王 韌

（湖南商學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院，湖南長沙 410205）

基于精準(zhǔn)扶貧視角下的湖南省農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求研究

王 韌

（湖南商學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院，湖南長沙 410205）

本文擬探討基于精準(zhǔn)扶貧視角下的湖南省農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。本文通過對(duì)樣本選縣市展開問卷調(diào)查，運(yùn)用logistic模型考查農(nóng)戶年齡、收入、受教育程度，尤其是精準(zhǔn)扶貧政策對(duì)其投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響，結(jié)果表明精準(zhǔn)扶貧政策的落實(shí)及其與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的結(jié)合對(duì)農(nóng)戶需求有較顯著的影響。本文根據(jù)調(diào)查與分析的這些結(jié)論提出了相應(yīng)的對(duì)策。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；精準(zhǔn)扶貧；需求；對(duì)策

一、引言及文獻(xiàn)回顧

當(dāng)前，我省扶貧開發(fā)工作已經(jīng)進(jìn)入了 “啃硬骨頭，攻堅(jiān)拔寨的沖刺期”，提高扶貧開發(fā)的精細(xì)程度，進(jìn)一步重視扶貧減貧質(zhì)量的動(dòng)態(tài)提升是時(shí)代賦予扶貧開發(fā)的新使命。作為重要的支農(nóng)惠農(nóng)手段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以其特有的風(fēng)險(xiǎn)阻隔和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償功能，成為精準(zhǔn)扶貧最有效的工具之一。截至2016年，湖南省已開展22個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，由原來的部分試點(diǎn)發(fā)展到全面覆蓋，累計(jì)1338萬農(nóng)戶獲得保險(xiǎn)賠款83億元的風(fēng)險(xiǎn)保障；農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入增長迅速，居中部六省第1位，在穩(wěn)定農(nóng)民收入、推動(dòng)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極的作用。然而，在其服務(wù)精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的進(jìn)程中仍存在不少政策短板及現(xiàn)實(shí)難題。如何創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的有效方式，扎實(shí)推進(jìn) “精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”，是亟待探索的問題。

農(nóng)村、反貧困、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策等一直是政、學(xué)、業(yè)界共同關(guān)注的熱點(diǎn)及難點(diǎn)命題。對(duì)于如何將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入精準(zhǔn)扶貧工程，尤其是如何構(gòu)建特色農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼體系以更好服務(wù)于精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略，目前仍處于探索階段，研究成果稀少。郭頌平等（2014）從財(cái)政補(bǔ)貼的公平性角度出發(fā)，指出政府應(yīng)該進(jìn)一步優(yōu)化民族地區(qū) （貧困地區(qū)）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，設(shè)計(jì)靈活的保障水平和保費(fèi)補(bǔ)貼組合供農(nóng)民自由選擇，并將撥付給民族地區(qū)的部分扶貧資金轉(zhuǎn)化為保費(fèi)補(bǔ)貼的方式發(fā)放，以發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的杠桿效應(yīng)。沈輝 （2014）則指出，將發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入 “精準(zhǔn)扶貧”戰(zhàn)略，在一些投保率達(dá)到30%以的區(qū)域提高保費(fèi)補(bǔ)貼率，同時(shí)對(duì)促進(jìn)本地區(qū)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展具有重要意義的幾種主導(dǎo)型特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品開展保險(xiǎn)。

在精準(zhǔn)扶貧與特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)聯(lián)研究成果方面，由于在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度相對(duì)完善的歐美發(fā)達(dá)國家并不存在明顯的農(nóng)村貧困問題，所以該研究主要見于發(fā)展中國家或落后國家。但國外并無 “精準(zhǔn)扶貧”這一概念，其成果主要在于強(qiáng)調(diào)農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼如何與其它扶貧手段配合發(fā)揮支農(nóng)扶貧作用。如Paul和Krishnamurthy（1995）在對(duì)印度等發(fā)展中國家進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村反貧困的主要手段如農(nóng)村信貸的作用非常有限。Joséángel Villalobos（2013）指出，在發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)與其它手段相配合，如農(nóng)村信貸政策、財(cái)政支持的持續(xù)性、氣象基礎(chǔ)設(shè)施完善、數(shù)據(jù)遙感技術(shù)的應(yīng)用等才能更有效發(fā)揮扶貧支農(nóng)的作用。

