(韓山師范學(xué)院，廣東 潮州 521041)

廣東省高校國家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀和對策
——以韓山師范學(xué)院為例

王霖蔡燕斯

(韓山師范學(xué)院，廣東 潮州 521041)

教育是民族振興和社會進步的基石，是提高國民素質(zhì)、促進人全面發(fā)展的根本途徑。通過對韓山師范學(xué)院國家助學(xué)貸款現(xiàn)狀的調(diào)查研究，深入分析高校助學(xué)貸款政策的執(zhí)行情況，厘清助學(xué)貸款政策存在的問題及其原因，科學(xué)劃分政府，銀行，高校，學(xué)生的職責(zé)，建立四方位聯(lián)動貸款管理機制，使高校助學(xué)貸款工作更加規(guī)范化，可持續(xù)發(fā)展下去。

國家助學(xué)貸款；調(diào)查研究；四方位

國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)，財政貼息，金融機構(gòu)向高校家庭經(jīng)濟困難學(xué)生提供的旨在幫助高校家庭經(jīng)濟困難學(xué)生解決學(xué)費與住宿費的信用助學(xué)貸款。自1999年啟動至今，國家助學(xué)貸款工作不斷向前推進，體制機制不斷完善，覆蓋面不斷擴大，資助學(xué)生人數(shù)和金額不斷增加，還款方式不斷改善，對保證高校家庭經(jīng)濟困難學(xué)生順利入學(xué)和完成學(xué)業(yè)發(fā)揮了重要作用。

一、國家助學(xué)貸款的相關(guān)理論基礎(chǔ)

(一)成本分擔(dān)理論

從經(jīng)濟學(xué)角度看，教育公平理論決定了來自不同地域不同家庭環(huán)境的人應(yīng)該享受同等的教育。美國著名經(jīng)濟學(xué)家布魯斯·約翰斯通于1986年在其發(fā)表的著名論文《高等教育成本分擔(dān)金融與政策》中首次提出高等教育的成本分擔(dān)理論。他提出高等教育成本應(yīng)當(dāng)由納稅人(通過政府)、家長、學(xué)生及社會人士(通過捐贈)共同分擔(dān)。[1]高等教育的成本分擔(dān)理論要求必須建立與之相對應(yīng)的學(xué)生資助系統(tǒng)，為家庭經(jīng)濟困難學(xué)生提供必要的保障。國家助學(xué)貸款是教育發(fā)展過程中解決此問題的途徑和方法。

(二)人力資本理論

從管理學(xué)角度看，國家助學(xué)貸款解決了部分由于家庭經(jīng)濟困難學(xué)生無法獲得由教育帶來的人力資本問題。20世紀(jì)60年代，美國經(jīng)濟學(xué)家舒爾茨和貝克爾創(chuàng)立人力資本理論，而人力資源是一切資源中最主要的資源，教育是提高人力資本最基本的主要手段。國家助學(xué)貸款政策的有效發(fā)揮，保證了家庭經(jīng)濟困難學(xué)生順利進入高等學(xué)府，進行人力資本的積累，為經(jīng)濟發(fā)展提供人力保障和技術(shù)支持。[2]

(三)公共物品理論

巴羅教授在1970年的一篇討論美國地方學(xué)校財政效率的論文中認(rèn)為，教育是一個純粹的公共物品。[3]個人獲得助學(xué)貸款后能順利完成學(xué)業(yè)，也能較好地就業(yè)，獲得一定的個人利益，也能產(chǎn)生一定正的外部效應(yīng)，這是國家助學(xué)貸款的非排他特征。同時，國家助學(xué)貸款具有一定的競爭性，國家財政資金無法完全滿足每一個有貸款需求學(xué)生時，就是一種稀缺資源，消費助學(xué)貸款人數(shù)的增加會增加生產(chǎn)成本，也會增加國家的財政負(fù)擔(dān)。從這兩點特征來看，國家助學(xué)貸款更應(yīng)描述為一種準(zhǔn)公共物品。[4]隨著我國教育改革的進一步深化，高等教育持續(xù)大規(guī)模擴招使更多人能進入高校學(xué)習(xí)，使得無力承擔(dān)學(xué)費和生活費的學(xué)生也隨著增加，國家助學(xué)貸款規(guī)模逐年穩(wěn)步增長，成為解決普通高校家庭經(jīng)濟困難學(xué)生學(xué)費和住宿費的主要途徑，國家助學(xué)貸款已成為高校學(xué)生資助政策體系中的重要內(nèi)容。

