陳標(biāo)

【摘要】涉農(nóng)貸款是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)農(nóng)發(fā)行）十分重要的業(yè)務(wù)組成，在有效提升農(nóng)民收入水平、促進(jìn)農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及服務(wù)“三農(nóng)”等方面都發(fā)揮了十分顯著的作用。立足于當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村相對(duì)落后的普遍現(xiàn)狀，怎樣來(lái)更好地服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，對(duì)農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行有效控制是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下需要解決的一個(gè)重要問(wèn)題。本研究從當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中遇到的問(wèn)題進(jìn)行分析，針對(duì)問(wèn)題提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】涉農(nóng)貸款 農(nóng)發(fā)行 風(fēng)險(xiǎn)管理

在我國(guó)改革和穩(wěn)定發(fā)展的進(jìn)程中，“三農(nóng)”問(wèn)題無(wú)疑產(chǎn)生了直接的影響，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及發(fā)展所需要的科研新技術(shù)在廣大農(nóng)村進(jìn)行推廣都需要得到國(guó)家的支持。農(nóng)發(fā)行是我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持新農(nóng)村建設(shè)、帶動(dòng)農(nóng)民收入以及服務(wù)“三農(nóng)”等方面都發(fā)揮了顯著作用。農(nóng)發(fā)行的主要業(yè)務(wù)是涉農(nóng)貸款，包括農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、水利建設(shè)貸款、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和規(guī)?；?jīng)營(yíng)貸款、涉農(nóng)棚戶(hù)區(qū)改造貸款等，針對(duì)當(dāng)前我國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境，如何能夠服務(wù)好“三農(nóng)”，對(duì)農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行有效控制是農(nóng)發(fā)行當(dāng)前面臨的一個(gè)重大課題。為了完成國(guó)家賦予農(nóng)發(fā)行圣神使命，為“三農(nóng)”所需資金持續(xù)提供保障，在經(jīng)營(yíng)中農(nóng)發(fā)行應(yīng)注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)妥善控制，確保自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，由此管理風(fēng)險(xiǎn)的能力在經(jīng)營(yíng)中就顯得尤為重要。因而仔細(xì)研究涉農(nóng)貸款所需的風(fēng)險(xiǎn)管理，既是建設(shè)“三農(nóng)”的需要，更是農(nóng)發(fā)行自身完善的需要。

1農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中的信貸業(yè)務(wù)在近年來(lái)獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)發(fā)行各項(xiàng)貸款總額自2012年已突破2萬(wàn)億元，涉及到的領(lǐng)域包括農(nóng)、林、牧、副、漁等多方面，在不斷擴(kuò)大的信貸規(guī)模之下，農(nóng)發(fā)行能夠獲得可持續(xù)發(fā)展的重要保障是科學(xué)、合理的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理模式。但是從當(dāng)前我國(guó)的現(xiàn)狀來(lái)看，農(nóng)發(fā)行仍然存在著風(fēng)險(xiǎn)管理不夠全面、監(jiān)管要求需要進(jìn)一步完善的問(wèn)題，因而農(nóng)發(fā)行仍需致力于變革風(fēng)險(xiǎn)管理，逐漸地建立和完善全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前農(nóng)發(fā)行存在以下兩點(diǎn)矛盾：

1.1新舊業(yè)務(wù)開(kāi)展之間的矛盾

近年來(lái)農(nóng)發(fā)行在涉農(nóng)信貸上取得了比較顯著的成績(jī)，但是在其業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中依然存在著一些問(wèn)題，過(guò)去農(nóng)發(fā)行基本局限在國(guó)家政策性業(yè)務(wù)上，貸款周期較長(zhǎng)、業(yè)務(wù)較少、流程過(guò)多，而在新的市場(chǎng)環(huán)境下，需要有新的業(yè)務(wù)來(lái)與農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)。同時(shí)，在業(yè)務(wù)開(kāi)展的執(zhí)行力上多少還是存在一些執(zhí)行不力的情況，缺乏嚴(yán)格、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度來(lái)約束。

1.2現(xiàn)行人才管理機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)力提升之間存在的矛盾

在當(dāng)前農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)不斷拓展的背景下，日漸呈現(xiàn)出員工知識(shí)和年齡結(jié)構(gòu)不合理的情況，許多員工對(duì)現(xiàn)代銀行的管理、業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)、信息技術(shù)和項(xiàng)目評(píng)估等都比較陌生，在運(yùn)用上存在使用困難的現(xiàn)狀。農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要有足夠的高質(zhì)量人才給予支撐，人才需求指標(biāo)需要進(jìn)一步加強(qiáng)提升。

