林雪丹

[摘要]現(xiàn)代市場(chǎng)容易受各種因素影響很容易發(fā)生變化，尤其是在利率市場(chǎng)化以后利率受市場(chǎng)的影響很大，在利率發(fā)生變化以后，商業(yè)銀行勢(shì)必會(huì)受到一定的影響，但這些影響有利有弊的?；诖?，文章將從利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的沖擊入手，重點(diǎn)研究商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理論市場(chǎng)化可以采取的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]利率市場(chǎng)化 商業(yè)銀行 影響

當(dāng)前，商業(yè)銀行的發(fā)展不僅依靠客戶還會(huì)受到利率的影響，隨著利率的變化，商業(yè)銀行的收益也會(huì)隨之發(fā)生變化，利率的變化并不是總可以促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展，有時(shí)也會(huì)限制商業(yè)銀行發(fā)展，因此有必要對(duì)利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響展開進(jìn)一步研究。

1利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的沖擊

1.1商業(yè)銀行迫切需要金融創(chuàng)新

受市場(chǎng)因素的影響，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新大幅度下降，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品無論是在價(jià)格上還是在功能上都會(huì)出現(xiàn)雷同的情況，而我國(guó)商業(yè)銀行種類又很多，再加上它們多在低層次中競(jìng)爭(zhēng)，這樣一來便影響了創(chuàng)新能力的提升。尤其是在利率市場(chǎng)化以后，商業(yè)銀行不能對(duì)產(chǎn)品隨意定價(jià)，這在一定程度上也影響了商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。但是，商業(yè)銀行為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得一席之地，也會(huì)通過各種方式規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而為自身發(fā)展尋求新的契機(jī)。在利率市場(chǎng)化發(fā)展的今天，很多商業(yè)銀行的產(chǎn)品價(jià)格均受到市場(chǎng)的影響。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，它們的出現(xiàn)不僅促進(jìn)了利率市場(chǎng)化在金融體系中的作用，還增強(qiáng)了商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的意識(shí)，同時(shí)也促進(jìn)了單一業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。通常情況下，具有較強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)且產(chǎn)品質(zhì)量較好的商業(yè)銀行往往會(huì)獲得更多的客戶，從而提升市場(chǎng)占有率，所以在這一形式下，商業(yè)銀行迫切希望金融創(chuàng)新。

1.2利率風(fēng)險(xiǎn)問題日益突出

對(duì)于商業(yè)銀行來說，在發(fā)展中需要承受很多風(fēng)險(xiǎn)，尤其是利率風(fēng)險(xiǎn)所帶來的影響較大。在銀行利率受到約束的時(shí)候，各個(gè)商業(yè)銀行都需要嚴(yán)格按照中國(guó)人民銀行所規(guī)定的利率吸收存款與放貸，此時(shí)的商業(yè)銀行在發(fā)展中受利率的影響并不大。但在利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)以后，銀行利率會(huì)受到多種因素的影響，尤其是市場(chǎng)因素較大，在這一過程中，商業(yè)銀行不僅要承受市場(chǎng)中各種不確定因素還要受到利率水平的影響，由于影響市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的因素有很多，進(jìn)而導(dǎo)致利率風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因很多，所以商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會(huì)受到很多因素的影響。一般來講，促使利率風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因主要有兩個(gè)前提條件：第一是市場(chǎng)利率波動(dòng)；第二是銀行自身存在資產(chǎn)負(fù)債問題。如果兩者同時(shí)存在，那么意味著銀行發(fā)生利率風(fēng)險(xiǎn)的幾率將大大增加，另外由于我國(guó)商業(yè)銀行缺乏對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的重視與管理，這在一定程度上也影響了商業(yè)銀行的發(fā)展，因此怎樣做好商業(yè)銀行管理就成為當(dāng)前最重要的工作之一。此外，在研究中也可以發(fā)現(xiàn)隨著利率市場(chǎng)化的出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行所獲利率也大大減少，這也是利率風(fēng)險(xiǎn)的體現(xiàn)。

1.3商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制發(fā)生改變

在利率市場(chǎng)化出現(xiàn)以前，商業(yè)銀行的產(chǎn)品價(jià)格無法體現(xiàn)出銀行所獲利潤(rùn)，同樣也無法體現(xiàn)出銀行需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。但在利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)以后，商業(yè)銀行便掌握了利率決定權(quán)，銀行可以聯(lián)系自身實(shí)際情況設(shè)定利率且確定目標(biāo)收益等等，這在一定程度上使得商業(yè)銀行的決策能力得以進(jìn)一步提升，總的來說在利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)以后，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制在某種程度上發(fā)生了改變。但這種改變既有好處也有弊端，如果商業(yè)銀行只看到好處沒有看到弊端的話就會(huì)很容易陷入金融風(fēng)險(xiǎn)中。例如：信用風(fēng)險(xiǎn)增加，如果商業(yè)銀行沒有分析好借貸人的實(shí)際情況便出借資金，很容易出現(xiàn)本利無收的情況，進(jìn)而造成不良風(fēng)險(xiǎn)。

