□ 本刊記者 王煒／通訊員 劉德峰

有保險，年金管理更“保險”

□ 本刊記者 王煒／通訊員 劉德峰

隨著7月底山東省國資委打響建立企業(yè)年金制度的發(fā)令槍，山東省管企業(yè)正式進入對企業(yè)年金建章立制，進一步構(gòu)建、完善現(xiàn)代企業(yè)管理制度的快車道?！蛾P(guān)于省管企業(yè)建立企業(yè)年金制度的指導(dǎo)意見的通知》的印發(fā)，以及于8月4日召開的省管企業(yè)年金培訓(xùn)會議，已使山東省管企業(yè)推行年金工作的路徑逐漸清晰。

自誕生之日起便被冠以“保險”之名的企業(yè)年金制度，如何才能真正發(fā)揮其“城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險體系第二支柱”的作用？自上世紀(jì)90年代初便回國參與創(chuàng)建企業(yè)年金相關(guān)業(yè)務(wù)的殷曉松先生，以及作為目前山東省管企業(yè)中唯一一家壽險企業(yè)的德華安顧人壽保險有限公司（以下簡稱“德華安顧人壽”），他們的運營管理經(jīng)驗，或許能為本輪企業(yè)年金推進工作提供一些啟發(fā)。

德華安顧人壽總經(jīng)理殷曉松

企業(yè)年金：拓荒與積淀

“友邦保險在全球的商業(yè)模式中，主要分為壽險、產(chǎn)險、環(huán)球退休服務(wù)和投資管理三個事業(yè)部?！?月8日，當(dāng)對記者談起企業(yè)年金，德華安顧人壽董事、總經(jīng)理殷曉松將回憶一下拉回職業(yè)生涯初期。

1995年，殷曉松隨友邦保險回到中國，并成為友邦保險最早一批管理人員之一。具有精算學(xué)專業(yè)背景的他，創(chuàng)建了友邦中國區(qū)環(huán)球退休服務(wù)和投資管理事業(yè)部，并成為該事業(yè)部門的首任負(fù)責(zé)人?！捌髽I(yè)年金就是其中的一項重要業(yè)務(wù)?！币髸运烧f，盡管當(dāng)時友邦保險在全球范圍內(nèi)對企業(yè)年金的管理已逐漸成熟，但對他而言，起初扮演的則是國內(nèi)企業(yè)年金領(lǐng)域的拓荒者角色。

“在2004年勞動與社會保障部基金司牽頭發(fā)布20號令《企業(yè)年金試行辦法》的過程中，友邦香港和中國環(huán)球退休服務(wù)和投資管理事業(yè)部的專家們貢獻了許多專業(yè)意見。”

“很多國家會在一定時期內(nèi)對個人養(yǎng)老給予支持，像上世紀(jì)90年代之前英國、澳大利亞對個人長期養(yǎng)老給予稅優(yōu)支持。1995年底，我國勞動部也印發(fā)了《關(guān)于建立企業(yè)補充養(yǎng)老保險制度的意見》。在隨后的1995～1999年間，國家允許地方根據(jù)自身財力狀況，給予補充養(yǎng)老保險一定的企業(yè)所得稅稅前扣除優(yōu)惠，使補充養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)獲得了有力的政策支持?！币髸运筛嬖V記者。不過由于相關(guān)的稅務(wù)政策沒有及時跟上，補充養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)發(fā)展中也出現(xiàn)了多頭經(jīng)營、監(jiān)管真空及部分職工權(quán)益難以得到保障等諸多問題。

殷曉松介紹，到1999年，商業(yè)補充養(yǎng)老的相關(guān)制度被廢止，當(dāng)年底，國務(wù)院對補充養(yǎng)老保險市場進行了清理整頓。此后，社會保障部門提出了“企業(yè)年金”經(jīng)辦模式，并聯(lián)合中國證監(jiān)會、銀監(jiān)會和保監(jiān)會等各有關(guān)部門出臺了《企業(yè)年金試行辦法》《企業(yè)年金基金管理試行辦法》《企業(yè)年金管理指引》等一系列規(guī)范性文件，逐漸形成了統(tǒng)一的企業(yè)年金的政策框架。

“友邦作為國內(nèi)企業(yè)年金業(yè)務(wù)的開拓者，也為國內(nèi)企業(yè)年金體系的建設(shè)工作作出了貢獻。跟我一起創(chuàng)建全球退休與養(yǎng)老事業(yè)部的同事，當(dāng)時就參與到了企業(yè)年金體系的頂層設(shè)計工作中。”保險機構(gòu)的參與，也為險企萬能險與投連險產(chǎn)品納入企業(yè)年金基金投資范圍留出了通路。

