新技術(shù)對(duì)于金融業(yè)的變革有巨大的影響力，金融機(jī)構(gòu)如何更好利用當(dāng)前的技術(shù)，發(fā)揮長(zhǎng)處，彌補(bǔ)短板，值得認(rèn)真探討。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)完全擁抱金融科技，各種新技術(shù)不斷涌流。那么新技術(shù)對(duì)于金融行業(yè)哪一個(gè)具體領(lǐng)域的沖擊最大？哪一具體領(lǐng)域最有可能進(jìn)行新一輪創(chuàng)新？哪些技術(shù)可以深入應(yīng)用在銀行業(yè)？在銀行中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，是下一步探討的方向?？萍贾皇鞘侄魏头绞剑夹g(shù)跟金融融合，更多還是金融問題。相信未來銀行在創(chuàng)新方面的速度可能會(huì)超出想象。我們需要進(jìn)一步探索，引領(lǐng)金融科技廣泛應(yīng)用的偉大時(shí)代的到來。

楊東：以科技助推銀行轉(zhuǎn)型

擁抱金融科技，引領(lǐng)時(shí)代潮流

金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新，全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、零售銀行、保險(xiǎn)、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域，是金融業(yè)未來的主流趨勢(shì)。按照國(guó)際權(quán)威機(jī)構(gòu)金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）的定義，金融科技是指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的模式、業(yè)務(wù)、流程與產(chǎn)品，既可以包括前端產(chǎn)業(yè)，也包含后臺(tái)技術(shù)。新技術(shù)對(duì)于金融業(yè)的變革有巨大的影響力，金融機(jī)構(gòu)如何更好利用當(dāng)前的技術(shù)，發(fā)揮長(zhǎng)處，彌補(bǔ)短板，是值得我們認(rèn)真思考、深入研究的一個(gè)重要課題。

由于金融科技的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行模式受到挑戰(zhàn)。金融科技類企業(yè)給傳統(tǒng)金融業(yè)，特別是銀行業(yè)帶來了客戶流失、存款減少等現(xiàn)實(shí)威脅。造成以上沖擊的原因之一在于，金融科技的發(fā)展降低了企業(yè)與個(gè)人投融資的中間成本。在作為金融科技典型的社交借貸等商業(yè)模式中，金融服務(wù)者可以在“脫媒”的基礎(chǔ)上促進(jìn)交易。例如P2P模式可以成功地避免面對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款服務(wù)的高門檻。又如利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)搭建起來的股權(quán)眾籌平臺(tái)可以拓寬新興企業(yè)的融資渠道，使其便于獲得金融新創(chuàng)企業(yè)的青睞，減少對(duì)于傳統(tǒng)融資方式的需求。這就使得我們必須思考銀行業(yè)該如何利用金融科技、用好金融科技。

科技在銀行轉(zhuǎn)型過程中是一把雙刃劍

技術(shù)是一柄雙刃劍，金融科技對(duì)我們來講，既是挑戰(zhàn)又是機(jī)遇。這一柄利劍如果被金融科技企業(yè)所使用，那么新科技將會(huì)是銀行業(yè)的挑戰(zhàn)，但是如果被銀行業(yè)創(chuàng)造性地使用，推出新的服務(wù)，那么銀行業(yè)也將通過金融科技實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展。

對(duì)于銀行業(yè)而言，科技的快速發(fā)展，是解決金融服務(wù)覆蓋問題的一個(gè)重大機(jī)遇。當(dāng)前銀行存在著很多問題，比如我們經(jīng)常講的金融排斥。金融排斥是用來描述特定社會(huì)群體由于在獲取金融資源的機(jī)會(huì)與能力上存在障礙與困難、因而不能以合適的方式使用主流金融系統(tǒng)提供的金融服務(wù)的狀態(tài)；也可以描述為社會(huì)中部分群體沒有能力進(jìn)入金融體系、沒有能力獲得必要金融服務(wù)的一種狀態(tài)。

