吳成浩

新常態(tài)下金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)新研究

吳成浩

我國(guó)農(nóng)村金融的金融二元化結(jié)構(gòu)明顯，農(nóng)村信貸資金不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，阻礙了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。通過(guò)對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、分布情況的分析以及金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額等指標(biāo)的分析，揭示我國(guó)農(nóng)村金融體制存在的問(wèn)題及原因，提出相應(yīng)的創(chuàng)新建議:深化農(nóng)村金融體制改革，支持新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。

農(nóng)村金融供給；新型金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

一、引言

目前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)明顯不足，各大商業(yè)銀行在利潤(rùn)最大化的作用下，紛紛縮小扶農(nóng)的范圍，涉農(nóng)貸款比重增長(zhǎng)緩慢；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充,卻沒(méi)有納入我國(guó)的監(jiān)管體系，發(fā)展的不規(guī)范使得新型金融機(jī)構(gòu)不能有效緩解農(nóng)村地區(qū)存在的金融供給不足的現(xiàn)象。

二、我國(guó)農(nóng)村金融在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中存在的問(wèn)題

（一）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)率持續(xù)下降

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為我國(guó)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，卻普遍存在著縮小農(nóng)村市場(chǎng)、資金非農(nóng)化等現(xiàn)象，慎貸、懼貸的情況更是時(shí)有發(fā)生，這些都使得農(nóng)村地區(qū)金融需求得不到滿足。

表1 2012～2016年商業(yè)銀行存貸款余額及涉農(nóng)貸款余額表（單位：萬(wàn)億元）

根據(jù)上表可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額是逐年增加的，這表明在國(guó)家的政策調(diào)控下，銀行加大對(duì)農(nóng)業(yè)的資金支持力度。但是，商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款的同比增長(zhǎng)率卻是逐年下降的，同時(shí)，相比較商業(yè)銀行貸款余額增長(zhǎng)速度的剪刀差也逐年變小，2016年商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款同比增長(zhǎng)率只有7.1%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于商業(yè)銀行貸款余額同比增長(zhǎng)率13.8%，這說(shuō)明各商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款總量的增長(zhǎng)是商業(yè)銀行本身存款和貸款增加所帶動(dòng)的，并不是政策扶持逐步向農(nóng)業(yè)傾斜的表現(xiàn)。相反，其增長(zhǎng)率的下降反映出各商業(yè)銀行對(duì)涉農(nóng)貸款支持力度減小。

主要原因有：第一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中生產(chǎn)收益低，缺乏先進(jìn)的管理手段，使得對(duì)農(nóng)業(yè)貸款金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)“慎貸”。第二，農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境較差，使得金融機(jī)構(gòu)“懼貸”。第三，農(nóng)村信用社“非農(nóng)化”現(xiàn)象越來(lái)越明顯，沒(méi)有把更多的資金用到支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上去。第四，農(nóng)發(fā)行融資成本的大幅提高，這與農(nóng)發(fā)行的優(yōu)惠貸款形成了較大的利差，這個(gè)利差在要求農(nóng)發(fā)行“自主經(jīng)營(yíng)，獨(dú)立、保本核算，企業(yè)化經(jīng)營(yíng)”的形勢(shì)下，等不到財(cái)政的補(bǔ)貼，最終也只能是縮小支農(nóng)的服務(wù)范圍。

（二）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持力度小

首先，新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)認(rèn)同度低。信用貸款的路線使得新型金融機(jī)構(gòu)貸款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大，加之農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，再加上受到存款保險(xiǎn)制度的影響，大多數(shù)農(nóng)民對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持懷疑的態(tài)度。

其次，國(guó)家政策扶持不足。以小額貸款公司為例，小額貸款公司在工商部門(mén)注冊(cè)時(shí)是屬于公司性質(zhì)而不是金融機(jī)構(gòu)。按照目前我國(guó)的相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司要繳納所得稅、營(yíng)業(yè)稅等多種稅，相比之下，農(nóng)村信用合作社則是減半征收營(yíng)業(yè)稅。實(shí)際上，小額貸款公司要繳納25%的企業(yè)所得稅，其股東還要繳納20%的個(gè)人所得稅，在高稅率環(huán)境下，小額貸款公司的收益是微薄的。

銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額28.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.1%，而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總貸款余額只有4230億元（包含涉農(nóng)貸款），只是前者的1.6%，難以緩解農(nóng)村信貸市場(chǎng)資金供給不足的難題。

（三）二元金融結(jié)構(gòu)無(wú)法合力促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展

農(nóng)村地區(qū)有少量的高收入群體，他們多是通過(guò)發(fā)展農(nóng)村企業(yè)或組建生產(chǎn)合作社而致富的。他們需要進(jìn)行農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，需要大量的資金投入，但是又無(wú)法通過(guò)自身的籌資實(shí)現(xiàn)，而金融機(jī)構(gòu)又不肯放貸，最終形成這些農(nóng)村企業(yè)或是生產(chǎn)合作社要擴(kuò)大規(guī)模無(wú)款可貸的局面，使得農(nóng)業(yè)部門(mén)生產(chǎn)停滯，也使得大量農(nóng)業(yè)剩余勞動(dòng)力向工業(yè)轉(zhuǎn)移，工業(yè)卻可以得到充足的投資。最終農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型中得不到資金，將會(huì)制約產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)。

大量國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，在二元金融結(jié)構(gòu)下，非生產(chǎn)性借款的比例偏高，而且這些用途是沒(méi)有明確的還款來(lái)源的。非生產(chǎn)性的借款占比大，必然導(dǎo)致生產(chǎn)性的借款少，進(jìn)而使得資金不能運(yùn)用到發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)上；而且，這樣的借款是沒(méi)有還款保障的，大大加大了貸款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，不良資產(chǎn)比率也會(huì)上升。此外，地下錢(qián)莊等存在嚴(yán)重的“信用人格化”，往往基于對(duì)人的熟悉程度來(lái)決定是否借款。這是一種非常不理性的做法，不利于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合理經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。

（四）農(nóng)村金融無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村變化

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)只有提供借貸的貨幣市場(chǎng)。相應(yīng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)工具也是很少的，運(yùn)用最多的就是存款、貸款業(yè)務(wù)，同業(yè)拆借和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是極少運(yùn)用的。農(nóng)村企業(yè)上市在資本市場(chǎng)進(jìn)行融資的更是少數(shù)。

農(nóng)村地區(qū)推行的大部分是政策性保險(xiǎn)，種類(lèi)少，多是針對(duì)傳統(tǒng)災(zāi)害而設(shè)置的，無(wú)法滿足多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，導(dǎo)致農(nóng)民參保積極性不高，僅覆蓋約二分之一的耕地面積，保障力度小，各地的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展情況差異很大，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式無(wú)法適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

三、建議

（一）完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)體系

金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)擴(kuò)大"三農(nóng)"專(zhuān)項(xiàng)金融債發(fā)行規(guī)模,在貸款總額增長(zhǎng)的基礎(chǔ)之上,實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款增速高于平均貸款水平,充分發(fā)揮信貸資金對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)效應(yīng)。

一是要深化農(nóng)村信用社改革，要確定其市場(chǎng)定位是為“三農(nóng)”服務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“誰(shuí)投資，誰(shuí)管理，誰(shuí)出了風(fēng)險(xiǎn)誰(shuí)承擔(dān)”的目標(biāo)。提高農(nóng)信社的資本實(shí)力和治理水平，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社服務(wù)農(nóng)村的基礎(chǔ)性作用，使得農(nóng)村信用社真正做到植根于農(nóng)村、服務(wù)于農(nóng)民。

二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加大對(duì)水利等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款力度，明確其服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的職責(zé)。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民融資的服務(wù)模式，逐步增加對(duì)農(nóng)村建設(shè)的中長(zhǎng)期信貸支持。

三是郵政儲(chǔ)蓄銀行要積極促進(jìn)農(nóng)村資金回流，進(jìn)一步擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，引導(dǎo)其他商業(yè)銀行采用不同于商業(yè)信貸的方式對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行放貸，下沉營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、下移客戶群體。

