎng)的亂象非常有必要。2015年有了關(guān)于監(jiān)管的行業(yè)分配，然而結(jié)合校園實(shí)際情況，應(yīng)該頒布關(guān)于校園信貸的相關(guān)文件，以此來(lái)制定統(tǒng)一的校園網(wǎng)絡(luò)信貸標(biāo)準(zhǔn)，提高校園網(wǎng)貸的進(jìn)入門(mén)檻，從根本上規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)信貸。

（二）各網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)采取聯(lián)動(dòng)機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的疏漏，以及單一的操作，造成了校園網(wǎng)絡(luò)信貸的雜亂無(wú)章。因此，各網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)應(yīng)該建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，對(duì)于借款未還的學(xué)生，不給予下一次借款機(jī)會(huì)；對(duì)于逾期未還，有信用缺失的學(xué)生，建立黑名單；提高借款的手續(xù)要求，不僅僅是身份證或者學(xué)籍證明；開(kāi)展關(guān)于正確使用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的高校講座，引導(dǎo)學(xué)生正確使用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，提高學(xué)生的金融和信用認(rèn)知。

（三）學(xué)校和家長(zhǎng)引導(dǎo)學(xué)生正確的消費(fèi)觀和責(zé)任意識(shí)

大學(xué)生錯(cuò)誤的消費(fèi)觀需要學(xué)校和家長(zhǎng)正確引導(dǎo)，切記攀比，切莫過(guò)度消費(fèi)和提前消費(fèi)。作為在校大學(xué)生，在收入不穩(wěn)定的情況下要控制好自己消費(fèi)計(jì)劃，合理使用，學(xué)會(huì)理財(cái)。同時(shí)那些想成為中介賺取小利的同學(xué)，也要對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，且做害人害己之事。

網(wǎng)絡(luò)信貸安全需要各方共同關(guān)注，采取措施，更需要作為大學(xué)生的我們，控制自己，合理消費(fèi)，不要讓悲劇一直上演。

[1]曹鳳岐.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與挑戰(zhàn)[J].中國(guó)市場(chǎng),2014(7).

[2]鄧秀煥.大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)前景分析[J].現(xiàn)代商業(yè),2015(17).

（作者單位：南京工程學(xué)院）