◎向雷博語 湯沛東

普惠金融與金融排斥在中國的現(xiàn)狀

◎向雷博語1湯沛東2

普惠金融這一概念由聯(lián)合國在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務(wù)對象。但是在現(xiàn)行世界范圍內(nèi)各國的金融體系都具有金融排斥這樣一個特征，金融排斥是指在長期形成的制度和體系下金融所發(fā)揮的作用事非平衡性的，這樣的非平衡性就有可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展進(jìn)一步向強(qiáng)勢領(lǐng)域傾斜，從而使社會貧富差距越來越大。這樣的現(xiàn)象在各國的表現(xiàn)都特別明顯，無論是在發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，都沒能進(jìn)一步解決這一問題。然而在2005年，繼小額貸款、微型金融之后提出了一個新理念——普惠金融，普惠金融從更深一步的角度來看待與解決這一問題。從2005年提出至今已有十二年的時間，這十二年中各個國家與地區(qū)以普惠金融為出發(fā)點做了許多嘗試。中國作為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，人口第一大國，中國的普惠金融發(fā)展?fàn)顩r對世界普惠金融的發(fā)展都至關(guān)重要，本文就是以此來探究的。

自聯(lián)合國在2005年提出“普惠金融”以來，各國各地區(qū)開始了對普惠金融的不斷探索與研究。2013年11月，中共十八屆三中全會通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，首次將 “普惠金融” 寫入黨的執(zhí)政綱領(lǐng)，提出要 “發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。這體現(xiàn)了普惠金融在中國的金融發(fā)展中的重要地位。2017年，在中國杭州舉辦的G20峰會上有三個普惠金融的文件提交峰會討論，這一舉措更加體現(xiàn)了中國關(guān)于對普惠金融的重視。普惠金融這一概念為了以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務(wù)對象。但是隨著各種金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新，普惠金融這一概念也深入到居民生活的方方面面，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融隨之而來，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)孕育而生為更多的群眾提供貸款等金融業(yè)務(wù)，然而隨之而來的是大量的壞賬率、缺乏監(jiān)管的市場、信息的極度不透明與大量的龐氏騙局，這樣的發(fā)展給人民群眾與金融市場帶來了極大的不利。所以普惠金融的發(fā)展也成為了一項國際性巨大疑問。

發(fā)展原因

中國的金融改革根本上是以市場化為導(dǎo)向，構(gòu)建制度性框架和重塑金融機(jī)構(gòu)微觀機(jī)制的歷程。但在這些過程中引發(fā)了一些負(fù)面的政策效應(yīng)，強(qiáng)化了中國金融的“雙重二元結(jié)構(gòu)”，而當(dāng)金融改革轉(zhuǎn)入微觀，金融機(jī)構(gòu)真正走向自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的商業(yè)化道路后，在市場化原則的支配下，處于“自利”動機(jī)，主導(dǎo)性商業(yè)金融機(jī)構(gòu)避開了高風(fēng)險、低盈利低弱勢領(lǐng)域，從而導(dǎo)致我國金融排斥問題，特別是中小企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域的金融困境尤為突出。

縱觀我國金融現(xiàn)狀，由于雙重二次元結(jié)構(gòu)的存在，導(dǎo)致了金融資源的相對過剩與短缺并存。如何改進(jìn)金融系統(tǒng)、調(diào)整金融發(fā)展戰(zhàn)略以適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的需求，成為當(dāng)前中國亟待解決的問題。2009年，聯(lián)合國和中國政府共同開啟了“構(gòu)建中國普惠金融體系”項目。2010年初，由中國人民銀行牽頭的“普惠金融協(xié)調(diào)委員會”在北京成立，至此普惠金融體系構(gòu)建進(jìn)入政府視角。

近年，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，小微金融等開始積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融融合的模式，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展，為普惠金融體系的建構(gòu)提供了新思路，并為市場創(chuàng)新注入活力，使更多的人能夠參與其中，擴(kuò)大金融市場。