二、廣東省高校國家助學(xué)貸款工作概況

(一)高校助學(xué)貸款政策的發(fā)展歷程

廣東省根據(jù)教育部、財政部等下發(fā)的相關(guān)文件精神，自2000年開始推行國家助學(xué)貸款政策，經(jīng)過試點，從2002年2月開始，我省范圍的64所高校的經(jīng)濟困難學(xué)生都可以申請國家助學(xué)貸款，之后還進行多次政策調(diào)整。廣東省施行的國家助學(xué)貸款政策大體可分為3個階段：2000—2003年為廣東省助學(xué)貸款發(fā)展的初期階段、2004—2006年為新機制階段，2007年至今為國家開發(fā)銀行模式階段，2013年后開始慢慢完善。在不同的階段，廣東省先后出臺了三個調(diào)整政策的文件：2002年3月出臺《關(guān)于進一步推進廣東省國家助學(xué)貸款工作的意見》(粵教貸[2002]6號)，這是對國家助學(xué)貸款的初步規(guī)定，規(guī)定了學(xué)校、貸款銀行和政府的相應(yīng)職責(zé)；2004年廣東省教育廳、廣東省財政廳、人行廣州分行、廣東銀監(jiān)局下發(fā)《廣東省國家助學(xué)貸款實施細(xì)則(試行)》，進一步規(guī)范了國家助學(xué)貸款的申請審批程序、期限和利率、管理等相關(guān)事宜；2007年教育廳制定《廣東省普通高校國家助學(xué)貸款管理辦法(試行)》(粵教貸 [2007]5)，確定了廣東省國家開發(fā)銀行貸款模式，規(guī)定了風(fēng)險補償金的比例和具體要求；2014年財政部、教育部、中國人民銀行、銀監(jiān)會制定了《關(guān)于調(diào)整完善國家助學(xué)貸款相關(guān)政策措施的通知》( 財教[2014]180號)，調(diào)整了國家助學(xué)貸款的資助標(biāo)準(zhǔn)和資助比例。[5]

(二)韓山師范學(xué)院助學(xué)貸款的具體情況

1.韓山師范學(xué)院國家助學(xué)貸款基本情況

從2002年2月開始，韓山師范學(xué)院成為廣東省64所家庭經(jīng)濟困難學(xué)生可申請國家助學(xué)貸款的高校之一。韓山師范學(xué)院是一所廣東省屬本科師范院校，學(xué)生主要來自粵東不發(fā)達地區(qū)，家庭經(jīng)濟困難學(xué)生多。從2010年以來，共有6608人次(含生源地信用助學(xué)貸款)順利獲得國家助學(xué)貸款，貸款金額達3746萬元。2015年，共有1014位家庭經(jīng)濟困難學(xué)生(含生源地信用助學(xué)貸款)成功獲得國家助學(xué)貸款，金額達594萬元，國家助學(xué)貸款總?cè)藬?shù)占家庭經(jīng)濟困難學(xué)生數(shù)的22.9%。

皖河流域地表徑流的時空變化與流域降水變化有一致性。徑流年內(nèi)分配集中在汛期(5～9月)，約占年徑流總量的70%，多年平均月徑流量最大值出現(xiàn)在7月份，占年徑流的20%左右；最小值出現(xiàn)在1月份，約占年徑流的2%。各支流洪水有山地洪水特征，暴漲暴落。區(qū)域水環(huán)境問題主要表現(xiàn)在洪、澇、旱和水土流失諸方面，洪水是主導(dǎo)因素。

