許欣婷+牛晶+趙子媛

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，眾多行業(yè)巨頭抓住時(shí)機(jī)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展各自的線上金融產(chǎn)品，而大學(xué)生消費(fèi)分期存在巨大的利益，引來各路商人紛紛來分一杯羹，校園貸也蘊(yùn)含著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。本文在調(diào)查校園貸的危害過程中，提出校園貸的應(yīng)對(duì)措施，其中重點(diǎn)放在如何提高大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

【關(guān)鍵詞】校園貸 應(yīng)對(duì)措施 金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

一、校園貸的風(fēng)險(xiǎn)

2016年8月，“中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心發(fā)布的報(bào)告顯示，有8.77%的大學(xué)生使用校園貸獲取資金，其中小額信貸占比5.33%，網(wǎng)絡(luò)貸款占比3.44%。另?yè)?jù)速途研究院《2016大學(xué)生分期消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》調(diào)查結(jié)果，61%的大學(xué)生傾向于選擇分期付款消費(fèi)?！毙@貸迅猛發(fā)展的背后，一些問題也隨之暴露出來，不少學(xué)生深受其害。

（一）誘導(dǎo)過度消費(fèi)心理產(chǎn)生

這些網(wǎng)袋平臺(tái)不斷向大學(xué)生灌輸超前消費(fèi)的理念，誘導(dǎo)他們過度消費(fèi)，進(jìn)而產(chǎn)生攀比心理和從眾心理。而他們的經(jīng)濟(jì)條件根本無法滿足日益高漲的消費(fèi)需求，這樣就會(huì)導(dǎo)致一個(gè)惡性循環(huán)，在借貸的路上越陷越深。

（二）陷入高利貸危機(jī)

更有甚者，不良借貸會(huì)使他們陷入高利貸陷阱，若不及時(shí)還款，商家會(huì)利用各種手段向?qū)W生討債：一些不正當(dāng)?shù)钠脚_(tái)會(huì)派人跟蹤監(jiān)視借貸人甚至對(duì)他們采取威脅軟禁的非法手段催還借款，這對(duì)大學(xué)生的人身自由和安全造成極大的威脅。

（三）個(gè)人信息的泄露

不法分子還會(huì)利用“高利貸”進(jìn)行了其他犯罪，詐騙學(xué)生的抵押物、保險(xiǎn)金或利用學(xué)生的個(gè)人信息進(jìn)行電話詐騙，騙領(lǐng)信用卡等，在進(jìn)行數(shù)額較大的借貸交易時(shí)，有的校園貸平臺(tái)甚至要求借貸人出示裸照作為抵押，當(dāng)借貸人不按時(shí)還款時(shí)就公開借貸人的裸照，這種行為已經(jīng)嚴(yán)重侵害借貸人的人身權(quán)益。這些無法還款的記錄將會(huì)影響到借貸人日后銀行貸款的個(gè)人征信，在日后貸款買房、買車以及其他銀行貸款都會(huì)受到影響。

二、校園貸外部應(yīng)對(duì)措施

（一）完善校園貸相關(guān)立法

第一，利用現(xiàn)有法律對(duì)網(wǎng)上借貸平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范。例如，我國(guó)法律有明確的規(guī)定，只有年齡和智力全部符合標(biāo)準(zhǔn)的完全民事行為能力人可以進(jìn)行借貸。限制民事行為能力人必須征得法定代理人的同意或事后得到法定代理人的追認(rèn)。因此，網(wǎng)上平臺(tái)需有責(zé)任確認(rèn)借貸人是否符合民事法律關(guān)系中完全民事行為能力，否則應(yīng)受到法律的制裁。但是，大部分校園借貸平臺(tái)對(duì)借貸人的年齡等基本個(gè)人信息沒有相應(yīng)的考核和審查程序，而且為了能夠在金融借貸市場(chǎng)上占有一席之地和能夠迅速的積累財(cái)富獲取暴力，他們也極有可能將未滿18歲的學(xué)生作為自己客戶。所以，為了整治類似于上述問題，要嚴(yán)厲懲治這些鉆法律空子的網(wǎng)上不良借貸平臺(tái)。

第二，畢竟校園貸是新興的金融產(chǎn)品，對(duì)它的各個(gè)方面法律還未做出全面系統(tǒng)的規(guī)定，在空白的法律領(lǐng)域里，網(wǎng)上借貸平臺(tái)可隨意馳騁。因此我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)立法，盡快出臺(tái)應(yīng)對(duì)的法律法規(guī)，做到網(wǎng)上借貸與銀行等金融機(jī)構(gòu)借貸同等的有法可依。

