摘 要：我國(guó)在民商法制定、推行過(guò)程中，針對(duì)個(gè)人信用已經(jīng)做出了初步的解釋說(shuō)明，人們也逐漸認(rèn)識(shí)到了個(gè)人信用發(fā)揮的積極作用。但是在具體進(jìn)行民商法、個(gè)人信用系統(tǒng)現(xiàn)實(shí)融合過(guò)程中，因?yàn)榉N種因素的制約，出現(xiàn)了許多困難與障礙，而要想在現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展中，真正實(shí)現(xiàn)民商法、個(gè)人信用體系的有機(jī)融合，就必須要有效攻克其各種融合障礙。

關(guān)鍵詞：民商法；個(gè)人信用體系；現(xiàn)實(shí)融合；障礙分析

中圖分類號(hào)：D923；D64 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2095-4379-（2017）29-0160-02

作者簡(jiǎn)介：孟曉敏（1990-），女，漢族，中國(guó)人民大學(xué)，本科生，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融、個(gè)人信息保護(hù)及個(gè)人信用制度建立。

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展調(diào)動(dòng)下，信用作為一種無(wú)具體形態(tài)的寶貴財(cái)富，在人們?nèi)粘Ｉ钪邪l(fā)揮的積極作用也越來(lái)越突出，特別是在就業(yè)階段，或者是貸款申請(qǐng)過(guò)程中可以獲得很大的幫助，但就我國(guó)個(gè)人信用體系建立健全現(xiàn)狀來(lái)講，其還存在諸多有待解決的問(wèn)題，尤其是法律保障方面極為匱乏，以此，為了能夠讓人們?cè)谏?、工作中得到信用方面的有力支持，針?duì)民商法、個(gè)人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合探究必須要給予足夠重視。

一、民商法與個(gè)人信用體系現(xiàn)實(shí)融合障礙分析

民商法針對(duì)個(gè)人信用原則內(nèi)容的不完善存在諸多不足指出，再加上個(gè)人信用構(gòu)建還處于初級(jí)階段，在兩者都存在不足的基礎(chǔ)上，會(huì)對(duì)二者的現(xiàn)實(shí)融合產(chǎn)生直接影響。同時(shí)，民商法的制定、個(gè)人信用體系的構(gòu)建一般都是分開(kāi)開(kāi)展的，兩者之前缺乏有效的綜合性、關(guān)聯(lián)性，這也會(huì)在某種程度上給兩者的現(xiàn)實(shí)融合帶來(lái)不利影響。且在具體運(yùn)行過(guò)程中，民商法也未形成準(zhǔn)確的信用原則定義、原則，標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范方面也未達(dá)到統(tǒng)一性，所以與實(shí)際構(gòu)建的個(gè)人信用逐漸存在較大差異，久而久之，會(huì)導(dǎo)致民商法、個(gè)人信用體系之間的分歧越來(lái)越大，進(jìn)而根本無(wú)法實(shí)現(xiàn)現(xiàn)實(shí)融合[1]。

另外，從監(jiān)督管理層面來(lái)講，民商法也很難達(dá)到與個(gè)人信用體系之間的現(xiàn)實(shí)融合，與制定建立相同，由于兩者分別屬于不通過(guò)系統(tǒng)范疇之內(nèi)，所以各項(xiàng)監(jiān)督、管理工作也是由不同監(jiān)管部門來(lái)負(fù)責(zé)的，在此過(guò)程中，由于種種因素的影響，難免會(huì)在部門監(jiān)管職能方面出現(xiàn)重復(fù)、疏忽漏洞的情況，同時(shí)，也由于民商法的監(jiān)管部門經(jīng)常會(huì)忽視與個(gè)人信用體系監(jiān)管部門間的互動(dòng)交流，在長(zhǎng)期的信息閉塞，以及缺乏默契的情況下，二者的現(xiàn)實(shí)融合自然也無(wú)法的有效實(shí)現(xiàn)。因此，為了真正達(dá)到預(yù)期的融合目標(biāo)，必須要針對(duì)當(dāng)前存在的各種融合障礙，探究出科學(xué)有效的優(yōu)化策略。