2商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的對(duì)策分析

通過以上研究得知，在利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)以后商業(yè)銀行在發(fā)展中會(huì)受到很多因素的影響，其中包括有利的和不利的影響，為減少不利影響的發(fā)生幾率，商業(yè)銀行應(yīng)從以下幾方面著手：

2.1把握市場(chǎng)形勢(shì)，做好利率市場(chǎng)化改進(jìn)

商業(yè)銀行應(yīng)重視市場(chǎng)形勢(shì)的把控，根據(jù)市場(chǎng)形勢(shì)合理調(diào)整利率，為利率市場(chǎng)化的改進(jìn)奠定基礎(chǔ)。具體來講可以從以下幾方面人手：

第一，形成良好的危機(jī)意識(shí)，優(yōu)化自身經(jīng)營(yíng)理念。通過對(duì)利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行所帶來的影響分析可以發(fā)現(xiàn)，它對(duì)商業(yè)銀行的影響主要體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)模式上，因?yàn)殡S著利率市場(chǎng)化的出現(xiàn)，商業(yè)銀行如果僅依靠存款與貸款很難獲得良好發(fā)展空間，所以商業(yè)銀行應(yīng)從當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)理念中走出來，形成良好的危機(jī)意識(shí)，正確認(rèn)識(shí)在利率市場(chǎng)化下可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并結(jié)合實(shí)際情況選擇合適的經(jīng)營(yíng)措施。

第二，擴(kuò)大客戶，增強(qiáng)資產(chǎn)定價(jià)能力?？蛻羰巧虡I(yè)銀行發(fā)展中不可缺少的一部分，尤其是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較大的今天，因?yàn)榭蛻袅康亩嗌賹⒅苯佑绊懙缴虡I(yè)銀行發(fā)展，所以商業(yè)銀行應(yīng)注意與現(xiàn)實(shí)情況的聯(lián)系，適時(shí)調(diào)整客戶營(yíng)銷方法，加大對(duì)綜合效益與長(zhǎng)期效益的重視，不斷增強(qiáng)自身的資產(chǎn)定價(jià)能力。同時(shí)，還需要強(qiáng)化企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)拓展能力，選擇優(yōu)質(zhì)的信貸業(yè)務(wù)顧問，幫助每一名客戶做好分析。

第三，減少負(fù)債，保證資金穩(wěn)定。商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展，應(yīng)最大程度的減少負(fù)債，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，吸引更多客戶的目光并強(qiáng)化自身的服務(wù)能力，讓客戶獲得更加優(yōu)質(zhì)的“個(gè)性化”體驗(yàn)。同時(shí)，推出風(fēng)險(xiǎn)低且收益好的理財(cái)產(chǎn)品，控制好客戶資產(chǎn)收益，提升客戶對(duì)銀行的滿意度，避免客戶流失。例如：商業(yè)銀行相關(guān)工作人員應(yīng)為每一名到銀行咨詢的客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，認(rèn)真且耐心回答他們所提出的每一個(gè)問題，定期為咨詢過的客戶做回訪，了解他們的理財(cái)意向，在有合適的產(chǎn)品以后可以將其推薦給客戶，但也要避免讓客戶產(chǎn)生厭惡感，只有這樣才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中得以勝出。

2.2把握利率市場(chǎng)化面臨的風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防

為更好的應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)形成良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在利率市場(chǎng)化出現(xiàn)以后，銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率加大，尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)明顯提升，為減少此類情況的出現(xiàn)，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況構(gòu)建完善的信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，找出可能導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，并采取合適的應(yīng)對(duì)措施，將信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率降到最低。同時(shí)，加大對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)的重視，在一過程中商業(yè)銀行不僅要重視利率波動(dòng)所帶來的影響，還要認(rèn)識(shí)到利率風(fēng)險(xiǎn)可能給經(jīng)營(yíng)策略帶來的影響。在利率市場(chǎng)化以后，收益與風(fēng)險(xiǎn)是同時(shí)存在的，這就需要商業(yè)銀行形成正確認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)資金管理能力，將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率降到最低。endprint

