衡陽地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題的分析

吳小倩

近年來我國隨著社會與經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，以及多年來中央一號文件對農(nóng)業(yè)發(fā)展的大力重視與政策支持，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中愈發(fā)顯得重要。為保證農(nóng)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展以及保駕護(hù)航，全面貫徹落實(shí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，就需要充分考慮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度問題，加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的建立。本文以湖南省100個農(nóng)戶的調(diào)查情況以及100份對農(nóng)戶的有效調(diào)查問卷為依據(jù)，對農(nóng)戶參加政策性農(nóng)業(yè)的影響因素進(jìn)行了分析。研究表明，農(nóng)戶的規(guī)模大小、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度、當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司的信用水平強(qiáng)弱以及農(nóng)戶文化程度高低直接影響到農(nóng)戶參加政策性農(nóng)保的意愿，因此提高這些影響因素，將可以在很大程度上提高農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；法律制度；影響因素；參保率

我國在世界上是典型的農(nóng)業(yè)大國，但是隨著社會發(fā)展，農(nóng)村人口大量減少，農(nóng)業(yè)萎縮。然而我國實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)其根本目的在于支持和促進(jìn)我國支農(nóng)政策更加充分的發(fā)揮其作用和功效。因此，我國應(yīng)當(dāng)在以后修改的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法中更加明確規(guī)定在農(nóng)業(yè)方面建立相對高度獨(dú)立、更具有充分決策職權(quán)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管局以作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施的堅(jiān)強(qiáng)后盾。通過實(shí)施科學(xué)有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)制，從而達(dá)到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最終目標(biāo)——農(nóng)民有法可依、政府執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究的實(shí)現(xiàn)就必須依靠完善的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的實(shí)施，形成強(qiáng)有力的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系，從而加強(qiáng)農(nóng)戶對參加農(nóng)保的信心，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率。

一、政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概況

自從2004年試點(diǎn)以來發(fā)展較為迅速，2009年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)基本覆蓋全國所有省區(qū)，定位為發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要方法。2015年共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入374.7億元，為2.3億農(nóng)戶次提供風(fēng)險(xiǎn)保障近為2萬億元，我國已成為全球第三，亞洲第一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。但是必須看到，在市場信息不完善的情況下，我國的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)了運(yùn)行效率低下、市場供需不足的情況。從我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)低是其面臨的特點(diǎn)，我國是一個農(nóng)業(yè)大國，有著悠久深遠(yuǎn)的農(nóng)業(yè)歷史文明，與民眾生產(chǎn)、生活密切相關(guān)，直接影響國家及社會發(fā)展的穩(wěn)定。大量在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展中暴露出來的問題表明，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定與安全，需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保駕護(hù)航，以及國家給予政策支持。近年來，國務(wù)院高度重視現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，主持并發(fā)布了一系列保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的指導(dǎo)文件，其中不斷加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，落實(shí)中央一號文件精神，進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位與作用，不斷完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，確保廣大參保農(nóng)戶能夠從中受益，堅(jiān)定農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信心。

二、衡陽地區(qū)政治性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)查相關(guān)數(shù)據(jù)分析

(一)數(shù)據(jù)來源

本文所用的樣本數(shù)據(jù)來源于筆者2016年8月對衡陽市的調(diào)查資料，采用的調(diào)查的方法為：問卷調(diào)查法、訪談法、觀察法。本次問卷調(diào)查主要通過入戶訪談、拜訪保險(xiǎn)公司的方式進(jìn)行。其中，入戶訪談主要由筆者來實(shí)施，即通過筆者去當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶入戶訪談，然后發(fā)放并回收問卷的方式。拜訪保險(xiǎn)公司的形式，主要是去當(dāng)?shù)匾?guī)模比較大的中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(衡東支公司)進(jìn)行訪談，主要針對農(nóng)戶的參保補(bǔ)貼情況，然后通過觀察法和訪談的方法了解到相關(guān)情況。

調(diào)查問卷相關(guān)情況(表1所示)

表1 問卷發(fā)放及回收情況

(二)問卷調(diào)查結(jié)果

為了使問卷調(diào)查的結(jié)果明目了然，簡單易懂。把問卷結(jié)果進(jìn)行了數(shù)據(jù)分析，問卷調(diào)查結(jié)果數(shù)據(jù)分析如表2所示。

