胡旭輝

[摘要]近些年，科學技術迅速發(fā)展，互聯網爆發(fā)式增長，互聯網商業(yè)模式給傳統(tǒng)商業(yè)模式帶來了強有力的沖擊，而隨著科技的進步和互聯網的普及，互聯網銀行處在發(fā)展的十字路口，商業(yè)銀行想要獲得新的發(fā)展動力，實現持久發(fā)展，就必須掌握互聯網帶來的變化，進一步認清互聯網的時代特征、商業(yè)機會、運作方式等等，從平臺建設、服務體系完善、營運能力提升、基礎設施建設等方面推動互聯網銀行的進一步發(fā)展，這些都需要人們進行深入的研究和探討。

[關鍵詞]商業(yè)銀行；互聯網銀行；商業(yè)模式；轉型；創(chuàng)新

引言

互聯網的快速發(fā)展逐漸改變著人們的生活方式，這對金融服務也產生了不小的影響，企業(yè)和個人的金融業(yè)務辦理習慣和行為逐漸互聯網化，人類逐漸進入到網絡經濟時代。互聯網的快速發(fā)展，影響著人類社會的組織形態(tài)、商業(yè)模式和生活方式，這在一定程度上影響了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經營模式，可以說，進一步打造互聯網銀行，創(chuàng)造新的商業(yè)模式已經勢在必行，這要求商業(yè)銀行深刻領會到互聯網新商業(yè)模式和生活方式的發(fā)展趨勢，深入研究新技術帶來的影響，這實際上也是我國商業(yè)銀行未來發(fā)展過程中的重要內容。

一、互聯網的發(fā)展帶來的變化

（一）互聯網市場不斷成長

中國的互聯網市場處在不斷發(fā)展的階段，網民增長速度和互聯網普及速度也保持在世界前列。根據《中國互聯網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》統(tǒng)計，2000年中國網民數量約為2250萬人，手機網民約為92萬，到了2006年，中國網民數量增長到1.37億，手機網民也增長到1700萬人。根據最新的數據顯示，2016年我國網民數量達到7.31億，手機網民達到6.95億。與此同時，微博用戶數量也不斷增加，由此可見，隨著互聯網的不斷普及，上網已經成為很多人日常生活中重要的一部分。

（二）對傳統(tǒng)行業(yè)造成一定沖擊

相關數據顯示，我國網絡零售市場交易規(guī)模不斷擴大，中國網購用戶不斷增多。全國網絡零售市場交易規(guī)模站全面社會消費品零售總額比例也不斷提升，根據我國電子商務研究中心預計，這一比例還將繼續(xù)擴大。與此同時，百貨零售業(yè)逐漸顯露出疲態(tài)。根據我國商務部發(fā)布的流通領域運行數據顯示，我國消費品零售額增速不斷放緩，實體店營業(yè)額增速不斷放緩，而且由于百貨業(yè)經營的商品以珠寶、化妝品、服飾、家電等非生活必需品為主，在當前零售業(yè)銷售額增長緩慢的前提下，其銷售增速放緩的情況尤其明顯。

（三）新的商業(yè)模式不斷出現

互聯網的不斷普及，幫助諸多公司探索出新的商業(yè)模式，為人們創(chuàng)造出更多的價值。例如，Google通過搜索頁面建立起一個新型的多邊平臺，廣告主可以通過AdWords服務在搜索頁面上發(fā)布廣告和贊助商鏈接，這樣Google既能從廣告客戶處賺錢，又能對網民和網站內容所有者給予一定補貼：蘋果公司則創(chuàng)造了一個全新的音樂收費模式，在在線音樂市場中逐漸占據領導地位：丹麥著名玩具廠樂高通過網絡渠道提供“樂高工廠”服務，允許客戶自主設計玩具套件并下單訂購，這樣樂高就能及時獲取客戶需求，開創(chuàng)了新的商業(yè)模式。

二、互聯網時代下銀行發(fā)展現狀

（一）銀行經營環(huán)境發(fā)生變化

1.服務場所發(fā)生變化

在傳統(tǒng)的商業(yè)模式之中，銀行組織機構設立具體的辦公地點，對客戶進行面對面服務，隨著互聯網的迅猛發(fā)展，通過網絡進行資金交易便捷、高效，銀行客戶逐漸認可通過網絡進行資金交易的商業(yè)模式，也厭倦了銀行窗口的排隊和復雜的操作流程，這種情況下銀行就大力推廣網絡銀行、掌上銀行等快速便捷的交易方式，為客戶提供便捷服務的同時也能吸引更多客戶。信息技術的進步和變革改變了銀行和客戶之間的關系，客戶不再必須前往銀行規(guī)定的辦公場所，通過高效自動化的網絡平臺就能夠得到自己需要的服務。

2.交易渠道多元化

信息技術的進步給資金交易渠道帶來的變化主要包括著幾個方面：第一，信息技術的進步衍生出金融工具，電話銀行、網上銀行、信用卡、儲蓄卡、電子銀行的出現和廣泛應用，可以建立起便捷、高效的交易平臺，簡化了工作程序，提高了業(yè)務處理效率，豐富了資金交易渠道：第二，信息技術的進步改變了信息傳遞的方式，傳統(tǒng)的信息傳遞主要通過銀行的電匯和普匯來完成，信息傳遞效率較低，但互聯網與銀行高度結合，可以以電訊號的形式通過網絡傳遞信息，極大提高了信息的傳遞速度和資金的轉移效率：第三，信息技術的進步，為通過網絡平臺進行資金轉移、消費、支付提供了技術支撐，這也給銀行服務提出了更高的要求，電子商務的發(fā)展需要有網絡支付系統(tǒng)的支持，消費者也可以通過第三方支付平臺進行消費，這實際上也加大了消費者、企業(yè)、銀行等主體對信息網絡技術的依賴。