具體表現(xiàn)就是，截至2017年5月底，中國(guó)人民銀行征信數(shù)據(jù)庫合計(jì)收錄9.26億自然人信息，通過一系列計(jì)算，我國(guó)大約還有1.65億左右的18周歲（含本數(shù)）以上人口，游離于現(xiàn)有征信體系之外，這些人就是金融科技可以改變的。比如說現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)征信，我們加以利用就可以進(jìn)一步提高征信業(yè)務(wù)的覆蓋面，把過去由于缺乏征信數(shù)據(jù)的人群，盡可能地納入當(dāng)前的銀行金融服務(wù)覆蓋體系之中，讓更多的人感受到金融科技發(fā)展帶來的實(shí)惠。同時(shí)，銀行也在這一過程中拓展了客戶，實(shí)現(xiàn)了業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)雙贏。

立足創(chuàng)新，擁抱監(jiān)管

創(chuàng)新與監(jiān)管并不沖突，監(jiān)管的目的是希望促進(jìn)行業(yè)真正的創(chuàng)新，能夠有效甚至高效地解決社會(huì)問題。從某種程度上來說，金融監(jiān)管、金融整治是對(duì)行業(yè)的利好，帶給行業(yè)新的希望。企業(yè)在高度自律、堅(jiān)持創(chuàng)新的同時(shí)，應(yīng)該主動(dòng)與監(jiān)管部門溝通，讓他們了解企業(yè)及產(chǎn)品，深入了解企業(yè)創(chuàng)新點(diǎn)，及時(shí)考察其是否合法合規(guī)。只要政府和銀行，或者是相關(guān)企業(yè)相互了解，加強(qiáng)必要的溝通，就能避免彼此不必要的猜測(cè)，對(duì)監(jiān)管和創(chuàng)新都有裨益。

金融科技并不意味著就是新興企業(yè)的專利。銀行業(yè)也應(yīng)當(dāng)以開放的心態(tài)，全面擁抱金融科技，使得各種創(chuàng)造財(cái)富的新技術(shù)源泉充分涌流。相信未來銀行在創(chuàng)新方面的速度可能會(huì)超出想象。創(chuàng)新發(fā)展、合規(guī)發(fā)展已是大勢(shì)所趨。合乎監(jiān)管要求的良性創(chuàng)新是未來銀行業(yè)發(fā)展的主旋律，積極進(jìn)行調(diào)整和改革創(chuàng)新，努力完善自身業(yè)務(wù)，接受監(jiān)管和市場(chǎng)的雙重考核。我相信，伴隨著各家銀行的良性創(chuàng)新不斷出現(xiàn)，銀行業(yè)將不斷地發(fā)展，可以預(yù)見，一個(gè)行業(yè)積極創(chuàng)新、政府監(jiān)管完善的新金融體系必將形成。

（作者系中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任）

邵山：金融科技前景光明 機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

第一，金融科技發(fā)展前景遠(yuǎn)大，有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)。技術(shù)在金融行業(yè)，無論是銀行、證券還是保險(xiǎn)，在大眾對(duì)金融服務(wù)日新月異的需求下，都有極大的應(yīng)用前景。區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)是金融科技的兩個(gè)最有代表性的分支。分布式技術(shù)（包括云計(jì)算和區(qū)塊鏈）是云構(gòu)架的基礎(chǔ)，其中的分布式計(jì)算、存儲(chǔ)、管理和安全是現(xiàn)階段系統(tǒng)架構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵；而大數(shù)據(jù)和人工智能是相通的，人工智能的有效性是靠大數(shù)據(jù)和計(jì)算能力支撐的。無論是銀行的支付、轉(zhuǎn)賬、存貸款，證券的實(shí)時(shí)交易，還是保險(xiǎn)的移動(dòng)展業(yè)，目前都應(yīng)用了移動(dòng)金融技術(shù)。

第二，金融科技發(fā)展迅猛。大數(shù)據(jù)和人工智能得到廣泛應(yīng)用，云計(jì)算已經(jīng)應(yīng)用在某些銀行內(nèi)部。如證券監(jiān)管已經(jīng)用大數(shù)據(jù)查處“老鼠倉”，區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行、保險(xiǎn)行業(yè)都有探討性應(yīng)用，人工智能在智能投顧方面的應(yīng)用也在快速發(fā)展。但是相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)還需要重視，尤其是在安全運(yùn)營(yíng)、信息保護(hù)和應(yīng)用拓展方面，包括最近被叫停的ICO和虛擬貨幣交易。科技應(yīng)回歸它的初心，技術(shù)要為金融業(yè)務(wù)服務(wù)。