Amir Ullah Khan（2015）認(rèn)為，盡管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理論上是非常有效的穩(wěn)定農(nóng)戶收入的手段，但在印度，由于農(nóng)作物價(jià)格存在較大的價(jià)格波動(dòng)性，加之農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)過高，故投保作物或天氣保險(xiǎn)的農(nóng)戶人數(shù)非常少。他指出印度政府應(yīng)考慮發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)損失基金，以對(duì)原有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃做出必要補(bǔ)充。

二、湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)證研究

（一）農(nóng)戶投保需求假設(shè)因素分析

1.年齡

農(nóng)民選擇參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響因素主要表現(xiàn)在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況及保險(xiǎn)接受程度的影響之上。一般而言，受到保險(xiǎn)發(fā)展過程的影響，農(nóng)民年齡越大，對(duì)保險(xiǎn)的了解及接受程度會(huì)相對(duì)較低，但是年齡越大的農(nóng)民經(jīng)歷的風(fēng)險(xiǎn)越多，更能意識(shí)到天災(zāi)人禍的危害性，所以年齡對(duì)農(nóng)民選擇參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響比較復(fù)雜

2.收入來源及收入水平

許多農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍有較大興趣，但收入水平偏低仍是制約其投保的主要因素。通常收入越高，其投保支付能力越強(qiáng)，投保意愿亦會(huì)增強(qiáng)。由于湖南屬于勞務(wù)輸出大省，在所調(diào)查地區(qū)，有不少農(nóng)民選擇外出打工，其農(nóng)業(yè)收入來源大大下降，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求自然也有所降低。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度及其滿意度

據(jù)調(diào)查，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策并不了解，而且認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策保費(fèi)補(bǔ)貼水平、補(bǔ)貼品種、補(bǔ)貼方式等不合理，這必將影響農(nóng)民是否選擇參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

4.精準(zhǔn)扶貧與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度相結(jié)合

主要考慮該村是否屬于整村推進(jìn)在精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略視角下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度、對(duì)精準(zhǔn)扶貧與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的關(guān)系的了解程度、政府對(duì)精準(zhǔn)扶貧與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的重視程度、有沒有專人落實(shí)精準(zhǔn)扶貧與農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的政策、精準(zhǔn)扶貧與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的結(jié)合能否受到實(shí)惠、對(duì)目前精準(zhǔn)扶貧與農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼結(jié)合政策的總體評(píng)價(jià)等等。

（二）描述性統(tǒng)計(jì)分析

為了更好地了解湖南省精準(zhǔn)扶貧以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼，作者對(duì)湖南省岳陽、益陽、邵東、祁東、衡南、新田、株洲茶陵、婁底新化等地243位農(nóng)戶展開的問卷調(diào)查。調(diào)查問卷內(nèi)容分為三個(gè)部分，一是被調(diào)查農(nóng)戶基本情況如農(nóng)戶年齡、性別及收入水平等；二是農(nóng)戶及對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知的狀況，包括購買的保險(xiǎn)，參加的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種以及聽說過的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策等；三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)戶投保意愿的影響狀況包括對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿意度，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度的合理性，以及對(duì)當(dāng)?shù)鼐珳?zhǔn)扶貧和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度相結(jié)合情況等。此次問卷共發(fā)放250份，收回有效問卷205份，問卷的有效回收率為82%。調(diào)查基本情況如下：

1.農(nóng)戶基本情況

此次調(diào)查中共涉及農(nóng)民243人，其中男性130人，女性113人，男女比例均衡有利于調(diào)查數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。年齡分布情況如下圖1，可見其調(diào)查的大部分都是35～55歲的人，為一家之主，更了解家庭的基本狀況。

