楊文斌

【摘要】黨的十八大做出了“全面建成小康社會”的重大戰(zhàn)略部署。2015年底召開的中央扶貧開發(fā)工作會議作出了“五年內(nèi)實(shí)現(xiàn)全面脫貧”的重大決策。這是黨和政府向全國人民做出的莊嚴(yán)承諾，也是實(shí)現(xiàn)“四個全面”的關(guān)鍵所在。陜西屬于中西部落后地區(qū)，貧困面大，貧困程度深，致貧原因復(fù)雜，貧困發(fā)生率和反彈率高。要實(shí)現(xiàn)貧困人口脫貧、全面建成小康社會，必須動員各方面力量齊抓共推。金融機(jī)構(gòu)作為脫貧攻堅的重要支撐力量不可或缺。在這場脫貧攻堅戰(zhàn)中，金融機(jī)構(gòu)如何發(fā)揮作用，助力脫貧攻堅戰(zhàn)略的實(shí)施和推進(jìn)，值得認(rèn)真謀劃和思考，筆者以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱“陜西農(nóng)信機(jī)構(gòu)”）為例，作粗淺分析。

【關(guān)鍵詞】金融扶貧 農(nóng)信 實(shí)踐

一、陜西省農(nóng)信機(jī)構(gòu)金融扶貧工作實(shí)踐

2015年以來，陜西省農(nóng)村信用聯(lián)社引領(lǐng)全省農(nóng)信機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)黨中央、省委省政府脫貧攻堅號召，以“金融扶貧攻堅、信合一馬當(dāng)先”的擔(dān)當(dāng)精神，堅定政治站位，強(qiáng)化大局意識，堅持“創(chuàng)新產(chǎn)品、改善服務(wù)、整合資源、放大效應(yīng)”的工作思路，緊密結(jié)合實(shí)際，扎實(shí)開展金融扶貧工作。

行動快。2015年11月，中央扶貧開發(fā)工作會議提出“堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，確保到2020年所有貧困地區(qū)和貧困人口一道邁入小康社會”的戰(zhàn)略目標(biāo)。12月11日陜西省委省政府召開了全省扶貧工作會議后，陜西省農(nóng)村信用聯(lián)社迅速行動，密集展開工作調(diào)研，于當(dāng)年12月25日即出臺了《全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)支持我省脫貧攻堅戰(zhàn)略的實(shí)施意見》，圍繞“六個精準(zhǔn)”和“五個一批”的總體要求，提出“金融扶貧攻堅、信合一馬當(dāng)先”的金融扶貧理念，通過加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)、建立扶貧協(xié)調(diào)保障機(jī)制、主動對接扶貧項(xiàng)目、加大扶貧貸款投放力度和建立考核機(jī)制等具體措施，為金融扶貧工作提供了有力的制度保障。

