徐婷婷

摘要： 農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，是山東省“兩權(quán)”抵押貸款的重要工作內(nèi)容，農(nóng)地抵押可以激活農(nóng)民的土地資本，有利于農(nóng)民獲得完整的土地財產(chǎn)權(quán)，是當(dāng)前拓展“三農(nóng)”融資渠道、推動農(nóng)村土地要素流動、實現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營的重要突破口。2016年3月份，淄博市沂源縣被列入全國232個、山東省10個農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點縣。圍繞這一“命題作文”，該縣科學(xué)制訂試點方案，建立健全工作機制，推進(jìn)配套措施落地，有效擴大貸款規(guī)模，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)試點工作進(jìn)展。以淄博市沂源縣為例，通過實際調(diào)研，了解試點工作開展情況，并針對相關(guān)問題提出完善建議，對各地正在開展的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作的示范推廣具有一定的借鑒意義。

關(guān)鍵詞： 承包土地經(jīng)營權(quán) 抵押貸款

中圖分類號：F3211 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-5349（2017）22-0060-02

2016年12月末，沂源縣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額900萬元，同比增13947%。到今年3月末，該縣土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額已達(dá)到10800萬元，比年初增加1700萬元，比去年同期增加7000萬元，同比增長18421%，試點工作取得顯著成效。

一、淄博市沂源縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的主要做法

（一）加快夯實確權(quán)頒證工作

土地確權(quán)是農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的基礎(chǔ)工作，截至目前，沂源縣已確權(quán)的土地承包經(jīng)營權(quán)面積368萬畝，已確權(quán)土地承包經(jīng)營權(quán)頒證率100%。對6家流轉(zhuǎn)取得承包土地經(jīng)營權(quán)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體頒發(fā)了10份《土地經(jīng)營權(quán)證》，涉及流轉(zhuǎn)土地353456畝，其中2家經(jīng)營主體已辦理了土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。

（二）增強農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)價值評估

制定出臺了《沂源縣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)價值評估辦法（試行）》，在鼓勵自評估和第三方評估的基礎(chǔ)上由縣農(nóng)業(yè)局聯(lián)合縣人行抽調(diào)專業(yè)技術(shù)人員、農(nóng)村新型實用人才等組成評估小組，對涉貸抵押土地價值進(jìn)行免費評估，降低借款人財務(wù)成本。目前已對1628畝抵押土地的價值進(jìn)行了評估，有力地保障了相關(guān)方的合法權(quán)益。

（三）力促融資風(fēng)險補償資金到位

在該縣制訂的《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點實施方案》中承諾由縣財政部門出資1000萬元設(shè)立專項基金。2016年9月份，經(jīng)部門征求意見、民意調(diào)查聽證、專家論證評估、維穩(wěn)風(fēng)險論證評估、法制辦合法性審查等多個程序發(fā)布了《沂源縣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險補償專項基金使用管理辦法（試行）》，縣財政部門按照抵押貸款余額的20%設(shè)立風(fēng)險補償基金，并已于2016年9月初順利到位1800萬元，超出原承諾金額的80%，沂源縣成為全省唯一一家風(fēng)險補償資金到位額超出承諾額的“兩權(quán)”抵押貸款試點縣（市）。

（四）探索設(shè)立融資擔(dān)保體系

《實施方案》中對貸款增信和風(fēng)險緩釋機制進(jìn)行了設(shè)計，除建立風(fēng)險補償專項基金外，如出現(xiàn)信貸風(fēng)險及損失，由貸款主體、金融機構(gòu)、專項基金、擔(dān)保公司、保險公司共同承擔(dān)。目前，政府全部出資的淄博聯(lián)盛融資性擔(dān)保公司即將開業(yè)，為土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款提供擔(dān)保。并積極推動試點金融機構(gòu)與保險公司合作，引入貸款保證保險業(yè)務(wù)，沂源農(nóng)商行正與中國人壽財產(chǎn)保險公司進(jìn)行協(xié)調(diào)。

（五）推廣適合抵押貸款特點的信貸產(chǎn)品

沂源縣推出新型金融產(chǎn)品，并對抵押貸款業(yè)務(wù)建立綠色通道，實現(xiàn)“快審快批”。如沂源農(nóng)村商業(yè)銀行推出“土地抵押貸”，貸款期限最長為三年，貸款利率不高于同等條件的保證貸款利率，對信用戶適當(dāng)優(yōu)惠10—15%，抵押率最高為評估價值的50%；農(nóng)業(yè)銀行山東省分行下放抵押貸款授權(quán)權(quán)限，推行支行集中調(diào)查，市分行集中審查審批的運作模式，大大提高了貸款效率。

