苗永江

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展，我國金融市場以及相關(guān)金融產(chǎn)品體系得到了前所未有的壯大。然而，互聯(lián)網(wǎng)時代金融產(chǎn)品的信息安全，法律規(guī)范以及投資人風(fēng)險意識都存在一定問題，限制了市場的理性發(fā)展。本文提出，應(yīng)當(dāng)通過加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，普及金融投資風(fēng)險意識，提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信息安全保障等措施保證金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代蓬勃發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融；信息安全

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，金融產(chǎn)業(yè)模式產(chǎn)生了巨大的創(chuàng)新與變革，衍生了眾多新興金融產(chǎn)業(yè)。傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密結(jié)合，不僅豐富了原有的金融市場，也讓更多的社會公眾能夠以較低的門檻參與到金融資源的運(yùn)用于共享中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要有以下幾種模式。

第三方支付。第三方支付完全獨(dú)立于電子商務(wù)平臺，為購買商品的用戶提供支付商品的系統(tǒng)解決方案，但是不對網(wǎng)站提供任何擔(dān)保服務(wù)，僅作為第三方轉(zhuǎn)賬的渠道存在。典型的第三方支付產(chǎn)品包括支付寶、微信支付、連連支付等。截止2016年年底，我國使用第三方支付的網(wǎng)民數(shù)量高達(dá)4.75億人，為社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)。

P2P網(wǎng)貸與眾籌模式。P2P網(wǎng)貸模式為借款人提供了籌集資金的平臺，通過第三方平臺公司，投資人能夠與其他眾多投資人一起為借款人提供所需要的資金。我國主要P2P模式包括車貸、房貸以及消費(fèi)現(xiàn)金貸等，而借款的方式也包括抵押、質(zhì)押、信用借款等多種方式。眾籌則指項(xiàng)目發(fā)起人通過互聯(lián)網(wǎng)傳播自己的商業(yè)思想，集中公眾手中的資金，常見的創(chuàng)業(yè)公司開發(fā)新產(chǎn)品，小型藝術(shù)家進(jìn)行昂貴的藝術(shù)創(chuàng)作等行為都會通過眾籌的方式籌資。目前，我國P2P平臺已經(jīng)超過了2000家，連接了眾多的借款人與投資人，在經(jīng)歷了幾年的瘋狂增長后，逐漸走向理智發(fā)展，被中國的金融市場接受。

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶?；ソ痖T戶主要指利用互聯(lián)網(wǎng)資源來提供金融產(chǎn)品與服務(wù)、提供金融信息搜索與分析、為金融產(chǎn)品的銷售提供三方渠道的平臺。如支付寶公司推出了螞蟻財富平臺，投資人可以直接從支付寶平臺中購買基金理財產(chǎn)品；微信也推出了微黃金產(chǎn)品供投資人選擇。越來越多的公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融門戶產(chǎn)生了巨大的興趣，如銅板街等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的發(fā)展十分迅速。

二、互聯(lián)網(wǎng)時代金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)時代金融發(fā)展優(yōu)勢

在傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式下，資金方與資產(chǎn)方需要通過中介公司才能完成交易。許多中介公司利用投資人與借款人之間的信息不對稱，瘋狂收取中介交易費(fèi)用。而互聯(lián)網(wǎng)為資金供需雙方提供了直接交易的平臺，省去了不必要的中介環(huán)節(jié)，降低了資金供需對接成本。除此之外，人們在傳統(tǒng)的金融部門，如銀行、保險公司辦理業(yè)務(wù)時往往需要排很長的隊伍等待，而互聯(lián)網(wǎng)時代，購買銀行理財產(chǎn)品，保險產(chǎn)品等業(yè)務(wù)都能夠通過計算機(jī)直接完成，提升了用戶體驗(yàn)。最后，銀行等大型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要為大企業(yè)提供資金支持，而迫切需要資金支持的中小型企業(yè)的需求難以被滿足，然而，互聯(lián)網(wǎng)時代的金融公司貸款服務(wù)對象以中小型企業(yè)以及個人為主，促進(jìn)了資金資源的合理配置，覆蓋了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以觸及的盲區(qū)。 余額寶以及眾多的第三方互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品一直以穩(wěn)定的利率，較高的流動性以及較強(qiáng)的靈活性受到了市場投資人的歡迎，不僅能夠促進(jìn)利率市場化，還能夠推動傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)制度的改革創(chuàng)新。