措施實(shí)。通過“雙基聯(lián)動”（農(nóng)信社基層機(jī)構(gòu)+農(nóng)村基層黨組織）扎實(shí)開展農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立及評級授信工作。通過與村級黨組織的緊密合作，聯(lián)合進(jìn)村入戶，深入貧困戶家中調(diào)查摸底，掌握貧困戶貸款意愿、用途、數(shù)量和期限等情況，進(jìn)行精準(zhǔn)對接。截至2017年5月末，全省農(nóng)信機(jī)構(gòu)共與九地市17000多個行政村（社區(qū)）簽訂了《農(nóng)村金融“雙基聯(lián)動”合作協(xié)議》，簽約率達(dá)90%以上。建立農(nóng)戶信用檔案381.84萬戶，其中已評級235.23萬戶，已授信164.54萬戶，授信余額963.4億元，已發(fā)放扶貧小額信用貸款14.56萬戶，余額66.31億元。通過創(chuàng)新模式帶動金融扶貧工作提質(zhì)增效。省聯(lián)社在指導(dǎo)基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作過程中，總結(jié)創(chuàng)新推出三種扶貧模式。“基金+貼息”擔(dān)保模式。即與當(dāng)?shù)卣疁贤ǎ\(yùn)用地方政府精準(zhǔn)扶貧儲備金作為風(fēng)險補(bǔ)償擔(dān)?；?，按照一定比例放大倍數(shù)，打造“5321農(nóng)戶脫貧貸”模式（“5”即貸款金額5萬元，“3”即貸款期限3年，“2”即免保證、免抵押，“1”即實(shí)行基準(zhǔn)利率），為貧困戶提供信貸支持。積極介入“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+貧困戶”保障模式。對于沒有產(chǎn)業(yè)但有勞動能力的貧困戶，通過推出“脫貧產(chǎn)業(yè)貸”，大力支持“龍頭企業(yè)+貧困戶”、“農(nóng)民專業(yè)合作社+貧困戶”、“種養(yǎng)大戶+貧困戶”等多種產(chǎn)業(yè)扶貧模式，帶動貧困戶脫貧增收。積極支持“服務(wù)+技術(shù)”支撐模式。積極介入當(dāng)?shù)胤鲐毊a(chǎn)業(yè)的培育和發(fā)展中，幫助貧困戶篩選確定產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，依靠包扶部門和行業(yè)部門開展技術(shù)培訓(xùn)和指導(dǎo)，共同支持貧困戶發(fā)展。不斷拓寬金融服務(wù)渠道。加大助農(nóng)POS機(jī)、助農(nóng)e終端等設(shè)備的布放，通過村上的商店、便利店和助農(nóng)e終端設(shè)備的融合，建立金融服務(wù)e站，方便農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)足不出村便完成查詢、取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等金融服務(wù)需求，真正解決了農(nóng)村金融服務(wù)最后一公里的問題。截至5月末，全省農(nóng)信機(jī)構(gòu)布放助農(nóng)e終端14500多臺，共發(fā)展金融服務(wù)e站3600多個，有效實(shí)現(xiàn)了金融扶貧服務(wù)的全覆蓋。

效果好。截至2017年5月末，全省農(nóng)信機(jī)構(gòu)各類扶貧貸款余額91.32億元，較年初增加20.55億元，其中扶貧產(chǎn)業(yè)貸款余額25.01億元，較年初增加7.43億元；扶貧小額信用貸款余額66.31億元，較年初增加13.12億元，增速24.67%，高于農(nóng)戶小額信用貸款增速19個百分點(diǎn)；支持貧困戶14.56萬戶，占到全省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)支持面的80%以上，是全省小額扶貧信用貸款投放規(guī)模最大的金融機(jī)構(gòu)，為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)提供了強(qiáng)有力的金融支撐。農(nóng)信機(jī)構(gòu)的金融扶貧工作得到了社會各方的肯定和好評。

在做實(shí)做好基本業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，陜西省農(nóng)村信用聯(lián)社還舉全行業(yè)之力，履行社會責(zé)任，積極開展教育扶貧。為在校大學(xué)生搭建實(shí)踐平臺。2016年暑期為西安財經(jīng)學(xué)院200余名貧困在校大學(xué)生提供實(shí)習(xí)鍛煉機(jī)會，并給每人發(fā)給實(shí)習(xí)補(bǔ)助金。積極為大學(xué)生村官提供就業(yè)崗位，招聘了190多名大學(xué)生村官充實(shí)信合員工隊(duì)伍。成立了“螢火蟲愛心公益小組”，資助貧困學(xué)生完成學(xué)業(yè)，在全省捐助建成30多個“愛心助學(xué)書屋”。為陜西銀行業(yè)協(xié)會牽頭發(fā)起的“大愛長安？陜西銀行業(yè)普惠金融扶貧慈善信托”出資140萬元，占該項(xiàng)基金總額的28%。此外省聯(lián)社還積極號召全系統(tǒng)各級機(jī)構(gòu)和廣大員工慷慨解囊，奉獻(xiàn)愛心，2016年全系統(tǒng)籌集資金近400萬元，資助了省內(nèi)1000余名貧困家庭學(xué)生的上學(xué)路費(fèi)和生活費(fèi)。這些有益有效的工作使農(nóng)信系統(tǒng)的扶貧工作更直接、更具有內(nèi)涵，更具有針對性和有效性。

