佟安安 董芹芹

?

體育保險在體育院系中的投?，F(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢*

佟安安1，2董芹芹2

（1.武漢體育學(xué)院研究生院，湖北武漢430079；2.武漢體育學(xué)院經(jīng)濟與管理學(xué)院，湖北武漢430079）

近年來，各種體育運動意外傷害事故伴隨著蓬勃發(fā)展的學(xué)校體育運動，在體育教學(xué)、訓(xùn)練和比賽過程中發(fā)生的頻率越來越高，由此帶來的學(xué)生家庭與學(xué)校之間關(guān)于體育運動傷害事故的糾紛事件屢次出現(xiàn)。體育院系學(xué)生作為高校中參與體育運動次數(shù)最多的人群，其發(fā)生體育意外傷害事故的頻率也尤為突出，但體育院系學(xué)生卻并不重視對于體育保險的購買，相應(yīng)的體育保險市場體系也尚未形成。文章以體育院系學(xué)生為研究主體，研究體育院系學(xué)生的體育保險的投?，F(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢。

體育保險；體育院系；現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢

作為我國高水平體育人才培養(yǎng)的搖籃，高等體育院系采取教學(xué)、科研、訓(xùn)練三結(jié)合的基地培養(yǎng)模式，自1952年新中國第一所高等體育院校成立以來，每年為國家輸送數(shù)以萬計的高水平體育人才。但是在這龐大數(shù)字的背后，隱藏著體育教學(xué)訓(xùn)練過程中存在的種種危險，日常教學(xué)訓(xùn)練中發(fā)生意外傷害事故屢見不鮮。如何使體育運動意外傷害得到及時有效地解決，是各體育院系面臨的一個難題，也是體育學(xué)子們最關(guān)心的問題。由此，學(xué)生體育保險應(yīng)運而生，即學(xué)校及學(xué)生通過參與和購買體育保險，減少雙方在體育意外傷害事故中遭受的經(jīng)濟損失，解決雙方體育教學(xué)訓(xùn)練的后顧之憂。由此可見，有必要對體育院系學(xué)生進行調(diào)研，了解他們對體育保險的認知和購買現(xiàn)狀，引發(fā)社會各部門對體育保險的重視，進一步完善相關(guān)法律法規(guī)，為保險公司開發(fā)專門針對體育保險的險種提供思路。

目前，國際上針對學(xué)校體育保險的研究內(nèi)容主要涉及強制購買的必要性、索賠范圍及賠償標準、購買方式與渠道等方面；而國內(nèi)學(xué)者的相關(guān)研究也大都集中在“學(xué)校體育保險方面”，主要研究的方向包括體制機制構(gòu)建、法律保障水平兩個方面，現(xiàn)階段專門針對學(xué)生投保方面所做的研究甚少。

1 研究對象及方法

1.1 研究對象

以武漢市各高校體育院系校學(xué)生為調(diào)研對象。

1.2 研究方法

以問卷調(diào)查法為主，采取分層隨機抽樣法進調(diào)查，輔以數(shù)理統(tǒng)計法、訪談法、文獻資料法等研究方法。

2 體育保險在體育院系中的投?，F(xiàn)狀

2.1 體育院系學(xué)生對體育保險的認知現(xiàn)狀

根據(jù)調(diào)查結(jié)果，現(xiàn)階段體育院系學(xué)生對體育保險的認知狀況并不樂觀。在接受調(diào)查的全部同學(xué)中，沒有人對體育保險有全面詳細的認識，21.7%的同學(xué)對體育保險有所了解，而其余78.3%的同學(xué)對體育保險了解較少甚至是根本不了解?？梢?，與國外運動員從小就具有保險意識截然相反，在我國體育院系學(xué)生中，體育保險并未得到廣泛的宣傳。

