趙子好 孫思航

論我國融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)

趙子好 孫思航

本文通過了解我國融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，分析出融資擔(dān)保業(yè)務(wù)在發(fā)展中所遇到的問題，并提出完善措施，從而提高融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展水平，使其能夠更好的適應(yīng)市場的發(fā)展和需求。

融資擔(dān)保業(yè)務(wù) 融資擔(dān)保 解決措施

一、融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r

融資性擔(dān)保公司在我國經(jīng)過幾十年的發(fā)展，現(xiàn)已逐漸形成了以融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)為主，非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)為輔的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。然而近年來，從各地融資擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀看，多數(shù)擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)并不可觀。規(guī)范發(fā)展意識薄弱、盈利能力不強、商業(yè)模式不成熟，加之當(dāng)前的經(jīng)濟背景，出現(xiàn)個別擔(dān)保機構(gòu)抽逃資本、挪用客戶保證金，甚至以理財名義占用客戶的銀行貸款。由此形成了高額的對外負(fù)債，引發(fā)嚴(yán)重的風(fēng)險。[1]此外，部分融資事件已對擔(dān)保業(yè)的整體形象產(chǎn)生了嚴(yán)重影響，融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀令人深思。

二、融資擔(dān)保業(yè)務(wù)在發(fā)展中所遇到的問題

（一）擔(dān)保功能發(fā)揮不足

我國目前大量融資性擔(dān)保公司，有多半以上都是是民間進行出資而建立的。大多數(shù)公司資金實力薄弱、經(jīng)營業(yè)務(wù)規(guī)模小，這將直接降低銀行對其信用的信賴程度，從而影響了擔(dān)保功能的發(fā)揮。[2]不僅如此，由于我國國內(nèi)的在信用的保護方面較弱、銀行與擔(dān)保行業(yè)的合作不愉快等來自各種各樣限制，在實際經(jīng)營中，我國融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保放大倍數(shù)平均就在五倍以下，資金使用率相對較低，這便嚴(yán)重制約了我國融資性擔(dān)保公司發(fā)揮其杠桿作用。

（二）擔(dān)保業(yè)務(wù)集中度高

雖然我國融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的種類日益增多，但融資性擔(dān)保公司的主要業(yè)務(wù)卻依然相對集中，其它的業(yè)務(wù)在行業(yè)總業(yè)務(wù)量中所占比例較小。再這樣的模式下，經(jīng)濟的波動就會對擔(dān)保行業(yè)產(chǎn)生很大的影響，使擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險難以分散。一旦發(fā)生某些政策調(diào)整或者系統(tǒng)風(fēng)險，多數(shù)機構(gòu)不能按時履約時，將導(dǎo)致融資性擔(dān)保公司融資擔(dān)保業(yè)務(wù)出現(xiàn)大量違約現(xiàn)象。一旦違約，隨之而來的便是面臨巨額賠償金，甚至走向破產(chǎn)。擔(dān)保業(yè)務(wù)高度集中，一方面反映出了融資性擔(dān)保公司所面臨的風(fēng)險的集中度較高，另一方面也反映了業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力欠缺的問題。這不僅阻礙了融資性擔(dān)保公司從整體上對業(yè)務(wù)風(fēng)險進行管控，也不能滿足客戶的各種需求，更不能發(fā)揮出融資性擔(dān)保公司獨有的信息優(yōu)勢。