據(jù)新修訂的《企業(yè)年金基金管理辦法》規(guī)定，企業(yè)年金基金財產(chǎn)限于境內(nèi)投資，投資范圍包括銀行存款、國債、中央銀行票據(jù)、債券回購、萬能保險產(chǎn)品、投資連結(jié)保險產(chǎn)品、證券投資基金、股票，以及信用等級在投資級以上的金融債、企業(yè)(公司)債、可轉(zhuǎn)換債(含分離交易可轉(zhuǎn)換債)、短期融資券和中期票據(jù)等金融產(chǎn)品?！氨１O(jiān)會對險資投資范圍的要求，和人社部對企業(yè)年金基金投資范圍的要求是基本一致的?！币髸运烧f。

在規(guī)定的企業(yè)年金基金投資范圍中，該如何選擇投資產(chǎn)品？殷曉松強調(diào)，從風(fēng)險防范的角度來看，分散風(fēng)險相對于投資經(jīng)驗和判斷力更為重要?！皬呢?fù)責(zé)任的角度建議，在建立企業(yè)年金制度時，任何省管企業(yè)都不應(yīng)只交給1家公司來做，而應(yīng)該在投資端把風(fēng)險分散開?！?/p>

具體到投資產(chǎn)品上，他建議將壽險公司的萬能險產(chǎn)品作為優(yōu)先考慮的選項?！氨M管2016年底個別保險企業(yè)利用萬能險在資本市場頻頻舉牌的行為，給萬能險產(chǎn)品帶來了一些負(fù)面色彩，可萬能險產(chǎn)品本身并沒有問題?！币髸运蓮娬{(diào)，與企業(yè)年金基金可供選擇的其他投資產(chǎn)品都不同，萬能險是唯一一個可以提供長達(dá)幾十年的保底收益的產(chǎn)品。它的投資收益相對透明，對企業(yè)職工來說，甚至在一定程度上比分紅險更容易理解，兼顧保本收益與利潤增長空間，作為企業(yè)年金基金資產(chǎn)的承載產(chǎn)品具有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢。

“在過去2年多的時間里，我了解到省內(nèi)已經(jīng)有6家企業(yè)實行了企業(yè)年金制度。相對于投資收益率，他們對于企業(yè)年金基金管理更重視的是‘別虧了’。從投資理論上講，要實現(xiàn)這一點就需要在企業(yè)年金基金的投資組合中，配置能提供保底收益的金融產(chǎn)品。而萬能險產(chǎn)品就是其中一個非常好的選擇，再結(jié)合壽險企業(yè)專業(yè)化的風(fēng)險管理能力，能有效提高企業(yè)年金基金的保值能力?！币髸运筛嬖V記者。

作為國內(nèi)企業(yè)年金領(lǐng)域業(yè)務(wù)的拓荒者，對企業(yè)年金在國內(nèi)發(fā)展歷程及管理實踐如數(shù)家珍的他，在擁有長達(dá)20余年的壽險從業(yè)和管理經(jīng)歷后，對企業(yè)年金與風(fēng)險管理已有了更為深厚的經(jīng)驗積淀。

省管企業(yè)“家里人”

在眾多的省管企業(yè)中，德華安顧人壽是唯一一家壽險企業(yè)。而殷曉松先生也是一個土生土長的濟南人。

1989年，殷曉松從中國科技大學(xué)赴澳洲Macquarie大學(xué)攻讀精算學(xué)，并獲得英國精算學(xué)會技術(shù)證書。隨友邦保險回到國內(nèi)后，他歷任友邦佛山、深圳、上海分公司總經(jīng)理，金盛、恒康天安等全球知名外資保險公司中國區(qū)高管，曾任華泰保險集團副總經(jīng)理兼華泰人壽總經(jīng)理，其管理能力全面，兼具外資和內(nèi)資、精算和營銷、分公司和總公司保險集團管理、職業(yè)經(jīng)理人和創(chuàng)業(yè)者等多種復(fù)合型經(jīng)驗，并不斷取得成功。此外，殷曉松還是中國精算師協(xié)會的創(chuàng)始會員，并作為友邦保險亞太區(qū)總部的精算人員參與了中國第一部保險法的起草過程。正如他所說，“當(dāng)年從澳洲回國進入保險業(yè)，我親身經(jīng)歷了中國壽險的整體發(fā)展過程，一步也沒落下?！?/p>

“從香港到上海，再到廣州、北京，在外闖蕩多年一直沒能回到家鄉(xiāng)。2013年德華安顧人壽的成立，終于讓我填補了這個遺憾，能讓我有機會為家鄉(xiāng)的建設(shè)盡一份微薄之力。”