第三，現(xiàn)在缺乏一個(gè)在社會(huì)上引起廣泛效應(yīng)的契機(jī)。比如引入余額寶之后支付寶用戶增多，引入紅包之后微信支付用戶增多。隨著技術(shù)的發(fā)展，更安全穩(wěn)定運(yùn)行之后，相信會(huì)出現(xiàn)“爆紅”的場(chǎng)景和應(yīng)用，迅速擴(kuò)大金融科技的受眾范圍。

（邵山系中國(guó)人民銀行《金融電子化》雜志社副總編輯）endprint

楊雷：穩(wěn)步推進(jìn)金融科技創(chuàng)新 防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)

金融科技的核心理念是以信息技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新，通過變革業(yè)務(wù)模式、創(chuàng)新服務(wù)流程，更加靈活、高效地滿足客戶需求和社會(huì)需求。

首先，金融科技的快速發(fā)展促進(jìn)了金融創(chuàng)新：

一是金融新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，金融服務(wù)生態(tài)更加完善，金融服務(wù)平臺(tái)化、場(chǎng)景化發(fā)展趨勢(shì)明顯。近年來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托自身電商、社交、游戲等平臺(tái)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，紛紛涉足金融領(lǐng)域，以場(chǎng)景服務(wù)為切入點(diǎn)，面向海量客戶提供金融服務(wù)。同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也綜合運(yùn)用新興技術(shù)，積極打造互聯(lián)網(wǎng)金融體系，推動(dòng)優(yōu)勢(shì)金融產(chǎn)品與各類外部場(chǎng)景的對(duì)接，通過跨界合作構(gòu)建多方共贏的金融服務(wù)新生態(tài)。

二是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智能終端、生物識(shí)別、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的快速發(fā)展，金融服務(wù)將繼續(xù)朝著便捷易用的方向不斷發(fā)展。隨著移動(dòng)智能終端的迅速普及，民眾獲取金融服務(wù)的便利性大大提高，有力地促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。隨著生物識(shí)別技術(shù)的不斷發(fā)展成熟，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用場(chǎng)景的發(fā)展。另外，萬物互聯(lián)時(shí)代已經(jīng)來臨，物聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)正在逐步形成，這將進(jìn)一步拓展金融服務(wù)的應(yīng)用范圍，金融服務(wù)將會(huì)無處不在、隨時(shí)可得。

三是云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的不斷進(jìn)步，為金融服務(wù)向更加精準(zhǔn)化、自動(dòng)化、智能化方向發(fā)展提供了動(dòng)力源泉。云計(jì)算技術(shù)的快速發(fā)展和應(yīng)用，有效擴(kuò)展了存儲(chǔ)能力，降低了存儲(chǔ)成本，提升了計(jì)算能力，為大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的應(yīng)用奠定了基礎(chǔ)。相信隨著數(shù)據(jù)量的擴(kuò)大和計(jì)算能力的提升、算法的不斷優(yōu)化，金融服務(wù)將更加個(gè)性化和智能化。

其次，金融科技發(fā)展如火如荼，在提供跨市場(chǎng)、跨機(jī)構(gòu)、跨地域的金融服務(wù)時(shí)，也使金融交易風(fēng)險(xiǎn)的傳染性更強(qiáng)，波及面更廣、傳播速度更快，如管理不當(dāng)，也會(huì)給金融市場(chǎng)的健康發(fā)展造成影響。如部分跨界金融服務(wù)的業(yè)務(wù)模式和信息流向日趨復(fù)雜，降低了市場(chǎng)的透明性和規(guī)范性，加大了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性，有可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制的滯后和擴(kuò)大。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下交易環(huán)節(jié)多、流程長(zhǎng)、交易渠道多元化，由于交易涉及的主體多、信息不對(duì)稱、協(xié)調(diào)配合難，給金融交易安全控制帶來了新的挑戰(zhàn)。因此，在金融創(chuàng)新過程當(dāng)中要高度關(guān)注對(duì)金融安全的沖擊，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管控的有效平衡，防范發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