2農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

從農(nóng)發(fā)行當(dāng)前涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀可以分析出農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題有以下幾點(diǎn)：

2.1風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)相對(duì)薄弱

銀行經(jīng)營(yíng)管理的根本在于有效的風(fēng)險(xiǎn)防控管理，從農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)需要進(jìn)一步健全，全體員工缺乏明確地全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念。還有部分員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)知比較片面，一味追求業(yè)務(wù)的發(fā)展，側(cè)重點(diǎn)放在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上，從而忽視了人的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)發(fā)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際上是一項(xiàng)關(guān)系到農(nóng)發(fā)行能否持續(xù)發(fā)展的系統(tǒng)性工程，風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際上包含了信貸和非信貸兩大業(yè)務(wù)內(nèi)容，其經(jīng)營(yíng)涉及到農(nóng)發(fā)行所有的部門(mén)、人員以及環(huán)節(jié)。

2.2風(fēng)險(xiǎn)管理制度的執(zhí)行力不足

風(fēng)險(xiǎn)防范功效在于客戶(hù)準(zhǔn)入、貸款前期和后期檢查等各項(xiàng)環(huán)節(jié)，農(nóng)發(fā)行貸款業(yè)務(wù)是否能夠得到有效發(fā)展，重點(diǎn)在于營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)質(zhì)量好壞，明確把控銀行貸款的準(zhǔn)人條件。農(nóng)業(yè)企業(yè)是農(nóng)發(fā)行貸款的主要對(duì)象，農(nóng)發(fā)行貸款與其他商業(yè)性銀行相比存在著明顯的不同，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也有區(qū)別。因此，對(duì)農(nóng)發(fā)行貸款審批來(lái)說(shuō)，最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)在于把握好客戶(hù)的準(zhǔn)人，制定明確地客戶(hù)準(zhǔn)入規(guī)則。同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)防范上存在著重點(diǎn)不夠突出的情況，需要加強(qiáng)銀行貸款前期、中期和后期等不同貸款環(huán)節(jié)，針對(duì)不同環(huán)節(jié)的特點(diǎn)采取切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

2.3風(fēng)險(xiǎn)管理體系不夠健全

從農(nóng)發(fā)行基層行的信貸服務(wù)來(lái)看，不僅僅需要抓客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)，同時(shí)還需要抓貸款后的管理，存在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后很難及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理的隱患，容易造成潛在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)不夠完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，農(nóng)發(fā)行出臺(tái)了相關(guān)的貸款管理規(guī)章制度來(lái)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款管理，這對(duì)于有效進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范起到重要作用。但針對(duì)農(nóng)發(fā)行基層行，仍存在對(duì)自身認(rèn)識(shí)不清的防范風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，不能夠全面地了解和評(píng)估企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，單一的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，針對(duì)不同類(lèi)型的貸款缺乏制定不同風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)制，不夠完善的信貸管理制度，較為滯后的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，這些都會(huì)對(duì)農(nóng)發(fā)行貸款管理的質(zhì)量和水平產(chǎn)生直接的影響。

2.4團(tuán)隊(duì)建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展有待加強(qiáng)

當(dāng)前農(nóng)發(fā)行存在著部分信貸人員自身業(yè)務(wù)素質(zhì)不能夠完全適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況，而這種不適應(yīng)的表現(xiàn)有以下幾個(gè)方面：一是農(nóng)發(fā)行在涉農(nóng)信貸人員配置上不夠合理，農(nóng)發(fā)行的信貸規(guī)模、發(fā)展速度和業(yè)務(wù)發(fā)展等方面存在著與在崗員工增長(zhǎng)之間不協(xié)調(diào)的情況。二是農(nóng)發(fā)行在信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)和管理上存在著缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，有些員工優(yōu)越感膨脹，缺乏服務(wù)意識(shí)，并且在對(duì)發(fā)展銀行新業(yè)務(wù)上也大都表現(xiàn)的不夠積極，不愿嘗試新的業(yè)務(wù)。三是當(dāng)前農(nóng)發(fā)行的員工結(jié)構(gòu)不合理，存在著人員老齡化以及人員數(shù)量不足的情況。這些都會(huì)導(dǎo)致農(nóng)發(fā)行在信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)上、商業(yè)信貸知識(shí)、營(yíng)銷(xiāo)技巧、營(yíng)銷(xiāo)策略等方面動(dòng)力不足，影響涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步提高。

3農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

針對(duì)上述關(guān)于農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀以及存在的一些問(wèn)題，結(jié)合實(shí)際，提出切實(shí)可行的對(duì)策和建議。endprint