這家由山東省國有資產(chǎn)投資控股有限公司(以下簡稱“山東國資控股”)與德國安顧集團股份公司（以下簡稱“安顧集團”）、德國安顧人壽保險股份公司共同組建的全國性壽險公司，是第一家將總部設(shè)在山東的全國性壽險法人機構(gòu)。

殷曉松這樣解釋總部優(yōu)勢：“一般而言，保險公司只會在總部設(shè)置精算師和投資管理負(fù)責(zé)人，公司在全國的保費收入也只會流向總部所在地。”目前，省內(nèi)的其他壽險公司，總部均在外省，他們從山東省獲得的保費或其他資金收入均要歸集總部。與之相對，總部設(shè)在山東的德華安顧人壽，不僅擁有精算師與投資管理負(fù)責(zé)人這樣的總部級核心人才，在投資端和產(chǎn)品端都能與各省管企業(yè)進行合作，并提供近距離本地化服務(wù)。而且其在全國范圍內(nèi)承接保險和企業(yè)年金相關(guān)業(yè)務(wù)的保費和投資款收入，會全部歸集于山東省內(nèi)，可有效用于山東省新舊動能轉(zhuǎn)換進程，服務(wù)山東實體經(jīng)濟發(fā)展。

從這個角度講，殷曉松把德華安顧人壽比作山東省管企業(yè)的“家里人”。“我們是值得信任的家里人，又是懂保險、懂企業(yè)年金的專業(yè)機構(gòu)，而且兼具中德股東雙方的穩(wěn)健性優(yōu)勢，德華安顧人壽完全可以在兄弟單位們建立企業(yè)年金制度的時候站在旁邊協(xié)助。如果有需要，我們甚至可以協(xié)助兄弟單位們做好相關(guān)的談判工作?！彼f。

在殷曉松看來，德華安顧人壽不僅有“家里人”的責(zé)任，更擁有協(xié)助省管企業(yè)做好企業(yè)年金工作的能力與底氣。

德華安顧人壽的中方股東，是具有20余年投資運營經(jīng)驗的國有大型投資控股公司——山東國資控股。德方股東安顧集團的母公司——慕尼黑再保險公司，則是具有100多年歷史的世界知名再保險商。截至2017年上半年，它旗下的專業(yè)資產(chǎn)管理公司MEAG共管理著2520億歐元的龐大資產(chǎn)。

“依據(jù)全球經(jīng)驗，戰(zhàn)略資產(chǎn)配置是投資收益的主要方式，而這依賴于穩(wěn)健經(jīng)營加專業(yè)判斷。像慕尼黑再保險公司這樣的國外知名保險機構(gòu)，是真正經(jīng)歷過全球或區(qū)域性經(jīng)濟波動周期歷練的企業(yè)，他們在風(fēng)險控制、資產(chǎn)管理等方面不僅積累了豐富的經(jīng)驗，其資金管理實力和水平也確實經(jīng)受住了時間的檢驗，他們的整體風(fēng)控水平是讓人放心的?！币髸运筛嬖V記者。在他看來，就企業(yè)年金管理來說，一是要保障企業(yè)穩(wěn)定的收益，二是要創(chuàng)造有想象空間的利潤增長，做到這些的前提就是必須要有一個經(jīng)驗豐富的團隊來運作。德華安顧人壽作為“德國品質(zhì) 國資信用”的忠實踐行者，不僅秉持了德國人嚴(yán)謹(jǐn)穩(wěn)健的經(jīng)營風(fēng)格，而且具備國資的信用和管理優(yōu)勢，無疑是企業(yè)年金運作最好的選擇之一?！拔覀冇谐墒斓腡A（技術(shù)援助）機制，而且有來自慕尼黑再保險公司的專業(yè)投資管理顧問，不僅可以為省管企業(yè)提供優(yōu)勢產(chǎn)品，而且可以為企業(yè)設(shè)計年金的運作框架、價值體現(xiàn)等提供全方位的戰(zhàn)略咨詢服務(wù)?！币髸运烧f。

信任源于風(fēng)險管理

2017年3月6日，中國保監(jiān)會公布對保險公司2016年第4季度風(fēng)險綜合評級（分類監(jiān)管）評價結(jié)果，德華安顧人壽榮獲最高的A類評價。至此，在2016年保監(jiān)會公布的第三、四季度風(fēng)險綜合評級評價結(jié)果中，德華安顧人壽已連續(xù)2次獲得A類評價。

