蔣佳穎

摘 要：隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，使得我國貨幣市場的不斷發(fā)展壯大，市場上涌現(xiàn)出多種多樣的理財產(chǎn)品，其中最為典型的是互聯(lián)網(wǎng)理財，其中最具有影響力的產(chǎn)品包含了具有移動支付功能的微信支付、支付寶以及易寶付等，這些統(tǒng)稱為現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)物，伴隨著這些代表性較強(qiáng)的現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得當(dāng)前我國金融理財?shù)陌踩珟砹司薮蟮娘L(fēng)險隱患。本文就我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財風(fēng)展開探討和研究，并且提出了相對應(yīng)的解決對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融理財風(fēng)險；安全對策；支付寶、余額寶

當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)與金融市場正在進(jìn)行有效的結(jié)合過程中，特別是伴隨著具有較強(qiáng)代表性的余額寶和支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，其使用人群已經(jīng)超過了一億人次以上，并且市場上不斷有不同方式、不同類型的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品涌現(xiàn)出來，其獲得了諸多群眾的廣泛使用，并且獲取了客觀的市場經(jīng)濟(jì)效益；然而，隨著多種多樣的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，導(dǎo)致金融市場理財?shù)陌踩珟砹艘欢ǔ潭鹊娘L(fēng)險和隱患，因此，我國相關(guān)管理部門應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)金融理財進(jìn)行認(rèn)真的分析和研究，制定出相對應(yīng)有效的互聯(lián)網(wǎng)金融理財風(fēng)險防范對策，使得互聯(lián)網(wǎng)金融理財過程中存在的安全風(fēng)險得到有效的監(jiān)控和防范。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)娘L(fēng)險分析

1.1 監(jiān)管風(fēng)險

伴隨多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，象征著當(dāng)前我國現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融理財發(fā)展的特殊時期，具有一種時代特性的金融產(chǎn)品，與傳統(tǒng)的金融監(jiān)管制度相比較，不能夠充分滿足現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品對監(jiān)管制度的需求，換言之，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管制度不能順應(yīng)現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，其中比較具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，就是由阿里巴巴團(tuán)隊開發(fā)的余額寶，天弘基金通過支付寶開設(shè)了賬戶的余額，然而，支付寶銷售結(jié)算賬戶與天弘基金通過在支付寶平臺所形成的基金直銷均在我國證監(jiān)會的監(jiān)管下，是在無人監(jiān)管的情況下開展備付金的賬戶的監(jiān)管和基金結(jié)算賬戶的資金監(jiān)管等方面工作，就我國目前實(shí)行的中國人民銀行對第三方支付平臺的管理規(guī)定中明確指出，支付寶可以購買協(xié)議存款，但對于是否可以直接購買基金沒有作出明確的規(guī)定，所以，就法律規(guī)定角度而言，支付寶的運(yùn)營過程中存在違規(guī)嫌疑，并且存在一些不被監(jiān)管的風(fēng)險[1]。

1.2 貨幣市場風(fēng)險

就互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品來看，雖然其表面上看起來比較繁多，但是實(shí)際上就是屬于貨幣基金，其不過是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺與基金公司進(jìn)行合作，讓客戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，以此中方式為客戶提供相對應(yīng)的增值服務(wù)；其產(chǎn)生的市場經(jīng)濟(jì)效益受到兩個方面的影響，分別是貨幣市場和利率政策，然而，因為貨幣市場和利率政策等方面發(fā)生改變會對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的市場經(jīng)濟(jì)效益產(chǎn)生巨大的影響，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品具有較高的市場經(jīng)濟(jì)效益，那么其同樣具有較高的風(fēng)險，另外，當(dāng)前諸多互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品當(dāng)中存在不保本和收益不穩(wěn)定等現(xiàn)象，阻礙了我國貨幣市場的發(fā)展壯大，導(dǎo)致貨幣基金產(chǎn)生的市場經(jīng)濟(jì)效益持續(xù)下降，甚至導(dǎo)致虧損風(fēng)險。

1.3 系統(tǒng)性的風(fēng)險

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻比較低，部分金融機(jī)構(gòu)或者是網(wǎng)絡(luò)公司通過推行多樣化高收益的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，致使市場上互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的競爭越來越激烈，就目前競爭非常激烈的余額寶來看，其僅僅在兩年的時間內(nèi)資金就超過了5000億，此數(shù)額占據(jù)我國資金總儲蓄的百分之一，就貨幣基金而言，客戶不需要繳納任何的存款準(zhǔn)備金，在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品競爭如此激烈的時代背景下，由于貨幣基金缺少有效、嚴(yán)格的監(jiān)管，倘若出現(xiàn)投資失誤或者是市場不穩(wěn)定等風(fēng)險問題，將會大大損失運(yùn)營資金或者出現(xiàn)倒閉現(xiàn)象，甚至導(dǎo)致產(chǎn)生嚴(yán)重的系統(tǒng)性金融風(fēng)險[2]。

