聶忠凡

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融在近年的發(fā)展得到了國家的極力支持，自2014年以來，“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞連續(xù)三年在政府的工作報(bào)告中得以強(qiáng)調(diào)，它是由傳統(tǒng)金融行業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)精神兩者相互結(jié)合的“新興領(lǐng)域”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融有諸多優(yōu)勢，所以對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，這無不帶來了諸多的創(chuàng)新發(fā)展及挑戰(zhàn)，本文將探討在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新及發(fā)展的相關(guān)策略。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；創(chuàng)新發(fā)展

日常生活中，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用愈加廣泛，隨之衍生的產(chǎn)業(yè)亦是迅猛。故也催生了互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的普及應(yīng)用，進(jìn)而產(chǎn)生了“互聯(lián)網(wǎng)金融”，它是指通過相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)工具，例如：社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算及搜索引擎等，以完成資金融通、轉(zhuǎn)賬支付以及信息中介等一種新興金融方式。它不僅僅是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)兩者簡單的結(jié)合，而更多的表現(xiàn)是一種“平等、開放、合作共贏”的互聯(lián)網(wǎng)精神不斷向傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的有效滲透。故互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式就有著明顯的優(yōu)勢，它充分利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便捷及高效，使得操作交易過程變得更加簡單，極大程度上降低了中間的成本。同時(shí)通過互聯(lián)網(wǎng)，人們可以足不出戶，在家里完成一系列投資、理財(cái)或融資，如此便捷的操作，極大提高了人們的參與度，節(jié)約了不必要的開支及時(shí)間。因而互聯(lián)網(wǎng)金融必將成為農(nóng)村金融發(fā)展的新趨勢。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的操作特點(diǎn)

（一）分布廣且產(chǎn)品多樣化

互聯(lián)網(wǎng)的介入下，金融業(yè)務(wù)模式得到了諸多的完善，使其服務(wù)不再局限于時(shí)空現(xiàn)狀，而是足不出戶便可獲得所需，輕動(dòng)手指便可完成交易，省去了諸多繁瑣的操作步驟及成本，一步到位便可享受更為快捷的服務(wù)。同時(shí)其產(chǎn)生的衍生產(chǎn)品頗具多樣化特征，為顧客帶來了諸多便捷。例如：網(wǎng)上銀行、支付寶、微信錢包、余額寶、直銷銀行、網(wǎng)貸等熟知的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，它們實(shí)現(xiàn)了顧客與商家的互利互惠，同時(shí)根據(jù)人們各階段的發(fā)展需求，也隨之不斷地完善其相應(yīng)的個(gè)性化服務(wù)。

（二）工作效率高且成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融為顧客提供了更為便捷高效的新服務(wù)渠道，極大程度的提高了當(dāng)前的金融體系效率。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，根據(jù)客戶的不同需求，編寫相應(yīng)的應(yīng)用程序，便可達(dá)到目的，擺脫了傳統(tǒng)手動(dòng)的繁瑣及操作不當(dāng)?shù)氖杪?，同時(shí)顧客也不必消耗大量的時(shí)間、財(cái)力及人力去達(dá)成交易。實(shí)現(xiàn)了雙方交易和服務(wù)的雙向便捷互惠高效率工作，同時(shí)也降低了雙方的中間成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融無需投入資金在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及固定的成本上，所以在管理成本上有較大的縮減。

（三）快發(fā)展但伴有一定的風(fēng)險(xiǎn)

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的興起晚但發(fā)展速度迅猛，因而也留下了許多潛在的安全隱患。其一是現(xiàn)階段我國信用體系建立尚未完善，且互聯(lián)網(wǎng)金融的違約成本較低，使得不法分子得以利用，導(dǎo)致諸多惡意騙貸、攜款跑路等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。尤其是P2P網(wǎng)貸平臺，其準(zhǔn)入門檻較低，管理欠缺，因而滋生了諸多非法集資及詐騙等嚴(yán)重的犯罪活動(dòng)。其二是網(wǎng)絡(luò)的虛擬性帶來的不真實(shí)及黑客攻擊而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。一旦互聯(lián)網(wǎng)遭遇黑客攻擊，不僅導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)營同時(shí)還會(huì)給消費(fèi)者帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失以及個(gè)人隱私信息的泄露危險(xiǎn)。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)分析

（一）發(fā)展優(yōu)勢

1.其經(jīng)營方式較為靈活

據(jù)悉，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)的辦理過程較為便捷。且其利率定價(jià)的自主權(quán)較大，具有一定的爭奪存款競爭力。同時(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為首的農(nóng)村信用社，其縣級銀行就可作為獨(dú)立法人，故其體制也決定了審批流程及決策的靈活性。

2.其政策的優(yōu)勢

由于“三農(nóng)”政策的積極投入，促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大得以有效地幫助，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在存款準(zhǔn)備金率、經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)品種、稅收政策等方面都得到了有效地幫扶。同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，進(jìn)一步為其提供了良好的機(jī)遇和創(chuàng)新條件，使之不斷發(fā)展，進(jìn)而摸索出適合該服務(wù)區(qū)域的金融業(yè)務(wù)，不斷完善、創(chuàng)新進(jìn)而滿足客戶的不同需求，為其提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)互惠往來，從而積累一定的優(yōu)質(zhì)客戶，促進(jìn)更好的發(fā)展。

3.良好的客戶資源

由于農(nóng)村的鄰里關(guān)系密切，及“三農(nóng)”政策的支持，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與所在區(qū)域的客戶聯(lián)系十分緊密，進(jìn)而與客戶之間建立了良好的信任度及認(rèn)知度。所以其擁有龐大的客戶資源并進(jìn)一步可發(fā)展為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的高級客戶，使之擁有廣闊的市場前景，獲得較為可觀的收益。

