劉倩

摘 要：社會不斷發(fā)展，科學(xué)技術(shù)日漸成熟，我國步入互聯(lián)網(wǎng)時代，不同領(lǐng)域的發(fā)展均和互聯(lián)網(wǎng)融合，包括網(wǎng)貸消費、網(wǎng)絡(luò)教學(xué)等等，均是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷深入的體現(xiàn)。單一就網(wǎng)絡(luò)消費來說，它為人們消費帶來便利性，人們可以足不出戶購買到需要的產(chǎn)品。大學(xué)生是當(dāng)下網(wǎng)貸消費主力軍，網(wǎng)貸消費為大學(xué)生帶來便利性，大學(xué)生可以有足夠資金購買到自身需求商品。但是辯證來說，大學(xué)生網(wǎng)貸消費也具有一定消極影響。為此，主要從經(jīng)濟(jì)角度分析大學(xué)生網(wǎng)貸消費的利與弊。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)角度；大學(xué)生；網(wǎng)貸消費；利與弊

中圖分類號：G647 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）29-0171-02

引言

網(wǎng)絡(luò)信貸給大學(xué)生帶來的影響具有雙面性。站在積極角度來說，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行為可以緩解大學(xué)生財務(wù)壓力，解決實際需求問題，具有一定積極影響。站在消極角度來說，其會導(dǎo)致大學(xué)生消費過度，出現(xiàn)盲目攀比等等心理，為學(xué)生日后發(fā)展帶來消極影響。面對這一發(fā)展形勢，大學(xué)生需要規(guī)范和約束自身行為，樹立科學(xué)消費目標(biāo)，保證消費的科學(xué)性，發(fā)揮中華傳統(tǒng)美德，堅決抑制過度消費行為出現(xiàn)。

一、大學(xué)生網(wǎng)貸行為出現(xiàn)背景

隨著社會的發(fā)展、時代的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)信貸應(yīng)運而生。網(wǎng)絡(luò)信貸深受大學(xué)生喜愛和追捧。在對當(dāng)下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費調(diào)查和分析后發(fā)現(xiàn)，當(dāng)下60%大學(xué)生喜歡利用網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)行消費，感受分期付款優(yōu)勢，體會這一全新消費方法帶來的快感。針對網(wǎng)絡(luò)信貸行為的出現(xiàn)，大眾對網(wǎng)絡(luò)信貸認(rèn)知不同。一些人認(rèn)為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行為較為常見，不足為奇。大學(xué)生是“90后”群體，喜歡新鮮事物，喜歡追求快節(jié)奏生活方式，因此，網(wǎng)絡(luò)信貸深受大學(xué)生喜愛是必然的。網(wǎng)絡(luò)信貸可以解決大學(xué)生由于資金短缺而無法購買的難題，特別是一些家庭困難、購買力不高的大學(xué)生，利用網(wǎng)絡(luò)信貸可以解決眼前的財務(wù)問題，購買到滿足自身需求的商品。其中一些人認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)，給還未步入校園的大學(xué)生帶來消極影響，導(dǎo)致大學(xué)生出現(xiàn)過度消費，違背了我國勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德。因此，我們可以看出，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸既有利也有弊，需要辯證來看待和處理。為了保證網(wǎng)絡(luò)信貸消費的合理性，大學(xué)生要樹立合理消費觀念，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸時要三思而后行，理性判斷和分析，做好心理準(zhǔn)備[1]。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的優(yōu)勢

由上文分析和研究可以看出，大學(xué)生網(wǎng)貸消費出現(xiàn)是社會發(fā)展必然趨勢，網(wǎng)貸消費為大學(xué)生帶來全新體驗感受，應(yīng)站在經(jīng)濟(jì)角度分析網(wǎng)絡(luò)信貸為大學(xué)生帶來的優(yōu)勢。