（二）各地加強(qiáng)監(jiān)管不良借貸

針對(duì)校園貸亂象，政府相關(guān)部門應(yīng)明確責(zé)任分工，協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)。金融部門加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，工商部門嚴(yán)格審核網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)的資質(zhì)，公安部門嚴(yán)厲打擊侵犯學(xué)生合法權(quán)益的借貸平臺(tái)，司法部門依法依規(guī)處理校園貸經(jīng)濟(jì)糾紛案件。各部門建立信息共享渠道，盡快形成完善統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)制。"蔡建國(guó)說。一方面，應(yīng)加強(qiáng)政府相關(guān)部門監(jiān)督力度，審核校園貸線上平臺(tái)經(jīng)營(yíng)資格，提高借貸公司的準(zhǔn)入門檻；另一方面，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的利率進(jìn)行嚴(yán)格限制，尤其是針對(duì)大學(xué)生的借貸利率不能高于一定標(biāo)準(zhǔn)。查處取締沒有經(jīng)過國(guó)家有關(guān)部門審批的不法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)公司。

三、校園貸內(nèi)部應(yīng)對(duì)——提高大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

（一）引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀

學(xué)校應(yīng)關(guān)注學(xué)生的經(jīng)濟(jì)與心理狀況，對(duì)于家境貧困的學(xué)生給予補(bǔ)助，在校內(nèi)的崗位上設(shè)立學(xué)生兼職，解決真正因貧困導(dǎo)致學(xué)生借貸的情況。對(duì)于已經(jīng)知道的使用校園貸換不上的學(xué)生，及時(shí)與學(xué)生家長(zhǎng)聯(lián)系，防止學(xué)生受到借款平臺(tái)的傷害甚至做出自殺等極端的事情。同時(shí)，學(xué)校也應(yīng)加強(qiáng)心理健康教育，培養(yǎng)大學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀念：一所學(xué)校的良好心理健康教育包括學(xué)生的素質(zhì)教育和生活態(tài)度、學(xué)習(xí)態(tài)度，而大學(xué)生的消費(fèi)觀念也正是學(xué)生生活態(tài)度的一種體現(xiàn)。因此，高校應(yīng)對(duì)學(xué)生大力倡導(dǎo)積極而且健康的生活態(tài)度，消除存在的虛榮心以及攀比心理，培養(yǎng)大學(xué)生健康消費(fèi)、合理消費(fèi)的觀念。從而從根本上遏制大學(xué)生過度消費(fèi)及“高利貸”現(xiàn)象的發(fā)生。而對(duì)于高校班級(jí)導(dǎo)師或年級(jí)輔導(dǎo)員來說，作為大學(xué)生思想觀念健康成長(zhǎng)的領(lǐng)路人，應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注大學(xué)生的消費(fèi)行為，可以通過校園公眾號(hào)、QQ空間、微信群、貼吧、微博等多種媒介，了解他們的消費(fèi)心理，并及時(shí)發(fā)現(xiàn)消費(fèi)中存在的問題，從而倡導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。

（二）培養(yǎng)大學(xué)生金融知識(shí)與金融素養(yǎng)

大學(xué)生需要培養(yǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，一方面，大學(xué)生自身要努力學(xué)習(xí)相關(guān)金融知識(shí)，避免陷入金融陷阱；另一方面，還需要培養(yǎng)理財(cái)?shù)哪芰?，?duì)自己的財(cái)務(wù)花銷有合理的預(yù)期和安排，消費(fèi)要根據(jù)自身能力的大小，在校園中，特別是初進(jìn)校園時(shí)，身邊會(huì)有許多的誘惑，例如最新款手機(jī)、電腦、女生的化妝品、衣服等等，很多大學(xué)生之所以掉入金融陷阱，就是沒有對(duì)自己的錢財(cái)合理規(guī)劃的和缺乏自控力，禁不住物質(zhì)生活的誘惑，當(dāng)學(xué)生因過度消費(fèi)造成生活費(fèi)嚴(yán)重透支時(shí)，校園貸這種手續(xù)簡(jiǎn)單，來錢快的方式對(duì)他們來說無疑是便利的選擇，而他們往往對(duì)其中要收的服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、利息的計(jì)算方式和違約金等知之甚少，等到歸還貸款和利息的期限到了的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)掉入陷阱。因此大學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間，要擴(kuò)展自己的金融理財(cái)相關(guān)知識(shí)，因?yàn)檫@些金融、理財(cái)知識(shí)對(duì)以后的工作和生活是很有幫助的。應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面提高大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)：

1.加強(qiáng)大學(xué)生金融知識(shí)教育，提升大學(xué)生金融素養(yǎng)。為了培養(yǎng)大學(xué)生的金融素養(yǎng)，學(xué)校要加強(qiáng)大學(xué)生金融知識(shí)教育，在平時(shí)的課程中加入金融產(chǎn)品及其衍生品的相關(guān)知識(shí)，使學(xué)生樹立理性、健康、進(jìn)步的理財(cái)觀念。同時(shí)，加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)能力的提升。理財(cái)能力作為大學(xué)生必備的一項(xiàng)重要能力，它是大學(xué)生進(jìn)入社會(huì)并在在將來競(jìng)爭(zhēng)激烈的社會(huì)中獨(dú)立生存必要的一種素質(zhì)。所以，高校應(yīng)通過金融專家或者有關(guān)于預(yù)防借貸陷阱的政府或企業(yè)工作人員開展講座等形式，幫助學(xué)生學(xué)習(xí)金融常識(shí)、了解借貸的具體流程及其中要涉及的環(huán)節(jié)，引導(dǎo)學(xué)生規(guī)劃規(guī)劃和管理自己的錢財(cái)，嘗試節(jié)約平時(shí)沒有必要或者奢侈的花銷。為了增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，學(xué)校可以舉辦一些“大學(xué)生如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)”的知識(shí)競(jìng)賽、專題講座、團(tuán)課等，提高學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。學(xué)校的圖書管里應(yīng)包含各類金融知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)防范的書籍，同學(xué)們可以去圖書館借閱相關(guān)方面的書籍，掌握一些基本的知識(shí)，在掌握了這些金融知識(shí)之后，就會(huì)看穿在誘人的外表下隱藏著的巨大金融風(fēng)險(xiǎn)。endprint