表2 問卷調(diào)查數(shù)據(jù)分析

經(jīng)過問卷調(diào)查表2，筆者總結(jié)發(fā)現(xiàn)：1.因務(wù)農(nóng)收入較低，大部分人對農(nóng)業(yè)不重視。從問卷調(diào)查表中數(shù)據(jù)顯示，本科以上的人留在家務(wù)農(nóng)的人數(shù)只有4.4%，這說明目前大學(xué)生是極少數(shù)愿意務(wù)農(nóng)的，大部分務(wù)農(nóng)的農(nóng)民是初中生畢業(yè)。而且只有21.2%的人愿意把務(wù)農(nóng)當(dāng)做家庭主要收入來源，48.1%的人愿意選擇在外打工來增加收入，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為當(dāng)今務(wù)農(nóng)相對收入較低。從年齡上來看，30以下只有3.3%愿意在家務(wù)農(nóng)，務(wù)農(nóng)者大多數(shù)是中老年人。2.務(wù)農(nóng)人員對政策農(nóng)保熟悉程度偏低。務(wù)農(nóng)人員沒有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)意識，不熟悉不了解政策農(nóng)保的相關(guān)具體政策。每年自然災(zāi)害使得農(nóng)業(yè)產(chǎn)量損失巨大。63.3%的人都是用自己儲蓄彌補(bǔ)，只有4.4%的人采用了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)措施。經(jīng)調(diào)研，發(fā)現(xiàn)形成這一現(xiàn)象的主要原因是，農(nóng)民缺少了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的渠道，政府對政策性農(nóng)業(yè)宣傳不到位，以至于導(dǎo)致整體務(wù)農(nóng)收入、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品以及務(wù)農(nóng)參與者比較低。

(三)拜訪保險(xiǎn)公司結(jié)果

本次筆者實(shí)地拜訪了當(dāng)?shù)氐闹袊桨藏?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(衡東支公司)，咨詢了相關(guān)工作人員關(guān)于農(nóng)戶的各類保險(xiǎn)的補(bǔ)貼情況，具體情況表3所示。

表3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及補(bǔ)貼情況

三、衡陽地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在問題的原因分析

根據(jù)我們此次前往湖南省衡陽地區(qū)保險(xiǎn)公司進(jìn)行訪談得知，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要分為三類：種植、養(yǎng)殖和森林業(yè)。種植業(yè)以稻、棉、油、玉米為主，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)包含能繁母豬、奶牛保險(xiǎn)等等，森林保險(xiǎn)則針對于公益林保險(xiǎn)。通過調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)?shù)鼐用駥ΨN植業(yè)參保率不足55%，而養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)和森林保險(xiǎn)參保率相對于種植行業(yè)參保率更是相對較低不足40%。也顯示了補(bǔ)貼過少，暗示了保險(xiǎn)公司虧損導(dǎo)致當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司倒閉。在調(diào)研時(shí)，采取了抽樣調(diào)查的方法，對農(nóng)戶進(jìn)行有階層地分類調(diào)研。通過此次筆者當(dāng)?shù)厝霊粽{(diào)研得知，農(nóng)戶的參保率不高由許多因素造成。筆者得出的原因有：文化程度不高、年齡過大、對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一無所知、對政府的不信任、保險(xiǎn)公司的諸多不合理等等。

式中，ω為頻率，e代表信號矢量，M代表干涉圖數(shù)據(jù)的取樣點(diǎn)數(shù)，p為信號空間特征向量維數(shù).理論上ω=ωi時(shí)，Px(ω)→∞，事實(shí)上誤差的存在導(dǎo)致該值不趨于無窮，有一個凸出的峰值存在于正弦信號頻率上或者其周圍，對應(yīng)干涉圖信號的功率譜.

筆者針對于導(dǎo)致出現(xiàn)該種情況的原因提出了五種分析：

(一)當(dāng)?shù)卣鞴懿块T對實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼和監(jiān)管不到位