2014年3月，首屆以普惠金融為主題的大型論壇在北京召開，2015年，“兩會”政府工作報告指出，要“大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖”。

由此可見，普惠金融已經(jīng)開始從一種學(xué)術(shù)理念轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣沧R和政府行動，構(gòu)建普惠金融的條件日益成熟。所以為了減少社會發(fā)展的不平衡，并探討如何在不影響效率的同時，使發(fā)展的機(jī)會更加公平，發(fā)展的成果，并幫助各類社會弱勢群體走上自我發(fā)展的康莊大道，發(fā)展了普惠金融。

存在問題

宏觀結(jié)構(gòu)的缺失。由于中國的金融發(fā)展是與國有企業(yè)改革一起進(jìn)行，兩者互相聯(lián)系也互相牽制。在上個世紀(jì)八十年代到九十年代，支持國企是當(dāng)時非常重要的導(dǎo)向，并形成了以國有制銀行為主體的高度集中的銀行結(jié)構(gòu)，這也成了中國金融的總要特征。并正因為這些國有制銀行擁有國家的支持與幫助，他們相對而言能得到更多的資源，而當(dāng)這樣的情況發(fā)展的后果是則是使大量金融資源全部流向了那些大企業(yè)與城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展卻缺乏這樣的支持。這樣的發(fā)展中政府在其中起到了非常重要的作用，所以這樣的資金配置并不完全是市場運(yùn)作。但是，隨著財政配置資源的逐步減弱，金融的功能并未能及時跟進(jìn)，集中化的金融結(jié)構(gòu)造成了一些領(lǐng)域的金融空白，特別是大量的非國有企業(yè)和農(nóng)村的有效的金融支持。

1996年之前，農(nóng)村銀行系統(tǒng)負(fù)責(zé)了農(nóng)村的政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)，并直接領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用社作為農(nóng)村基層服務(wù)組織，形成了一個國有制政府性的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)。但是，盡管政府一直在嘗試去引導(dǎo)農(nóng)村金融更加的完善信用體系更加健全，并能促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)更好的發(fā)展，但是，并沒有達(dá)到預(yù)期的效果。這樣的結(jié)構(gòu)性缺失問題一直遺留了下來。

為了修正這樣的過于集中的金融結(jié)構(gòu)，政府開始將希望寄托于中小金融機(jī)構(gòu)上，如一些農(nóng)村商業(yè)銀行或城鎮(zhèn)銀行，希望通過這樣的方式能夠解決中小企業(yè)融資與貸款問題。所以，在政府的扶持地方性的股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等中小型金融機(jī)構(gòu)迅速成長，然而這樣的金融機(jī)構(gòu)依然不能解決這些中小企業(yè)的貸款問題，因為這樣的金融機(jī)構(gòu)一直處于較低層的金融體系中不能得到大量的金融資源，并且隨著很多中小金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)亓⒆愫箝_始向其他地區(qū)發(fā)展，并在商業(yè)模式上與大銀行靠攏，偏離的其最初設(shè)立的為地方經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)、城市市民與“三農(nóng)”服務(wù)的方向。

這樣的中小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展因為市場的原因無法一直服務(wù)于“三農(nóng)”、地方經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)等用戶，這樣的金融模式能否持續(xù)成為了一個疑問。

化解金融風(fēng)險而產(chǎn)生了的副作用。在上個世紀(jì)90年代，金融領(lǐng)域出現(xiàn)了擠兌、非法集資、違法違規(guī)經(jīng)營等一系列亂象。并且在亞洲金融風(fēng)暴后，中國將金融安全問題提升到了國家安全的層面并采取了一系列措施，這些措施很好得抑制了一些金融風(fēng)險，但是也加劇了我國正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的二元結(jié)構(gòu)，使金融排斥現(xiàn)象更加地突出。但是，又因為一些無法由正規(guī)金融解決的問題只能通過非正規(guī)的金融市場來解決的這樣的現(xiàn)象使國家對這樣金融方式的監(jiān)管不能完全封鎖非正規(guī)金融現(xiàn)象。