2.2 體育院系學(xué)生對體育保險的購買意愿

雖然體育院系的學(xué)生對體育保險的認識與了解不夠充分，但在調(diào)查中，仍有86%的同學(xué)認為自己有必要購買體育保險，有95%的同學(xué)表示如果保險公司能推出一種各方面都適合體育生的體育保險，自己愿意購買。除了關(guān)注保險種類是否適合體育生之外，更多的同學(xué)表示，自己也很在意體育保險的保險范圍及賠付額度等。由此可見，體育保險在體育院系學(xué)生中具有較廣闊的市場前景。

3 體育保險在體育院系中投保存在的問題

3.1主觀因素

3.1.1 保險意識淡薄

體育院系學(xué)生通過購買體育保險來處理在日常體育教學(xué)訓(xùn)練中所發(fā)生的意外傷害事故是最直接而有效的方式，但現(xiàn)階段體育院系學(xué)生對各類保險的投保狀況不容樂觀，更沒有針對性地購買體育保險。有些學(xué)生雖然購買了相關(guān)類型的保險，但是由于缺乏保險知識，風(fēng)險管理意識薄弱，導(dǎo)致在發(fā)生體育意外傷害事故后不能及時正確地判斷損傷是否屬于保險責(zé)任，后續(xù)的保險理賠也就無法正常進行。學(xué)生在已經(jīng)有了主動規(guī)避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險意識的前提下，仍不能在體育意外傷害事故中發(fā)揮保險的風(fēng)險管理作用，也就無法切實體會到購買保險給自己帶來的益處，從而對保險失去興趣。

3.1.2 宣傳力度差、缺乏創(chuàng)新的推銷手段

體育保險的主要購買對象是校方和在體育院系學(xué)生，但作為購買主體，學(xué)校和學(xué)生對體育保險缺乏足夠的了解和認知，這就需要有關(guān)體育保險的宣傳解釋工作及時到位，“廣而告之”，否則，哪怕體育保險險種再多再全、服務(wù)再到位、投保收益再高，學(xué)校和學(xué)生不能及時了解購買體育保險的好處和必要性，也不能激發(fā)他們的購買意愿。

3.2客觀現(xiàn)實

3.2.1 學(xué)生購買能力有限

體育院系學(xué)生的特點是經(jīng)濟獨立意識比較強。相較于非體育院系的學(xué)生來說，在體育方面有一技之長能讓他們更容易找到和專業(yè)相關(guān)的兼職，因此，體育院系的學(xué)生往往希望憑借自己的能力去賺取大學(xué)期間的生活費而不是依靠父母，但由于薪酬普遍不高，大多只能解決日常開銷，對“買保險”這種非日常開支并沒有很強的購買力。

3.2.2 市場條件限制

項目種類繁多是體育運動的鮮明特點之一，而與之相對應(yīng)的則是國內(nèi)體育保險投保險種單一的尷尬現(xiàn)狀，這也是阻礙我國各類體育保險發(fā)展與實施的重要原因。種類繁多的體育運動項目各具特點，發(fā)生體育意外傷害事故的風(fēng)險種類各異，損傷程度也是錯綜復(fù)雜的。而目前國內(nèi)各保險公司的體育保險險種類單一、內(nèi)容條款模糊不清，而且我國現(xiàn)有的體育保險目前仍在沿用其他商業(yè)保險的經(jīng)營與管理方式，沒有針對體育運動的特點并通過實踐來設(shè)計與其相對應(yīng)的體育險種。如前所述，風(fēng)險意識和保險意識的缺乏本來就使體育院系學(xué)生對體育保險“需求”不足，針對性險種的匱乏又使保險公司對體育保險的“供給”也不重視，這種“惡性循環(huán)”在一定程度上限制了體育院系學(xué)生購買體育保險。