由圖2可知，約70%的家庭人均年收入都在1萬元以下，由此可知農(nóng)戶的收入還很低，農(nóng)村還相對(duì)較貧窮。

圖1 受訪農(nóng)戶的年齡

圖2 受訪農(nóng)戶的家庭人均年收入占比

從樣本的性別、年齡、學(xué)歷和收入的分布情況來看，此次總體樣本在所有農(nóng)村農(nóng)戶人口中，具有相當(dāng)穩(wěn)定的代表性，能真實(shí)反映我省農(nóng)村的情況。

2.農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度

由圖3可知，雖然很多農(nóng)民外出打工，但農(nóng)業(yè)收入仍占主要部分。因此，其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱。

圖3 來源于農(nóng)業(yè)的收入

但問及 “當(dāng)發(fā)生天災(zāi)時(shí)，您主要從哪里獲取幫助”時(shí)，只有17.6%的農(nóng)民向保險(xiǎn)公司獲取賠款，49.0%的人仍然采取風(fēng)險(xiǎn)自留的態(tài)度，14.1%的人等待政府救助，19.3%的人依靠親朋好友獲取援助。農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)抱著僥幸心理，所以廣大農(nóng)民對(duì)于其他直接補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)種植、生產(chǎn)的方法比農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的接受程度更高。

3.農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保情況

即使是在僅有的17.7%農(nóng)民中，其需求度最高的仍是關(guān)乎民生的生活保障類險(xiǎn)種，如有51.5%的農(nóng)民購買了城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)或新農(nóng)合，22.8%的人買了養(yǎng)老保險(xiǎn)，而購買了交通工具保險(xiǎn)的僅為8.6%，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的為17.2%。由此可見，農(nóng)民對(duì)生、老、病、死等不可避免的人身風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)度和接受度較高，反之，對(duì)于天災(zāi)人禍等不確定的事件，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)程度較為粗淺，以至于其對(duì)這類保險(xiǎn)的購買度較低。而農(nóng)戶投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種集中于需求度較高的水稻保險(xiǎn)及豬的保險(xiǎn)，具體見圖4。

圖4 投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種占比

4.農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其補(bǔ)貼的認(rèn)識(shí)狀況分析

從統(tǒng)計(jì)結(jié)果來看，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只有2.058%的非常滿意，34.16%的農(nóng)戶表示滿意，55.14%覺得一般不太滿意的有8.23%，而非常不滿意的也有0.412%。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，243位農(nóng)戶聽說過的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策糧食直補(bǔ)有77戶、良種補(bǔ)貼89戶、減免農(nóng)業(yè)稅180戶、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼54戶、農(nóng)業(yè)保護(hù)價(jià)69戶。而農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度如下圖所示，由此可知農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼不太了解，而且其宣傳力度有待加強(qiáng)。在問到農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼制度是否合理時(shí)，72.84%的人認(rèn)為合理，27.16%的人認(rèn)為不合理。而在這27.16%認(rèn)為不合理的農(nóng)戶當(dāng)中，認(rèn)為保費(fèi)補(bǔ)貼水平不合理的有6.996%，補(bǔ)貼品種不合理的有6.996%，補(bǔ)貼方式不合理的有13.17%，其絕大多數(shù)認(rèn)為補(bǔ)貼方式不合理，這主要與農(nóng)戶不能真是得享受到這種補(bǔ)貼優(yōu)惠有關(guān)。

5.精準(zhǔn)扶貧與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼相結(jié)合分析

根據(jù)調(diào)查結(jié)果如下圖，農(nóng)戶對(duì)大部分精準(zhǔn)扶貧政策尚不太了解，而農(nóng)戶對(duì)于精準(zhǔn)扶貧與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的關(guān)系非常了解的只占0.823%，了解的占11.52%，有77.78%的不太了解，甚至有9.877%的完全不了解。