工商銀行始終堅(jiān)持技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的原則，積極運(yùn)用新的信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)面向全客戶、全渠道、全產(chǎn)品的服務(wù)創(chuàng)新及經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型。對(duì)于金融科技涉及的主要技術(shù)領(lǐng)域工商銀行也均已布局，并結(jié)合相關(guān)技術(shù)成熟度分階段有序推進(jìn)前瞻性研究、試點(diǎn)及推廣等工作：一是移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)技術(shù)領(lǐng)域已在集團(tuán)內(nèi)部進(jìn)行企業(yè)級(jí)應(yīng)用。構(gòu)建了以融e行、融e購(gòu)、融e聯(lián)和網(wǎng)絡(luò)融資中心為主體，覆蓋和貫通金融服務(wù)、電子商務(wù)、社交生活的互聯(lián)網(wǎng)金融整體架構(gòu)，并形成了完善的大數(shù)據(jù)處理技術(shù)體系，在客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)防控等領(lǐng)域開展了金融創(chuàng)新服務(wù)與應(yīng)用；二是分布式架構(gòu)、云計(jì)算領(lǐng)域已在部分存在業(yè)務(wù)痛點(diǎn)的場(chǎng)景進(jìn)行了推廣應(yīng)用，率先在行業(yè)內(nèi)建設(shè)應(yīng)用平臺(tái)云（Pa aS），通過與基礎(chǔ)設(shè)施云（IaaS）結(jié)合，對(duì)基礎(chǔ)計(jì)算資源及應(yīng)用資源進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，后續(xù)將逐步擴(kuò)大使用范圍；三是區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、生物識(shí)別等領(lǐng)域均已進(jìn)行了試點(diǎn)性應(yīng)用或探索研究，取得了良好效果，后續(xù)也將進(jìn)一步加強(qiáng)相關(guān)技術(shù)研究、拓展業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景。

今年，為了充分借助先進(jìn)科技手段提升工商銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，加速推動(dòng)工商銀行信息化銀行建設(shè)，工商銀行研究組建了互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)與人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈與生物識(shí)別、數(shù)字化銀行等七大創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室專職從事新技術(shù)研究及創(chuàng)新應(yīng)用工作，逐步組建300到500人專門從事新技術(shù)研究及創(chuàng)新應(yīng)用工作。后續(xù)將結(jié)合全行戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，持續(xù)提升工商銀行技術(shù)把控能力，為全行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展提供強(qiáng)有力的科技支撐。

（作者系中國(guó)工商銀行信息科技部副總經(jīng)理）

金磬石：金融科技在建行得到廣泛應(yīng)用

建設(shè)銀行一貫重視金融科技工作，歷時(shí)六年，舉全行之力組織新一代核心系統(tǒng)的研發(fā)。2017年6月24日新一代全面竣工，建成了具有“國(guó)內(nèi)最佳、國(guó)際一流”水準(zhǔn)的信息系統(tǒng)。在研發(fā)過程中，建設(shè)銀行注重成熟新技術(shù)的應(yīng)用，在同業(yè)率先建成金融云平臺(tái)，系統(tǒng)資源供給速度提升了17倍，從容應(yīng)對(duì)“雙十一”等爆炸增長(zhǎng)業(yè)務(wù)，“所想即所得”成為現(xiàn)實(shí)；基于人工智能技術(shù)推出了智能客服“小微”，準(zhǔn)確率已經(jīng)達(dá)到99%，累計(jì)服務(wù)23億次，相當(dāng)于一萬多名人工坐席的工作量，節(jié)省了大量人力資源，產(chǎn)生重大的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)有力地支持了客服中心組織變革；大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在營(yíng)銷方面得到深入應(yīng)用，建設(shè)銀行基于大數(shù)據(jù)推出了快貸業(yè)務(wù)，客戶通過手機(jī)指指點(diǎn)點(diǎn)即可獲得貸款，在很短的時(shí)間內(nèi)，小微快貸余額已達(dá)450多億元。正是有了這套“新一代”系統(tǒng)，有了這些金融科技的廣泛應(yīng)用，即使在新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，建設(shè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)依然保持著良好的增長(zhǎng)勢(shì)頭。

