石靜

摘 要：隨著市場(chǎng)進(jìn)程的不斷加快以及互聯(lián)網(wǎng)的普遍應(yīng)用，各個(gè)領(lǐng)域都在探索新的營(yíng)銷模式，包括金融行業(yè)，現(xiàn)在各個(gè)商業(yè)銀行都在積極探索如何通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)加快轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新新的管理模式，因此直銷銀行應(yīng)運(yùn)而生，這種模式成為傳統(tǒng)銀行融入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的主要手段。本文主要論述了在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下傳統(tǒng)銀行如何創(chuàng)新以及直銷銀行的相關(guān)管理模式。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；直銷銀行；創(chuàng)新

直銷銀行來(lái)源于英語(yǔ)“Direct Bank”，最基本的意義為不再以傳統(tǒng)的實(shí)體柜臺(tái)或者網(wǎng)點(diǎn)為經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，主要業(yè)務(wù)手段轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)、手機(jī)等移動(dòng)客戶端，這種做法就沒(méi)有了時(shí)間與空間的限制，直接與客戶進(jìn)行交易，這就是一種創(chuàng)新的銀行服務(wù)模式。以往也有類似的經(jīng)銷模式，例如電子銀行，但是兩者最大的不同就在于傳統(tǒng)的電子銀行是作為一種補(bǔ)充手段，是針對(duì)于存量客戶，而直銷銀行與實(shí)體銀行并不存在沖突或者聯(lián)系，是對(duì)增量客戶的一種手段。

1 直銷銀行產(chǎn)生的背景條件

在20世紀(jì)60年代中期，德國(guó)率先出現(xiàn)直銷銀行的概念，但是由于當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)并不發(fā)達(dá)，這種經(jīng)營(yíng)模式也就受到了限制，因此規(guī)模小，利潤(rùn)低，并未受到重視，后來(lái)隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，人們的消費(fèi)方式產(chǎn)生變化，這種經(jīng)營(yíng)手段才有了新的發(fā)展機(jī)遇，得到廣泛用戶的喜愛。在20世紀(jì)末，在荷蘭的一家公司首創(chuàng)了銀行直銷品牌得到巨大利潤(rùn)之后，西方歐美國(guó)家紛紛效仿，從這種營(yíng)銷模式在西方的發(fā)展歷程來(lái)看，這種模式已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，成為一種相對(duì)成熟的商業(yè)模式。在金融市場(chǎng)所占的比重不斷加大，占據(jù)越來(lái)越重要的地位，以德國(guó)的金融市場(chǎng)為例每四百家儲(chǔ)蓄銀行中就有二十家直銷銀行，并且市場(chǎng)份額達(dá)到百分之十，還有上升的空間。在中國(guó)，近幾年互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用越發(fā)普遍，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)逐漸在消費(fèi)中占據(jù)一席之地，銀行業(yè)的金融創(chuàng)新迫在眉睫，如果繼續(xù)堅(jiān)持以往的經(jīng)銷模式，銀行業(yè)發(fā)展會(huì)停滯不前，這是挑戰(zhàn)同時(shí)也是一個(gè)機(jī)遇。在支付寶微信還沒(méi)有出現(xiàn)之前，銀行卡支付一直占據(jù)著主要地位，但是這兩年移動(dòng)支付發(fā)展迅速，因?yàn)槠浞奖憧旖莸奶攸c(diǎn)迅速占有了市場(chǎng)，除此之外，以往銀行在融資中常常扮演中介的角色，但是這幾年這種地位也逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。在這種多個(gè)挑戰(zhàn)并存的情況下，直銷銀行是現(xiàn)階段我國(guó)傳統(tǒng)銀行為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展所做出的應(yīng)對(duì)措施，是一種創(chuàng)新性舉措，在2013年的后期，我國(guó)同荷蘭一起建立了我國(guó)的第一家直銷銀行，但是由于其強(qiáng)大的適應(yīng)能力，在短短幾年時(shí)間已經(jīng)發(fā)展到幾十家。

2 直銷銀行對(duì)金融發(fā)展有著促進(jìn)作用

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代為直銷銀行的發(fā)展提供了較為開闊的市場(chǎng)，截止到二零一四年底，我國(guó)的個(gè)人網(wǎng)上銀行的客戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到六億多，手機(jī)銀行客戶數(shù)量達(dá)到五點(diǎn)五億多，并且這個(gè)數(shù)字還在不斷增長(zhǎng)，人們對(duì)電子渠道的需求不斷增加，有超過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)數(shù)量的態(tài)勢(shì)。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為自身的業(yè)務(wù)服務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為傳統(tǒng)銀行的不二之選，否則就現(xiàn)在的情況下看會(huì)逐漸被淘汰。直銷銀行是現(xiàn)在這個(gè)時(shí)代孕育出來(lái)的一個(gè)產(chǎn)業(yè)，這個(gè)模式的好處在于沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，因此銀行企業(yè)就可以降低成本，從而為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和更優(yōu)惠的產(chǎn)品，直銷銀行作為一個(gè)經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)危機(jī)和經(jīng)濟(jì)泡沫化的考驗(yàn)依然能夠存留下來(lái)兵蓬勃發(fā)展，說(shuō)明這個(gè)經(jīng)營(yíng)模式有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。國(guó)外的直銷銀行發(fā)展時(shí)間早，發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)，有很多優(yōu)秀的經(jīng)驗(yàn)是值得我們借鑒的。業(yè)務(wù)拓展與區(qū)域擴(kuò)張的市場(chǎng)促進(jìn)了直銷銀行的產(chǎn)生與發(fā)展，第一點(diǎn)是由于直銷銀行并不需要一些實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，因此整個(gè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程的成本也就降低了，通過(guò)加快“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展也就有效地制止了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盲目擴(kuò)張。

