□ 本刊記者 王煒/通訊員 劉德峰
有保險,年金管理更“保險”
□ 本刊記者 王煒/通訊員 劉德峰
隨著7月底山東省國資委打響建立企業(yè)年金制度的發(fā)令槍,山東省管企業(yè)正式進入對企業(yè)年金建章立制,進一步構建、完善現(xiàn)代企業(yè)管理制度的快車道?!蛾P于省管企業(yè)建立企業(yè)年金制度的指導意見的通知》的印發(fā),以及于8月4日召開的省管企業(yè)年金培訓會議,已使山東省管企業(yè)推行年金工作的路徑逐漸清晰。
自誕生之日起便被冠以“保險”之名的企業(yè)年金制度,如何才能真正發(fā)揮其“城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險體系第二支柱”的作用?自上世紀90年代初便回國參與創(chuàng)建企業(yè)年金相關業(yè)務的殷曉松先生,以及作為目前山東省管企業(yè)中唯一一家壽險企業(yè)的德華安顧人壽保險有限公司(以下簡稱“德華安顧人壽”),他們的運營管理經驗,或許能為本輪企業(yè)年金推進工作提供一些啟發(fā)。
德華安顧人壽總經理殷曉松
“友邦保險在全球的商業(yè)模式中,主要分為壽險、產險、環(huán)球退休服務和投資管理三個事業(yè)部。”8月8日,當對記者談起企業(yè)年金,德華安顧人壽董事、總經理殷曉松將回憶一下拉回職業(yè)生涯初期。
1995年,殷曉松隨友邦保險回到中國,并成為友邦保險最早一批管理人員之一。具有精算學專業(yè)背景的他,創(chuàng)建了友邦中國區(qū)環(huán)球退休服務和投資管理事業(yè)部,并成為該事業(yè)部門的首任負責人?!捌髽I(yè)年金就是其中的一項重要業(yè)務?!币髸运烧f,盡管當時友邦保險在全球范圍內對企業(yè)年金的管理已逐漸成熟,但對他而言,起初扮演的則是國內企業(yè)年金領域的拓荒者角色。
“在2004年勞動與社會保障部基金司牽頭發(fā)布20號令《企業(yè)年金試行辦法》的過程中,友邦香港和中國環(huán)球退休服務和投資管理事業(yè)部的專家們貢獻了許多專業(yè)意見?!?/p>
“很多國家會在一定時期內對個人養(yǎng)老給予支持,像上世紀90年代之前英國、澳大利亞對個人長期養(yǎng)老給予稅優(yōu)支持。1995年底,我國勞動部也印發(fā)了《關于建立企業(yè)補充養(yǎng)老保險制度的意見》。在隨后的1995~1999年間,國家允許地方根據(jù)自身財力狀況,給予補充養(yǎng)老保險一定的企業(yè)所得稅稅前扣除優(yōu)惠,使補充養(yǎng)老保險業(yè)務獲得了有力的政策支持?!币髸运筛嬖V記者。不過由于相關的稅務政策沒有及時跟上,補充養(yǎng)老保險業(yè)務發(fā)展中也出現(xiàn)了多頭經營、監(jiān)管真空及部分職工權益難以得到保障等諸多問題。
殷曉松介紹,到1999年,商業(yè)補充養(yǎng)老的相關制度被廢止,當年底,國務院對補充養(yǎng)老保險市場進行了清理整頓。此后,社會保障部門提出了“企業(yè)年金”經辦模式,并聯(lián)合中國證監(jiān)會、銀監(jiān)會和保監(jiān)會等各有關部門出臺了《企業(yè)年金試行辦法》《企業(yè)年金基金管理試行辦法》《企業(yè)年金管理指引》等一系列規(guī)范性文件,逐漸形成了統(tǒng)一的企業(yè)年金的政策框架。
“友邦作為國內企業(yè)年金業(yè)務的開拓者,也為國內企業(yè)年金體系的建設工作作出了貢獻。跟我一起創(chuàng)建全球退休與養(yǎng)老事業(yè)部的同事,當時就參與到了企業(yè)年金體系的頂層設計工作中?!北kU機構的參與,也為險企萬能險與投連險產品納入企業(yè)年金基金投資范圍留出了通路。