對(duì)于爭(zhēng)議中的新技術(shù)，建設(shè)銀行也在持續(xù)關(guān)注。如區(qū)塊鏈技術(shù)。我們認(rèn)為，雖然目前業(yè)界看法不一，但區(qū)塊鏈技術(shù)一旦成熟將會(huì)對(duì)整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生重大影響。對(duì)此，建設(shè)銀行已成立了專門團(tuán)隊(duì)跟蹤研究，并在特定場(chǎng)景進(jìn)行測(cè)試應(yīng)用。

回顧建設(shè)銀行金融服務(wù)發(fā)展史，可以肯定地說就是一部金融科技的創(chuàng)新史，是金融科技將眾多的不可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。展望未來，建設(shè)銀行將不忘初心，堅(jiān)持將金融科技的春風(fēng)吹進(jìn)金融創(chuàng)新的領(lǐng)地，創(chuàng)新服務(wù)，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，服務(wù)社會(huì)大眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造更美好的現(xiàn)代新生活。

（作者系中國(guó)建設(shè)銀行信息科技管理部總經(jīng)理）

陶嶸：金融與科技應(yīng)完美結(jié)合 趨利避害

浙商銀行在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用上有一些具體實(shí)踐，包括2017年年初上線的移動(dòng)數(shù)字匯票，6月1日上線的基于區(qū)塊鏈應(yīng)收款鏈的應(yīng)用。目前大家談的金融科技，多是以科技發(fā)展本身為著眼點(diǎn)，即發(fā)展成熟了某項(xiàng)新技術(shù)，再思考能為銀行業(yè)務(wù)輸出何種應(yīng)用場(chǎng)景。我是做零售業(yè)務(wù)的，那么從零售業(yè)務(wù)角度，金融科技又該如何為業(yè)務(wù)發(fā)展作出應(yīng)有貢獻(xiàn)呢？endprint

第一，應(yīng)該從客戶需求出發(fā)，把握金融本質(zhì)，挑選、組合科技發(fā)展最前沿的應(yīng)用，以最合適的金融科技手段來服務(wù)客戶。舉個(gè)例子，做零售的銀行同業(yè)們一直都在致力于解決物理網(wǎng)點(diǎn)如何優(yōu)化布局，標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化客戶服務(wù)能力，用技術(shù)手段完善補(bǔ)充客戶服務(wù)渠道等問題。零售業(yè)務(wù)更看重的“金融科技”應(yīng)該是能直接服務(wù)客戶，幫助客戶節(jié)省時(shí)間、降低成本、提升服務(wù)體驗(yàn)的技術(shù)方向。例如，可以綜合運(yùn)用虛擬現(xiàn)實(shí)、增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)、混合現(xiàn)實(shí)等技術(shù)服務(wù)，改善甚至突破目前服務(wù)零售終端客戶的方式。金融科技在零售業(yè)務(wù)上的應(yīng)用，不應(yīng)該僅是網(wǎng)點(diǎn)柜面業(yè)務(wù)的電子化與線上化，更應(yīng)該是突破思維定勢(shì)，重構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)流程的創(chuàng)新。浙商銀行在這方面正在做有益的嘗試和探索。例如，今年初我們將虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)引入個(gè)人網(wǎng)銀，開發(fā)出了虛擬現(xiàn)實(shí)網(wǎng)上銀行原型系統(tǒng)。下半年，又把增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)融入手機(jī)銀行客戶端，成為業(yè)內(nèi)第一家將增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)AR技術(shù)用于生產(chǎn)力工具的銀行?？蛻敉ㄟ^手機(jī)鏡頭掃我行的Lo g o，就可以實(shí)時(shí)以增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)的方式可視化的查看自己在銀行的資產(chǎn)和負(fù)債情況。原來銀行同業(yè)、客戶對(duì)手機(jī)銀行固有的認(rèn)知，被新引入技術(shù)方式突破了?？蛻舸饲皬奈聪氲竭^可以用這樣的方式來查看自己的銀行賬戶，這種新體驗(yàn)既不是柜面服務(wù)模式的復(fù)制，也不是手機(jī)銀行模式的翻版，而是一種全新的、升級(jí)增強(qiáng)之后的服務(wù)模式。