圖5 農(nóng)戶了解的精準(zhǔn)扶貧工程

數(shù)據(jù)顯示，93.4%的農(nóng)民說該村沒有屬于整村推進(jìn)在精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略視角下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度；20.16%的人說該村有落實(shí)專人抓定點(diǎn)精準(zhǔn)扶貧與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼相結(jié)合的工作，17.7%的人說有。還有62.14%的人不清楚；絕大部分農(nóng)戶認(rèn)為當(dāng)前政府對(duì)精準(zhǔn)扶貧與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼結(jié)合的重視程度、對(duì)目前精準(zhǔn)扶貧與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼結(jié)合政策的實(shí)施效果總體評(píng)價(jià)、覺得精準(zhǔn)扶貧與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼結(jié)合政策給農(nóng)村困難群體帶來的幫助等這三方面都一般，當(dāng)然也有44.44%的農(nóng)民覺得精準(zhǔn)扶貧與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼結(jié)合政策給農(nóng)村困難群體帶來的幫助大；30.86%的農(nóng)民認(rèn)為現(xiàn)行的精準(zhǔn)扶貧與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼結(jié)合的政策使他們享受到了實(shí)惠，26.34%的農(nóng)民認(rèn)為沒有享受到優(yōu)惠，有42.8%的人不清楚；而當(dāng)問到精準(zhǔn)扶貧與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度應(yīng)該怎樣結(jié)合時(shí)，大部分農(nóng)民認(rèn)為應(yīng)該完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度和內(nèi)容，做好理賠和加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款金額，減少農(nóng)民受災(zāi)害損失。

（三）模型建立與實(shí)證分析

我們將農(nóng)戶是否選擇參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)果分為選擇1，和不選擇0的二分變量，所以我們以因變量為yi，自變量為xi，來使用binary logistic模型：

將農(nóng)戶選擇的條件概率標(biāo)注為

P（yi＝1／xi） ＝Pi，我們就得到以下 logistic回歸模型：

定義農(nóng)戶不選擇的條件概率為：

那么，農(nóng)民選擇和不選擇的概率比為：

這個(gè)比在logistic模型中被稱為事件發(fā)生比（the odds of experiencing an event）即 odds。對(duì)其取自然對(duì)數(shù)，可得到最終的回歸線性模型：

本文研究主要考察農(nóng)戶是否選擇參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，代表農(nóng)戶選擇參加或不選擇參加。因此，我們采取二元logistic模型進(jìn)行分析，將其變量的取值限制在 ［0，1］范圍內(nèi)。

根據(jù)上文對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參加意愿影響因素分析，選擇以下變量建立模型。如表1所示。

表1 模型因變量與自變量的描述統(tǒng)計(jì)

SPSS運(yùn)行結(jié)果：

表2 案例處理摘要

參與分析的個(gè)案為243個(gè)，具有足夠的樣本容量，滿足模型的要求。

表3 原始模型預(yù)測(cè)效果

當(dāng)初始模型中只有常數(shù)項(xiàng)而沒有自變量時(shí)，正確的預(yù)測(cè)率可達(dá)71.2%

表4 單變量分析結(jié)果

利用所有變量構(gòu)建初始模型，即將每個(gè)變量都放入模型。表4檢驗(yàn)每個(gè)自變量是否都對(duì)因變量有影響。結(jié)果顯示：在0.05的檢驗(yàn)水平下，X2、X3、X8、X9、X10與因變量的聯(lián)系具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義；相應(yīng)的P值為0.000，說明模型整體具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。因?yàn)椴⒉皇撬凶兞繉?duì)模型的構(gòu)造都具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，因此選用向前步進(jìn)法，篩選進(jìn)入方程的變量。

表5 模型系數(shù)的綜合檢驗(yàn)

經(jīng)過3步迭代后，得到最終模型。結(jié)果表明，模型檢驗(yàn)P值均小于0.05，表明篩選后的模型具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。

表6 模型匯總

經(jīng)過3步迭代后，最終模型的Nagelkerke決定系數(shù)較接近0.5，可以認(rèn)為模型擬合優(yōu)度較好。

表7 ＝Hosmer和Lemeshow檢驗(yàn) ＝

Hosmer和Lemeshow擬合優(yōu)度檢驗(yàn)的檢驗(yàn)P值為0.472，大于0.05，因此不拒絕 “由預(yù)測(cè)概率獲得的期望值頻數(shù)與觀察頻數(shù)之間沒有顯著差異”的原假設(shè)，可以認(rèn)為模型擬合較好。