（一）平衡和緩解大學(xué)生財務(wù)壓力

一個新生事物的產(chǎn)生和發(fā)展必然具有雙面性，就網(wǎng)絡(luò)信貸這一新生消費產(chǎn)物來說也是如此。站在有利角度來說，大學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)信貸可以解決自身當(dāng)下的財務(wù)壓力和難題，購買到生活中和學(xué)習(xí)中因為資金不足等等問題無法購買到的自身想要的商品。例如，手機(jī)和電腦是每個大學(xué)生必備的生活用品和學(xué)習(xí)用品，大學(xué)生可以利用手機(jī)及時和外界聯(lián)系、利用電腦得到外界未來社會信息，但是一些大學(xué)生由于家庭原因，沒有錢購買，這時大學(xué)生就可以利用網(wǎng)絡(luò)信貸購買，緩解大學(xué)生的財務(wù)壓力，省時省力，可以解決大學(xué)生當(dāng)下購買能力和消費需求時間不吻合的弊端，有利于提高大學(xué)生的守信觀念。

（二）為大學(xué)生提供消費快捷服務(wù)

21世紀(jì)是互聯(lián)網(wǎng)時代，網(wǎng)絡(luò)消費盛行，多樣化網(wǎng)絡(luò)購物平臺的出現(xiàn)，使大學(xué)生可以在網(wǎng)絡(luò)購物平臺上，在琳瑯滿目商品中，選擇滿足自身需求的商品。詳細(xì)來說，大學(xué)生可以利用電腦在網(wǎng)絡(luò)平臺上注冊個人信息，對滿意產(chǎn)品下單購買，利用分期形式購買不同商品。利用電腦和手機(jī)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸消費，提高了消費便利性，是大學(xué)生群體中接受度較高的消費方式。

三、從經(jīng)濟(jì)角度看大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的劣勢

（一）出現(xiàn)盲目攀比行為

大學(xué)生在大學(xué)生涯中的主要消費體現(xiàn)在學(xué)費和日常生活費兩方面，不存在其他大額開銷。但是一些大學(xué)生存在盲目攀比心理，利用網(wǎng)絡(luò)信貸購買高端商品，如購買品牌手表、蘋果手機(jī)、高端電腦等等，再加上網(wǎng)絡(luò)信貸審核松緩，更是激發(fā)了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的欲望，導(dǎo)致超前消費和攀比消費現(xiàn)象嚴(yán)重，影響大學(xué)生日后發(fā)展。

（二）給大學(xué)生的信用理念帶來影響

在大學(xué)期間，大學(xué)生一般沒有經(jīng)濟(jì)來源，網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)剛好彌補(bǔ)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)水平底線的弊端。大學(xué)生可以利用網(wǎng)絡(luò)信貸預(yù)支日后生活費，出現(xiàn)寅吃卯糧現(xiàn)象。部分大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)信貸消費后沒有經(jīng)濟(jì)能力償還，導(dǎo)致不能在有效期間內(nèi)繳納自身應(yīng)該承擔(dān)的費用，出現(xiàn)信用危機(jī)。在我國，一旦大學(xué)生購買主體在網(wǎng)絡(luò)信貸消費時出現(xiàn)一次或者兩次網(wǎng)絡(luò)信貸不良記錄，就會對其日后發(fā)展、學(xué)習(xí)深造、找工作等等都帶來較大影響。

（三）增加貧困家庭財務(wù)壓力

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費增加了大學(xué)生家庭財務(wù)的負(fù)載壓力，大學(xué)生在購買商品后，自身沒有償還能力，需要家長來償還，增加父母財務(wù)壓力。而有的大學(xué)生面對這一現(xiàn)象，認(rèn)為自身對不起父母，甚至利用消極形式結(jié)束生命[2]。

四、經(jīng)濟(jì)背景下大學(xué)生網(wǎng)貸消費有序開展

由上文我們可以看出，網(wǎng)貸消費在給大學(xué)生帶來積極影響的同時，也帶來消極影響，包括出現(xiàn)盲目攀比行為、對大學(xué)生信用理念的負(fù)面影響、增加貧困家庭財務(wù)壓力等。這些問題的出現(xiàn)，對大學(xué)生全面健康發(fā)展具有阻礙性。因此，為了在市場經(jīng)濟(jì)背景下保證大學(xué)生網(wǎng)貸消費有序開展，需要做到以下幾點，以整合各方面力量為大學(xué)生營造健康網(wǎng)貸消費環(huán)境，充分發(fā)揮網(wǎng)貸消費優(yōu)勢和積極影響。