二、存在的問題

總的看，近年來，通過積極投入和開展金融脫貧攻堅，取得了積極成效，農(nóng)信機(jī)構(gòu)的支農(nóng)扶貧的主力軍作用得到有效發(fā)揮，但工作中仍存在一些較為突出的問題，需加以重視和改進(jìn)。

（一）思想認(rèn)識不到位

脫貧攻堅工作是當(dāng)前最大的政治任務(wù)和最大的民生工程。但個別縣的農(nóng)信機(jī)構(gòu)對脫貧攻堅工作的重要性、嚴(yán)肅性、緊迫性認(rèn)識不到位。政策領(lǐng)悟和把握力不強(qiáng)，甚至認(rèn)為扶貧貸款收益低、風(fēng)險大，只算經(jīng)濟(jì)賬，不算政治賬、民生賬、大局賬，沒有很好地貫徹執(zhí)行扶貧信貸政策。

（二）溝通協(xié)調(diào)不到位

少數(shù)縣的農(nóng)信機(jī)構(gòu)工作缺乏主動性，沒有與地方政府相關(guān)部門有效對接，沒有推動建立各方參與的金融扶貧工作聯(lián)席會議協(xié)調(diào)機(jī)制，也沒有積極落實(shí)扶貧貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金的設(shè)立，影響了扶貧貸款適時有效投放。endprint

（三）信貸風(fēng)險防范不到位

在扶貧貸款的投放上，過分依賴政府的建檔立卡貧困戶信息，扶貧貸款授信制度不完善，缺乏對扶貧貸款合規(guī)性的管理，片面認(rèn)為扶貧貸款是政策性貸款，貸款出了問題，有政府兜底，這種片面認(rèn)識將為后期貸款管理帶來風(fēng)險隱患。

（四）對貧困戶內(nèi)生動力發(fā)動不到位

脫貧攻堅是一項(xiàng)綜合性的工程，需要各方面齊抓共管，共同發(fā)力，特別是必須發(fā)動和調(diào)動貧困戶自身的力量，這是確保按期按標(biāo)準(zhǔn)脫貧的關(guān)鍵所在。但目前扶貧開展情況來看，一些貧困戶主動脫貧的積極性不強(qiáng)，等靠要的思想在一些貧困戶中存在。

三、措施與建議

當(dāng)前扶貧工作正在全面深入推進(jìn)，作為金融扶貧的重要力量，農(nóng)信系統(tǒng)重點(diǎn)要在以下幾方面下功夫：

（一）要在提高政治站位上下功夫

思想是行動的先導(dǎo)，認(rèn)識是前進(jìn)的指路明燈。在這場任務(wù)艱巨、使命光榮的脫貧攻堅戰(zhàn)中，各金融機(jī)構(gòu)，尤其是作為扎根縣域，與“三農(nóng)”貼得最近、聯(lián)系最為緊密的農(nóng)信機(jī)構(gòu)來說，要清醒而的認(rèn)識到推進(jìn)金融扶貧工作不單是政治任務(wù)，也是支持國家戰(zhàn)略，服務(wù)民生的光榮使命。因此必須從講政治、講大局的高度，主動承擔(dān)起金融扶貧的社會責(zé)任，進(jìn)最大所能的投身到當(dāng)前這場史無前例的脫貧攻堅戰(zhàn)之中，發(fā)揮好金融的保障和托舉作用。

（二）要在主動作為積極落實(shí)政策上下功夫

要結(jié)合實(shí)際，積極協(xié)調(diào)爭取健全扶貧貸款風(fēng)險保障機(jī)制。認(rèn)真調(diào)查和合理測算當(dāng)?shù)亟鹑诜鲐氋J款需求量，爭取設(shè)立扶貧貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金，按照“高風(fēng)險，低放大；低風(fēng)險，高放大”原則確定風(fēng)險擔(dān)保金的實(shí)際放大倍數(shù)、分擔(dān)比例、操作流程及止損條件等內(nèi)容，確保風(fēng)險擔(dān)保金的實(shí)質(zhì)性作用。要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)胤鲐毑块T的對接，建立扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目信息共享機(jī)制，通過產(chǎn)業(yè)帶動、精準(zhǔn)幫扶實(shí)現(xiàn)貧困戶脫貧增收。