在1978年后，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行等專業(yè)銀行從中國人民銀行分離，各類股份制商業(yè)銀行、政策性銀行、證據(jù)公司、保險公司、信托投資公司等多政金融公司相繼成立，完善了中國金融系統(tǒng)結(jié)構(gòu)。然而中國農(nóng)業(yè)銀行也不在專項面向農(nóng)村地區(qū)開始向商業(yè)方面轉(zhuǎn)型，由于這樣等一些原因，使原本處于弱勢低農(nóng)村金融更加弱勢，并在之后的發(fā)展中，各個金融機(jī)構(gòu)開始形成“脫農(nóng)”這一現(xiàn)象，加重了中國的金融排斥問題。

互聯(lián)網(wǎng)等新型金融的崛起。 隨著手機(jī)的逐步普及以及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，更多的新型的金融模式開始在互聯(lián)網(wǎng)上面尋求發(fā)展，于是大量的互聯(lián)網(wǎng)借貸和金融公司開始出現(xiàn)。正如上文所示正規(guī)金融并不能解決有社會上所有金融問題，所以在政府金融監(jiān)管的“灰色地帶”有了各種形式的金融模式，這樣可以對正規(guī)金融其一定的補(bǔ)充作用。但是伴隨著金融深化和金融技術(shù)的發(fā)展，金融市場上開始出現(xiàn)“金融脫媒”，而且出現(xiàn)了脫離傳統(tǒng)媒介或正規(guī)渠道的現(xiàn)象，這樣的大規(guī)模、大范圍、深影響的沖擊對傳統(tǒng)金融行業(yè)是一個巨大的問題，“影子銀行”的概念就是在這樣的背景下產(chǎn)生，“影子銀行”的出現(xiàn)對現(xiàn)有的金融格局和金融監(jiān)管都構(gòu)成強(qiáng)大的沖擊，迫使后者做出適應(yīng)性變化。

所以“新金融”借助著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展開始對傳統(tǒng)金融公司的核心業(yè)務(wù)進(jìn)行沖擊同時也使其能夠更加注重自己的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺不再只是從技術(shù)上幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)從線下走上線上的輔助者，而是開始有自己的核心競爭力的金融機(jī)構(gòu)，憑借著較低的交易成本和更加便攜的交易方式，互聯(lián)網(wǎng)金融將與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)爭奪客源，并且相比而言互聯(lián)網(wǎng)金融對小額貸款者有更強(qiáng)大的吸引力。

“影子銀行”、互聯(lián)網(wǎng)金融等突破了傳統(tǒng)銀行的局限，如區(qū)域局限、門檻限制、額度限制等，使金融活動更加普及化，可以看出金融體系等改革正在進(jìn)行。

正如本文所提到，縱觀我國金融現(xiàn)狀，由于金融排斥問題的存在，導(dǎo)致一方面，金融資源大量聚集于優(yōu)勢領(lǐng)域，另一方面，繼續(xù)資源的弱勢領(lǐng)域卻很難得到資金，所以地下金融才可以這樣大量繁衍，并對正規(guī)金融秩序有一定的影響，使金融效率低下。而互聯(lián)網(wǎng)金融的加入無疑是為金融行業(yè)注入了新鮮血液，為金融創(chuàng)新提供更多思路，當(dāng)然也為政府監(jiān)管提供新的挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對好新興金融模式對傳統(tǒng)模式的挑戰(zhàn)是當(dāng)下重要的一個問題。并且，如何構(gòu)建普惠金融體系，推動金融資源向弱勢領(lǐng)域方面配置，解決當(dāng)由金融排斥造成的農(nóng)村金融和中小企業(yè)融資、借貸困難等方面的諸多問題是一個重大挑戰(zhàn)。

（作者單位：1.重慶市第一中學(xué)；2.北京華夏人才技術(shù)研究院）