（一）完善法律體系建設(shè)，加強(qiáng)對網(wǎng)貸消費控制和管理

如今，互聯(lián)網(wǎng)理念不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)和金融聯(lián)系日漸密切，互聯(lián)網(wǎng)交易深受大眾喜愛和追捧。但是，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域和網(wǎng)貸消費等行為缺失行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，網(wǎng)貸消費信息技術(shù)不完善，沒有結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融市場構(gòu)建完善的法律制度和安全保障機(jī)制，導(dǎo)致大學(xué)生在網(wǎng)貸消費時存在安全隱患。因此，要想發(fā)揮網(wǎng)貸消費的積極作用，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融全面發(fā)展，需要有關(guān)部門完善金融法律體系，結(jié)合網(wǎng)貸消費實際消費行為，構(gòu)建完善的和一體化的經(jīng)營管理體系，構(gòu)建完善的監(jiān)管法律機(jī)制，提高網(wǎng)貸消費市場標(biāo)準(zhǔn)，保證進(jìn)入到網(wǎng)絡(luò)信貸市場的機(jī)構(gòu)滿足準(zhǔn)入要求，確保交易合同的科學(xué)性和合法性，明確市場各個主體的權(quán)益和義務(wù)，填補(bǔ)網(wǎng)貸消費系統(tǒng)中管理法律和監(jiān)管法律的空白，降低由于網(wǎng)貸消費關(guān)聯(lián)性帶來的消極影響，打擊和處理不法分子，維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序，保證網(wǎng)貸消費的安全性，降低網(wǎng)貸消費風(fēng)險。endprint

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)和設(shè)計，保證網(wǎng)貸消費信息和渠道的對稱性

當(dāng)下大學(xué)生在利用網(wǎng)貸開展消費時，由于網(wǎng)貸消費范圍的局限性，產(chǎn)品較為單一，易出現(xiàn)同質(zhì)化現(xiàn)象，信息透明度不高，財務(wù)支出較多。因此，網(wǎng)貸消費的發(fā)展，需要結(jié)合時代發(fā)展和市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點，結(jié)合大學(xué)生消費行為特點，增強(qiáng)新產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新能力，個性化定制，滿足大學(xué)生產(chǎn)品需求，深入分析和研究大學(xué)生的實際產(chǎn)品需求，為大學(xué)生提供多樣化產(chǎn)品服務(wù)。此外，網(wǎng)貸消費機(jī)構(gòu)也要及時解決網(wǎng)貸消費信息透明度不高和信息對稱性不高的問題，在交易過程中確保信息靈活性和真實性，把網(wǎng)貸消費分期付款形式和收費情況告知給大學(xué)生，明確各自的義務(wù)和責(zé)任[3]。

（三）優(yōu)化營銷方式，增加宣傳，實現(xiàn)資源整合最大目標(biāo)