表8 分類表a

表8的數(shù)據(jù)表明，最終模型的正確預(yù)測(cè)百分率可達(dá)到80.2%，比模型中只含有常數(shù)項(xiàng)時(shí)提高了9%。最終模型的系數(shù)見表9。

表9 方程中的變量

根據(jù)表中顯著性可以檢查每個(gè)變量對(duì)回歸方程是否具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，P值均小于0.05，所有的變量均有顯著的統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。Exp（B）為每個(gè)自變量對(duì)應(yīng)的優(yōu)勢(shì)比OR值。如變量X9，數(shù)據(jù)表示精準(zhǔn)扶貧與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的結(jié)合受到實(shí)惠增加1個(gè)單位，選擇參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概率是不選擇參加概率的0.641倍。

通過對(duì)實(shí)際調(diào)查所得的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，可以得出了影響湖南省農(nóng)戶是否選擇參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要因素包括家庭人均年收入、來源于農(nóng)業(yè)的收入占比、精準(zhǔn)扶貧與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策結(jié)合能否受到實(shí)惠等。而農(nóng)戶在精準(zhǔn)扶貧與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策結(jié)合能否受到實(shí)惠歸根結(jié)底是由精準(zhǔn)扶貧的落實(shí)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度合理性以及精準(zhǔn)扶貧與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼有效結(jié)合來決定的。

三、對(duì)策建議

（一）加大政府支持力度，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)自主造血

大力發(fā)展生產(chǎn)，提高更多就業(yè)創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。這是最根本、最有效、最穩(wěn)定的脫貧辦法。農(nóng)村要大力發(fā)展特色種植、特色養(yǎng)殖和傳統(tǒng)手工業(yè)，扶持建設(shè)一批貧困人口參與度高的特色農(nóng)業(yè)基地，實(shí)現(xiàn)就地脫貧。充分發(fā)揮種植大戶、家庭農(nóng)場、合作社、民營企業(yè)等經(jīng)營主體對(duì)貧困人口的組織和帶動(dòng)作用，實(shí)現(xiàn)自主造血的脫貧目標(biāo)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面需要相關(guān)部門聯(lián)合起來，引導(dǎo)更多的商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)入到農(nóng)村，到貧困地區(qū)開展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使其共同承擔(dān)扶貧重任。充分發(fā)揮政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣中的政策導(dǎo)向作用，繼續(xù)加大政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度。針對(duì)本地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況，有重點(diǎn)地選擇相應(yīng)的險(xiǎn)種進(jìn)行單獨(dú)補(bǔ)貼，合理分配和科學(xué)使用補(bǔ)貼資金，尤其應(yīng)加大政府對(duì)具有地方特色的農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼支持力度。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步挖掘農(nóng)戶多樣化的保險(xiǎn)需求，全而提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率。讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)真正成為精準(zhǔn)扶貧的得力助手。

（二）宣傳普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，增強(qiáng)農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)

農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)直接影響其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保需求，因此保險(xiǎn)公司和政府部門可通過不同途徑盡量普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，如對(duì)承保品種、投保方式、理賠程序、保費(fèi)補(bǔ)貼等政策具體內(nèi)容的宣傳，增加農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知。通過各種宣傳方式，讓越來越多的農(nóng)戶了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在廣大農(nóng)村形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)好的良好氛圍，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶的自覺自愿參保，形成全民參與的良性循環(huán)?？梢酝ㄟ^手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等新媒體開展信息傳播工作，提高效率?？梢詫?duì)大學(xué)生、農(nóng)民工等群體進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)教育，他們文化素質(zhì)高，接受新事物快，他們回到農(nóng)村后，必將成為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要力量?？梢圆捎脠D片、宣傳冊(cè)、電臺(tái)、電視等媒介，向農(nóng)戶介紹農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，也可以結(jié)合農(nóng)村實(shí)際和特色，深入鄉(xiāng)村，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)干部、企業(yè)負(fù)責(zé)人、各類合作組織、種植和養(yǎng)殖大戶的帶頭示范作用，先對(duì)他們進(jìn)行專題保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，普及保險(xiǎn)政策知識(shí)和實(shí)際操作能力，以點(diǎn)帶而，提升廣大農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)，逐漸擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。