第二，金融科技的發(fā)展必須重視客戶體驗(yàn)。如果說金融科技本身是一種硬實(shí)力，那么獨(dú)特的客戶體驗(yàn)則是差異化競(jìng)爭(zhēng)的一種軟實(shí)力。很多人簡(jiǎn)單地認(rèn)為評(píng)價(jià)產(chǎn)品客戶體驗(yàn)的標(biāo)準(zhǔn)是視覺感受好，符合審美、符合潮流。實(shí)際上，這一看法對(duì)客戶體驗(yàn)的理解并不全面。真正好的客戶體驗(yàn)，是指符合人的認(rèn)知特點(diǎn)與行為習(xí)慣，便于客戶高效地使用產(chǎn)品和服務(wù)。日新月異的科技發(fā)展，極大地豐富了客戶的選擇，優(yōu)秀的客戶體驗(yàn)工作，不是繼續(xù)做加法，而是有選擇地做減法。但目前，哪怕應(yīng)用金融科技最領(lǐng)先的金融企業(yè)，對(duì)優(yōu)化客戶體驗(yàn)的探索仍然處于初級(jí)階段。通常簡(jiǎn)單套用從消費(fèi)電子產(chǎn)品、電子商務(wù)領(lǐng)域得到的經(jīng)驗(yàn)，直接來服務(wù)金融客戶。舉個(gè)常見的例子，很多銀行的網(wǎng)銀、手機(jī)銀行的產(chǎn)品購(gòu)買環(huán)節(jié)都有可將產(chǎn)品按收益率排序，或點(diǎn)擊購(gòu)買產(chǎn)品后出現(xiàn)購(gòu)物車的情形。但這恰恰是未按照銀行客戶思維方式與習(xí)慣，而簡(jiǎn)單拷貝電商客戶體驗(yàn)做法的反面案例。簡(jiǎn)單的謄寫其他領(lǐng)域的最佳實(shí)踐，必然不能造就銀行領(lǐng)域卓越的客戶體驗(yàn)。

第三，金融科技的發(fā)展必須重視人才培養(yǎng)。從行業(yè)實(shí)踐來看，目前缺少將科技和金融完美融合的橋梁，即缺少能將技術(shù)可能轉(zhuǎn)化成金融應(yīng)用場(chǎng)景的人才。大家都知道挖掘客戶需求，要做市場(chǎng)調(diào)研、用戶研究，但很多情況下我們的從業(yè)者往往抱著自己就是用戶，自己也能代表用戶的想法在規(guī)劃設(shè)計(jì)產(chǎn)品。傳統(tǒng)金融人才習(xí)以為常的行業(yè)慣例，過去的成功經(jīng)驗(yàn)，往往會(huì)成為扼殺跨界創(chuàng)新的最大因素。因此，具有技術(shù)創(chuàng)新背景、金融產(chǎn)品背景、市場(chǎng)營(yíng)銷背景的跨界人才，將成為這一輪金融科技助力銀行業(yè)大發(fā)展浪潮中的佼佼者?？v觀銀行、保險(xiǎn)、證券三大行業(yè)，金融科技勢(shì)必在基礎(chǔ)客戶數(shù)量最廣泛的銀行領(lǐng)域產(chǎn)生更大的影響，帶來更大的沖擊。那么作為銀行人，我們應(yīng)該如何來應(yīng)對(duì)這種沖擊呢？我認(rèn)為，需要我們善用金融科技的力量，在應(yīng)用場(chǎng)景挖掘方面多思考。同時(shí)考慮金融科技與監(jiān)管科技的關(guān)系，提前謀劃布局，將金融與科技完美結(jié)合，趨利避害，把金融科技應(yīng)用推向更深層次的領(lǐng)域。

（作者系浙商銀行個(gè)人銀行部總經(jīng)理）

黃正建：妥善把握金融科技給銀行帶來的契機(jī)

