陳衛(wèi)偉，宋良榮

（上海理工大學(xué)，上海，200000）

我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展趨勢研究

陳衛(wèi)偉，宋良榮

（上海理工大學(xué)，上海，200000）

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域已經(jīng)創(chuàng)造出“退貨運(yùn)費(fèi)險”、“低價保障性”、“任性退”等新興產(chǎn)品，它們的出現(xiàn)標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)保險有了飛躍式、創(chuàng)新型發(fā)展。創(chuàng)新出滿足市場需求的產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。從互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀入手，介紹目前互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)及產(chǎn)品在中國發(fā)展情況，運(yùn)用案例分析法對市場上現(xiàn)有的幾款創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品做了詳細(xì)的介紹和分析，并從中總結(jié)出針對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新中的一些建議。

互聯(lián)網(wǎng)保險；發(fā)展現(xiàn)狀；UIB車險；區(qū)塊鏈技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，消費(fèi)者行為的改變都在重新塑造著中國互聯(lián)網(wǎng)保險。其發(fā)展勢頭迅猛，越來越得到國家的重視和人民的青睞。2016年，互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)達(dá)到了117家，其保費(fèi)收入達(dá)到了2 347億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過2015年347億元，顯著的拉動了保費(fèi)的增長。緊緊抓住該機(jī)遇，尋找其創(chuàng)新發(fā)展的瓶頸，響應(yīng)黨和國家的號召，既是保險業(yè)應(yīng)盡的職責(zé)，又是快速發(fā)展的必經(jīng)之路。因此，研究我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，分析具有創(chuàng)新意義的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品及提出政策性建議有著現(xiàn)實的指導(dǎo)意義。

1 我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速

中國保險信息網(wǎng)是我國第一家保險網(wǎng)站，于1997年成立，標(biāo)志著我國保險電子商務(wù)的正式啟動[1]。許多大型保險公司開始逐步建立公司門戶網(wǎng)站，但當(dāng)時還談不上真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險。直到2005年4月，中國人保公司簽售了國內(nèi)第一張電子保單，我國才出現(xiàn)了真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險。此后，互聯(lián)網(wǎng)保險逐漸進(jìn)入市場細(xì)分、競爭加劇的階段，并在競爭中得到了較大發(fā)展。特別是近三年來，網(wǎng)絡(luò)購物市場的爆發(fā)式增長帶動了互聯(lián)網(wǎng)保險市場的繁榮。

如圖1所示，2011年我國開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司有28家，經(jīng)過5年的快速發(fā)展到2016年達(dá)到了117家，超過75%的財險、壽險機(jī)構(gòu)的數(shù)量。

如圖2所示，2011年之后，我國互聯(lián)網(wǎng)保險迎來了飛躍式的發(fā)展，期間保費(fèi)規(guī)模增長132倍，2016年全年互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)收入高達(dá)2 348億元，在全國總保費(fèi)收入中滲透率達(dá)到7.57%。

1.2 我國互聯(lián)網(wǎng)保險的品種眾多

我國互聯(lián)網(wǎng)保險不僅發(fā)展迅速，而且種類眾多，如財險的車險、退貨運(yùn)費(fèi)險；壽險的意外險、重大疾病保險；信用保證保險的眾樂寶、參聚險；新奇創(chuàng)新保險的愛情保險、高溫險等[2]，成千上萬種互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

近幾年，保險公司也紛紛參與到“雙十一”的戰(zhàn)役中，創(chuàng)新出各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品為一年一度的網(wǎng)購狂歡節(jié)保駕護(hù)航。2016年創(chuàng)新出的產(chǎn)品如下所示。

1.2.1 任性退

針對購買的商品不合適的狀況，雖然具有7天無理由退款退貨機(jī)制，但消費(fèi)者仍會因為退貨麻煩或要承擔(dān)運(yùn)費(fèi)而煩惱。針對這一嚴(yán)重普遍現(xiàn)象，眾安保險全網(wǎng)推出了任性退，該產(chǎn)品為全部網(wǎng)絡(luò)購物的消費(fèi)者提供了退貨無憂的保障服務(wù)，為雙11網(wǎng)購保駕護(hù)航。