（三）定向支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高精準(zhǔn)扶貧效率

雖然積極參保能實(shí)現(xiàn)扶貧的精準(zhǔn)化，但作為保險(xiǎn)業(yè)更應(yīng)當(dāng)在精準(zhǔn)扶貧的道路上開拓創(chuàng)新，這種開拓創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)建立區(qū)域化的業(yè)務(wù)開展，不同區(qū)域應(yīng)因地制宜地開展不同險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)，進(jìn)行優(yōu)化管理，逐步建設(shè)一套具有參保人身份認(rèn)證、賠案理算、客戶服務(wù)、定點(diǎn)醫(yī)院管理等多種功能的信息管理系統(tǒng)，使得參保人能夠在第一時(shí)間得到賠償，最大限度地彌補(bǔ)參保人的損失。針對(duì)不同的地區(qū)，可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)特色以及農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)出狀況，提供不同水平的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，尤其大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)出比較發(fā)達(dá)地區(qū)，這樣可以增加農(nóng)業(yè)優(yōu)質(zhì)地區(qū)的勞務(wù)輸入，而針對(duì)農(nóng)產(chǎn)不太容易獲得豐收的地區(qū)做較少的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼投入，可以節(jié)約很多資金成本，提高扶貧效率，改革資金管理使用方式，真正做到錢跟項(xiàng)目走、項(xiàng)目資金到村到戶、直接用于扶貧對(duì)象。改進(jìn)資金分配辦法，重點(diǎn)解決 “撒胡椒面”問題，積極探索以獎(jiǎng)代補(bǔ)等競爭性分配辦法。針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出量大的農(nóng)戶實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼獎(jiǎng)勵(lì)，達(dá)到真正的精準(zhǔn)扶貧。

（四）強(qiáng)化監(jiān)管，做到切實(shí)維護(hù)農(nóng)民的利益，解決農(nóng)村貧困問題

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中有大量的財(cái)政補(bǔ)貼，對(duì)保險(xiǎn)公司真正做到依法合規(guī)經(jīng)營應(yīng)提出更高的要求，針對(duì)虛假投保、虛假理賠等方式套取財(cái)政資金，使得中央的惠農(nóng)政策難以落到實(shí)處的現(xiàn)象，保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)完善相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，以合規(guī)性為重點(diǎn)組織對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專項(xiàng)檢查，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)違規(guī)行為的處罰力度，堅(jiān)決將這種苗頭打壓下去，務(wù)必使中央惠農(nóng)政策不在中間環(huán)節(jié)被截留。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及各級(jí)政府也要加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督管理，杜絕腐敗分子的存在。實(shí)施陽光操作，將保險(xiǎn)政策、參保情況、理賠結(jié)果公示、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)公開，切實(shí)維護(hù)群眾的知情權(quán)、監(jiān)督權(quán)，做到承保到戶、定損到戶、理賠到戶。同時(shí)紀(jì)委、財(cái)政、審計(jì)局、保險(xiǎn)等部門組成政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)合督查組，對(duì)保險(xiǎn)公司、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組進(jìn)行督查，檢查政策執(zhí)行情況，做到保費(fèi)補(bǔ)貼資金的全程監(jiān)督，建立長效機(jī)制，嚴(yán)懲違法違規(guī)行為，確保保費(fèi)補(bǔ)貼資金真正惠農(nóng)。對(duì)騙取財(cái)政資金補(bǔ)貼行為從嚴(yán)查處，絕不手軟。

［1］黃延信，李偉毅.加快制度創(chuàng)新，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展 ［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2013（2）：4－9.

［2］李明賢，周蓉.異質(zhì)性社員參與農(nóng)村資金互助業(yè)務(wù)的博弈分析 ［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2016（02）：77－82.

［3］劉素春，智迪迪.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸耦合協(xié)調(diào)發(fā)展研究——以山東省為例 ［J］.保險(xiǎn)研究，2016（02）：29－39.

［4］羅萬純.中國農(nóng)村生活環(huán)境公共服務(wù)供給效果及其影響因素——基于農(nóng)戶視角 ［J］.中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2014（11）：65－72.