根據(jù)我們此次走訪和問卷調(diào)查得知，衡陽市政府相關(guān)部門規(guī)定種植業(yè)保險(xiǎn)：水稻、棉花、油菜、玉米、甘蔗保險(xiǎn)在市縣兩級財(cái)政補(bǔ)貼10%的基礎(chǔ)上，中央財(cái)政補(bǔ)貼40%，省財(cái)政補(bǔ)貼25%，其余25%部分由農(nóng)戶、龍頭企業(yè)或農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān)。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)：能養(yǎng)母豬、奶牛保險(xiǎn)中央財(cái)政補(bǔ)貼50%，省財(cái)政補(bǔ)貼30%，其余20%部分由養(yǎng)殖戶、養(yǎng)殖企業(yè)或育農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān)。肥豬保險(xiǎn)中央財(cái)政補(bǔ)貼50%，省級財(cái)政補(bǔ)貼15%，市縣兩級補(bǔ)貼15%，其余20%部分由養(yǎng)殖戶、養(yǎng)殖企業(yè)或育農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織承擔(dān)，原則上只限于300頭以上規(guī)模養(yǎng)殖戶參保。森林保險(xiǎn)：公益林保險(xiǎn)在市縣兩級財(cái)政補(bǔ)貼10%的基礎(chǔ)上，中央財(cái)政補(bǔ)貼50%，省級財(cái)政補(bǔ)貼30%，林權(quán)權(quán)利人承擔(dān)10%(可由市縣財(cái)政承擔(dān))。商品林保險(xiǎn)僅對每畝保額800元以下，費(fèi)率在1%以內(nèi)的給予補(bǔ)貼，中央和省級財(cái)政按每畝保額400元，費(fèi)率4‰給予補(bǔ)貼。但是根據(jù)上面參保條件可以得出，參保門檻限制過高，沒有考慮到小規(guī)模經(jīng)營生產(chǎn)的農(nóng)戶主體實(shí)際情況，無法給予小規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)保障，并且導(dǎo)致監(jiān)管不嚴(yán)和補(bǔ)貼落實(shí)不到位

(二)農(nóng)戶保險(xiǎn)意識的認(rèn)知較低以及存在偏見

一方面，農(nóng)戶對保險(xiǎn)的認(rèn)知不全，普遍認(rèn)為參保后應(yīng)受到相應(yīng)的收益或好處，例如政府補(bǔ)貼。若每年參保后未出現(xiàn)生產(chǎn)受損情形且又未獲得相應(yīng)收益，農(nóng)戶便不再繼續(xù)積極參保，對農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的分散轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、減少經(jīng)濟(jì)損失等積極作用并未真正認(rèn)識了解；另一方面，險(xiǎn)種保費(fèi)過高、理賠渠道不暢、程序較為復(fù)雜、對理賠金額不滿等情況，農(nóng)戶參保意愿下降。

(三)保險(xiǎn)公司理賠程序十分復(fù)雜

在實(shí)際操作中，依舊存在理賠難的情況。理賠程序過于繁瑣復(fù)雜，理賠時(shí)間周期長，直接影響到農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信心與積極性。

(四)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民普遍文化較低

(五)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體參與積極性有待提高

大量業(yè)務(wù)實(shí)踐表明，市場經(jīng)營主體在參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中，面臨參保率較低、受災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)高、理賠金額高以及政府財(cái)政支持不到位等現(xiàn)實(shí)問題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠率過高使保險(xiǎn)公司經(jīng)營主體業(yè)務(wù)收入相比其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入偏低，理賠金額高出業(yè)務(wù)收入，甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)虧損現(xiàn)象，直接影響到經(jīng)營主體的參與積極性。

四、促進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

針對此類現(xiàn)象的出現(xiàn)，筆者對該類問題提出幾點(diǎn)建議：

(一)完善政策性農(nóng)業(yè)法律法規(guī)，加強(qiáng)補(bǔ)貼政策清晰化，為農(nóng)民提供有法可依

目前我國還沒有健全完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，以及補(bǔ)貼政策長效機(jī)制不清晰。所以我們首要任務(wù)就是不斷完善政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，加強(qiáng)實(shí)地調(diào)研，對存在的問題進(jìn)行探討研究，并且將補(bǔ)貼政策機(jī)制清晰化。最終完善我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法以及補(bǔ)貼政策清晰化。只有這樣保險(xiǎn)公司才不會被補(bǔ)貼政策所左右，與農(nóng)民需求才能實(shí)現(xiàn)有效對接，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)方面有法可依。

(二)建立相對高度獨(dú)立、更具有充分決策職權(quán)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管局加強(qiáng)對政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管，做到執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究