3.2.3 政策法律瓶頸

雖然我國對學(xué)校體育活動的法制管理工作一直高度重視，但在我國現(xiàn)有的法律法規(guī)體系當(dāng)中，并沒有針對學(xué)校體育傷害事故的糾紛而出臺的相關(guān)法律條文，也沒有明確規(guī)定學(xué)校在此類事故中的具體責(zé)任等，對學(xué)生的保障制度很不完善。法律、法規(guī)是任何一家保險公司在制定賠償標準和處理事故時必須遵從的依據(jù)。然而迄今為止，我國現(xiàn)有的關(guān)于體育和保險的《保險法》、《體育法》均尚未將學(xué)校體育保險納入相關(guān)規(guī)定中，已經(jīng)出臺的一些相關(guān)規(guī)定也僅僅是針對國家隊運動員的，即使是與學(xué)校體育保險關(guān)系最為密切的《學(xué)生傷害事故處理辦法》所制定的規(guī)則和程序，對于在校學(xué)生是否必須購買體育保險以及保險金應(yīng)該出自何處等問題也沒有明確的描述，導(dǎo)致在投保和理賠的程序和方法上無章可循。

3.2.4 人才保障不到位

無論何種行業(yè)，其發(fā)展的第一資源都是人力資源。體育保險的經(jīng)營與管理是一種既具有專業(yè)性又具有特殊性的活動，因此體育保險從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)將直接影響體育保險行業(yè)的發(fā)展。目前我國保險業(yè)從業(yè)人員不僅數(shù)量少且整體素質(zhì)較低，體育保險專業(yè)人才嚴重匱乏。據(jù)調(diào)查顯示，目前我國保險行業(yè)對高級管理人才的需求超過5.8萬人，對保險核保人才的需求達1.3萬人，相對于這些大量的需求，供給方面顯得杯水車薪。盡管我國目前已有近百所高校設(shè)立了保險本科專業(yè)，但每年為保險業(yè)輸送的人才僅5000人左右，而在這5000人中，既了解保險行業(yè)又具備足夠體育專業(yè)知識的人才更是寥寥無幾。高素質(zhì)體育保險專業(yè)人才的匱乏不僅限制了對體育保險理論的研究，更阻礙了我國體育保險市場的發(fā)展。

4 發(fā)展趨勢

4.1 專業(yè)化定制

體育與保險需要的是多層次、多角度的深度融合，懂體育才能做體育保險，將體育與保險兩者深度結(jié)合，才能更好的懂得體育保險購買主體的購買需要。專業(yè)化定制，不僅僅是指專門針對學(xué)校體育或是體育院系學(xué)生設(shè)計和推出體育保險險種，而切要更進一步細分。保險公司在制定體育保險險種時應(yīng)當(dāng)分別從保險機構(gòu)自身、學(xué)校以及學(xué)生的角度，從運動數(shù)據(jù)、定價、產(chǎn)品設(shè)計、運用模式等多個方面分析各自的痛點，整合多方面數(shù)據(jù)進行分析，為投保方定制專業(yè)化、個性化的專屬體育保險產(chǎn)品。

要想進一步促進體育保險業(yè)的發(fā)展就必須培養(yǎng)一批既通曉各種體育運動項目又精通金融保險知識的復(fù)合型體育保險專業(yè)人才。具體可以采取以下三種方式進行人才培養(yǎng)：

（1）鼓勵各體育院系開設(shè)保險專業(yè)，或在相關(guān)專業(yè)開設(shè)保險類必修課或選修課；

（2）保險公司可以對現(xiàn)有員工進行體育相關(guān)知識的培訓(xùn)，使員工的體育知識更加專業(yè)化；

（3）建立并完善保險業(yè)的各類資格考試制度，如設(shè)置“體育保險從業(yè)資格證”等具體資格考試，促進體育保險專業(yè)人才的培養(yǎng)與考核。