（三）要在做實(shí)扶貧貸款投放上下功夫

立足標(biāo)本兼治，加大產(chǎn)業(yè)信貸扶貧力度，實(shí)現(xiàn)扶貧方式由“輸血”向“造血”轉(zhuǎn)變。積極推廣“5321”扶貧小額信貸模式。以“雙基聯(lián)動”工作為抓手，按照“群眾自愿、風(fēng)險可控、程序嚴(yán)密”的原則，把信貸扶貧措施落實(shí)到每一個貧困家庭、具體項(xiàng)目，做到信貸資金使用對象精準(zhǔn)、利率合理、流程匹配、模式多樣、風(fēng)險可控、群眾熟知。突出區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，圍繞“龍頭企業(yè)+貧困戶”、“農(nóng)民專業(yè)合作社+貧困戶”、“種養(yǎng)大戶+貧困戶”等多種模式，通過發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和農(nóng)村服務(wù)業(yè)，進(jìn)一步加大對產(chǎn)業(yè)扶貧的信貸投放力度。積極探索開展“互聯(lián)網(wǎng)+”扶貧模式。利用互聯(lián)網(wǎng)手段搭建農(nóng)村與城市消費(fèi)者的供需鏈平臺，通過京東商城、利農(nóng)商城等互聯(lián)網(wǎng)電商平臺，構(gòu)建集電商、金融、消費(fèi)、農(nóng)產(chǎn)品信息發(fā)布于一體的“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，幫助貧困戶將農(nóng)產(chǎn)品推介出去，獲得穩(wěn)定的收益。

（四）要在規(guī)范信貸操作上下功夫

在“依法合規(guī)、風(fēng)險可控、運(yùn)作規(guī)范”前提下，依照相關(guān)政策，評估有關(guān)扶貧貸款風(fēng)險，在準(zhǔn)確評定貧困戶信用等級和還款能力基礎(chǔ)上進(jìn)行授信。建立定期評估和督辦制度，強(qiáng)化評估結(jié)果運(yùn)用，有效推動政策落實(shí)。

（五）要在落實(shí)責(zé)任上下功夫

信貸扶貧是一個長效過程，必須發(fā)揚(yáng)“釘釘子”精神，持續(xù)跟蹤，久久為功，支持貧困戶由小到大，不斷發(fā)展，并成為固定產(chǎn)業(yè)。要建立和落實(shí)扶貧小額信貸責(zé)任體系，縣一級的農(nóng)信機(jī)構(gòu)黨委要將脫貧攻堅牢牢扛在肩上、拿在手中，擺上重要議事日程，黨委班子成員中必須明確一人負(fù)責(zé)金融脫貧攻堅工作。對縣域內(nèi)建檔立卡的貧困戶，要做到底子清、情況明，實(shí)行網(wǎng)格化責(zé)任體系，責(zé)任到村、到戶、到人。貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)所對應(yīng)的基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)要切實(shí)承擔(dān)起“包建檔評級、包需求調(diào)查、包扶貧小額信貸投放”的兜底責(zé)任，制定工作計劃，落實(shí)責(zé)任到人，對貧困戶逐戶開展調(diào)查走訪，認(rèn)真做好建檔評級授信、信貸需求調(diào)查和扶貧小額信貸發(fā)放管理等工作，對符合貸款條件貧困戶的有效信貸需求力爭實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

（六）要在激發(fā)貧困戶內(nèi)生動力上下功夫

要鞏固脫貧成效，真正實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧、長久脫貧，必須各方用力，內(nèi)外部因素同時發(fā)揮作用，核心和根本的是要調(diào)動貧困戶的主觀能動性。因此必須正視目前扶貧工作中貧困戶自身消極以待和被動等靠的狀況，通過宣傳發(fā)動、教育引導(dǎo)、做深入細(xì)致的思想工作等方式方法，切實(shí)激發(fā)和調(diào)動貧困戶的內(nèi)生動力，形成脫貧攻堅的堅定持久的內(nèi)生力量，上下同欲、內(nèi)外共動，不斷擴(kuò)大和鞏固扶貧工作成效，最終實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)

[1]蔡永林.金融助推脫貧攻堅的實(shí)踐與思考[J].時代金融，2016，（23）.endprint