3 直銷銀行的發(fā)展?fàn)顩r

由于發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)，在國(guó)外直銷銀行已經(jīng)是一種較為成熟的金融模式，可以從不同角度分為幾類，首先是從運(yùn)營(yíng)模式上來(lái)分，可以分為純線上的運(yùn)營(yíng)模式以及線上線下相融合的一種運(yùn)營(yíng)模式，前者的特點(diǎn)就是其全部的服務(wù)以及運(yùn)營(yíng)都是在線上或者有呼叫中心來(lái)進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)，提供服務(wù)；后者的特點(diǎn)是在主要的線上服務(wù)之外還有一些輔助性的線下服務(wù)措施，來(lái)保證各類人群的需要。從現(xiàn)階段來(lái)看，直銷銀行發(fā)展壯大的因素?zé)o外乎三個(gè)，對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的了解，明確的服務(wù)對(duì)象以及先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念。明確的服務(wù)對(duì)象是指針對(duì)的人群并不追求全部或者盡可能多，而是牢牢把握抓住一類特定人群，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)要符合消費(fèi)者的實(shí)際需要，能夠讓消費(fèi)者有選擇空間。最后是建立健全風(fēng)險(xiǎn)保障體系，在國(guó)外，直銷銀行都會(huì)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，以保障資金財(cái)產(chǎn)的安全。

在國(guó)內(nèi)，資金交易直接越過(guò)銀行的事情越來(lái)越普遍，直銷銀行成為各個(gè)銀行融合進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)切入點(diǎn)，一方面再次推動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，其次收復(fù)近幾年來(lái)由支付寶微信搶占的失地。

4 直銷銀行的主要特點(diǎn)

運(yùn)用信息技術(shù)、自動(dòng)化大大增強(qiáng)，相比于傳統(tǒng)的服務(wù)渠道，客戶的賬戶辦理，資金往來(lái)都可以通過(guò)手機(jī)等移動(dòng)客戶端進(jìn)行完全的自助化管理，不用叫號(hào)排隊(duì)等待，在這個(gè)快節(jié)奏的時(shí)代，大大節(jié)省了人們的時(shí)間；其次對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，運(yùn)營(yíng)成本更低，會(huì)有更多的利潤(rùn)空間，也就能為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。

5 對(duì)于直銷銀行的監(jiān)管不夠

直銷銀行近幾年發(fā)展迅速，因此還未來(lái)的及建立健全相關(guān)法律體系，對(duì)客戶的身份信息錄用管理，合同是否存在法律效力都是按照對(duì)傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管辦法操作的，有許多并不適應(yīng)符合的地方，因此在開展一些業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)承擔(dān)一些風(fēng)險(xiǎn)。在支付、管理以及反洗錢這些方面人民銀行還并沒(méi)有制定出相應(yīng)的管理細(xì)則，處于一種半真空狀態(tài)，由于現(xiàn)在直銷銀行還處在試驗(yàn)投放初期，承擔(dān)的業(yè)務(wù)有限，一旦業(yè)務(wù)放開，由于監(jiān)管體制不到位，必定會(huì)有一些不必要的麻煩與糾紛。例如，對(duì)存款期限沒(méi)有一個(gè)具體的定量，會(huì)產(chǎn)生計(jì)算錯(cuò)誤和測(cè)算流動(dòng)性的結(jié)果。以現(xiàn)在很火的“余額寶”為例，把這些資金直接轉(zhuǎn)到銀行，按照規(guī)定，這些資金并不屬于存款的一類項(xiàng)目，因此也就不需要繳納相關(guān)的存款準(zhǔn)備金，會(huì)有從中套取利潤(rùn)的嫌疑。最后支付方面存在漏洞，直銷銀行的方便性就在于可以利用信息的相互驗(yàn)證完成開戶，支付轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，有很大的方便性，但是這也是存在的一個(gè)漏洞，這些并沒(méi)有進(jìn)行完全實(shí)名認(rèn)證的賬戶會(huì)被統(tǒng)一界定為弱實(shí)名子賬戶，這種賬戶只能存款取款，卻沒(méi)有轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，因此導(dǎo)致的結(jié)果就是不能在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行消費(fèi)。這與類似于支付寶的第三方支付賬戶相比具有明顯的劣勢(shì)，這些原因都會(huì)在一定程度上影響直銷銀行的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)較為開放的平臺(tái)，直銷銀行與互聯(lián)網(wǎng)密不可分，也就意味著直銷銀行也會(huì)存在一定開放性，直銷銀行歸根結(jié)底也是銀行，應(yīng)該是保密性比較嚴(yán)格的，這樣寬松的政策很有可能會(huì)讓客戶的個(gè)人資料遭到泄密甚至因此遭受到財(cái)產(chǎn)損失。甚至有一些故意入侵的賬戶就更加不能抵擋，隨著交易量的提高以及交易業(yè)務(wù)的廣泛，人們的信息和財(cái)產(chǎn)就更應(yīng)該得到全方位的保護(hù)。

6 總結(jié)

直銷銀行總的來(lái)講算是傳統(tǒng)銀行的一種轉(zhuǎn)型模式和創(chuàng)新，是想要發(fā)展的必由之路，因?yàn)楝F(xiàn)在這個(gè)時(shí)代是互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，跟不上時(shí)代的步伐會(huì)被逐漸淘汰。同樣的由于直銷銀行在我國(guó)出現(xiàn)時(shí)間不久，相關(guān)體制還并不完善，在后期管理制度也存在一些漏洞，但是隨著不斷發(fā)展與完善，這些問(wèn)題也會(huì)隨之解決，最終形成一個(gè)完善成熟的金融模式。

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