二、優(yōu)化民商法與個(gè)人信用體系現(xiàn)實(shí)融合的策略探究

（一）增強(qiáng)個(gè)人信用理念

就我國(guó)國(guó)民當(dāng)前存在的個(gè)人信用理念嚴(yán)重缺乏，以及對(duì)個(gè)人信用認(rèn)識(shí)不準(zhǔn)確等情況下，我國(guó)應(yīng)充分重視、加強(qiáng)個(gè)人信用理念宣傳教育工作的深入落實(shí)，教師幫助公民對(duì)個(gè)人信用的重要性產(chǎn)生準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)。例如，可以專門印制一些與個(gè)人信用知識(shí)相關(guān)的宣傳手冊(cè)，并在各大社區(qū)、街道與城鎮(zhèn)進(jìn)行派遣，同時(shí)，還要重視互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)信息技術(shù)的科學(xué)運(yùn)用，促進(jìn)公民個(gè)人信用意識(shí)的不斷提升。此外，銀行、超市等相關(guān)機(jī)構(gòu)也可以通過(guò)加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的合作力度，拓展網(wǎng)上個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，或者是通過(guò)及時(shí)督促用戶按時(shí)還款等一系列措施的有效實(shí)施來(lái)幫助公民不斷提升自身信用額度，且在累積一定高度的個(gè)人信用額度之后，用戶還可以享受到不同的特惠服務(wù)[2]。例如，以支付寶中的螞蟻花唄為例，其實(shí)提供的就是一種小型的貸款服務(wù)，其首先會(huì)結(jié)合用戶當(dāng)前擁有的個(gè)人信用額度來(lái)為其提供相應(yīng)數(shù)額透支資金，而用戶則可以利用這一透支資金來(lái)完成購(gòu)物支付，且用戶在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成還款之后，信用額度也會(huì)得到一定提升，但用戶若未按時(shí)進(jìn)行還款，便需要按照預(yù)期天數(shù)來(lái)支付相應(yīng)的預(yù)逾期利息，個(gè)人信用額度在超過(guò)750分之后，用戶便可以享受候機(jī)時(shí)走綠色通道，或者是優(yōu)先辦理一些銀行信貸業(yè)務(wù)等一些優(yōu)惠服務(wù)，在此基礎(chǔ)上，用戶的現(xiàn)金使用額度也會(huì)隨之不斷增加，而通過(guò)這一系列鼓勵(lì)措施的有效實(shí)施，公民的個(gè)人信用程度也會(huì)得到有意識(shí)的提升。

（二）優(yōu)化個(gè)人信用制度

有待完善的個(gè)人信用制度也在一定程度上制約著民商法、個(gè)人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合，所以，要想真正達(dá)到預(yù)期的融合目的，個(gè)人信用制度的優(yōu)化也是必須要給予科學(xué)落實(shí)的重要任務(wù)。在開(kāi)展市場(chǎng)交易活動(dòng)過(guò)程中，個(gè)人是其中最主要、最重要的執(zhí)行者與參與者，若脫離了個(gè)人，會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)交易活動(dòng)難以有效開(kāi)展。此外，通過(guò)對(duì)個(gè)人信用制度的不斷優(yōu)化，在推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速、穩(wěn)定發(fā)展中發(fā)揮積極作用也是不容忽視的，因此，不論在任何條件下，所有參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)體、對(duì)象，對(duì)于誠(chéng)實(shí)守信這一原則都要給予充分重視與嚴(yán)格遵循[3]。

（三）增強(qiáng)個(gè)人信息的法律保護(hù)

民商法、個(gè)人信用體系在進(jìn)行現(xiàn)實(shí)融合過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)大量信用信息被泄露，或者是信息安全無(wú)法得到有效保障的情況，再加上一些不法分子經(jīng)常會(huì)利用這一漏洞給用戶的生命財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)一定威脅，所以，為了避免上述不良現(xiàn)象的出現(xiàn)，真正實(shí)現(xiàn)二者的有機(jī)融合，對(duì)于相關(guān)法律法規(guī)制度的推行應(yīng)給予足夠重視，通過(guò)科學(xué)完善法律法規(guī)的有效實(shí)施，為個(gè)人用戶信用信息安全提供有力保障。同時(shí)，對(duì)于出現(xiàn)的一系列非法利用個(gè)人信用信息損害信息安全的行為，應(yīng)適當(dāng)加大懲處力度，以此來(lái)將個(gè)人信用信息制度的科學(xué)性、完整性充分體現(xiàn)出來(lái)[4]。