3.1進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

逐步增加開(kāi)展“三專(zhuān)”等風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，進(jìn)一步增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提升全行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。一是開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)案件實(shí)例教育，通過(guò)觀(guān)看案件視頻、開(kāi)展案例分析、學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)三個(gè)層面，對(duì)高管人員、風(fēng)險(xiǎn)管理人員及縣支行客戶(hù)經(jīng)理的思想、認(rèn)識(shí)、技能進(jìn)行再?gòu)?qiáng)化教育。二是大力加強(qiáng)合規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)檢查，對(duì)重要部門(mén)、重點(diǎn)環(huán)節(jié)和關(guān)鍵崗位的日常操作、制度執(zhí)行和重點(diǎn)工作落實(shí)等合規(guī)情況進(jìn)行檢查，增強(qiáng)員工的合規(guī)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高員工的業(yè)務(wù)操作技能。

從當(dāng)前農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)信貸來(lái)看，目前現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理側(cè)重點(diǎn)在于遇到風(fēng)險(xiǎn)之后處理風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的措施不足。要想獲得穩(wěn)定和持續(xù)的發(fā)展需要將事前風(fēng)險(xiǎn)防控放在重中之重的位置，風(fēng)險(xiǎn)防控不僅僅能夠有效對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)進(jìn)行防控，同時(shí)還能夠降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的處理成本。

3.2提升風(fēng)險(xiǎn)管理制度的執(zhí)行力

農(nóng)發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度大都立足于國(guó)家現(xiàn)有的關(guān)于銀行的規(guī)章制度來(lái)進(jìn)行制定，一是需要結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，并且在風(fēng)險(xiǎn)管理制度的基礎(chǔ)之上加強(qiáng)執(zhí)行力，在執(zhí)行之中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，再繼續(xù)完善農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。二是開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)檢查，對(duì)近年來(lái)所有新發(fā)放的貸款逐筆進(jìn)行了排查，對(duì)抵押物進(jìn)行再核對(duì)，對(duì)糧食庫(kù)存進(jìn)行再丈量，對(duì)重要崗位人員行為排查由八小時(shí)內(nèi)延伸到八小時(shí)外，有效防范風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)生。

3.3建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

一是建立完善的涉農(nóng)信貸準(zhǔn)入機(jī)制，將貸款做到位，立項(xiàng)目也需要因地制宜，明確項(xiàng)目貸款的條件和規(guī)定。二是建立資金使用約束機(jī)制，確保涉農(nóng)項(xiàng)目的貸款管理工作都能夠有章可循。三是深入了解涉農(nóng)企業(yè)對(duì)于資金的實(shí)際需求，結(jié)合企業(yè)未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)，來(lái)制定相應(yīng)的貸款方案。四是建立優(yōu)勝劣汰、靈活有效的退出機(jī)制，對(duì)銀行全信貸資產(chǎn)進(jìn)行有效保障。五是建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分散、擔(dān)保和補(bǔ)償機(jī)制，來(lái)有效分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3.4建立涉農(nóng)貸款員工培訓(xùn)，健全激勵(lì)機(jī)制

一是提升涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，人的因素不容忽視，要大力加強(qiáng)對(duì)于農(nóng)發(fā)行一線(xiàn)基層信貸人員的培訓(xùn)力度，從而培養(yǎng)出一批能夠真正適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的具有高素質(zhì)、高技能的銀行員工。二是適當(dāng)考慮從外部大量引進(jìn)高素質(zhì)人才，尤其是涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專(zhuān)業(yè)人才。三是建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理激勵(lì)機(jī)制，也是提升業(yè)務(wù)水平的重要措施，通過(guò)健全激勵(lì)措施和約束措施，來(lái)提升員工工作積極性。

4結(jié)論

綜上所述，研究農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)于農(nóng)發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)管理以及風(fēng)險(xiǎn)化解都至關(guān)重要。伴隨農(nóng)發(fā)行逐步完善職能，業(yè)務(wù)范圍日漸擴(kuò)大，涉農(nóng)貸款不斷增加的現(xiàn)狀，其貸款風(fēng)險(xiǎn)也日趨多樣化。這就需要理清涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)找出控制風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、提升風(fēng)險(xiǎn)管理制度的執(zhí)行力、建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、建立涉農(nóng)貸款員工培訓(xùn)，健全激勵(lì)機(jī)制，以便預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)，最大限度減少不良貸款新增額的出現(xiàn)，提升農(nóng)發(fā)行使用信貸資金的效益。在當(dāng)前的環(huán)境背景下，農(nóng)發(fā)行需要進(jìn)一步重視并抓好落實(shí)涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，順利實(shí)現(xiàn)自身穩(wěn)健發(fā)展和運(yùn)營(yíng)。endprint