同時(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行來說其風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)受到市場(chǎng)利率變動(dòng)的影響，所以在這一過程中就需要加強(qiáng)與現(xiàn)實(shí)情況的聯(lián)系，及時(shí)找到有利于利率風(fēng)險(xiǎn)控制的工具與方法，通過各種方法將可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，這樣不僅可以增強(qiáng)商業(yè)銀行的發(fā)展幾率，還能保證商業(yè)銀行自身發(fā)展不受影響。

2.3注重經(jīng)營(yíng)機(jī)制體制完善，有效應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化

第一，商業(yè)銀行應(yīng)重視利率市場(chǎng)化定價(jià)傳導(dǎo)機(jī)制建設(shè)。商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自身的定價(jià)能力，這樣可以有效增強(qiáng)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。通過調(diào)查研究可以發(fā)現(xiàn)，如果商業(yè)銀行貸款定價(jià)過高很可能失去市場(chǎng)，但定價(jià)過低又會(huì)影響銀行自身發(fā)展。所以，商業(yè)銀行一定要形成完善且科學(xué)的定價(jià)機(jī)制，在實(shí)際構(gòu)建定價(jià)機(jī)制的過程中應(yīng)聯(lián)系風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、產(chǎn)品收益等多個(gè)問題，從多方面多角度考慮問題，降低不良事件的發(fā)生幾率，這樣不僅可以保證定價(jià)正確，還能讓銀行獲得一定的收益。

第二，重視資產(chǎn)負(fù)債管理。對(duì)于商業(yè)銀行來說在進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理的過程中應(yīng)加大對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的重視，并將其處于核心地位，其原因在于影響利率風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素有很多，加強(qiáng)了利率風(fēng)險(xiǎn)管理，可以保證資產(chǎn)管理正常進(jìn)行，進(jìn)而降低不良事件發(fā)生幾率。同時(shí)，還需要做好利率監(jiān)測(cè)與預(yù)測(cè)，認(rèn)真做好每種資產(chǎn)利率的分類，結(jié)合實(shí)際情況調(diào)整好資產(chǎn)負(fù)債管理方案，這樣不僅可以強(qiáng)化組合分析能力，還能將銀行資產(chǎn)的負(fù)債結(jié)構(gòu)控制在合理范圍內(nèi)。此外，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率傳導(dǎo)機(jī)制進(jìn)行有效利用，即將市場(chǎng)利率傳導(dǎo)到商業(yè)銀行中，最終落實(shí)到每個(gè)客戶身上，隨著該機(jī)制在銀行中的運(yùn)用可以有效提升銀行利潤(rùn)，也可以促進(jìn)銀行進(jìn)一步發(fā)展。

第三，加大對(duì)利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的建設(shè)。商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展，需要加大對(duì)利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的重視，這就需要銀行構(gòu)建綜合能力強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理組織，聯(lián)系當(dāng)前金融機(jī)制做出風(fēng)險(xiǎn)管理。首先，商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的重視，明確其責(zé)任，要求其按照要求制定出銀行的利率政策并管理銀行利率。其次，加大對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)管理流程的重視，保證風(fēng)險(xiǎn)管理工作可以有序進(jìn)行，例如：一是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，二是測(cè)量風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，三是處理風(fēng)險(xiǎn)并完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定，每一個(gè)過程都有著十分重要的作用，輕視了任何一部分都可能影響商業(yè)銀行所獲效益。最后，商業(yè)銀行要掌握完善的方法，并注意先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用。對(duì)于商業(yè)銀行來說，應(yīng)將自身的眼光放得長(zhǎng)遠(yuǎn)些，不僅要重視數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)的運(yùn)用，還要加大對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量系統(tǒng)的運(yùn)用，隨著它們?cè)阢y行中的使用，不僅可以完成缺口分析還能預(yù)見利率變動(dòng)下銀行可以獲得的收益大小與資產(chǎn)負(fù)債情況，進(jìn)而為商業(yè)銀行發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

3結(jié)論

綜上所述，在利率市場(chǎng)化的影響下，商業(yè)銀行應(yīng)聯(lián)系實(shí)際情況應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化所帶來的不良風(fēng)險(xiǎn)。本文作者結(jié)合實(shí)際情況，提出了一些有利于商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化不良風(fēng)險(xiǎn)的措施，了解到只有把握市場(chǎng)形勢(shì)，做好利率市場(chǎng)化改進(jìn)且把握利率市場(chǎng)化面臨的風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防且注重經(jīng)營(yíng)機(jī)制體制完善，有效應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化才能改變商業(yè)銀行當(dāng)前現(xiàn)狀，因此，應(yīng)加大對(duì)這些問題的重視并將其合理運(yùn)用到商業(yè)銀行實(shí)際工作中去，為我國(guó)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展做好相應(yīng)的服務(wù)。endprint