表1 韓山師范學(xué)院國家助學(xué)貸款發(fā)放情況表(單位：人、元)

從表1可以看出，韓山師范學(xué)院國家助學(xué)貸款人數(shù)從2010年后逐年減少，主要原因是從2010年開始，有部分學(xué)生申請了生源地信用助學(xué)貸款，導(dǎo)致高校國家助學(xué)貸款人數(shù)的減少。 另外，韓山師范學(xué)院家庭經(jīng)濟困難學(xué)生占在校生比例較高，2013年家庭經(jīng)濟困難學(xué)生占在校生比例高達30.76%。而貸款學(xué)生占經(jīng)濟困難學(xué)生比例偏低，2013年貸款學(xué)生占經(jīng)濟困難學(xué)生比例僅為14.9%。

2.國家助學(xué)貸款償還和回收情況

國家助學(xué)貸款貸后管理主要包括貸款的償還和回收，廣東省將助學(xué)貸款違約率作為考核高校助學(xué)貸款管理工作的主要量化指標(biāo)。從表2可以看出，從2010年至今，韓山師范學(xué)院國家助學(xué)貸款學(xué)生提前還款比例總體逐年大幅度增加。截止2016年2月，韓山師范學(xué)院國家助學(xué)貸款學(xué)生累計提前還款合同數(shù)為3051，總金額約1669萬元，提前還款比例為53.48%。2015年韓山師范學(xué)院共有904份畢業(yè)生貸款合同到期，有898份合同如期結(jié)清，結(jié)清率為99.34%。

表2 韓山師范學(xué)院國家助學(xué)貸款提前還款情況表(單位：筆，元，年)

為了做好家庭經(jīng)濟困難畢業(yè)生的后續(xù)關(guān)心工作，韓山師范學(xué)院要求輔導(dǎo)員、班主任通過QQ群、電話，甚至走訪的形式加強與他們的溝通，繼續(xù)對他們的關(guān)心和幫助。對有困難的貸款畢業(yè)生，學(xué)校按規(guī)定提供一定的幫助。截止到2015年6月底，廣東省122所高校助學(xué)貸款總體金額違約率(含提前還款)從表3可看出，近5年來，韓山師范學(xué)院國家助學(xué)貸款違約率一直保持在0.002%左右，利息本金回收率較高。

(三)高校助學(xué)貸款管理工作存在的問題

1.家庭經(jīng)濟困難學(xué)生認(rèn)定體系難有統(tǒng)一量化的標(biāo)準(zhǔn)

家庭經(jīng)濟困難學(xué)生認(rèn)定是做好各項資助工作的基礎(chǔ)，但是很難制定出一套統(tǒng)一量化標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)定辦法。我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，大學(xué)學(xué)生來自五湖四海，學(xué)生提交的證明材料是否真實也難以實地考察，基本上只能通過學(xué)生提交的材料加上對學(xué)生平時的觀察，這加重了高校助學(xué)貸款一線工作人員在貸款前審核資料的難度。

目前國家對高校資助項目越來越多，很多資助項目都是直接一次性資助，資助金額大，無需償還，獲得資助后既可減去申請助學(xué)貸款的手續(xù)，而且避免申請助學(xué)貸款之后的還款壓力。部分學(xué)生的思想觀念存在一定的偏差，貸款后擔(dān)心負(fù)擔(dān)很重，將來畢業(yè)后還不起貸款影響自己的誠信。另外，由于貸款工作較為繁瑣，前期申請流程和后期的催貸工作使得很多助學(xué)貸款一線工作人員對待助學(xué)貸款態(tài)度較為消極工作積極性未能充分調(diào)動，希望學(xué)生能不貸款就不貸款。

