吳璇

【摘 要】在大數(shù)據(jù)時代的推動下，云計算、移動通訊、社交網(wǎng)絡等信息技術獲得了突飛猛進的發(fā)展，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向傳統(tǒng)金融領域拓展服務，“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一新興領域逐漸受到關注。本文以大數(shù)據(jù)時代為背景，總結互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展狀況，同時指出對傳統(tǒng)銀行業(yè)務帶來的沖擊。本文運用SWOT模型分析其在金融市場中的優(yōu)勢與劣勢、機遇與挑戰(zhàn)，深入探討商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方法。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行；SWOT分析；轉(zhuǎn)型

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融模式指的是隨著大數(shù)據(jù)、即時通訊、搜索引擎、移動支付現(xiàn)代網(wǎng)絡技術的發(fā)展，促進金融市場實現(xiàn)透明化交易和高效資源配置的能力，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造出了理想的金融市場，是獨立于傳統(tǒng)金融模式的新型運作方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融同時具備普惠性特征，主要運營模式包括第三方支付、p2p網(wǎng)貸、眾籌模式及大數(shù)據(jù)金融四類。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)務的沖擊

傳統(tǒng)銀行運作模式依托于顧客展開，為顧客提供服務為核心理念。隨著大數(shù)據(jù)時代到來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如雨后春筍班出現(xiàn)，由于存在技術優(yōu)勢，使其業(yè)務領先于大多數(shù)傳統(tǒng)銀行。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)顧客越來越多的選擇互聯(lián)網(wǎng)金融模式，相較于大企業(yè)的中小企業(yè)以及個人傾向更為明顯，便捷的服務是這一群體首要考慮的因素。通過網(wǎng)絡平臺實現(xiàn)交易能夠免去到固定網(wǎng)店排隊辦理業(yè)務的冗雜手續(xù)?？梢缘弥櫩透矚g使用便捷的網(wǎng)絡完成交易，傳統(tǒng)經(jīng)營模式已經(jīng)無法滿足需求。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷突破，針對顧客的不同需求，傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有的服務方式需要獲得更高的突破，為顧客制定特色的服務內(nèi)容。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務提供依托于各個物理網(wǎng)點，為顧客提供所需服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有開放式平臺基礎，可以根據(jù)顧客的不同需求制定服務計劃，強調(diào)顧客需求作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的突破點，從而獲得更多市場份額。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的SWOT分析

SWOT（Srengths Weakenesses Opportunities Threats）分析法是廣泛采用的戰(zhàn)略分析方法，將企業(yè)的優(yōu)勢與劣勢，機會和威脅詳細列出，結合企業(yè)的內(nèi)外環(huán)境，全方位評估企業(yè)在市場的競爭力，以此制定企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略。

（一）競爭優(yōu)勢（Strengths）分析

第一，強有力的資產(chǎn)支撐。商業(yè)銀行這種金融機構的存在有悠久的歷史，有著大量的資金沉淀，這是較互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的一大重要優(yōu)勢。當今的發(fā)展狀況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有著廣闊的發(fā)展前景，但企業(yè)資金規(guī)模、業(yè)務數(shù)量、業(yè)務涉及領域等方面來比較，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與商業(yè)銀行相比仍有巨大差距。第二，有大量的顧客資源。由于有較長的歷史積淀，商業(yè)銀行有極大的數(shù)據(jù)資源，可以獲得更多優(yōu)質(zhì)的潛在客戶。尤其是近年網(wǎng)絡不安全因素滋生，人們開始產(chǎn)生危機意識，再加上大多數(shù)商業(yè)銀行開展電子銀行業(yè)務，顧客紛紛選擇安全性較高的電子銀行業(yè)務。第三，有較強的內(nèi)控體系和完善的制度保障。第四，行業(yè)準入門檻高。商業(yè)銀行涉及較多業(yè)務，有長遠的歷史，對我國經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。存款業(yè)務、貸款業(yè)務以及中間業(yè)務是銀行的主要經(jīng)濟收入，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)收入來源有所不同，獲得利潤并不是商業(yè)銀行存在的唯一目的，更重要的作用體現(xiàn)在維護金融市場的的穩(wěn)定，促進金融行業(yè)和諧發(fā)展。因此，一般企業(yè)難以通過簡單方法進入銀行業(yè)。

（二）競爭劣勢（Weaknesses）分析

第一，機構設置冗雜，經(jīng)營所需資金投入較大。商業(yè)銀行的業(yè)務依托于物理網(wǎng)點開展，需要大量的從業(yè)人員以及設備購置維護費用，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的整體運營成本高于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。第二，業(yè)務流程繁瑣，收費項目較多。金融脫媒與去中介化是當前金融市場發(fā)展的必然趨勢，如今商業(yè)銀行的支付角色開始逐漸被削弱，互聯(lián)網(wǎng)支付工具開始成為新興支付媒介。