據(jù)新修訂的《企業(yè)年金基金管理辦法》規(guī)定,企業(yè)年金基金財產限于境內投資,投資范圍包括銀行存款、國債、中央銀行票據(jù)、債券回購、萬能保險產品、投資連結保險產品、證券投資基金、股票,以及信用等級在投資級以上的金融債、企業(yè)(公司)債、可轉換債(含分離交易可轉換債)、短期融資券和中期票據(jù)等金融產品?!氨1O(jiān)會對險資投資范圍的要求,和人社部對企業(yè)年金基金投資范圍的要求是基本一致的?!币髸运烧f。
在規(guī)定的企業(yè)年金基金投資范圍中,該如何選擇投資產品?殷曉松強調,從風險防范的角度來看,分散風險相對于投資經驗和判斷力更為重要?!皬呢撠熑蔚慕嵌冉ㄗh,在建立企業(yè)年金制度時,任何省管企業(yè)都不應只交給1家公司來做,而應該在投資端把風險分散開?!?/p>
具體到投資產品上,他建議將壽險公司的萬能險產品作為優(yōu)先考慮的選項?!氨M管2016年底個別保險企業(yè)利用萬能險在資本市場頻頻舉牌的行為,給萬能險產品帶來了一些負面色彩,可萬能險產品本身并沒有問題?!币髸运蓮娬{,與企業(yè)年金基金可供選擇的其他投資產品都不同,萬能險是唯一一個可以提供長達幾十年的保底收益的產品。它的投資收益相對透明,對企業(yè)職工來說,甚至在一定程度上比分紅險更容易理解,兼顧保本收益與利潤增長空間,作為企業(yè)年金基金資產的承載產品具有相當?shù)膬?yōu)勢。
“在過去2年多的時間里,我了解到省內已經有6家企業(yè)實行了企業(yè)年金制度。相對于投資收益率,他們對于企業(yè)年金基金管理更重視的是‘別虧了’。從投資理論上講,要實現(xiàn)這一點就需要在企業(yè)年金基金的投資組合中,配置能提供保底收益的金融產品。而萬能險產品就是其中一個非常好的選擇,再結合壽險企業(yè)專業(yè)化的風險管理能力,能有效提高企業(yè)年金基金的保值能力。”殷曉松告訴記者。
作為國內企業(yè)年金領域業(yè)務的拓荒者,對企業(yè)年金在國內發(fā)展歷程及管理實踐如數(shù)家珍的他,在擁有長達20余年的壽險從業(yè)和管理經歷后,對企業(yè)年金與風險管理已有了更為深厚的經驗積淀。
在眾多的省管企業(yè)中,德華安顧人壽是唯一一家壽險企業(yè)。而殷曉松先生也是一個土生土長的濟南人。
1989年,殷曉松從中國科技大學赴澳洲Macquarie大學攻讀精算學,并獲得英國精算學會技術證書。隨友邦保險回到國內后,他歷任友邦佛山、深圳、上海分公司總經理,金盛、恒康天安等全球知名外資保險公司中國區(qū)高管,曾任華泰保險集團副總經理兼華泰人壽總經理,其管理能力全面,兼具外資和內資、精算和營銷、分公司和總公司保險集團管理、職業(yè)經理人和創(chuàng)業(yè)者等多種復合型經驗,并不斷取得成功。此外,殷曉松還是中國精算師協(xié)會的創(chuàng)始會員,并作為友邦保險亞太區(qū)總部的精算人員參與了中國第一部保險法的起草過程。正如他所說,“當年從澳洲回國進入保險業(yè),我親身經歷了中國壽險的整體發(fā)展過程,一步也沒落下。”
“從香港到上海,再到廣州、北京,在外闖蕩多年一直沒能回到家鄉(xiāng)。2013年德華安顧人壽的成立,終于讓我填補了這個遺憾,能讓我有機會為家鄉(xiāng)的建設盡一份微薄之力?!?/p>
這家由山東省國有資產投資控股有限公司(以下簡稱“山東國資控股”)與德國安顧集團股份公司(以下簡稱“安顧集團”)、德國安顧人壽保險股份公司共同組建的全國性壽險公司,是第一家將總部設在山東的全國性壽險法人機構。
