崔洲杰

【摘要】在當前經(jīng)濟“新常態(tài)”的情況下，由于商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展前景好，拓展空間廣，贏利效果佳，具有逆經(jīng)濟周期的特點，是銀行利潤增長的穩(wěn)定器，各商業(yè)銀行紛紛個人金融業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，在個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開激烈競爭。個人金融業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的比重越來越大。個人金融業(yè)務(wù)實際上已成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重。但是由于內(nèi)外部因素，嚴重制約了個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文從商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)存在的問題進行分析，進而提出商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的對策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人金融業(yè)務(wù) 對策建議

1.當前商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

1.1思想觀念有待進一步轉(zhuǎn)變。在利率市場化、金融脫媒、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的大背景下，銀行不再面臨普遍性的業(yè)務(wù)機會，其經(jīng)營由“黃金時代”進入“白銀時代”。但是部分商業(yè)銀行將工作重心放在拓展大企業(yè)、大客戶方面，對個人金融業(yè)務(wù)的重要性認識不足。受此影響，部分商業(yè)銀行在思想上缺乏開展個人金融業(yè)務(wù)方面的動力和工作積極性，因而影響了產(chǎn)品的推廣及個人金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

1.2個人金融產(chǎn)品難以滿足居民多元化需求。近年來，盡管商業(yè)銀行紛紛推出了理財產(chǎn)品、個人消費貸款、代理個人外匯買賣等多業(yè)務(wù)品種，業(yè)務(wù)范圍逐漸擴大。但是這些個人金融產(chǎn)品創(chuàng)新嚴重滯后，產(chǎn)品重復(fù)性較高，品種單一現(xiàn)象明顯。另外，在現(xiàn)有的個人金融產(chǎn)品構(gòu)成中，產(chǎn)品科技含量不高，個人金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)也不盡合理，無法滿足居民多元化需求。

1.3獲客渠道單一。當前由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，客戶獲取金融服務(wù)的渠道多樣化，場景化。但是銀行獲取客戶仍然通過實體網(wǎng)點等傳統(tǒng)渠道，獲客渠道單一，獲取客戶信息資源極為有限。無法及時了解和掌握居民不斷變化的金融業(yè)務(wù)需求。這就導(dǎo)致商業(yè)銀行在開展個人金融業(yè)務(wù)時始終無法確定目標群體。另外，商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的客戶信息資料庫還不能相互共享，這些都不利于商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1.4缺乏從事個人金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才。

商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，它要求從業(yè)人員必須具備較高的綜合素質(zhì)。從業(yè)人員不僅要具備銀行、證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，還要具有良好的人際交往能力與組織協(xié)調(diào)能力。然而，目前商業(yè)銀行從事個人金融業(yè)務(wù)的人員專業(yè)比較單一，既懂技術(shù)又會管理、善營銷的復(fù)合型人才偏少，不能完全適應(yīng)個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，這在一定程度上制約了商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.針對商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)存在的問題，應(yīng)該采取以下對策

2.1提高思想認識，高度重視個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。伴隨金融體制改革的逐步推進，大力發(fā)展商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)已具備條件。商業(yè)銀行必須緊緊抓住時機，摒棄傳統(tǒng)意義上的經(jīng)營理念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，把服務(wù)對象由以大企業(yè)、大客戶為主轉(zhuǎn)變?yōu)榇笃髽I(yè)、大客戶與居民個人并重。與此同時，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變個人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)方式，努力增強為居民服務(wù)的意識，認真研究個人金融業(yè)務(wù)的運行規(guī)律和特點，確保個人金融業(yè)務(wù)朝著健康、高效的方向發(fā)展。

2.2細化客戶市場，積極為居民提供差異化的金融業(yè)務(wù)服務(wù)。商業(yè)銀行要想居民之所想，急居民之所急，細化客戶市場，充分利用網(wǎng)點、及各種媒體加大個人金融業(yè)務(wù)的宣傳力度，不斷推出適合居民需求的金融產(chǎn)品，為居民提供差異化的個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。要對居民的價值貢獻度和承受風(fēng)險的能力進行分析，根據(jù)不同情況采取不同的服務(wù)方式，為居民提供差異化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，最大程度上滿足客戶對個人金融業(yè)務(wù)的需求。

2.3不斷開發(fā)個人金融產(chǎn)品，確立以居民為中心的經(jīng)營理念。

商業(yè)銀行要想為居民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，應(yīng)該確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，根據(jù)客戶在不同階段、不同行業(yè)的特性開發(fā)金融新產(chǎn)品，設(shè)計個性化的理財計劃，為居民量身定做金融產(chǎn)品，加大個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研究和開發(fā)，加大個人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。？首先，要改進現(xiàn)有服務(wù)方式，以銀行卡為載體，對已有的個人金融業(yè)務(wù)品種、功能進行整合、完善，借助多功能銀行卡推動個人消費、外匯、消費信貸等各種個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，商業(yè)銀行要結(jié)合本行實際，積極開發(fā)有市場潛力的金融產(chǎn)品。隨著金融改革的進一步深化，銀行、證券和保險三者的合作將更加密切，商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的客戶信息資料庫逐步實現(xiàn)相互共享，為商業(yè)銀行提供更多的個人金融業(yè)務(wù)品種創(chuàng)造了條件。第三，商業(yè)銀行在個人金融產(chǎn)品開發(fā)過程中要重視品牌效應(yīng)，在社會上樹立安全、穩(wěn)健的品牌形象，以優(yōu)質(zhì)的個人金融產(chǎn)品和服務(wù)贏得客戶的信賴。

2.4加大從業(yè)人員的培養(yǎng)力度，提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。

商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)部門需要既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險等多項金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。因此，商業(yè)銀行首先要在工作中加大從業(yè)人員的培訓(xùn)力度，優(yōu)先選拔一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強的員工進行強化培訓(xùn)，重點對他們進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的培訓(xùn)。通過培訓(xùn)，不僅有利于商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展，而且有利于全面提升個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)人才的綜合素質(zhì)，提升商業(yè)銀行在個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭力。其次，隨著個人金融業(yè)務(wù)的進一步拓展，商業(yè)銀行還要通過招聘等形式引進個人金融業(yè)務(wù)專業(yè)人才，進一步健全激勵約束機制，加大績效管理力度，拉大簡單勞動與復(fù)雜勞動的分配差距，激勵員工盡職盡責(zé)地做好本職工作，從而為商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的順利開展奠定良好基礎(chǔ)。

結(jié)束語：商業(yè)銀行要想更好地開展個人金融業(yè)務(wù)，就要在日常工作中高度重視存在的問題，并對這些問題采取有針對性的對策。只有這樣，商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)才能不斷滿足居民日益增長的金融業(yè)務(wù)需求，才能在激烈的同業(yè)競爭中立于不敗之地。endprint