［5］庹國柱.論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的有限競爭 ［J］.保險(xiǎn)研究，2017（2）：11－16.

［6］王韌，鄒西西，劉司晗.基于AHP方法的湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策扶貧效率評(píng)價(jià)研究 ［J］.湖南商學(xué)院，2016（2）：123－128.

［7］魏華林，吳韌強(qiáng).天氣指數(shù)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展 ［J］.財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2010（3）：5－12.

［8］曾福生，李星星.扶持政策對(duì)家庭農(nóng)場經(jīng)營績效的影響——基于SEM的實(shí)證研究 ［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2016（12）：15－22.

［9］張偉，羅向明，郭頌平.民族地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策評(píng)價(jià)與補(bǔ)貼模式優(yōu)化——基于反貧困視角 ［J］.中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2014（8）：31－38.

［10］趙書新，王穩(wěn).信息不對(duì)稱條件下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的效率與策略分析 ［J］.保險(xiǎn)研究，2012（6）：58－63.

［11］周雙，劉鵬.我國貧困地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧創(chuàng)新研究［J］.上海金融，2017（1）：17－22.

［12］周縣華，廖樸，王婭婷.自主投保還是強(qiáng)制投保？——農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保形式及最優(yōu)保費(fèi)補(bǔ)貼比例研究 ［J］.保險(xiǎn)研究，2017（2）：17－22.

［13］ Barnett，B.，K.H.Coble.Understanding Regional Differences in Farm Policy Preferences［J］.American Journal of Agricultural Economics，2012，94（2）：528—534.

［14］Barry K.Goodwin，Vicent H.Smith.What harm is done by subsidizing crop insurance？［J］.American Journal of Agricultural Economics，2013，95（2）：489-497.

［15］FG Santeramo，BK Goodwin，F(xiàn) Adinolfi.Farmer Participation，Entry and Exit Decisions in the Italian Crop Insurance Programme［J］.Journal of Agricultural Economics，2016，67（3）：1－29

［16］Glauber，J.W.The Growth of the Federal Crop Insurance Program ［J］.American Journal of Agricultural E-conomics，2013，95（2）：482-488.

［17］Gardner，R.，C.Waller.A formal analysis of incentives，In The samaritan’s dilemma：The political economy of development aid［M］.New York：Oxford Univ Press：87－111.

［18］吳雙.論精準(zhǔn)扶貧模式的內(nèi)涵與機(jī)制 ［J］.湖南行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2017（4）.

［19］李麥產(chǎn).論新型城鎮(zhèn)化背景下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)功能轉(zhuǎn)換 ［J］.湖湘論壇，2017（01）.

［20］鄧嘉詠，伍勁松.農(nóng)村土地征收中的行政裁量及其控制，2017（02）.

Research on Farmers’Demand for Agricultural Insurance under Perspective of Targeted Poverty Alleviation

WANG Ren
（School of Finance，Hunan University of Commerce，Changsha，Hunan 410205）

This paper discusses the farmers’demand for agricultural insurance under the perspective of targeted poverty alleviation.Through the sample questionnaire，we use the logistic model to examine the age，income，educational background of the farmers，esp.the influence of targeted poverty alleviation on the demand of the farmers for agricultural insurance and put forward countermeasures for these conclusions based on the investigation and analysis.

agricultural insurance；targeted poverty alleviation；demand；countermeasures

F842.764

A

2096－4315（2017）02－0116－07

2017－09－01

湖南省社科基金項(xiàng)目 “基于反貧困視角下湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策創(chuàng)新研究”（項(xiàng)目編號(hào)：15YBA239），湖南省教育廳重點(diǎn)研究項(xiàng)目 “基于精準(zhǔn)扶貧視角下的湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼機(jī)制創(chuàng)新研究”（項(xiàng)目編號(hào)：15A105），湖南省社科評(píng)審成果課題。

王韌 （1978—），女，湖南平江人，博士，湖南商學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院教授，湖南商學(xué)院保險(xiǎn)系主任，研究方向：風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)。

（責(zé)任編輯：楊粵芳）