該項評級是中國保監(jiān)會根據(jù)保險公司的償付能力充足率、公司治理、內(nèi)控和合規(guī)性風(fēng)險指標(biāo)、資金運用風(fēng)險指標(biāo)、業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險指標(biāo)、財務(wù)風(fēng)險指標(biāo)等監(jiān)測指標(biāo)，結(jié)合日常監(jiān)管所獲取的監(jiān)管信息，將保險公司分為A、B、C、D四類，并根據(jù)不同的分類情況，實施不同的監(jiān)管措施。

A類公司，是指償付能力達(dá)標(biāo)，公司治理、資金運用、市場行為等方面情況正常的公司，是分類監(jiān)管最高的評價結(jié)果。

另外一個指標(biāo)在殷曉松看來也非常能說明德華安顧人壽優(yōu)秀的風(fēng)控能力，那就是“償二代”正式實施后的首個SARMRA評估（保險公司償付能力風(fēng)險管理能力評估）。中國保監(jiān)會在2012年初發(fā)布了《中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)規(guī)劃(簡稱“償二代”)》，提出要用3至5年時間，形成一套既與國際接軌、又與我國保險業(yè)發(fā)展階段相適應(yīng)的償付能力監(jiān)管制度體系。

經(jīng)過三年努力，2016年1季度起，“償二代”監(jiān)管體系正式實施，這意味著我國保險償付能力監(jiān)管將全面實行“風(fēng)險導(dǎo)向”新制度，實現(xiàn)質(zhì)變。

歷時半年，“償二代”正式實施后的首個SARMRA評估結(jié)果于2017年上半年出爐，德華安顧人壽得分80.04分，在所有的72家壽險公司中排名第17名，高于行業(yè)平均得分3.69分。對于一家成立不足四年的保險公司來說，德華安顧人壽表現(xiàn)搶眼。

“首個SARMRA評估結(jié)果中，共有20家壽險公司的得分在80分以上，其中合資壽險公司因較為先進的風(fēng)控水平占據(jù)半壁江山。此外，能躋身前20名的壽險公司也多是些經(jīng)營多年的老牌險企，像我們這個成立僅3年有余的新壽險企業(yè)，能沖進第一集團，也能充分肯定我們在風(fēng)險控制與合規(guī)經(jīng)營方面的實力?！币髸运筛嬖V記者。

“保險資產(chǎn)管理對于安全性的要求是最高的，風(fēng)險綜合評級評價結(jié)果和SARMRA評估結(jié)果對我們的高度評價，足以證明我們在年金管理能力方面，是值得各兄弟單位信任的。”殷曉松說。

德華安顧人壽相關(guān)工作人員與德國安顧首席數(shù)字官Mark Klein（右二）一行一起走訪浪潮集團

優(yōu)秀的風(fēng)控能力背后，是德華安顧人壽自開業(yè)以來一直堅持的“守正出奇”經(jīng)營發(fā)展策略，一方面始終堅持壽險業(yè)發(fā)展規(guī)律，另一方面在此基礎(chǔ)上嘗試創(chuàng)新突圍。

殷曉松表示，“壽險產(chǎn)品無法為其他金融產(chǎn)品取代的功能可以簡單表述為‘兩保一長’，即‘保障’和‘有長期保底收益的儲蓄計劃’?！?/p>

在這樣的理念之下，德華安顧人壽的產(chǎn)品和銷售一直以保障型產(chǎn)品為主，并始終以挖掘和滿足客戶需求為出發(fā)點，從產(chǎn)品開發(fā)、渠道銷售、運營流程和售后服務(wù)等各環(huán)節(jié)，借助數(shù)字化工具，不斷努力探索并提升服務(wù)品質(zhì)。

殷曉松以美團網(wǎng)騎手意外險服務(wù)為例，說明德華安顧人壽的經(jīng)營理念。眾所周知，目前全國有幾百萬個快遞小哥和送餐小哥，這些奔馳在城市復(fù)雜路況上與時間賽跑的騎手們，其實是有很大意外險需求的。為滿足騎手群體的保障需求，德華安顧人壽與美團外賣在騎手險業(yè)務(wù)方面建立了合作。目前，山東等幾十個省內(nèi)的美團外賣騎手，都會在每天接到第一單生意的時候，同時收到德華安顧人壽為其提供的意外險保障。另據(jù)了解，德華安顧人壽已為近一半的美團騎手們提供了該項服務(wù)，每天的保費收入可達(dá)10余萬元。

這看似一個小小的細(xì)分市場，體現(xiàn)出來的正是德華安顧人壽“守正出奇、創(chuàng)新經(jīng)營”的理念。正是憑著“守正”基礎(chǔ)上的經(jīng)營創(chuàng)新，德華安顧人壽已逐漸取得了不俗的業(yè)績。