金融科技是繼互聯(lián)網(wǎng)金融之后的熱門話題。金融科技對(duì)銀行業(yè)的影響將是深遠(yuǎn)的，尤其是大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的引入，對(duì)銀行未來的經(jīng)營(yíng)模式將產(chǎn)生重大影響。具體來說它們將使未來銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程發(fā)生顯著變化，變得更加智能化和數(shù)字化，未來會(huì)不斷產(chǎn)生出全新的產(chǎn)品、流程和業(yè)務(wù)模式。當(dāng)然，我們也可以看到，人工智能、大數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈等金融科技也有不足之處。比如區(qū)塊鏈技術(shù)，它在處理能力上的實(shí)時(shí)性明顯不足，很難應(yīng)用于高頻高效的交易中。再比如人工智能，它就需要培訓(xùn)，需要一個(gè)積累的過程，不是立刻就能發(fā)揮作用的。實(shí)際上，金融科技與銀行業(yè)務(wù)的融合也是個(gè)漸進(jìn)的過程，根據(jù)科技發(fā)展的水平以及銀行的需要做出選擇，這個(gè)過程往往又是跟客戶結(jié)合的，客戶的個(gè)性化需求會(huì)影響銀行的服務(wù)，銀行越能滿足客戶個(gè)性化需求就越能獲得成功，也同樣惠及大眾和銀行自身。

興業(yè)銀行一直以來高度重視金融科技的投入，建立了人工智能實(shí)驗(yàn)室、大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室，專門負(fù)責(zé)跟蹤和應(yīng)用金融科技的新技術(shù)，同時(shí)，積極與外部公司合作開展金融科技的研究和應(yīng)用。金融科技在興業(yè)銀行也有不少實(shí)際的應(yīng)用，這里重點(diǎn)介紹兩個(gè)案例。一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控平臺(tái)，它就是基于大數(shù)據(jù)、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等金融科技的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)風(fēng)控系統(tǒng)，目前該平臺(tái)已經(jīng)投產(chǎn)并且在逐步覆蓋各類互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它的風(fēng)控模型正在不斷優(yōu)化，數(shù)據(jù)也在不斷積累中。未來，除了我們的銀行，我們的消費(fèi)金融公司、信托等子公司都會(huì)接入這個(gè)系統(tǒng)。前面我說過，金融科技會(huì)改變流程、改變風(fēng)控、改變客戶體驗(yàn)，實(shí)際上隨著系統(tǒng)應(yīng)用的深入，我們將借助這個(gè)系統(tǒng)使風(fēng)險(xiǎn)和體驗(yàn)變?yōu)檎嚓P(guān)的——風(fēng)控做的越好，客戶的體驗(yàn)就會(huì)越好。這跟過去傳統(tǒng)的觀念是不一樣的，過去通常認(rèn)為把風(fēng)控做好了客戶的體驗(yàn)就下降了。另外一個(gè)是智能投資顧問“興業(yè)智投”，這是由興業(yè)銀行集團(tuán)眾多部門共同研發(fā)的創(chuàng)新產(chǎn)品，定位于智能化投資理財(cái)服務(wù)，可針對(duì)客戶不同投資期限、風(fēng)險(xiǎn)偏好，通過以公募基金為基礎(chǔ)的多資產(chǎn)配置，運(yùn)用大類資產(chǎn)配置模型、大數(shù)據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)算法動(dòng)態(tài)優(yōu)化投資組合，從而為客戶提供定制化智能投資組合?！芭d業(yè)智投”產(chǎn)品具有一鍵購(gòu)買、一鍵贖回、一鍵優(yōu)化等功能，小資金也能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)配置。自2017年5月初面世以來，該產(chǎn)品得到了廣大客戶認(rèn)可，交易總額逾千萬元。此外，興業(yè)銀行的金融云服務(wù)做得非常有特色，為廣大中小銀行提供基于金融行業(yè)的各種云服務(wù)，目前服務(wù)的銀行和聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)很多，用戶規(guī)模是國(guó)內(nèi)最大的，服務(wù)能力也很強(qiáng)。

