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        “刷臉”滲入金融服務(wù),銀行卡會(huì)不會(huì)消失

        2017-11-28 13:58:43董希淼
        金融經(jīng)濟(jì) 2017年11期
        關(guān)鍵詞:刷臉銀行卡核查

        董希淼

        9月12日,蘋果公司推出10周年紀(jì)念產(chǎn)品iPhone X,支持全新的人臉識(shí)別方式“Face ID”,俗稱“刷臉”的人臉識(shí)別技術(shù)再次引發(fā)熱議。

        所謂生物識(shí)別技術(shù),就是通過計(jì)算機(jī)與光學(xué)、聲學(xué)、生物傳感器和生物統(tǒng)計(jì)學(xué)原理等密切結(jié)合,利用人體固有的生理特性和行為特征來進(jìn)行個(gè)人身份的鑒定。具體而言,包括指紋、人臉、聲紋、靜脈、虹膜等多種識(shí)別方式。

        這其中,應(yīng)用最為廣泛的是指紋識(shí)別技術(shù),而人臉識(shí)別技術(shù)發(fā)展較為迅速。人臉識(shí)別技術(shù)的研究始于20世紀(jì)60年代,近年來隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和光學(xué)成像技術(shù)的發(fā)展得到提高。在金融行業(yè),人臉識(shí)別技術(shù)的易用性、普適性更強(qiáng),目前已在多種場(chǎng)景得以應(yīng)用。比如,在銀行業(yè),已有身份核查、刷臉取款、刷臉支付等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的實(shí)踐:

        一是利用人臉識(shí)別技術(shù)輔助核查身份。一方面,用于柜面的身份核查。如招商銀行2015年就已成功上線人臉識(shí)別技術(shù)在柜面、可視柜臺(tái)渠道的應(yīng)用。人臉識(shí)別技術(shù)能夠準(zhǔn)確識(shí)別出客戶為非本人,并快速給予柜員警示,一定程度上有助于降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,用于電子渠道的身份核查。如江蘇銀行直銷銀行推出人臉識(shí)別系統(tǒng),利用手機(jī)攝像頭自動(dòng)采集、檢測(cè)和跟蹤客戶臉部精確的生物特征,甄別出客戶的身份信息,并對(duì)客戶注冊(cè)信息的真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證。

        二是利用人臉識(shí)別技術(shù)“刷臉取款”。如在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行自動(dòng)取款機(jī)上,點(diǎn)擊“刷臉取款”,進(jìn)行人臉識(shí)別,輸入身份證或手機(jī)號(hào)碼及取款金額、密碼,20秒左右就能成功實(shí)現(xiàn)取款。該行采用的是紅外雙目攝像頭活體檢測(cè)技術(shù),通過分析人臉皮膚的紋理及微小動(dòng)作帶來的光流場(chǎng)的規(guī)律變化進(jìn)行活體檢測(cè),能夠攔截照片、視頻、翻拍、面具等偽“刷臉”。盡管一些銀行通過手機(jī)銀行也能“無卡取款”,但刷臉取款無需預(yù)約和攜帶手機(jī),客戶體驗(yàn)更好。

        三是利用人臉識(shí)別技術(shù)“刷臉支付”。如中國(guó)建設(shè)銀行2016年打造“龍支付”品牌,構(gòu)建金融生態(tài)圈,覆蓋線上線下全場(chǎng)景,其中就融合了人臉識(shí)別等各種前沿技術(shù)。建行廣東省分行面向大學(xué)校園推出的“刷臉”小額支付,解決了學(xué)生群體中小額高頻交易各種不便利的問題,受到了年輕客戶群體的歡迎。此外,浦發(fā)銀行手機(jī)銀行利用“刷臉”,可將手機(jī)轉(zhuǎn)賬限額從每日5萬元提高到100萬元;平安銀行在用戶申請(qǐng)貸款時(shí)進(jìn)行“刷臉”,初步實(shí)現(xiàn)“刷臉借款”。

        同時(shí),一些互聯(lián)網(wǎng)公司也積極與金融機(jī)構(gòu)開展合作,將人臉識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于各種金融消費(fèi)場(chǎng)景。如百度金融與泰康保險(xiǎn)合作,在投?;貓?zhí)過程中,通過微信公眾號(hào)進(jìn)行人臉、證件信息識(shí)別,驗(yàn)證投保人信息的真實(shí)性,不需要投保人多次到營(yíng)業(yè)廳辦理,大大改善了客戶體驗(yàn)。

        需要注意的是,到目前為止,人臉識(shí)別在金融領(lǐng)域特別是身份驗(yàn)證過程中,只是多種核查手段中的一種,起到的是輔助性的作用。無論是“刷臉取款”還是“刷臉支付”,其基礎(chǔ)仍然還是銀行賬戶。但隨著技術(shù)的不斷成熟和應(yīng)用,人臉識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)將對(duì)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)在形式上帶來深刻變化。在當(dāng)前的移動(dòng)化、數(shù)字化、開放互聯(lián)的背景下,金融消費(fèi)者使用銀行卡的場(chǎng)景將可能越來越少,“無卡化”趨勢(shì)終將到來。未來,銀行卡在身份識(shí)別和交易介質(zhì)等方面的功能將進(jìn)一步弱化,銀行賬戶可能不再將實(shí)體銀行卡作為唯一載體,甚至將不再需要使用實(shí)體卡片。盡管銀行卡短期內(nèi)不會(huì)消失,但從長(zhǎng)期看,取款、支付、借貸等業(yè)務(wù)從“卡基”時(shí)代邁向“賬基”時(shí)代,將是不可避免的。在信用卡出現(xiàn)之后,西方有句諺語專門講信用卡的重要性——鈔票不是萬能的,有時(shí)候還需要信用卡。而未來,我們或許可以這么講:銀行卡不是萬能的,有時(shí)候只需要一個(gè)賬戶。

        不久前,國(guó)務(wù)院印發(fā)《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》,第一次正式提出“智能金融”概念。在智能金融時(shí)代,指紋、虹膜等生物特征將可能代替銀行卡,而你憑著一張臉,將可以暢行未來,風(fēng)雨無阻。

        當(dāng)然,人臉識(shí)別技術(shù)在金融領(lǐng)域的大面積應(yīng)用和推廣,還需要解決技術(shù)、法律等多個(gè)方面的問題。從技術(shù)層面看,盡管相關(guān)技術(shù)日趨成熟,但是仍然存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。據(jù)媒體報(bào)道,演員趙薇老公黃先生的專職司機(jī),通過人臉識(shí)別技術(shù)辦理了委托公證證明,假冒黃先生出售了其千萬豪宅,雙方為此事還鬧上了法院。而且,正因?yàn)樯锾卣骶哂形ㄒ恍?,相關(guān)信息和數(shù)據(jù)一旦被盜用,就難以重建,不像密碼那樣可以直接修改,后果其實(shí)更嚴(yán)重。

        早在2015年5月,央行就已發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》,但到目前為止,這個(gè)指導(dǎo)意見尚未出臺(tái)?!八⒛槨痹诮鹑陬I(lǐng)域的終極應(yīng)用即遠(yuǎn)程開戶,短期內(nèi)并無放開的可能。此外,在“刷臉”過程中,金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司如何采集生物特征信息、如何保護(hù)個(gè)人隱私,還需要在法律上進(jìn)行規(guī)范和約束。

        在對(duì)“刷臉”技術(shù)的狂熱中,我們需要保持一份冷靜。而新技術(shù)、新產(chǎn)品,也需要在便捷性和安全性找到平衡點(diǎn),如此才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。endprint

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