殷曉松這樣解釋總部優(yōu)勢:“一般而言,保險公司只會在總部設置精算師和投資管理負責人,公司在全國的保費收入也只會流向總部所在地?!蹦壳?,省內的其他壽險公司,總部均在外省,他們從山東省獲得的保費或其他資金收入均要歸集總部。與之相對,總部設在山東的德華安顧人壽,不僅擁有精算師與投資管理負責人這樣的總部級核心人才,在投資端和產品端都能與各省管企業(yè)進行合作,并提供近距離本地化服務。而且其在全國范圍內承接保險和企業(yè)年金相關業(yè)務的保費和投資款收入,會全部歸集于山東省內,可有效用于山東省新舊動能轉換進程,服務山東實體經濟發(fā)展。
從這個角度講,殷曉松把德華安顧人壽比作山東省管企業(yè)的“家里人”。“我們是值得信任的家里人,又是懂保險、懂企業(yè)年金的專業(yè)機構,而且兼具中德股東雙方的穩(wěn)健性優(yōu)勢,德華安顧人壽完全可以在兄弟單位們建立企業(yè)年金制度的時候站在旁邊協(xié)助。如果有需要,我們甚至可以協(xié)助兄弟單位們做好相關的談判工作?!彼f。
在殷曉松看來,德華安顧人壽不僅有“家里人”的責任,更擁有協(xié)助省管企業(yè)做好企業(yè)年金工作的能力與底氣。
德華安顧人壽的中方股東,是具有20余年投資運營經驗的國有大型投資控股公司——山東國資控股。德方股東安顧集團的母公司——慕尼黑再保險公司,則是具有100多年歷史的世界知名再保險商。截至2017年上半年,它旗下的專業(yè)資產管理公司MEAG共管理著2520億歐元的龐大資產。
“依據(jù)全球經驗,戰(zhàn)略資產配置是投資收益的主要方式,而這依賴于穩(wěn)健經營加專業(yè)判斷。像慕尼黑再保險公司這樣的國外知名保險機構,是真正經歷過全球或區(qū)域性經濟波動周期歷練的企業(yè),他們在風險控制、資產管理等方面不僅積累了豐富的經驗,其資金管理實力和水平也確實經受住了時間的檢驗,他們的整體風控水平是讓人放心的?!币髸运筛嬖V記者。在他看來,就企業(yè)年金管理來說,一是要保障企業(yè)穩(wěn)定的收益,二是要創(chuàng)造有想象空間的利潤增長,做到這些的前提就是必須要有一個經驗豐富的團隊來運作。德華安顧人壽作為“德國品質 國資信用”的忠實踐行者,不僅秉持了德國人嚴謹穩(wěn)健的經營風格,而且具備國資的信用和管理優(yōu)勢,無疑是企業(yè)年金運作最好的選擇之一?!拔覀冇谐墒斓腡A(技術援助)機制,而且有來自慕尼黑再保險公司的專業(yè)投資管理顧問,不僅可以為省管企業(yè)提供優(yōu)勢產品,而且可以為企業(yè)設計年金的運作框架、價值體現(xiàn)等提供全方位的戰(zhàn)略咨詢服務?!币髸运烧f。
2017年3月6日,中國保監(jiān)會公布對保險公司2016年第4季度風險綜合評級(分類監(jiān)管)評價結果,德華安顧人壽榮獲最高的A類評價。至此,在2016年保監(jiān)會公布的第三、四季度風險綜合評級評價結果中,德華安顧人壽已連續(xù)2次獲得A類評價。
該項評級是中國保監(jiān)會根據(jù)保險公司的償付能力充足率、公司治理、內控和合規(guī)性風險指標、資金運用風險指標、業(yè)務經營風險指標、財務風險指標等監(jiān)測指標,結合日常監(jiān)管所獲取的監(jiān)管信息,將保險公司分為A、B、C、D四類,并根據(jù)不同的分類情況,實施不同的監(jiān)管措施。
A類公司,是指償付能力達標,公司治理、資金運用、市場行為等方面情況正常的公司,是分類監(jiān)管最高的評價結果。
另外一個指標在殷曉松看來也非常能說明德華安顧人壽優(yōu)秀的風控能力,那就是“償二代”正式實施后的首個SARMRA評估(保險公司償付能力風險管理能力評估)。中國保監(jiān)會在2012年初發(fā)布了《中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設規(guī)劃(簡稱“償二代”)》,提出要用3至5年時間,形成一套既與國際接軌、又與我國保險業(yè)發(fā)展階段相適應的償付能力監(jiān)管制度體系。