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展是結(jié)合時代發(fā)展不斷前進(jìn)的，但是其對市場發(fā)展關(guān)注度不高，導(dǎo)致在實際發(fā)展環(huán)節(jié)中存在資源沒有合理應(yīng)用、宣傳形式單一、推廣方式單一、宣傳力度小、主要側(cè)重于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快城市等問題。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)這一發(fā)展形勢，對網(wǎng)貸消費發(fā)展具有局限性。因此，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)首先要優(yōu)化自身營銷方法，增加對網(wǎng)貸消費的宣傳，結(jié)合市場發(fā)展特點，充分利用市場中存在的資源，科學(xué)化、合理化設(shè)計發(fā)展目標(biāo)，制定滿足我國網(wǎng)貸消費發(fā)展戰(zhàn)略；增強(qiáng)部門網(wǎng)貸消費管理能力，保證管理質(zhì)量，激發(fā)工作人員工作積極性，激發(fā)工作人員創(chuàng)造力，提高工作人員工作質(zhì)量和能力。在新產(chǎn)品上市時，要利用多樣化的方法開展宣傳工作，把實體機(jī)構(gòu)和線上體系結(jié)合發(fā)展，把多樣化產(chǎn)品引進(jìn)到校園中，在高校開展新產(chǎn)品推廣大會，利用傳單形式和宣傳手冊方式，在大學(xué)校園內(nèi)宣傳，在校園內(nèi)部開設(shè)網(wǎng)貸消費咨詢服務(wù)平臺。其次，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)也需要和不同網(wǎng)絡(luò)平臺合作發(fā)展，以有利于提高新產(chǎn)品宣傳力度，做好自身網(wǎng)站系統(tǒng)建設(shè)，利用網(wǎng)站展示網(wǎng)貸產(chǎn)品，以利于提高新產(chǎn)品宣傳力度，促進(jìn)交易，進(jìn)行良好的服務(wù)。

（四）增加大學(xué)生網(wǎng)貸消費教育，樹立健康消費觀念

高校需要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，對高校大學(xué)生進(jìn)行再教育，保證大學(xué)生網(wǎng)貸消費合理性。詳細(xì)來說，高校要多開設(shè)經(jīng)濟(jì)類型課程，包括互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)課程、網(wǎng)貸消費專業(yè)課程、消費理財課程、經(jīng)濟(jì)信用等等選修專業(yè)課程，引導(dǎo)學(xué)生深入學(xué)習(xí)網(wǎng)貸消費知識，掌握網(wǎng)貸消費利弊，辯證看待網(wǎng)貸消費，培養(yǎng)大學(xué)生樹立健康消費觀念。其次，為了加深大學(xué)生對網(wǎng)貸消費的印象和理解度，高校可以利用多樣化形式對高校大學(xué)生進(jìn)行教育和培訓(xùn)。例如，利用網(wǎng)貸消費知識競賽、消費理財知識比賽、經(jīng)濟(jì)信用辯論大賽等形式開展教育工作[4]。

結(jié)語

網(wǎng)貸消費對大學(xué)生具有積極影響和消極影響，需要辯證來看待。為了實現(xiàn)網(wǎng)貸現(xiàn)代化發(fā)展目標(biāo)，需要針對以往發(fā)展弊端，完善法律體系建設(shè)，加強(qiáng)網(wǎng)貸消費控制和管理；創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)和設(shè)計，保證網(wǎng)貸消費信息和渠道的對稱性，優(yōu)化營銷方式，增加宣傳力，把實體機(jī)構(gòu)和線上體系結(jié)合發(fā)展，把多樣化產(chǎn)品引進(jìn)到校園中，在校園內(nèi)部開展網(wǎng)貸消費知識競賽、消費理財知識比賽、經(jīng)濟(jì)信用辯論大賽等等，提高大學(xué)生對市場資源關(guān)注度，結(jié)合市場資源優(yōu)勢，實現(xiàn)資源整合最大目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 江春華，廖信林.大學(xué)生網(wǎng)貸消費“遇冷”原因探究及對策分析——以安徽財經(jīng)大學(xué)為例[J].新經(jīng)濟(jì)，2016，（24）：20-21.

[2] 薄宏悅，馬波濤，袁慧軍.大學(xué)生網(wǎng)貸消費利弊分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016，（23）：308.

[3] 逄索，程毅.大學(xué)生網(wǎng)貸成因分析及其風(fēng)險規(guī)避路徑——基于上海市大學(xué)生消費行為調(diào)查的實證研究[J].思想理論教育，2017，（2）：107-111.

[4] 佘步步.基于P2P網(wǎng)貸平臺的高校大學(xué)生消費現(xiàn)狀分析[J].時代金融，2017，（3）：233，242.

[責(zé)任編輯 張宇霞]endprint