任性退具有以下特點(diǎn)：①9.9元包月，最高可免費(fèi)退貨5次；②2h內(nèi)快速上門取件，無須墊付費(fèi)用；③3KG內(nèi)費(fèi)用全免；④全網(wǎng)通用。

使用流程：公眾號“保密”中購買→實名激活→退貨上門申請→快遞員上門攬件→完成退貨。

1.2.2 低價保障險

針對消費(fèi)者擔(dān)心網(wǎng)購商品買貴了的問題，國美電器聯(lián)合易安保險發(fā)布了首個針對雙11的低價保障險。國美針對消費(fèi)者于2016年11月4日至13日在其所有門店購置的電器，均提供了一份低價保障險。如果消費(fèi)者在購置家電后的15天內(nèi)，發(fā)現(xiàn)買貴了，其可以通過門店或致電國美客服來獲得理賠。

國美電器與易安保險的此次跨界合作不僅解決了消費(fèi)者買貴了的后顧之憂和提高了國美的市場信譽(yù)，而且為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新開辟了一條新的道路。

1.2.3 “體驗寶”1號

2016年雙十一期間，阿里聯(lián)合信泰保險首次推出了“體驗寶”1號，并且打出了“百萬保障體驗一年，不爽全額退”口號。其具體是指在客戶購買保險后的一年內(nèi)，如果感到不滿意可以隨時退保。此次創(chuàng)新不僅給客戶帶來了安全感，而且還可以保障保險服務(wù)質(zhì)量，因為在這一年中，保險公司只能通過做好“體檢”來留住客戶。

此次推出的“體驗寶”除了保險產(chǎn)品本身，還聯(lián)合了滴滴出行、汽車超人等與“車”相關(guān)的行業(yè)中的佼佼者一同向客戶提供服務(wù)，借此為客戶營造出360度的關(guān)懷。同時，保險公司還將為該批“體驗寶”用戶提供專線服務(wù)，以試驗田的形式驗證該模式的可行性。

3 發(fā)展趨勢分析

通過以上分析新型的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的特征，結(jié)合我國的具體國情，以及其他相關(guān)情況，我國互聯(lián)網(wǎng)保險未來有以下幾個發(fā)展方向。

3.1 信用保險

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險事件頻發(fā)，未來預(yù)計對增信及信用保險的需求會持續(xù)增長；同時，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的興起激發(fā)模式創(chuàng)新和消費(fèi)者需求，為信用保險創(chuàng)造大量需求空間；另外，中小型企業(yè)融資難融資貴、現(xiàn)有的信貸體系對實體經(jīng)濟(jì)支持不足等都將促進(jìn)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，租賃和保理業(yè)務(wù)將豐富供應(yīng)鏈金融體系，而信用保險將為其提供保障。

2.1.1 信用保險有利于保證企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的穩(wěn)定發(fā)展

中小企業(yè)由于資本不雄厚、發(fā)展不穩(wěn)定等原因面臨著融資難、融資貴的問題，要想從根源上解決此問題，必須要給貸款銀行保障。而企業(yè)投保信用保險，可以將保單作為保證抵押給銀行，一旦企業(yè)不能按時還款時，銀行可以憑借保單向保險人索要理賠，從而使收回貸款得到保證，解決了發(fā)放貸款的后顧之憂?？梢姡庞帽ｋU的介入，使企業(yè)較容易得到銀行貸款，這對于緩解企業(yè)資金短缺，促進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營的發(fā)展均有保障作用。

2.1.2 信用保險有利于促進(jìn)商品交易的健康發(fā)展

在商品交易中，很容易形成“三角債”的關(guān)系，一旦某方信用出現(xiàn)危機(jī)，很容易造成不良的連鎖反應(yīng)，使商品交易中斷，阻礙其健康發(fā)展。有了信用保險，無論在何種交易中出現(xiàn)信用危機(jī)，均有保險人提供風(fēng)險保障。因此，即使一道環(huán)節(jié)出了問題，也能及時得到彌補(bǔ)。