2 應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融理財風(fēng)險的對策

2.1 加快對互聯(lián)網(wǎng)金融立法的進(jìn)程，并完善互聯(lián)網(wǎng)的金融法律法規(guī)

要想有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場可持續(xù)的健康發(fā)展，必須采取有效的措施，如加強(qiáng)金融市場法律法規(guī)的規(guī)范性建設(shè)，主要從以下幾個方面著手開展工作：第一，應(yīng)當(dāng)加快我國對互聯(lián)網(wǎng)金融立法的進(jìn)程，通過法律的形式對互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)和法律地位進(jìn)行規(guī)范化的明確，以及對其實(shí)施規(guī)范化、科學(xué)化的管理，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一化管理目標(biāo)；第二，應(yīng)當(dāng)對我國目前實(shí)行的證券法、保險法以及商業(yè)銀行法等法律體系進(jìn)行不斷的補(bǔ)充和完善，有利于不斷完善我國互聯(lián)網(wǎng)的金融法律法規(guī)，并且在原有法律制度的基礎(chǔ)之上補(bǔ)充和更加有效地順應(yīng)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融理財對金融法律法規(guī)的監(jiān)管需求；第二，根據(jù)我國現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀，構(gòu)建一個公平、公正、平等的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺，制定出明確、規(guī)范的金融交易規(guī)定，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中，客戶數(shù)字簽名的識別、保存電子交易憑證以及保護(hù)用戶的個人信息等方面工作有法可依，有相對應(yīng)的法律規(guī)章制度可以遵循，進(jìn)而為我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場可持續(xù)的健康發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障[3]。

2.2 完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)南M(fèi)者保護(hù)

伴隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場的飛速發(fā)展，促使人們對此種互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的熱情越來越高，然而，因為此種互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的發(fā)展速度非常快，人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識程度不夠，以及互聯(lián)網(wǎng)金融知識比較薄弱，人們的金融理財風(fēng)險判斷能力較弱，所以，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)南M(fèi)者保護(hù)成為當(dāng)前備受關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容，通過采取以下幾點(diǎn)有效的措施，第一，我國出臺針對性較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)南M(fèi)者保護(hù)法，就此種互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過程中的風(fēng)險分配、責(zé)任承擔(dān)以及消費(fèi)者個人的信息安全保護(hù)等問題作出明確的法律規(guī)定，讓每位參與到互聯(lián)網(wǎng)金融理財過程中的人們都能夠在統(tǒng)一化、規(guī)范化的流程中辦理相應(yīng)的個人金融業(yè)務(wù)，有利于促進(jìn)我國金融統(tǒng)一化、規(guī)范化的監(jiān)管；第二，構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品咨詢平臺，讓消費(fèi)者通過相應(yīng)的咨詢，對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品有更加深入的了解，對金融理財產(chǎn)品的特點(diǎn)和購買后可能存在的風(fēng)險等問題進(jìn)行全面的了解，避免出現(xiàn)隨意胡亂購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的現(xiàn)象[4]。

2.3 明確監(jiān)管主體和監(jiān)管職責(zé)

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的不斷發(fā)展，在其發(fā)展過程中存在主體和監(jiān)管職責(zé)不夠明確等問題，在競爭如此激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場的發(fā)展趨勢下，倘若存在監(jiān)管主體和監(jiān)管職責(zé)不夠明確等問題，容易出現(xiàn)監(jiān)管缺位和監(jiān)管主體濫用職權(quán)等現(xiàn)象，存在這些現(xiàn)象嚴(yán)重阻礙了我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財可持續(xù)的健康發(fā)展，針對上述情況，我國相關(guān)管理部門應(yīng)當(dāng)規(guī)范化明確中國人民銀行的主體監(jiān)管地位，將金融理財監(jiān)管職責(zé)落實(shí)到每位管理人員的身上，明確其具體的監(jiān)管職責(zé)，通過遵守中國人民銀行指定的相應(yīng)具體操作，使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財實(shí)現(xiàn)可持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展目標(biāo)。

3 結(jié)語

總而言之，隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，推動了我國互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，使得我國互聯(lián)網(wǎng)與金融進(jìn)行有效的結(jié)合，形成了一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌l(fā)展模式，由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場具有收益較高和準(zhǔn)入門檻較低等特點(diǎn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融理財對于目前金融市場的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響，因此諸多金融風(fēng)險不斷涌現(xiàn)出來，我國相關(guān)管理部門必須構(gòu)建完善、規(guī)范的管理體系，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財可持續(xù)的健康發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障。

參考文獻(xiàn)

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