（二）商業(yè)銀行經營模式發(fā)生變化

1.信息技術推動銀行經營模式發(fā)生變化

信息技術的發(fā)展和進步，給金融業(yè)帶來了巨大的變革，眾多基于互聯網平臺的銀行業(yè)務也逐漸成為金融信息化高級階段的產物。銀行機構和客戶之間的信息處理速度、資金轉移方式、服務場所設立等方面都發(fā)生了不小的變化，金融機構的組織管理能力和業(yè)務的經營模式也有了不小的改觀，從而影響到銀行自身業(yè)務的經營與發(fā)展。

2.服務產品多樣化

在信息技術的推動下，銀行零售業(yè)務逐漸向便利和自助服務發(fā)展，包括自動轉賬、POS機、ATM機、網上銀行、支付寶錢包等等，逐漸取代人工服務方式成為銀行服務的主要形式。銀行通過統(tǒng)一的信息平臺建設，自身的客戶資源得到有效整合，既能滿足客戶對服務多元化的需求，也能推動銀行綜合化經營的進一步發(fā)展。

3.電子銀行交易大眾化

從目前來看，互聯網移動支付平臺日趨成熟，商業(yè)銀行移動支付產業(yè)從銀行卡支付轉向移動支付的計劃已經開始。各大銀行相繼開通網上銀行服務，并通過網上銀行辦理各項業(yè)務，在線金融服務規(guī)模逐漸擴大，電子銀行業(yè)務逐漸走入尋常百姓家，我國電子銀行業(yè)務交易大眾化的趨勢日趨明顯。endprint

三、打造互聯網銀行，創(chuàng)造新商業(yè)模式的對策

（一）明確目標，建立多層次互聯網銀行體系

我國銀行應緊緊圍繞建立互聯網銀行這一目標，大量搜集信息，以客戶為中心，把握核心話語權，建立多層次的互聯網銀行體系。銀行要積極實現“智慧銀行”理念和“互聯網生態(tài)圈”理念間的充分結合，幫助銀行自身實現感知、洞察等方面的“精細化”和“深入化”，積極跨界、開放，加強信息交流與合作。銀行要在信息感知層面塑造扎實有效的智能信息獲取平臺、智能信息處理平臺、只能服務平臺等等，在全面掌握客戶信息的基礎上提供完善的服務，同時進行積極地溝通和反饋，提高自身的服務水平。

（二）實施全方位互聯網化策略

銀行要積極地揚長避短，解決整體問題，不斷推進實施全方位互聯網化的戰(zhàn)術。首先，銀行要學會揚長避短，內部組織架構逐漸向互聯網轉型，提高與技術網絡之間的契合度，揚科技之長避體制之短，提高銀行內部互聯網運營的專業(yè)化程度；其次，高端切入，銀行要積極推進內部工作流程的合理化、科學化，不斷實現跨部門合作、跨行業(yè)合作，打破限制，提高銀行內部組織架構與工作的靈活性：再次，整體解決，建設互聯網銀行時要積極實現內部產品的統(tǒng)一，為客戶提供整體的解決方案，實現內部數據管理的標準化：另外，銀行也要不斷加強智能服務，以大數據為基礎，在開放的平臺上為每個客戶提供其需要的服務，從而逐步適應互聯網時代的需求。

（三）完善建設互聯網銀行所需的基礎設施

銀行要不斷加強建設互聯網銀行所需的基礎設施的建設，為互聯網銀行的建立和業(yè)務開展提供技術支持。在為客戶提供服務的過程中，銀行要積極把握住積累數據的機會，對收集到的數據進行進一步的分類、整理，同時依靠云計算整合信息資源，構建靈活動態(tài)的IT架構，為互聯網銀行的相關服務提供充足的技術支持。同時，銀行要積極打造有價值的開放平臺，整合各方資源，打造一個完整地互聯網生態(tài)圈，實現資源共享。而且，銀行要加強和客戶之間的互動，加深對客戶的了解，滿足客戶需求，從而為更好地維系客戶關系打下良好的基礎。

（四）推動互聯網銀行的自我發(fā)展

互聯網銀行需要不斷進行自我創(chuàng)新、自我發(fā)展，不斷為自身的進步創(chuàng)造更多的動力。一方面，銀行要始終保持這客戶體驗為先的觀念，把握住客戶需求的變化，促進互聯網銀行自身的改進；另一方面，互聯網銀行要進行不斷創(chuàng)新，建立完善的后臺監(jiān)控平臺，加強監(jiān)督，完善各項服務與管理制度，加強對新產品的支持和對客戶利益的維護，從而實現互聯網銀行的自我進步與發(fā)展。

四、結語

近幾年，互聯網逐漸走進尋常百姓家，任何一個行業(yè)要想獲得發(fā)展，都必須與互聯網進行深度結合，創(chuàng)造出新的發(fā)展模式，商業(yè)銀行也不例外。只有走科技發(fā)展之路，使金融資產和技術資產相融合，不斷開拓互聯網銀行業(yè)務，這樣才能和客戶建立良好關系，吸引新的客戶資源，尋找更多的行業(yè)伙伴，提高自身的市場競爭力?？梢哉f，打造互聯網銀行，是銀行自我發(fā)展的內在要求，也是進一步完善市場經濟的必然要求。創(chuàng)造新的商業(yè)模式還有很多工作要做，互聯網銀行的發(fā)展之路任重而道遠。endprint