眾所周知，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度實(shí)施的監(jiān)管是否到位，嚴(yán)重影響到政府有關(guān)部門對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策、補(bǔ)貼政策執(zhí)行力度、農(nóng)民購買保險(xiǎn)的投保率以及發(fā)生理賠事件時(shí)保險(xiǎn)公司是否對投保人進(jìn)行合法理賠的問題。而我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管問題一直受各部門約束甚至有時(shí)出現(xiàn)空擋，欠缺相對獨(dú)立的機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行監(jiān)管約束。 所以建立一個相對獨(dú)立、更具有充分決策權(quán)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管局是勢在必行的。以確保提高農(nóng)民在投保前的對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信任度、在投保后的安全度和事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司對農(nóng)戶的理賠度。

(三)部分農(nóng)民保險(xiǎn)認(rèn)知程度低，普及提高農(nóng)民保險(xiǎn)和法律知識

根據(jù)我們此次進(jìn)行調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，周邊農(nóng)村的農(nóng)戶、養(yǎng)殖戶和種植戶對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問題了解相對較少，尤其是當(dāng)?shù)匚幕^低的種植、養(yǎng)殖散戶居民。這也正是居民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保較低的原因之一。所以政府部門對宣傳力度方面需要大大加強(qiáng)。當(dāng)?shù)卣嚓P(guān)部門應(yīng)適當(dāng)?shù)脑卩l(xiāng)鎮(zhèn)地方組織村委培訓(xùn)，落實(shí)到每個地方，并且建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律咨詢宣傳基點(diǎn)，以便于散戶隨時(shí)進(jìn)行的咨詢。

(四)保障理賠通道的暢通便捷

以科學(xué)、高效、快速的原則設(shè)定保險(xiǎn)理賠程序，創(chuàng)新實(shí)際操作性強(qiáng)的理賠形式，不斷在實(shí)踐中總結(jié)科學(xué)有效的經(jīng)驗(yàn)方法，跳出既定運(yùn)作模式，形成專業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)的新模式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠制度框架需要充分科學(xué)論證、設(shè)計(jì)合理，建立完整的業(yè)務(wù)核算、指標(biāo)考核和理賠標(biāo)準(zhǔn)等機(jī)制；確保理賠程序的規(guī)范科學(xué)，便捷高效，保證理賠通道的暢通無阻。

(五)建立統(tǒng)一有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金機(jī)制

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展不僅需要保險(xiǎn)公司的積極參與與付出，更離不開政府財(cái)政的支持。農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部主導(dǎo)，由中央財(cái)政、地方財(cái)政共同撥款設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，每年給予保險(xiǎn)經(jīng)營主體不同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種相應(yīng)程度的補(bǔ)貼，加強(qiáng)各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控，務(wù)必使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金?？顚Ｓ?，用到實(shí)處，不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金法律法規(guī)，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金發(fā)揮積極作用。

綜上，完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律機(jī)制，具有顯著的福利學(xué)意義，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素投入，誘導(dǎo)農(nóng)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，穩(wěn)定和提高農(nóng)民收入水平，提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)與信用地位，促進(jìn)農(nóng)村金融體系高效健康的成長，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)把控在一定范圍內(nèi)，規(guī)避、轉(zhuǎn)移以及降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中可能帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和不利因素，從而減少社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的損失，緩解各級政府應(yīng)急救災(zāi)的財(cái)政困境。

要想進(jìn)一步完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行的法律制度，還要從以下幾方面入手：提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行的福利效率；不斷加大各級政府農(nóng)業(yè)財(cái)政投入力度，完善涉農(nóng)生產(chǎn)的保障機(jī)制；積極宣傳并落實(shí)土地流轉(zhuǎn)政策，加強(qiáng)土壤環(huán)境保護(hù)；加大對農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升農(nóng)村生產(chǎn)生活硬件服務(wù)水平；積極重視農(nóng)村基礎(chǔ)教育問題，落實(shí)義務(wù)教育，支持高等教育發(fā)展，不斷提高農(nóng)村地區(qū)文化程度；普及農(nóng)村地區(qū)法律宣傳；不斷改善農(nóng)村地區(qū)醫(yī)療條件，建立農(nóng)村醫(yī)療服務(wù)站，為農(nóng)村地區(qū)群眾健康保駕護(hù)航；完善農(nóng)村地區(qū)職業(yè)教育與培訓(xùn)，提供多樣化的就業(yè)途徑；完善農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)體系，提高專業(yè)服務(wù)水平等。

(湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院，湖南 長沙 410128)

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