（二）互聯(lián)網(wǎng)時代金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.多種模式共同發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)時代，金融發(fā)展模式呈現(xiàn)出多樣化色彩，常見的金融產(chǎn)品包括P2P借貸平臺，第三方支付平臺，網(wǎng)貸基金平臺等等，而每種模式下又具有眾多的細(xì)分市場。如P2P產(chǎn)品有傳統(tǒng)的車貸平臺助商貸，也有新興的藝術(shù)品貸款平臺璽鑒金融，2016年以來衍生出現(xiàn)金貸產(chǎn)品更是為諸多年青人群解決了短期內(nèi)資金周轉(zhuǎn)問題，如魔法現(xiàn)金，水象金融等企業(yè)；在P2P產(chǎn)品的發(fā)展模式下，也逐漸出現(xiàn)了網(wǎng)貸基金產(chǎn)品，企業(yè)從不同額P2P平臺購買債券后打包賣給投資人，如星火錢包，周知理財?shù)绕髽I(yè)。而第三方支付平臺更是逐漸成為了人們生活外出消費(fèi)的首選支付方式之一，熱門產(chǎn)品包括支付寶、財付通等。眾籌類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更是涉及了公益、產(chǎn)品研發(fā)等諸多不同領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺也在持續(xù)為市場輸出高質(zhì)量的金融信息，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺提供豐富的資訊信息，如網(wǎng)貸天眼，星評社等。

2.交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大

據(jù)不完全統(tǒng)計統(tǒng)計，2016年，我國P2P市場的總交易額高達(dá)28049億，同比增長137%，而在2009年，P2P網(wǎng)貸市場的成交量僅為1.5億元。而對于支付寶等第三方移動支付公司而言，交易規(guī)模高達(dá)380000億元，同比增長215.4%，如支付寶平臺，至今共擁有4.75億用戶，且用戶規(guī)模仍然在持續(xù)上漲，成為消費(fèi)者在購物買單時的常用支付方式之一。而其他的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易額也有顯著的提升，如眾籌產(chǎn)品，截止2016年年底，我國共擁有608家眾籌平臺，整體籌資規(guī)模高達(dá)220億元，同比增長90%左右?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，新生金融產(chǎn)品的交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，越來越多的社會公民參與到金融市場中來。

3.移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速

截止2016年年底，中國有近7億的網(wǎng)民，其中超過90%的網(wǎng)民會使用手機(jī)、平板等移動設(shè)備上網(wǎng)。不論是新興的金融產(chǎn)品還是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，都開設(shè)了自己的移動網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品平臺，用戶可以通過各種移動終端設(shè)備進(jìn)行投資理財保險等金融交易活動，節(jié)省了大量柜臺排隊的時間，同時增加了購買金融產(chǎn)品享受服務(wù)的時間、地點(diǎn)靈活度。移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，為金融行業(yè)帶來了新的契機(jī)。然而，互聯(lián)網(wǎng)時代人們的私人信息安全問題一直頗受重視，隱私泄露等問題一直影響著移動金融產(chǎn)品的安全性，如何提高金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的保密性與安全性是國家與市場都需要思考的問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)時代金融發(fā)展問題分析

（一）法律法規(guī)不夠健全

互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展十分迅速，在短短的幾年時間內(nèi)，我國金融市場就涌現(xiàn)出P2P，第三方支付，眾籌以及互金平臺等多種新產(chǎn)品，吸引了眾多投資人的目光，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展十分迅速。然而，相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于市場行業(yè)的發(fā)展，如用戶隱私保密問題，許多用戶反映在使用了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品后，會收到來自各個機(jī)構(gòu)的房屋貸款、信用卡辦理騷擾電話以及垃圾郵件，然而我國的法律對于互聯(lián)網(wǎng)時代的用戶隱私泄露問題還沒有進(jìn)行明確的規(guī)定，如何保證投資人的個人隱私以及合法權(quán)益是目前需要思考的主要問題之一。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)時代，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，同時也出現(xiàn)了許多非法集資，涉嫌詐騙的公司利用網(wǎng)絡(luò)投資渠道騙取消費(fèi)者資金，相應(yīng)的法律制度懲罰與監(jiān)管措施還不夠全面。endprint

（二）消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)時代金融風(fēng)險意識不強(qiáng)

眾多的金融產(chǎn)品出現(xiàn)，為消費(fèi)者提供了大量新的投資渠道。一方面，P2P平臺通過抵押與質(zhì)押的方式為資金對接提供平臺，往往會為投資人開出10%以上年化收益，遠(yuǎn)高于銀行的存款利率以及國債利息，我國P2P市場急速擴(kuò)大，許多不正規(guī)的公司在集資后卷款跑路，缺乏風(fēng)險意識的投資人被眾多高收益的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品吸引，

