郭子源

商戶在安裝POS機(jī)時(shí)，要選擇正規(guī)渠道，不可輕信銀行工作人員以外的推銷人員。持卡人還可給自己的信用卡、借記卡設(shè)定刷卡上限，以增強(qiáng)賬戶安全性。需要注意的是，部分不法分子以贈(zèng)送小禮品為誘餌，誘使持卡人用手機(jī)掃描二維碼，進(jìn)而將木馬病毒植入持卡人手機(jī)，直接截留銀行發(fā)送給持卡人的短信驗(yàn)證碼……銀行卡使用安全正面臨新挑戰(zhàn)。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)日前發(fā)布的《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2017）》顯示，2016年我國(guó)銀行卡欺詐率為2.57基點(diǎn)，較上年上升0.68基點(diǎn)，欺詐手段突出表現(xiàn)為線下偽卡盜刷、線上賬戶盜用、電信詐騙。

與此同時(shí)，隨著支付手段日益多樣化，特別是線上非面對(duì)面交易快速化、匿名化，欺詐手法也不斷翻新，欺詐風(fēng)險(xiǎn)管控難度加大。應(yīng)如何識(shí)別上述欺詐手段？如何有效防控銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)？

“偽卡盜刷”鏈條

偽卡盜刷是信用卡欺詐的最主要類型。2016年信用卡欺詐損失以偽卡交易為主，且占比較上年有所上升；其次是虛假身份、互聯(lián)網(wǎng)欺詐。借記卡欺詐的主要類型則是電信詐騙，其次是互聯(lián)網(wǎng)欺詐、偽卡盜刷。

所謂偽卡盜刷，是指不法分子將銀行卡磁條信息側(cè)錄，包括賬號(hào)密碼等，再利用這些信息復(fù)制出一張偽卡，用偽卡在POS機(jī)、ATM機(jī)上實(shí)施盜刷。

“磁條信息側(cè)錄是核心。目前信用卡仍是磁條卡，更容易被側(cè)錄，借記卡中的磁條卡也容易被側(cè)錄，芯片卡就安全很多。”一位銀行負(fù)責(zé)人說。

家住湖北省武漢市的胡女士發(fā)現(xiàn)自己的借記卡被人取走了24900元，取款地是重慶市某ATM機(jī)。然而，借記卡明明就在身邊，怎么會(huì)在異地的ATM機(jī)上被盜刷了呢？

經(jīng)偵破，重慶警方發(fā)現(xiàn)這里面包含了一個(gè)完整的“偽卡盜刷犯罪鏈條”——研發(fā)POS機(jī)盜錄芯片、改造POS機(jī)、竊取銀行卡刷卡信息、國(guó)外制作偽卡、國(guó)內(nèi)盜刷提現(xiàn)。具體來看，該案犯罪嫌疑人伙同他人，共同研發(fā)出了側(cè)錄銀行卡磁道信息及支付密碼的芯片，然后用虛假商家身份，騙取網(wǎng)絡(luò)支付公司信任，申辦了10余臺(tái)POS機(jī)，把芯片嵌入POS機(jī)中，完成改裝，再通過支付公司代理人，將改裝后的POS機(jī)推銷到某些消費(fèi)場(chǎng)所。

持卡人用上述POS機(jī)刷卡支付時(shí)，其銀行卡賬戶信息、支付密碼等數(shù)據(jù)就會(huì)被芯片側(cè)錄、竊取。此后，犯罪嫌疑人會(huì)以維修為借口，定期從芯片中導(dǎo)出數(shù)據(jù)，利用這些數(shù)據(jù)在境外制作“偽卡”，再拿偽卡回境內(nèi)取現(xiàn)、消費(fèi)。

“值得注意的是，近年來偽卡盜刷的商戶合謀案件增多?！惫膊肯嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說，某些收單機(jī)構(gòu)的商戶入網(wǎng)審核不嚴(yán)，不法分子利用這一漏洞，虛假申請(qǐng)商戶或者與商戶合謀實(shí)施欺詐，并快速轉(zhuǎn)移賬款。