（三）違規(guī)經(jīng)營的擔(dān)保公司數(shù)量多

基于監(jiān)督管理制度的不足，導(dǎo)致民間資本的大量匯集，使得融資性擔(dān)保公司的違規(guī)經(jīng)營行為過于頻繁。具體來說，法律的缺失、監(jiān)管體制的不明，群眾的法制意識淡薄等因素導(dǎo)致很多民營擔(dān)保公司為了追逐更多的利潤，大規(guī)模進行抽逃資本金、私自挪用保證金、非法吸收公眾存款等違規(guī)業(yè)務(wù)。尤其在東南沿海地區(qū)以及河南等地，因為大量的民間資本不斷進入融資性擔(dān)保行業(yè)，使得擔(dān)保公司數(shù)量出現(xiàn)了超常規(guī)增長。擔(dān)保公司的質(zhì)量好壞不齊、強弱不一，極易發(fā)生違約風(fēng)險事件，融資性擔(dān)保公司在社會公眾中的形象和聲譽遭到了嚴(yán)重的損害。

三、我國融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的完善措施

（一）加強銀擔(dān)協(xié)作，共享合作收益

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，銀行之間的競爭日益激烈。在擔(dān)保公司給銀行帶來收益的同時也分散了風(fēng)險。所以，其對銀行的價值也越來越大。通過建立地位平等和收益共享的戰(zhàn)略合作關(guān)系，建立銀擔(dān)之間信息共享和風(fēng)險共擔(dān)機制，這對于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險管理具有重要意義。

（二）減少業(yè)務(wù)集中度，創(chuàng)新盈利模式

在融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)發(fā)展上，擔(dān)保公司可以使擔(dān)保期限、品種和項目多樣化，與此同時，引入“第四方”參與人，創(chuàng)新融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)模式，并加大擔(dān)保投資，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式。如果將這種創(chuàng)新型模式運用到實際操作中，不僅能夠降低公司在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的相對集中度，而且在一定程度上也分散擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險。

（三）提高從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)

融資性擔(dān)保行業(yè)是金融業(yè)的一個小分支，其業(yè)務(wù)的特殊性在很大程度上決定了從業(yè)人員不僅要具備法律、金融和社會等各方面的綜合知識，還要有一定的處事經(jīng)驗。對于融資性擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)技能與擔(dān)保業(yè)務(wù)要求明顯不符的現(xiàn)實狀況下，就要求公司在招聘新員工時，應(yīng)多學(xué)習(xí)類似行業(yè)的招聘制度，例如銀行、證券機構(gòu)。通過在全國各大高校開展招聘會，第一，可以宣傳了擔(dān)保公司的日常業(yè)務(wù)，讓那些不了解這個行業(yè)的群體可以面對面的與專業(yè)人士進行交流，從而提升擔(dān)保公司在社會公眾中的形象和聲譽。第二，通過層層選拔，高素質(zhì)的應(yīng)屆畢業(yè)生進入擔(dān)保公司后，可以整體上提高擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)，使公司蓬勃發(fā)展。

四、結(jié)語

隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，我國融資性擔(dān)保行業(yè)在促進金融行業(yè)健康完善發(fā)展的過程，發(fā)揮愈加重要的作用。融資性擔(dān)保機構(gòu)的存在，在很大程度上解除了銀行與一些中小企業(yè)之間的信用危機，同時也有效地解決中小企業(yè)融資難等問題。近年來，大量民間資金不斷進入擔(dān)保行業(yè)，擔(dān)保行業(yè)市場化進程明顯加快，與此同時，一些業(yè)務(wù)問題卻不斷暴露，在這個快速發(fā)展的階段，我們急需解決融資擔(dān)保業(yè)務(wù)問題，而本文通過對融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀分析，提出較為完善的措施去解決融資擔(dān)保業(yè)務(wù)在發(fā)展中所遇到的問題。以此推動我國金融行業(yè)發(fā)展。

[1]彭旭.創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式為中小企業(yè)發(fā)展提供融資支持[J].時代金融,2006(8):113.

[2]劉雅蓉.淺析中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險管理[J].中國擔(dān)保論壇,2011(3):38～39．

（作者單位：河南師范大學(xué)）

趙子好（1996-），漢族，河南焦作人，本科，河南師范大學(xué)；孫思航（1995-），漢族，河南漯河人，本科，河南師范大學(xué)。