2.1.3 信用保險有利于促進(jìn)出口創(chuàng)匯

在外貿(mào)交易中，存在著許多風(fēng)險，如利率分析、政治風(fēng)險、人為風(fēng)險等，都可能使企業(yè)血本無歸，甚至破產(chǎn)。而企業(yè)投保了出口信用保險后，可以在無法收回資金時從保險人那里獲得理賠。因此，出口信用保險為企業(yè)的進(jìn)出口貿(mào)易提供了保障，拓寬了其國際市場，創(chuàng)造出更多的外匯收入。

2.2 UBI車險

2016年7 月，保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)全國推廣有關(guān)問題的通知》，其有效的推動了各保險公司進(jìn)一步的UBI市場。

UBI車險具有以下三個優(yōu)勢：

①對于保險公司：發(fā)展空間大。從圖3可以看出，2016年我國互聯(lián)網(wǎng)車險占互聯(lián)網(wǎng)保險保費(fèi)收入的32%，居于第二，可見其發(fā)展?fàn)顩r良好。并且互聯(lián)網(wǎng)車險僅占車險保費(fèi)收入的12%，還有88%的發(fā)展空間。并且隨著人們生活質(zhì)量的提高，以及互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)車險發(fā)展空間廣闊。

而UBI車險作為一種創(chuàng)新性產(chǎn)品，與原先車載數(shù)據(jù)讀取設(shè)備OBD相比，智能硬件設(shè)備功能更加多元、用戶體驗更好，將進(jìn)一步提升UBI產(chǎn)品吸引力，此外，大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)進(jìn)步也為UBI提供支持。

同時，如圖4所示，2020年UBI產(chǎn)業(yè)鏈規(guī)模有望超過2 400億元，車險市場規(guī)模將達(dá)到9 420億元，UBI市場規(guī)模將達(dá)到1 413億元，即滲透率約為10%～15%外，綜合考慮車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備、數(shù)據(jù)服務(wù)、OBD等各環(huán)節(jié)，整個UBI產(chǎn)業(yè)鏈規(guī)模有望達(dá)到2 400億元。因此，UBI車險是保險業(yè)的藍(lán)海市場。

②對于客戶：保費(fèi)更加合理化。UBI車險能夠通過有效采集車主行駛的各項數(shù)據(jù)來分析出車主的駕駛習(xí)慣，來為車主量身定做一套合理的車險價格。

③對于社會：交通更加安全化。由上可知，UBI車險針對于客戶是采用“私人訂制”的方式，為客戶“量身定做”保費(fèi)，駕駛方式更安全的車主，繳的車險更少。因此，為了降低保費(fèi)，車主更加謹(jǐn)慎駕車，從而減少交通事故的發(fā)生，使社會變得更加安全。綜上所述，政策利好、技術(shù)創(chuàng)新、規(guī)則合理化等優(yōu)勢推動著UBI發(fā)展壯大。

2.3 區(qū)塊鏈技術(shù)

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速，但信用基礎(chǔ)和安全機(jī)制尚不健全是其創(chuàng)新過程中遇到的最大問題。由于區(qū)塊鏈技術(shù)具有加密認(rèn)真功能和全網(wǎng)共識機(jī)制，其恰好可以彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)的不足之處。

2.3.1 區(qū)塊鏈在保險中的作用

利用區(qū)塊鏈技術(shù)從數(shù)據(jù)管理的角度切入，能夠有效地幫助保險公司提高風(fēng)險管理能力。具體來講主要分投保人風(fēng)險管理和保險公司的風(fēng)險監(jiān)督。

①投保人風(fēng)險管理。隨著諸如醫(yī)療信息數(shù)字化、個人征信體系等國家系統(tǒng)性工程的推進(jìn)，越來越多的權(quán)威數(shù)據(jù)源出現(xiàn)，如果能夠?qū)⑦@些數(shù)據(jù)引入并存儲在區(qū)塊鏈上，將成為伴隨每一個人的數(shù)字身份，這上面的數(shù)據(jù)真實可信，無法篡改，實時同步，終身有效，對于投保人的風(fēng)險管理將帶來莫大的益處。

區(qū)塊鏈可以將該鏈涉及的所有公司的數(shù)據(jù)整合到一起，形成一個信息池，從而可以快速全面地了解各用戶的信息，及時發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險用戶。