二、淄博市沂源縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的成效

（一）有效解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資難題

2016年年末，對安信農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)有限公司、益豐利現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有限公司發(fā)放農(nóng)村承包地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款9100萬元（今年3月末已達(dá)10800萬元），有效解決企業(yè)融資難題，也為其開拓了廣闊的發(fā)展空間。

（二）積極帶動貧困人口脫貧致富

目前，兩家獲得抵押貸款支持的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體已經(jīng)輻射帶動了周邊兩個省級扶貧村、一個市級扶貧村、四個低收入村的脫貧解困，常年安置剩余勞動力300余人，農(nóng)民人均年增收3000余元，帶動200余戶貧困人口脫貧。

（三）提升農(nóng)村土地經(jīng)濟(jì)價值

沂源縣的農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款不僅有效解決了普通農(nóng)戶、農(nóng)民合作社等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營資金不足、抵押難、擔(dān)保難等問題，還盤活了農(nóng)村土地承包權(quán)這項“沉睡資產(chǎn)”，使農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展獲得有效金融支撐。

三、淄博市沂源縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款存在的問題

（一）實際參與抵押貸款發(fā)放金融機構(gòu)偏少

由于農(nóng)地評估、流轉(zhuǎn)市場還不完備，即使在土地經(jīng)營權(quán)的擔(dān)保物權(quán)完整的情況下，也難以快速有效地處置抵押物，導(dǎo)致金融機構(gòu)參與農(nóng)地抵押貸款創(chuàng)新的積極性往往不高，弱化了農(nóng)地抵押制度改革對農(nóng)村抵押難問題的緩解效果。目前只有沂源縣農(nóng)商行、沂源博商村鎮(zhèn)銀行等為數(shù)不多的幾家金融機構(gòu)參與。

（二）保險機構(gòu)未參與抵押貸款業(yè)務(wù)

現(xiàn)階段該縣的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)尚未參與，缺乏救災(zāi)補助、貸款貼息等政策扶持，如遇到較大的自然災(zāi)害或市場因素影響，將給開展土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)帶來不可預(yù)知的風(fēng)險，金融機構(gòu)債權(quán)難以得到保護(hù)。

（三）融資擔(dān)保機構(gòu)轉(zhuǎn)型進(jìn)展緩慢

由于該縣融資擔(dān)保機構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)尚有待進(jìn)一步完善，唯一一家政府出資的淄博聯(lián)盛融資性擔(dān)保公司也還未正式開業(yè)，對土地承包經(jīng)營權(quán)處置帶來一定困難，涉農(nóng)金融機構(gòu)在借款人出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險、缺乏償還能力時，缺乏擔(dān)保機構(gòu)的有效參與，土地經(jīng)營承包權(quán)登記缺乏法律效力，金融機構(gòu)債權(quán)難以得到保護(hù)。

（四）流轉(zhuǎn)土地抵押貸款受制約

由于農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)歸農(nóng)戶所有，部分土地流轉(zhuǎn)合同內(nèi)容普遍簡單、要素不全，約定條款不明確，糾紛隱患較多。同時，流轉(zhuǎn)的土地經(jīng)營權(quán)不能及時變更發(fā)證，不符合辦理抵押貸款的基本條件，制約農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)開展。

四、進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的對策建議

（1）提高金融機構(gòu)抵押貸款業(yè)務(wù)參與率。

積極推進(jìn)國有銀行、城商行、郵儲銀行、法人金融機構(gòu)試點業(yè)務(wù)的全覆蓋目標(biāo)，做好抵押貸款項目儲備，加大金融機構(gòu)信貸投放力度，推動抵押貸款筆數(shù)增多、規(guī)模擴大。

（2）推動保險機構(gòu)參與抵押貸款業(yè)務(wù)。

與縣財政部門協(xié)調(diào)，積極推動政銀保保險貸款業(yè)務(wù)開展。

（3）加快融資擔(dān)保機構(gòu)開展業(yè)務(wù)進(jìn)程。

盡快推進(jìn)淄博聯(lián)盛融資性擔(dān)保公司的相關(guān)工作，試點金融機構(gòu)完成與融資擔(dān)保公司的簽約合作，實現(xiàn)融資擔(dān)保公司實際參與抵押貸款業(yè)務(wù)。

（4）規(guī)范土地流轉(zhuǎn)市場。

依托土地流轉(zhuǎn)交易平臺，根據(jù)縣里實際情況補充完善調(diào)整相關(guān)內(nèi)容，進(jìn)一步完善相關(guān)工作規(guī)則，引導(dǎo)土地經(jīng)營權(quán)公開、公正、規(guī)范流轉(zhuǎn)交易。

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責(zé)任編輯： 楊國棟endprint