（三）潛在機會（opportunity）分析

第一，政府逐步出臺金融政策適應市場發(fā)展，為商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)造有利條件。第二，商業(yè)銀行的資信度更高，有根深蒂固的顧客資源。相較于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，久遠的發(fā)展歷史為商業(yè)銀行創(chuàng)造出較高的信用水平，有強大的顧客信任基礎。

（四）外部威脅因素（Threatens）分析

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢體現(xiàn)在涉及面較廣，在可以針對大面積的網(wǎng)絡用戶，可以獲得海量交易信息與信用數(shù)據(jù)，同時具備便捷的網(wǎng)絡支付功能，在一定程度上取代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務，無論從簡單的支付層面還是轉(zhuǎn)賬匯款、小額借貸等銀行的核心業(yè)務。商業(yè)銀行的主體業(yè)務逐漸受到極大的威脅。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融準確鎖定目標客戶，能夠推出更豐富的金融衍生品以及更有個性化的服務，滿足不同客戶對收益風險的需求。

四、商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型策略分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀來說是一把雙刃劍，給商業(yè)銀行發(fā)展帶來巨大挑戰(zhàn)的同時也促進其現(xiàn)行制度革新與結構優(yōu)化升級提供了機遇。面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅猛發(fā)展的態(tài)勢，商業(yè)銀行若要獲得發(fā)展突破就要發(fā)揮自身獨特優(yōu)勢，更新發(fā)展理念，謀求長期合作，改變戰(zhàn)略模式，充分發(fā)揮核心能力，將內(nèi)部改革落到實處獲取更多客戶資源。

（一）實現(xiàn)全面合作，打造共贏局面

商業(yè)銀行基礎設施建設全面、有雄厚的顧客資源，同時具備完善的運行模式。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)掌握著先進的數(shù)據(jù)處理技術、高效的網(wǎng)絡支付平臺與暢通的融資渠道，兩種不同模式的金融企業(yè)可以將優(yōu)勢結合，共同推動發(fā)展。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融如果能夠融合發(fā)展，優(yōu)勢互補，就能夠提供全方位的產(chǎn)品與服務，有利于金融市場良性運行，推動雙方互惠互利。

一是共享資源，加強與第三方平臺的合作。由于第三方支付平臺資金調(diào)撥要以商業(yè)銀行為基礎，兩者在關鍵步驟有重要聯(lián)系，商業(yè)銀行可以利用這一契機，與第三方平臺構建穩(wěn)定伙伴關系，共享優(yōu)質(zhì)資源，拓展業(yè)務領域。

（二）以客戶為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務設計

互聯(lián)網(wǎng)金融最大特點體現(xiàn)在快捷方便，交易信息透明化，交易產(chǎn)品創(chuàng)新化，滿足了大量客戶的需求。在長時間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融有強勁的發(fā)展勢頭，商業(yè)銀行要扭轉(zhuǎn)當前局勢留住客戶資源，就要屏棄傳統(tǒng)發(fā)展理念。一是更新客戶體驗模式，重視與客戶的雙向交流。要充分利用不斷發(fā)展的先進信息技術與結合社交平臺進行加強宣傳。二是重塑業(yè)務流程，達將資源利用率發(fā)揮到最大，針對客戶需求提供相應服務。三是借助大數(shù)據(jù)平臺，結合自身的資源，深入挖掘潛在客戶，充分掌握客戶投資偏好，以客戶的需求作為業(yè)務開展的基礎，為客戶量身定制打造具有個性化的服務內(nèi)容。

（三）提升科技研發(fā)水平，強化數(shù)據(jù)管理能力

首先，商業(yè)銀行應結合時代發(fā)展，學會運用大數(shù)據(jù)為企業(yè)創(chuàng)造財富，充分分析數(shù)據(jù)深層的規(guī)律，并應用于客戶需求分析以及市場營銷策略的制定。通過建立內(nèi)部數(shù)據(jù)處理部門，專門整合大量的信息資源。商業(yè)銀通過與海關部門、稅務部門、工商部門的建立聯(lián)系，獲取有效數(shù)據(jù)信息，完善自身數(shù)據(jù)系統(tǒng)。

（四）發(fā)掘并打造復合型人才

商業(yè)銀行應當重視人才的作用，積極培養(yǎng)具備互聯(lián)網(wǎng)運用能力，以及營銷能力的專業(yè)人才團隊，人才是企業(yè)發(fā)展的動力，掌握了人才資源才能在未來日益激烈的市場競爭中立于不敗之地。

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