規(guī)?；畔⒏`用

如何避免自己的銀行卡信息被側(cè)錄竊用？業(yè)內(nèi)人士提醒，針對(duì)借記卡，建議持卡人將磁條借記卡更換為安全性更高的“IC芯片卡”，同時(shí)定期更換支付密碼，并綁定手機(jī)短信通知，第一時(shí)間了解自己的賬戶狀態(tài)。

由于目前信用卡仍是磁條卡，建議持卡人刷卡時(shí)，選擇正規(guī)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。商戶在安裝POS機(jī)時(shí)，要選擇正規(guī)渠道，不可輕信銀行工作人員以外的推銷人員，以避免被不法分子利用。

此外，持卡人可以給自己的信用卡、借記卡設(shè)定刷卡上限，如果消費(fèi)金額超過該上限，必須通過手機(jī)驗(yàn)證碼來確認(rèn)，以增強(qiáng)賬戶的安全性?！斑€有，不要在綁定第三方支付工具的銀行卡上存放大量資金，以免不法分子利用第三方機(jī)構(gòu)漏洞，竊用信息?！便y行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

利用第三方機(jī)構(gòu)漏洞批量化、規(guī)?；`用信息，也是銀行卡欺詐翻新手法之一。近年來，第三方支付機(jī)構(gòu)、外包服務(wù)商已成為不法分子攻擊的對(duì)象。部分第三方機(jī)構(gòu)違規(guī)留存銀行卡磁條數(shù)據(jù)、敏感數(shù)據(jù)訪問權(quán)限管理不善，不法分子用黑客技術(shù)，惡意攻擊第三方機(jī)構(gòu)后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)，批量獲取客戶賬戶信息。

其中，“撞庫(kù)”、“掃號(hào)”手法較為常見。黑客首先收集已泄露的、分散式的賬戶信息、密碼，然后批量登錄其他網(wǎng)站，把這些信息與各個(gè)持卡人的銀行、支付寶賬號(hào)等信息逐個(gè)匹配，最終“撞大運(yùn)”似地“撞”出部分持卡人的可用信息。

攻擊手機(jī)移動(dòng)端

除了線下、線上信息竊用，手機(jī)移動(dòng)端也正成為銀行卡欺詐重災(zāi)區(qū)。“近期，部分不法分子以贈(zèng)送小禮品為誘餌，誘使持卡人用手機(jī)掃描二維碼，進(jìn)而將木馬病毒程序植入持卡人手機(jī)，直接截留銀行發(fā)送給持卡人的短信驗(yàn)證碼?！惫膊肯嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說。

眾所周知，短信驗(yàn)證碼是支付密碼外的第二道安全保障，由此，非法截取、騙取驗(yàn)證碼就成為銀行卡欺詐的關(guān)鍵一步。

目前手機(jī)移動(dòng)端的常見攻擊手法有二：一是不法分子修改持卡人預(yù)留手機(jī)號(hào)，進(jìn)而實(shí)施網(wǎng)絡(luò)盜刷。例如，不法分子利用變號(hào)軟件，偽裝成持卡人給銀行客服系統(tǒng)打電話，要求修改預(yù)留手機(jī)號(hào)碼、密碼。

二是不法分子編造積分兌換、額度調(diào)整、退貨退款等理由，向持卡人手機(jī)發(fā)送釣魚網(wǎng)站鏈接，持卡人點(diǎn)擊該鏈接后，交易驗(yàn)證號(hào)碼即被盜取，不法分子進(jìn)而完成盜刷。

面對(duì)以上新手法，部分銀行已采用“虛擬手機(jī)號(hào)”、“非預(yù)留電話”等技術(shù)升級(jí)信息保護(hù)。目前，浦發(fā)銀行信用卡為客戶傳輸信息時(shí)，不再顯示客戶真實(shí)的手機(jī)號(hào)碼，以動(dòng)態(tài)虛擬號(hào)代替；民生銀行則推出了“非預(yù)留電話進(jìn)線”、“交互式動(dòng)態(tài)語音驗(yàn)證”功能，設(shè)置了周期性多次致電提醒、賬戶爭(zhēng)議及處理提醒等多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)提示，以更加有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。