現(xiàn)階段，在名譽(yù)保護(hù)上我國(guó)雖然已經(jīng)取得了較為顯著的成就，但是在其他方面的法律保護(hù)力度、程度上還需要給予更深層次的分析探究，通過(guò)在具體實(shí)施中的不斷完善來(lái)為民商法、個(gè)人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合提供有力支持。為此，我國(guó)應(yīng)著重從個(gè)人信用信息搜集、管理方面著手，針對(duì)管制、約束方面制定出明確的法律法規(guī)，結(jié)合具體情況，對(duì)個(gè)人權(quán)利問(wèn)題作出更科學(xué)細(xì)致的分析，對(duì)西方發(fā)達(dá)國(guó)家在個(gè)人信用體系建立健全上的一些優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)給予全面分析與積極借鑒，從而為二者的現(xiàn)實(shí)融合掃清相關(guān)障礙，真正達(dá)到預(yù)期融合目標(biāo)，并將其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有的積極推動(dòng)作用充分發(fā)揮出來(lái)，也為廣大公民日常生活、工作發(fā)展提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。endprint

（四）注重政府融合職能的增強(qiáng)

在民商法、個(gè)人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合中，政府發(fā)揮的積極促進(jìn)作用是不容忽視的，對(duì)此，各級(jí)政府應(yīng)給予足夠重視。

首先，在個(gè)人信用體系建立健全過(guò)程中，政府應(yīng)發(fā)揮好自身的積極指導(dǎo)作用，對(duì)民商法的制定、進(jìn)一步推行也要實(shí)施有效監(jiān)督，在充分認(rèn)識(shí)這一點(diǎn)的前提下，應(yīng)對(duì)政府的融合職能給予科學(xué)利用，以此來(lái)為二者的高效、順利融合創(chuàng)造良好條件；其次，政府要正確認(rèn)識(shí)到自身在整個(gè)融合促進(jìn)中需要承擔(dān)的一切法律責(zé)任，不斷增強(qiáng)其法律意識(shí)，在督促中始終遵循實(shí)事求是的原則，認(rèn)真對(duì)待每一項(xiàng)工作，以此來(lái)為二者的融合效果提供有力支持；最后，對(duì)于自身職能的不斷強(qiáng)化，各級(jí)政府也要給予足夠重視，在現(xiàn)有前提下，對(duì)于工作人員的工作態(tài)度、辦事效率應(yīng)給予積極督促，從整體上提高其服務(wù)意識(shí)，結(jié)合具體需求，對(duì)民商法做出更深層次的分析研究，對(duì)其與個(gè)人信用體系建立、完善過(guò)程中存在的一系列聯(lián)系做出準(zhǔn)確把握，在此基礎(chǔ)上，對(duì)各項(xiàng)融合工作作出科學(xué)安排，將法律的公正客觀性全面呈現(xiàn)出來(lái)，也以此來(lái)為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革、發(fā)展創(chuàng)造理想的信用環(huán)境，真正達(dá)到預(yù)期的現(xiàn)實(shí)融合目標(biāo)，以此來(lái)為廣大公民、國(guó)民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展提供有力支持[5]。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革不斷深化背景下，民商法與個(gè)人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合，不僅能夠全面適應(yīng)社會(huì)發(fā)展，也能夠緊跟時(shí)代發(fā)展潮流。因此，為了將二者現(xiàn)實(shí)融合的積極作用充分發(fā)揮出來(lái)，必須要針對(duì)融合中出現(xiàn)的各種障礙做出全面分析與把握，并在此基礎(chǔ)上。積極探索、嘗試更科學(xué)有效的完善策略，創(chuàng)造出良好的融合條件，并以二者理想的現(xiàn)實(shí)融合來(lái)促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的進(jìn)一步提升。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

[1]蔣梅.試論民商法與健全個(gè)人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合修改[J].法制與社會(huì)，2015（13）：15-16.

[2]郭睿琦.淺析民商法與健全個(gè)人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合[J].職工法律天地，2017（2）：152.

[3]廖太禮.民商法與健全個(gè)人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合分析[J].法制與社會(huì)，2016（23）：248-249.

[4]黃云發(fā).試析民商法與健全個(gè)人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合[J].今日湖北（下旬刊），2015（8）：23.

[5]樸升旭.淺析民商法與健全個(gè)人信用體系的現(xiàn)實(shí)融合[J].法制博覽，2016（28）：222.endprint