（二）存在缺點(diǎn)

1.經(jīng)營產(chǎn)品單一

我國傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，由于歷史等原因，其全國聯(lián)網(wǎng)的時(shí)間短，不能實(shí)現(xiàn)全國通存通兌，長期以往導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)愈加依賴于存貸款業(yè)務(wù)，呈現(xiàn)出經(jīng)營產(chǎn)品單一的局面，無法開展多元化個(gè)性服務(wù)及業(yè)務(wù)。且商業(yè)性金融的層次服過低，大多數(shù)服務(wù)基本局限于農(nóng)業(yè)企業(yè)及農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，極度缺乏農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)和相對健全的金融設(shè)施基礎(chǔ)，難以滿足農(nóng)戶在金融方面的需求，故導(dǎo)致金融市場參與率低的后果。并且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長期處于社會(huì)的最基層，缺乏高素質(zhì)的管理者，因而缺乏專業(yè)的金融理念、產(chǎn)品意識及法律觀念，進(jìn)而其經(jīng)營形式欠缺創(chuàng)新。同時(shí)民間借貸的服務(wù)管理亦是混亂，使得原本落后的發(fā)展變得更為被動(dòng)，致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營方式及收益遠(yuǎn)落后于一些大型的商業(yè)銀行。

2.政府支持力度不夠

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要發(fā)展，不僅需要政府大力的資金支持，同時(shí)還需要提供有效的技術(shù)支持。由于政府的幫扶力度不足，其資金支持對象多偏向于政策性的金融機(jī)構(gòu)，而忽略了民間金融機(jī)構(gòu)及一些小型農(nóng)戶企業(yè)，不僅削弱了民間金融機(jī)構(gòu)的競爭力，還導(dǎo)致對金融支農(nóng)作用的局限性日益擴(kuò)大，使得農(nóng)村金融資金的流動(dòng)，在“三農(nóng)”建設(shè)上的利用率不足。所以政府應(yīng)加大扶持力度，使資金落實(shí)到民間金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶企業(yè)，同時(shí)加大對管理人員的專業(yè)及素質(zhì)的定期培訓(xùn)，進(jìn)而對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)展開全面發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村合作金融的影響

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的推行，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式得以強(qiáng)烈的沖擊，進(jìn)而為其提供了良好的發(fā)展機(jī)遇，并促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的不斷創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，農(nóng)戶可通過互聯(lián)網(wǎng)平臺或者手機(jī)電子支付軟件等第三方支付完成相關(guān)的交易，例如：網(wǎng)絡(luò)購物消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)存款、網(wǎng)貸、網(wǎng)上理財(cái)?shù)龋粌H為農(nóng)戶帶來了諸多的便捷，同時(shí)操作簡單為其節(jié)省了一部分人力及時(shí)間。且互聯(lián)網(wǎng)金融背景下衍生了諸多新興人性化服務(wù)技術(shù)，電子交易的方式打破了傳統(tǒng)農(nóng)村金融的諸多服務(wù)局限性，使其服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品形式多樣，不僅滿足了顧客的多方面需求及優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，進(jìn)而為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也帶來了諸多有利條件。

四、在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的具體措施

（一）實(shí)現(xiàn)“線上”金融服務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，使得傳統(tǒng)金融的缺點(diǎn)逐漸被完善，在充分了解到其落后的原因后，我們需及時(shí)“對癥下藥”，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳，大力開展“線上”金融服務(wù)，為農(nóng)戶提供更為便捷省時(shí)省力的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，并加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的營銷創(chuàng)新手段，進(jìn)而提升其市場競爭力。

（二）整合資源完善金融服務(wù)基礎(chǔ)

為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)改革發(fā)展，就需要進(jìn)行有效的資源整合以及做好基層金融服務(wù)的創(chuàng)建工作。在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要做到根據(jù)各個(gè)客戶的不同需求做到有的放矢。巧妙運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等高科技互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)資源整合，建立健全互聯(lián)網(wǎng)信息平臺搭建工作的基礎(chǔ)，進(jìn)而保證金融業(yè)務(wù)的高效率及高服務(wù)水平。

（三）創(chuàng)新營銷途徑擴(kuò)寬金融服務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的機(jī)遇及創(chuàng)新條件，使得其營銷渠道得以創(chuàng)新完善，金融服務(wù)項(xiàng)目得以豐富擴(kuò)寬，進(jìn)而帶動(dòng)整個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的提升。所以，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)首先需善于利用互聯(lián)網(wǎng)的中介功能，及時(shí)向目標(biāo)顧客群推送相關(guān)的金融新品，完善網(wǎng)上銀行的個(gè)性化功能，利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性以加強(qiáng)與用戶之間的交流聯(lián)系，還可以結(jié)合手機(jī)APP、PC終端等傳播途徑，有針對性的為顧客設(shè)計(jì)相應(yīng)的應(yīng)用或公眾號，及時(shí)擴(kuò)散消息，推廣產(chǎn)品，從而擴(kuò)寬其金融服務(wù)范圍。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，不僅給予了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有力的沖擊，更多的給予了其不斷創(chuàng)新的機(jī)遇及發(fā)展。我們需結(jié)合當(dāng)下人們的需求，充分科學(xué)的運(yùn)用其便捷、高效的優(yōu)勢，積極推進(jìn)“線上”金融服務(wù)、整合資源從而創(chuàng)建基層金融服務(wù)、創(chuàng)新營銷途徑以達(dá)到擴(kuò)寬金融服務(wù)的目的，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。endprint