（作者系興業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理）endprint

李偉：金融背后需要強(qiáng)大的科技支撐

金融科技的浪潮是一個(gè)趨勢(shì)，科技力量成為決定金融競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要因素。隨著社會(huì)的發(fā)展，金融活動(dòng)越來越復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)模式越來越復(fù)雜，金融活動(dòng)范圍越來越廣，這些背后都需要科技的強(qiáng)大支撐。而區(qū)塊鏈其實(shí)是一條路，這條路是金融機(jī)構(gòu)之間、企業(yè)與企業(yè)之間及人與人之間達(dá)成互信而形成的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化軌道。資產(chǎn)只有流通才有價(jià)值，而各個(gè)機(jī)構(gòu)之間原來沒有統(tǒng)一的流通系統(tǒng)，并彼此缺乏信任，我們通過區(qū)塊鏈技術(shù)把機(jī)構(gòu)高效率地連通起來。區(qū)塊鏈本身具備的智能合約，可以對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行拆分、打包，使金融資產(chǎn)的流動(dòng)性更好。同時(shí)，由于區(qū)塊鏈技術(shù)本身的透明性，可以減少中間環(huán)節(jié)的費(fèi)用，并且對(duì)于金融的安全是很有益的。所以，從金融的本質(zhì)出發(fā)，在金融資產(chǎn)流通環(huán)節(jié)落地區(qū)塊鏈技術(shù)，才可以發(fā)揮金融科技背后的巨大力量，同時(shí)維護(hù)金融安全，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（作者系杭州趣鏈科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO）

鄧柯：區(qū)塊鏈降低成本 引領(lǐng)金融變革

第一，引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)是金融行業(yè)最近200年來最深刻的變革之一。金融業(yè)務(wù)最基本的環(huán)節(jié)有兩個(gè)，一個(gè)是記賬，另外一個(gè)是交易。在過去的幾百年中，金融業(yè)務(wù)的變革主要集中在交易環(huán)節(jié)：從現(xiàn)貨交易變?yōu)槠谪?、期?quán)等衍生品交易，還發(fā)明股權(quán)、債權(quán)等權(quán)益類交易。記賬環(huán)節(jié)只發(fā)生了一個(gè)重大變化，就是復(fù)式記賬和現(xiàn)代會(huì)計(jì)制度的誕生。區(qū)塊鏈技術(shù)是同時(shí)對(duì)記賬和交易環(huán)節(jié)的革命性變化，在它之前從來沒有出現(xiàn)過這樣的場(chǎng)景：多個(gè)交易對(duì)手方可以通過共同維護(hù)一個(gè)賬本的形式，建立弱信任甚至無信任的交易關(guān)系。這對(duì)于金融行業(yè)產(chǎn)生的影響是非常底層的，它可能從根本上改變以前金融交換模型的基本結(jié)構(gòu)。

第二，由于區(qū)塊鏈對(duì)金融業(yè)務(wù)的變革是非常底層的變革，這種基礎(chǔ)設(shè)施的變化必然引起上層建筑的劇烈改變，帶來了野蠻生長(zhǎng)和監(jiān)管套利的問題。中國(guó)的ICO亂象，以及加密貨幣引起的種種非法金融業(yè)務(wù)行為，都來源于這種最底層的變革。由于金融行業(yè)的重要性和關(guān)鍵性，越是大變革，我們?cè)绞且钟袑徤鞯膽B(tài)度，區(qū)塊鏈和金融行業(yè)結(jié)合時(shí)，一定在金融監(jiān)管的紅線之內(nèi)做事情，不能越界。

對(duì)于金融行業(yè)來說，區(qū)塊鏈最大的價(jià)值是通過全新的記賬和交易方式，降低當(dāng)前金融行業(yè)的信任成本和交易成本。金融行業(yè)最大的成本就是信任成本和監(jiān)管成本，區(qū)塊鏈可以自身獨(dú)特的業(yè)務(wù)特性，降低交易過程中對(duì)信用的要求，并使得交易監(jiān)管變得更為簡(jiǎn)單易行。區(qū)塊鏈要在金融行業(yè)的應(yīng)用落地，還需要克服自身的三個(gè)問題：第一是性能問題，目前區(qū)塊鏈技術(shù)表現(xiàn)為高時(shí)延和低吞吐量的技術(shù)特點(diǎn)，難以滿足現(xiàn)行金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景的需求。第二是區(qū)塊鏈以全網(wǎng)廣播的形式共同維護(hù)賬本，使得每筆交易都對(duì)所有參與者可見，不符合金融行業(yè)對(duì)業(yè)務(wù)私密性的要求。第三是區(qū)塊鏈技術(shù)比較新，其可靠性、可服務(wù)性和穩(wěn)定性還未達(dá)到金融系統(tǒng)的要求，區(qū)塊鏈技術(shù)要成為金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，還有很多工作要做。

（作者系質(zhì)數(shù)鏈網(wǎng)科技成都有限公司CEO）endprint