作為一家新成立的中德合資保險公司，德華安顧人壽近四年發(fā)展勢頭迅猛。2016年實現(xiàn)規(guī)模保費收入3.65億元，同比增長186%；個險新單標(biāo)保1.03億元，同比增長178%；資金運用收益率5.86%，高于同業(yè)平均水平。

與此同時，德華安顧人壽在業(yè)內(nèi)多次評選活動中屢獲殊榮：2014、2015年兩度被評為“年度最具成長性壽險公司”稱號；榮獲“最佳保險客戶服務(wù)獎”和“杰出互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新獎”；2016年，又先后獲得“2016年度互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新獎”“年度卓越合資人壽保險公司”和“卓越價值經(jīng)營保險公司”等榮譽稱號。2017年3月15日，在誠信金融品牌評選活動中，德華安顧人壽獲頒“3·15誠信金融品牌”。

德華安顧人壽的發(fā)展同樣得到了德方股東的好評，“安顧集團在全球各地的機構(gòu)中，從來沒有一家新設(shè)立的公司能像德華安顧人壽這樣連續(xù)、精準(zhǔn)達(dá)成所有的經(jīng)營指標(biāo)，這是個奇跡！”

沖浪保險科技深海

隨著云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等信息技術(shù)逐漸與保險聯(lián)系在一起，擁抱Insurtech（保險科技）以完成其在互聯(lián)網(wǎng)時代的轉(zhuǎn)型，已成為保險行業(yè)的共識。

殷曉松向記者介紹，近年來德華安顧人壽不僅建設(shè)了自有銷售與服務(wù)平臺、微信企業(yè)號、移動展業(yè)APP等一批數(shù)字化技術(shù)與工具，還積極拓展與深耕第三方合作渠道，先后與美團網(wǎng)、去哪兒網(wǎng)、京東金融、小米金融、蘇寧保險等20多家機構(gòu)通過產(chǎn)品定制、營銷活動、創(chuàng)新模式探索等方式建立了全方位高標(biāo)準(zhǔn)的合作，并實現(xiàn)了“快速觸網(wǎng)、快速進入”的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營目標(biāo)。

2017年，德華安顧人壽又通過與中國聯(lián)通、浪潮集團、TalkingData等企業(yè)的合作，在大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等方面搶先發(fā)力。

通過與TalkingData的合作，德華安顧人壽將借助其業(yè)已成熟的數(shù)據(jù)資源整合能力，完成潛在客戶挖掘與精益客戶管理，不斷降低獲客成本，優(yōu)化渠道、產(chǎn)品、運營、服務(wù)和交互體驗，實現(xiàn)基于客戶分類的個性化定制產(chǎn)品與服務(wù)，提升風(fēng)控水平，并在精準(zhǔn)營銷與智能投顧方面進行有意義的探索和嘗試。

與此同時，德華安顧人壽已實現(xiàn)移動展業(yè)，在線核保、保全、理賠，微信平臺VIP尊享服務(wù)等數(shù)字化服務(wù)方式。這些數(shù)字化服務(wù)手段，給客戶帶來了更高效、更安心的服務(wù)感受。隨著客戶數(shù)量的持續(xù)擴大，并逐漸向全國范圍內(nèi)延伸，德華安顧人壽也走上了全國性災(zāi)難救助的第一線。在最近的四川九寨溝地震中，德華安顧人壽的一位客戶通過其易快賠服務(wù)，僅在1.5小時內(nèi)就獲得了意外險賠付。

在Insurtech領(lǐng)域的頻頻落子，已經(jīng)使德華安顧人壽的數(shù)字化發(fā)展路徑更加清晰：一個覆蓋渠道、產(chǎn)品、管理、服務(wù)與營銷等眾多維度的全面布局已再次加速。

殷曉松表示，接下來公司會聚焦個險+數(shù)字化+多渠道價值轉(zhuǎn)換，研究和確定數(shù)字化架構(gòu)和數(shù)據(jù)安全頂層設(shè)計，構(gòu)建統(tǒng)一應(yīng)用門戶、統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺和單一客戶視圖，從而全面提升德華安顧人壽在市場、業(yè)務(wù)、客戶分析和戰(zhàn)略反應(yīng)速度、客戶服務(wù)、客戶價值再開發(fā)等方面的能力。

“我們也希望能夠運用公司的數(shù)字化能力，比如為企業(yè)打造專屬APP，實現(xiàn)單獨賬戶查詢功能等，為省管企業(yè)年金管理提供更加便捷的服務(wù)?！?/p>

□ 責(zé)任編輯 姜海霞