2.加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)能力教育。為了提高大學(xué)生理財(cái)能力，高校應(yīng)該開設(shè)一些關(guān)于金融理財(cái)?shù)恼n程，增強(qiáng)對(duì)大學(xué)生金融基礎(chǔ)知識(shí)的教育，防患于未然，提高學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生的培養(yǎng)“財(cái)商”頭腦，并且引導(dǎo)其樹立、培養(yǎng)防范易混淆的風(fēng)險(xiǎn)和識(shí)別各種不正當(dāng)借貸的意識(shí)與能力，避免掉入過度消費(fèi)和“高利貸”的陷阱。只有這樣，大學(xué)生掌握了基本的金融知識(shí)，樹立健康、理性的消費(fèi)觀和理財(cái)觀，才能不被一時(shí)的貪圖享樂和虛榮心沖昏頭腦，遠(yuǎn)離非法校園貸產(chǎn)品。

（三）加強(qiáng)大學(xué)生的法制教育

近幾年來，我國(guó)龐大的大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)引來各方角逐，校園貸進(jìn)入迅速生長(zhǎng)時(shí)期。全國(guó)各地多所高校出現(xiàn)學(xué)生無力償還從網(wǎng)上校園貸平臺(tái)所借的高利率貸款而選擇輕生。因此，校園貸被推上的社會(huì)輿論的焦點(diǎn)。面對(duì)校園貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀及未來走向，全國(guó)政協(xié)委員、香江集團(tuán)總裁翟美卿提出了《關(guān)于引導(dǎo)校園信貸合理、健康發(fā)展的建議》提案。翟美卿表示，“校園信貸屬于成長(zhǎng)鏈金融的重要部分，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行適當(dāng)?shù)氖谛攀呛侠淼?，不?yīng)將校園信貸‘妖魔化”。

高校要加強(qiáng)大學(xué)生法制教育，增強(qiáng)大學(xué)生自身錢財(cái)安全意識(shí)，避免大學(xué)生財(cái)物被盜、電話詐騙、網(wǎng)貸詐騙事件的發(fā)生。大學(xué)生群體容易被網(wǎng)上貸款平臺(tái)蒙騙，其根本原因是其法律意識(shí)薄弱，法律觀念淡薄。相關(guān)部門應(yīng)通過印發(fā)宣傳手冊(cè)、高校開設(shè)法制課程及利用校園公眾號(hào)、貼吧等載體，加大宣傳力度，增強(qiáng)大學(xué)生的自我防范能力和善于用法律保護(hù)自己的合法權(quán)益。

面對(duì)負(fù)面新聞纏身的校園貸市場(chǎng)，加之監(jiān)管政策趨嚴(yán)，不少校園貸平臺(tái)被迫轉(zhuǎn)型，尋找替代市場(chǎng)。目前，校園貸市場(chǎng)的五大平臺(tái)分期樂，趣分期，名校貸，優(yōu)分期，愛學(xué)貸中，已有四家宣布轉(zhuǎn)型。但目前阿里、京東等巨頭、銀行、互金集團(tuán)均已布局消費(fèi)金融領(lǐng)域，并隨著資本和玩家的不斷進(jìn)入，消費(fèi)金融已經(jīng)由藍(lán)海轉(zhuǎn)變成紅海。

校園貸顯然已經(jīng)成為一個(gè)社會(huì)進(jìn)步趨勢(shì)下的必然產(chǎn)物，我們不可能杜絕它的發(fā)展，相反我們要從社會(huì)各個(gè)方面讓它逐步在正軌上愈加成熟與健全。作為未來希望的在校大學(xué)生們更要在充分了解它的基礎(chǔ)上保護(hù)自己，防止自己受到不健全的網(wǎng)上借貸的危害。

基金項(xiàng)目：河北金融學(xué)院大學(xué)生科學(xué)研究基金資助項(xiàng)目，項(xiàng)目編號(hào)：DXSKYY2016011。

作者簡(jiǎn)介：許欣婷（1996-），女，漢族，河北雄縣人，大學(xué)本科學(xué)生；牛晶（1996-），女，漢族，河北秦皇島人，大學(xué)本科學(xué)生；趙子媛（1998-），女，漢族，甘肅人，大學(xué)本科學(xué)生。endprint