經過三年努力,2016年1季度起,“償二代”監(jiān)管體系正式實施,這意味著我國保險償付能力監(jiān)管將全面實行“風險導向”新制度,實現(xiàn)質變。
歷時半年,“償二代”正式實施后的首個SARMRA評估結果于2017年上半年出爐,德華安顧人壽得分80.04分,在所有的72家壽險公司中排名第17名,高于行業(yè)平均得分3.69分。對于一家成立不足四年的保險公司來說,德華安顧人壽表現(xiàn)搶眼。
“首個SARMRA評估結果中,共有20家壽險公司的得分在80分以上,其中合資壽險公司因較為先進的風控水平占據(jù)半壁江山。此外,能躋身前20名的壽險公司也多是些經營多年的老牌險企,像我們這個成立僅3年有余的新壽險企業(yè),能沖進第一集團,也能充分肯定我們在風險控制與合規(guī)經營方面的實力。”殷曉松告訴記者。
“保險資產管理對于安全性的要求是最高的,風險綜合評級評價結果和SARMRA評估結果對我們的高度評價,足以證明我們在年金管理能力方面,是值得各兄弟單位信任的。”殷曉松說。
德華安顧人壽相關工作人員與德國安顧首席數(shù)字官Mark Klein(右二)一行一起走訪浪潮集團
優(yōu)秀的風控能力背后,是德華安顧人壽自開業(yè)以來一直堅持的“守正出奇”經營發(fā)展策略,一方面始終堅持壽險業(yè)發(fā)展規(guī)律,另一方面在此基礎上嘗試創(chuàng)新突圍。
殷曉松表示,“壽險產品無法為其他金融產品取代的功能可以簡單表述為‘兩保一長’,即‘保障’和‘有長期保底收益的儲蓄計劃’。”
在這樣的理念之下,德華安顧人壽的產品和銷售一直以保障型產品為主,并始終以挖掘和滿足客戶需求為出發(fā)點,從產品開發(fā)、渠道銷售、運營流程和售后服務等各環(huán)節(jié),借助數(shù)字化工具,不斷努力探索并提升服務品質。
殷曉松以美團網(wǎng)騎手意外險服務為例,說明德華安顧人壽的經營理念。眾所周知,目前全國有幾百萬個快遞小哥和送餐小哥,這些奔馳在城市復雜路況上與時間賽跑的騎手們,其實是有很大意外險需求的。為滿足騎手群體的保障需求,德華安顧人壽與美團外賣在騎手險業(yè)務方面建立了合作。目前,山東等幾十個省內的美團外賣騎手,都會在每天接到第一單生意的時候,同時收到德華安顧人壽為其提供的意外險保障。另據(jù)了解,德華安顧人壽已為近一半的美團騎手們提供了該項服務,每天的保費收入可達10余萬元。
這看似一個小小的細分市場,體現(xiàn)出來的正是德華安顧人壽“守正出奇、創(chuàng)新經營”的理念。正是憑著“守正”基礎上的經營創(chuàng)新,德華安顧人壽已逐漸取得了不俗的業(yè)績。
作為一家新成立的中德合資保險公司,德華安顧人壽近四年發(fā)展勢頭迅猛。2016年實現(xiàn)規(guī)模保費收入3.65億元,同比增長186%;個險新單標保1.03億元,同比增長178%;資金運用收益率5.86%,高于同業(yè)平均水平。
與此同時,德華安顧人壽在業(yè)內多次評選活動中屢獲殊榮:2014、2015年兩度被評為“年度最具成長性壽險公司”稱號;榮獲“最佳保險客戶服務獎”和“杰出互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新獎”;2016年,又先后獲得“2016年度互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新獎”“年度卓越合資人壽保險公司”和“卓越價值經營保險公司”等榮譽稱號。2017年3月15日,在誠信金融品牌評選活動中,德華安顧人壽獲頒“3·15誠信金融品牌”。
德華安顧人壽的發(fā)展同樣得到了德方股東的好評,“安顧集團在全球各地的機構中,從來沒有一家新設立的公司能像德華安顧人壽這樣連續(xù)、精準達成所有的經營指標,這是個奇跡!”