4.2 多種技術(shù)支持

21世紀是互聯(lián)網(wǎng)的時代，是大數(shù)據(jù)的時代，任何事物的發(fā)展都離不開網(wǎng)絡(luò)，體育保險行業(yè)的發(fā)展同樣需要互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)的支持。通過互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)手段支持，保險公司可以全方位多角度地對相關(guān)數(shù)據(jù)進行處理，按照學(xué)生所參與的不同體育運動項目的特點、可能出現(xiàn)的不同體育運動風(fēng)險以及不同風(fēng)險主體對不同風(fēng)險保障需求，設(shè)計出科學(xué)的、有針對性的保險險種與保障條款，提高個性化產(chǎn)品定制的速度與質(zhì)量；使有意向的投保者可以更加直觀具體地了解各種體育保險產(chǎn)品，并從中選取更適合自己的或是專門定制一款屬于自己的體育保險產(chǎn)品。

4.3 完善的政策、法律等保障體系

目前國內(nèi)已有相關(guān)學(xué)者以現(xiàn)有相關(guān)法律文件為依據(jù)，提出了《體育保險條例》的撰寫思路框架，其具體內(nèi)容分別涉及了體育保險合同、體育保險公司、體育保險經(jīng)營規(guī)則、體育保險代理人和保險經(jīng)紀人、體育保險業(yè)監(jiān)督與管理機制等方面；學(xué)校體育作為國家體育發(fā)展的根基，所以該框架也特別將學(xué)校體育保險制度單獨列出，作為發(fā)展我國體育保險制度的重點研究對象。2015年由中國保險行業(yè)協(xié)會牽頭成立了“運動保險聯(lián)盟”，通過協(xié)調(diào)調(diào)動保險、體育、醫(yī)療、教育等多方面資源為我國學(xué)校體育運動提供了良好的保障體系，未來在該工作機制保障下的學(xué)校體育保險市場將會更加規(guī)范。除政策、法律及制度保障外，相對完善的體育保險保障體系也是必不可少的，中國的體育保險制度體系建設(shè)，要以清晰、全面認識我國基本國情為依據(jù)，將現(xiàn)有的碎片化體育保險進行整合，以初步建立符合我國現(xiàn)實國情的體育保險制度體系，隨后在該體系的基礎(chǔ)上通過提高保險的保障能力、建立體育保險基金等形式，進一步補充和完善體育保險制度體系，以滿足我國龐大的體育保險需求市場。

[1]陳立春,常立飛.論學(xué)校體育傷害事故的風(fēng)險管理[J]. 體育學(xué)刊,2010(3):41-44.

[2]關(guān)晶,王國軍. 我國體育保險的現(xiàn)狀、瓶頸與突破[J].體育科學(xué),2017(1):81-89.

[3]陳進良.構(gòu)建我國學(xué)校體育保險機制的研究[J].山東體育學(xué)院學(xué)報,2010(4):34-37.

[4]栗元輝.我國體育保險若干問題研究[J].福建體育科技,2016(2):1-3.

[5]余天宇.學(xué)校體育保險需求及實現(xiàn)路徑的初探[D].成都體育學(xué)院,2016.

[6]金麗.淺析學(xué)校體育運動傷害與社會保險機制[J]. 當(dāng)代體育科技,2017(4):119-120.

On the Current Situation of Sports Insurance in Sports Colleges and Its Development Trend

TONG An’an, etal.

(Wuhan Institute of PE, Wuhan 430079, Hubei, China)

教育部人文社會科學(xué)研究青年基金項目（16YJC890005）；2017年度湖北省體育局體育社會科學(xué)研究課題（03）；武漢體育學(xué)院“互聯(lián)網(wǎng)+體育”學(xué)科群資助項目；武漢體育學(xué)院校青年教師科研基金項目（2016S01）；武漢體育學(xué)院“互聯(lián)網(wǎng)+體育”學(xué)科群資助項目。

佟安安（1994-），黑龍江哈爾濱人，碩士生，研究方向：體育人文社會學(xué)。

董芹芹（1982-），湖北荊門人，博士，副教授，研究方向：體育人文社會學(xué)。