校園貸進校園已有3年之久，很多校園貸廣告打著“低門檻、低利率”的口號吸引了很多涉世未深的在校大學生，他們出于各種原因在網絡貸款平臺借款。但由于網貸這一新興行業(yè)魚龍混雜，很多大學生被其“低門檻、低利率”的表面所蒙蔽，各地大學生深陷“校園貸”危機的事件屢見不鮮。

問：大學生劉某通過校園代理貸款的方式借到了1萬元錢，月息2%，1年內還清，首先預扣除半年利息1200元，半年之后每月月底前支付利息。劉某逾期無法償還貸款，被訴至法院。請問，劉某與出借人之間的借貸關系是否真實成立，如果成立，劉某應當向出借人償還多少本金？

答：首先，若劉某與出借人之間的借貸行為是雙方真實的意思表示，出借人履行了對劉某的金錢給付義務，且約定的利息在24%的合法范圍內，則劉某與出借人之間的借貸行為就是真實有效的。其次，根據(jù)《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十七條的規(guī)定，借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。因此本案中由于出借人預先在本金中扣除利息1200元，劉某實際拿到8800元，故劉某實際應當向出借人償還的本金是8800元，而不是10000元。

問：大學生楊某在網絡借貸平臺上進行借款，雙方約定借款周利率為30%，逾期不還款超過10日還需交付逾期管理費（本金加利息的30%/年），請問該約定受法律保護嗎？

答：《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。楊某的借款周利率為30%，遠遠高于年利率36%，所以超過部分不受法律保護，楊某可以向借款人主張返還超過36%以上的利息。

另外，《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第三十條規(guī)定，出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。案例中，楊某與出借人約定的“逾期管理費”屬于三十條中的“其他費用”，且超過了年利率24%，所以出借人約定“預期管理費”超出年利率24%的部分，不受法律保護。

所以，超出年利率24%標準的費用，都是可以不承擔的，即使貸款方步步緊逼，也有權拒絕支付。若出借人使用暴力威脅、敲詐勒索等不法手段收回貸款，則可能涉及刑事犯罪，借貸者應該用法律武器保護自己，可及時向公安機關報案，或者向校方反映請求幫助。

問：大學生周某在網絡借貸平臺貸款，貸款前出借人要求周某提供“裸條”（以手持身份證的裸照為抵押），后周某沒能按時還款，出借人將其拍攝的照片以出售的方式發(fā)到網上。請問出借人的行為是否合法？

答：出借人以“裸條”的方式向周某出借錢款，是違法的。我國《刑法》中規(guī)定了以牟利為目的，傳播淫穢物品的，構成傳播淫穢物品牟利罪。本案中，周某不能按時還款，出借人將裸照發(fā)到網上符合“傳播淫穢物品”的犯罪要件，裸照以出售的方式發(fā)到網上符合“以牟利為目的”的犯罪要件。綜上所述，出借人將其裸照發(fā)到網上的行為構成傳播淫穢物品牟利罪。

另外，《網絡安全法》規(guī)定，任何人不得以非法的方式獲取他人個人信息，不得非法出售或非法向他人提供個人信息，若違法取得、違法出售或向他人提供，由公安機關沒收違法所得，并處違法所得一倍以上十倍以下罰款。本案中大學生周某持身份證拍照，裸照上有身份信息，出借人通過借貸的形式非法獲取他人的身份證信息，又非法向他人出售未經處理的信息，那么出借人的該種行為很可能受到刑事處罰。

據(jù)銀行工作人員稱，二代身份證信息泄露危害很大，如果有人利用該信息辦理開戶之類的事情，身份證主人即便要銷戶也很難，未來會有許多意想不到的麻煩。所以，要提高警惕，保護好自己的身份信息。

問：大學生馮某為某網絡借貸平臺做校園代理，曾多次利用同學身份證辦理網絡貸款，在他人不知情的情況下，冒用他人名義進行借貸，馮某的行為違法嗎？

答：馮某借用他人名義進行借貸的行為是違法的。首先，根據(jù)我國《刑法》對詐騙罪的定義，詐騙罪是指出于非法占有的目的，采用虛構事實或隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大公私財物的行為。本案中，馮某利用他人身份證，并未告知他人身份證用途，采用的是“隱瞞真相”的方法，達到非法占用他人較大數(shù)額公私財物的目的。顯然，馮某的行為構成了詐騙罪。

其次，由于馮某是利用某網絡平臺校園代理的身份來實施違法行為的，故馮某與該網絡平臺所在的公司形成授權代理或者雇傭的法律關系，網絡平臺所在的公司在對馮某的辦理貸款時應盡到合理的審查注意義務，如果該公司未盡到該義務，也要對此承擔一定的責任。另外，如果該公司對馮某的行為是明知的，則該公司與馮某構成共同犯罪，共同構成詐騙罪，對此要承擔相應的刑事責任。編輯/馬沖沖ma-ch-ch@163.com

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