沒有思考產(chǎn)品背后的邏輯以及市場合理性，盲目的追逐高利率，缺乏必要的風(fēng)險意識導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品市場較為混亂，產(chǎn)品魚龍混雜，加大了投資人挑選優(yōu)質(zhì)投資產(chǎn)品的難度[1]。

（三）虛假宣傳、卷款跑路行為猖獗

互聯(lián)網(wǎng)時代新媒體平臺為公眾自由言論提供了場所，許多金融產(chǎn)品借助互聯(lián)網(wǎng)宣傳的優(yōu)勢投入大量的廣告，通過“高收益”“高年化率”等詞匯吸引投資人注意，但是對產(chǎn)品本身的缺陷以及風(fēng)險問題避而不談。許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司為了迅速擴(kuò)大產(chǎn)品用戶規(guī)模，一方面收購大量水軍來誹謗競爭對手；另一方面可能會通過“補(bǔ)貼投資人”等倒貼方式增加投資人的收益以達(dá)到產(chǎn)品標(biāo)定的利率。除此之外，由于市場對互金產(chǎn)品的開放門檻較低，也有許多道德素質(zhì)低下的個人利用互金的招牌從投資人手中搜集資金，當(dāng)集資金額達(dá)到一定程度時就卷款跑路，導(dǎo)致許多人對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信任度較低。

四、互聯(lián)網(wǎng)時代金融發(fā)展對策

（一）強(qiáng)化法律制度管理方案

針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場法律制度不夠完善的問題，需要國家與金融監(jiān)管部門共同配合，盡快完善現(xiàn)有的法律規(guī)定，制定詳細(xì)的各種金融產(chǎn)品監(jiān)督管理?xiàng)l例，讓互聯(lián)網(wǎng)時代的金融產(chǎn)品交易行為有法可依。首先，完善監(jiān)督部門的責(zé)任以及權(quán)力，界定金融產(chǎn)品的管轄范圍；其次，提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入門檻，對從業(yè)人員的從業(yè)資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格的審核，劃定企業(yè)應(yīng)當(dāng)對社會以及投資人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)，完善從業(yè)人員道德素養(yǎng)評價方案；最后，完善投資人的權(quán)益保障體系，通過法律的形式對公民的財產(chǎn)進(jìn)行保護(hù)，保障資金與信息的安全[2]。

（二）提高公民金融風(fēng)險意識

我國許多投資人的金融風(fēng)險意識都比較低，屬于高風(fēng)險偏好型投資人，希望借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺賺取大量的收益。一方面，政府以及金融行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)意識到投資人風(fēng)險意識的重要性，加強(qiáng)基礎(chǔ)知識的科普，提高散戶投資人對金融市場風(fēng)險的認(rèn)知；另一方面，各種金融機(jī)構(gòu)在銷售產(chǎn)品服務(wù)之前，應(yīng)當(dāng)主動向投資人介紹可能存在的風(fēng)險，從而加強(qiáng)投資人的理性認(rèn)知[3]。

（三）加強(qiáng)信息安全管理

網(wǎng)絡(luò)安全的管理是保護(hù)投資人收益以及私人信息的重要環(huán)節(jié)，加強(qiáng)信息安全管理，保證投資人的賬號信息以及身份信息不被泄漏是金融機(jī)構(gòu)的基本責(zé)任。一方面，金融機(jī)構(gòu)在搭建網(wǎng)絡(luò)平臺時應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)防火墻的建設(shè)，對用戶的交易密碼賬戶、身份認(rèn)證信息進(jìn)行二次加密處理，確保資金交易過程中的安全性；另一方面，技術(shù)人員也應(yīng)該不斷更新自身安全防護(hù)知識應(yīng)對手段，對原有的信息安全管理技術(shù)進(jìn)行定期的升級創(chuàng)新，切實(shí)保障消費(fèi)者的利益[4]。

五、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)時代金融市場得到了高速發(fā)展，金融產(chǎn)品種類日益增加，為投資人提供了大量的投資渠道選擇。新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品由于其較高的收益以及靈活的操作受到了眾多消費(fèi)者的歡迎，但是許多投資人缺乏必要的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險意識，一味的追求高收益，互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐事件報道層出不窮。加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)時代金融市場產(chǎn)品體系的監(jiān)管，保證投資人的資金以及私人信息安全，讓互聯(lián)網(wǎng)時代的金融市場為社會發(fā)展帶來更多效益。

【參考文獻(xiàn)】

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