（二）鼓勵(lì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范化發(fā)展

一要加強(qiáng)對(duì)融資擔(dān)保公司的管理，發(fā)展政府支持的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展涉農(nóng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，建立銀行擔(dān)保合作機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。規(guī)范小額貸款公司的發(fā)展，建立正向激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化自律管理，引導(dǎo)其發(fā)揮服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

二要鼓勵(lì)汽車(chē)金融公司和消費(fèi)金融公司逐步加大對(duì)農(nóng)村居民金融消費(fèi)服務(wù)的支持力度，滿足農(nóng)村消費(fèi)的信貸需求，激發(fā)消費(fèi)潛力，進(jìn)而擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

三是國(guó)家要制定專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)，為非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)構(gòu)建一個(gè)平臺(tái)，借以保護(hù)和規(guī)范非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展；同時(shí)，也要建立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)登記管理、嚴(yán)格統(tǒng)計(jì)監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊高利貸行為。尤其要強(qiáng)化農(nóng)村金融的差異化監(jiān)管，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，實(shí)施多層次的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警制度。

（三）開(kāi)發(fā)滿足農(nóng)戶需求的新型金融產(chǎn)品

國(guó)家要實(shí)行各種政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行新型金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。例如：為克服農(nóng)村貸款缺少抵押、擔(dān)保的缺點(diǎn)，開(kāi)發(fā)聯(lián)合保證貸款；為減輕農(nóng)戶一次性還款的壓力，開(kāi)發(fā)按月還款的方式；創(chuàng)新和擴(kuò)大小額貸款服務(wù)；開(kāi)發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新產(chǎn)品；創(chuàng)新開(kāi)發(fā)針對(duì)農(nóng)村種植和養(yǎng)殖行業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品等。在經(jīng)批準(zhǔn)的地區(qū)，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。

此外，針對(duì)農(nóng)村企業(yè)大額生產(chǎn)需求，要在間接融資的基礎(chǔ)之上，大力發(fā)展農(nóng)村直接融資。對(duì)符合要求的涉農(nóng)企業(yè)，積極推進(jìn)其上市，支持發(fā)行企業(yè)債、公司債和中小企業(yè)私募債。開(kāi)發(fā)新型農(nóng)產(chǎn)品期貨，對(duì)大宗的商品期貨交易要嚴(yán)格監(jiān)控，完善商品交易機(jī)制，鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工企業(yè)開(kāi)展套期保值業(yè)務(wù)。

（四）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“穩(wěn)定器”，創(chuàng)新產(chǎn)品、改進(jìn)服務(wù)、提高農(nóng)民參保意識(shí)是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的三駕馬車(chē)。

首先，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種設(shè)計(jì)。政策上支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)研發(fā)，鼓勵(lì)各個(gè)市縣開(kāi)展特色農(nóng)業(yè)品種保險(xiǎn)，積極開(kāi)發(fā)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求的保險(xiǎn)品種，比如：推進(jìn)野山菌、中藥材、特色水果等特色產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，建立特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)試點(diǎn)。學(xué)習(xí)西方先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，涉農(nóng)貸款等金融機(jī)構(gòu)跟保險(xiǎn)公司對(duì)接，研發(fā)農(nóng)村小額信貸保證保險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種。

同時(shí)，針對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)站點(diǎn)少、網(wǎng)點(diǎn)分布不均的情況，保險(xiǎn)公司可以考慮跟涉農(nóng)貸款金融機(jī)構(gòu)合作，在相對(duì)偏遠(yuǎn)的地區(qū)，建立微型金融服務(wù)站，采用一站式服務(wù)的方式，讓更多的農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)在家門(mén)口就能享受涉農(nóng)貸款，完成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保服務(wù)，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)化，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量，簡(jiǎn)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠程序，合理化降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率水平，提升農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的參保意識(shí)。

[1] 丁志國(guó)，趙晶.農(nóng)村金融有效促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展嗎[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2012,（09）：50-59.

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F323.9

B

1008-4428（2017）10-92-02

吳成浩，男，湖北黃梅人，河南工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院，講師，碩士，研究方向：資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理,區(qū)域經(jīng)濟(jì)。