②保險公司風(fēng)險監(jiān)督。區(qū)塊鏈技術(shù)是進(jìn)行事中監(jiān)督的有效技術(shù)手段之一。只要保險公司將日常運(yùn)營流程搬到區(qū)塊鏈上，并向監(jiān)管機(jī)構(gòu)開發(fā)一個記賬節(jié)點(diǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就可以實時的觀察到保險公司的全部業(yè)務(wù)動向，從而及時發(fā)現(xiàn)可能存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險和違規(guī)操作。

在此基礎(chǔ)上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對全國的保險市場進(jìn)行分析和預(yù)測，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)防可能存在的系統(tǒng)性風(fēng)險，或是發(fā)現(xiàn)潛在的保障需求和趨勢，從而更好地為老百姓提供保障。

2.3.2 區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用分析——以陽光貝為例

陽光保險作為應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的先行者，于2016年3月正式推出了第一款區(qū)塊鏈產(chǎn)品——區(qū)塊鏈陽光貝積分，該應(yīng)用提升了公司內(nèi)部運(yùn)作的效率及客戶體驗的滿意度[3]。

陽光貝是陽光保險回饋用戶的一種新的積分方式。其特點(diǎn)是小額多次，能夠促進(jìn)企業(yè)和客戶之間的交互，維護(hù)良好的客情關(guān)系。其改變了過去積分只能官網(wǎng)發(fā)放、本人使用且不能轉(zhuǎn)移、匯聚的痛點(diǎn)，將積分中心制的權(quán)限變?yōu)榉植际角颐總€參與者平等的自組織結(jié)構(gòu)。平等與開放，使業(yè)務(wù)部門有了積分的自主權(quán)，可隨時開展適合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)的積分活動。

2.4 跨界合作——以眾安在線為例

2.4.1 眾安在線簡介

2013年11月6 日，中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險正式成立。其從遞交申請至拿到籌建牌照用了不到一年的時間。從較快于同業(yè)的審批周期上可見，對于互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新，保監(jiān)會表現(xiàn)出開明、開放的監(jiān)管思路。

“眾安在線”具有兩大優(yōu)勢：一是奪人眼球的股東背景，如馬云、馬明哲、馬化騰，以及攜程、遠(yuǎn)強(qiáng)投資、優(yōu)孚控股、加德信投資、日訊網(wǎng)絡(luò)科技、日訊互聯(lián)網(wǎng)六家中小股東；二是頭頂“創(chuàng)新”光環(huán)，經(jīng)營模式、產(chǎn)品研發(fā)都是“前無古人”。

2.4.2 影響

“三馬結(jié)盟”是各路資本急涌互聯(lián)網(wǎng)金融的典型案例，背后折射的是大多數(shù)行業(yè)在傳統(tǒng)銷售渠道遭遇瓶頸下的緊急突圍。

此次跨界合作，對于中國平安來說，既可以加快產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，解決產(chǎn)品及渠道同質(zhì)化的問題，又可以共享阿里巴巴和騰訊的客戶資源，大大可以拓寬潛在的客戶群體。同樣，阿里巴巴和騰訊等可以二次開發(fā)中國平安的金融客戶，將其轉(zhuǎn)化為他們未來的網(wǎng)絡(luò)客戶。

因此，可以發(fā)現(xiàn)跨界合作是一個不錯的選擇，在各參與者間實現(xiàn)了互利共贏，這將成為互聯(lián)網(wǎng)保險未來發(fā)展趨勢之一。

3 建議

3.1 加強(qiáng)安全技術(shù)研究，建立專用網(wǎng)絡(luò)

互聯(lián)網(wǎng)保險的安全性包括信息技術(shù)安全和市場交易安全。首先，形成網(wǎng)絡(luò)化的業(yè)務(wù)流程，使各參與者足不出戶即可享受到全面的服務(wù)；其次，建立互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)絡(luò)動態(tài)安全風(fēng)險評估和監(jiān)測體系，確保各參與人的信息安全；最后，形成一套更加合理的篩選機(jī)制，可以使消費(fèi)者快速的找到所需信息。