隨著云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等信息技術逐漸與保險聯(lián)系在一起,擁抱Insurtech(保險科技)以完成其在互聯(lián)網(wǎng)時代的轉型,已成為保險行業(yè)的共識。
殷曉松向記者介紹,近年來德華安顧人壽不僅建設了自有銷售與服務平臺、微信企業(yè)號、移動展業(yè)APP等一批數(shù)字化技術與工具,還積極拓展與深耕第三方合作渠道,先后與美團網(wǎng)、去哪兒網(wǎng)、京東金融、小米金融、蘇寧保險等20多家機構通過產品定制、營銷活動、創(chuàng)新模式探索等方式建立了全方位高標準的合作,并實現(xiàn)了“快速觸網(wǎng)、快速進入”的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險經營目標。
2017年,德華安顧人壽又通過與中國聯(lián)通、浪潮集團、TalkingData等企業(yè)的合作,在大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等方面搶先發(fā)力。
通過與TalkingData的合作,德華安顧人壽將借助其業(yè)已成熟的數(shù)據(jù)資源整合能力,完成潛在客戶挖掘與精益客戶管理,不斷降低獲客成本,優(yōu)化渠道、產品、運營、服務和交互體驗,實現(xiàn)基于客戶分類的個性化定制產品與服務,提升風控水平,并在精準營銷與智能投顧方面進行有意義的探索和嘗試。
與此同時,德華安顧人壽已實現(xiàn)移動展業(yè),在線核保、保全、理賠,微信平臺VIP尊享服務等數(shù)字化服務方式。這些數(shù)字化服務手段,給客戶帶來了更高效、更安心的服務感受。隨著客戶數(shù)量的持續(xù)擴大,并逐漸向全國范圍內延伸,德華安顧人壽也走上了全國性災難救助的第一線。在最近的四川九寨溝地震中,德華安顧人壽的一位客戶通過其易快賠服務,僅在1.5小時內就獲得了意外險賠付。
在Insurtech領域的頻頻落子,已經使德華安顧人壽的數(shù)字化發(fā)展路徑更加清晰:一個覆蓋渠道、產品、管理、服務與營銷等眾多維度的全面布局已再次加速。
殷曉松表示,接下來公司會聚焦個險+數(shù)字化+多渠道價值轉換,研究和確定數(shù)字化架構和數(shù)據(jù)安全頂層設計,構建統(tǒng)一應用門戶、統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺和單一客戶視圖,從而全面提升德華安顧人壽在市場、業(yè)務、客戶分析和戰(zhàn)略反應速度、客戶服務、客戶價值再開發(fā)等方面的能力。
“我們也希望能夠運用公司的數(shù)字化能力,比如為企業(yè)打造專屬APP,實現(xiàn)單獨賬戶查詢功能等,為省管企業(yè)年金管理提供更加便捷的服務。”
□ 責任編輯 姜海霞