3.2 構(gòu)建相關(guān)法規(guī)體系，保障其健康運(yùn)營

由于互聯(lián)網(wǎng)保險具有虛擬特性，因此與傳統(tǒng)保險相關(guān)的法律并不能全面的保障其運(yùn)行。所以，應(yīng)該快速地建立起與互聯(lián)網(wǎng)保險相匹配的法律法規(guī)，能夠為其提供良好的法制環(huán)境，在其創(chuàng)新的過程中一路保駕護(hù)航。

3.3 優(yōu)化、創(chuàng)新產(chǎn)品，理性引導(dǎo)消費(fèi)

以客戶體驗為中心，根據(jù)客戶的需求優(yōu)化、創(chuàng)新出相應(yīng)的產(chǎn)品以供互聯(lián)網(wǎng)銷售，形成其獨(dú)特的優(yōu)勢。并且要理性引導(dǎo)消費(fèi)者認(rèn)識各產(chǎn)品的風(fēng)險保障核心功能，利用其獨(dú)特的優(yōu)勢吸引更多的消費(fèi)者。

3.4 大力培養(yǎng)專業(yè)人員，提高服務(wù)水平

由于渠道的創(chuàng)新，相關(guān)人才的引進(jìn)和培訓(xùn)存在滯后，導(dǎo)致專業(yè)經(jīng)營人才缺乏。從而使創(chuàng)新的產(chǎn)品缺乏，并使企業(yè)在經(jīng)營管理、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、法律法規(guī)等方面不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險的要求。隨著大數(shù)據(jù)時代的突飛猛進(jìn)，相關(guān)數(shù)據(jù)分析和依據(jù)大數(shù)據(jù)的精算技術(shù)人員雙雙缺乏，影響互聯(lián)網(wǎng)保險的精確定價和喪失依據(jù)大數(shù)據(jù)分析客戶的偏好而設(shè)計出來的個性化保險產(chǎn)品。因此需要既具有保險、金融、法律、統(tǒng)計、營銷等專業(yè)知識，并且同時具備精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的跨界人才[4]。

總之，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展是新事物，它非常注重客戶體驗，為了滿足客戶的需求不斷的創(chuàng)新。雖然在創(chuàng)新的過程中，會遇到諸多問題，但這都是新事物發(fā)展中所必須存在的。因此，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的狀況和條件，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險將有著極好的發(fā)展前景。

[1]汪演元.從我國互聯(lián)網(wǎng)保險的軌跡看發(fā)展趨勢[J].保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報,2015(1):38-42.

[2]趙明月.“新國十條”背景下我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展趨勢淺析[J].海南金融,2015(3):58-61.

[3]王行江.區(qū)塊鏈保險應(yīng)用探索[J].金融電子化,2016(10):23-24.

[4]魏倩雨.我國互聯(lián)網(wǎng)保險未來發(fā)展規(guī)模研究 [J].商,2016(6):218-219.

Research on the Development Trend of Internet Insurance in China

CHEN Wei-wei,SONG Liang-rong
(University of Shanghai for Science and Technology,Shanghai 200093,China)

At present,the Internet insurance industry has created a"return freight insurance","low-cost protection","self-willed back"and other emerging products,their presence marks the Internet insurance with leaps and bounds,innovative development.Innovation to meet the needs of the market is the key to the development of the Internet insurance industry.Deepen the understanding of Internet insurance,so that it can better adapt to the needs of the current market and through existing products to find the right path of innovation and development,we have to focus on the problem.We started from the development of Internet insurance products,introduced the currentInternet insurance industry and product development in China,the use of case analysis on the market several existing innovative Internet insurance products made a detailed introduction and analysis,and from Summed up the Internet insurance product innovation for some of the recommendations.

Internet insurance;development status;UIB auto insurance;block chain technology.

F842.4

A

1673-5919（2017）05-0026-04

10.13691/j.cnki.cn23-1539/f.2017.05.007

2017-07-29

陳衛(wèi)偉（1990-），女，河南淮陽縣人，碩士研究生。

宋良榮（1966-），男，湖南省新田人，博士生導(dǎo)師，教授。研究方向：內(nèi)部控制與風(fēng)險管理、審計學(xué)、財務(wù)管理等。

［責(zé)任編輯：付 佳］