3.追貸難度大

在助學(xué)貸款貸后管理中，由學(xué)校單獨承擔(dān)貸后管理責(zé)任，很多高校不斷探索學(xué)生誠信教育和貸后管理工作的新方法，完善還貸約束機制和風(fēng)險防范機制，最大限度地降低國家助學(xué)貸款的風(fēng)險。根據(jù)人社部統(tǒng)計，2016年高校畢業(yè)生765萬人，比去年增加16萬人，而且中職畢業(yè)生和初高中畢業(yè)以后不再繼續(xù)升學(xué)的學(xué)生大約也是這個數(shù)量，青年的就業(yè)群體加在一起大約有1500萬左右，高校畢業(yè)生就業(yè)壓力大。畢業(yè)后，貸款學(xué)生面臨就業(yè)和社會適應(yīng)問題，一方面要開始還貸，另一方面要面對日益增加的生活成本。而對于高校而言，學(xué)生畢業(yè)后，就業(yè)分散，流動性強，追還貸款難度大。

三、科學(xué)劃分政府，銀行，高校，學(xué)生的職責(zé)

(一)政府

教育興國、教育立國、教育強國是國家意志，政府必須承擔(dān)主要職責(zé)，發(fā)揮主導(dǎo)作用。整個國家助學(xué)貸款工作的成敗得失，很大程度上取決于政府的所作所為，政府的功能不僅要承擔(dān)貸款學(xué)生在校期間的財政貼息和風(fēng)險補償金，還要加快制定規(guī)范高校助學(xué)貸款的相關(guān)法律條款和法定程序，在法律上明確規(guī)定承辦銀行，高校及學(xué)生的具體職責(zé)和義務(wù)，從而實現(xiàn)家庭經(jīng)濟困難學(xué)生應(yīng)貸盡貸的目標(biāo)，使追還貸款有法可依。目前國家對高校學(xué)生的資助力度越來越大，很多資助項目都是直接一次性發(fā)給學(xué)生，容易使得部分學(xué)生覺得獲得這類國家資助是理所應(yīng)當(dāng)，沒有感恩之心。如果將某項資助的經(jīng)費用于繼續(xù)給畢業(yè)的貸款學(xué)生貼息，這樣既可以鼓勵家庭經(jīng)濟困難學(xué)生用貸款來解決自己的經(jīng)濟問題，又可以減輕學(xué)生畢業(yè)后的還貸壓力。政府可鼓勵有條件的企業(yè)落實國家精準(zhǔn)扶貧政策，履行社會責(zé)任，設(shè)定某些只招聘在校期間獲得國家助學(xué)貸款學(xué)生的崗位，幫助貸款學(xué)生實現(xiàn)就業(yè)。此外，政府應(yīng)該加快建立個人誠信和資助系統(tǒng)，使得貸款經(jīng)辦人可以清楚了解學(xué)生在各個讀書階段所受到的各項資助，對學(xué)生的各項信息一目了然，杜絕貸款學(xué)生惡意拖欠等違約行為的發(fā)生，使國家助學(xué)貸款體系不斷完善。

(二)銀行

銀行方面應(yīng)該建立完善的信用誠信檔案，學(xué)生在校期間，誠信檔案可由學(xué)校相應(yīng)職能部門完成，學(xué)生畢業(yè)后，誠信檔案由銀行繼續(xù)完成，及時更新檔案，各個銀行間的誠信系統(tǒng)實現(xiàn)對接和資源共享，以此來約束學(xué)生信貸行為。在助學(xué)貸款貸后管理中，銀行也應(yīng)該承擔(dān)一定的責(zé)任，在高校無法追還貸款時，銀行應(yīng)參與追還過程，與學(xué)校雙管齊下，從而降低貸款違約率。另一方面，銀行可實行助學(xué)貸款還款優(yōu)惠政策，鼓勵貸款學(xué)生提前還款的積極性，降低到期還本息的違約風(fēng)險。對于因病去世的貸款學(xué)生，銀行可在按照學(xué)校提供的具體材料，適當(dāng)減免學(xué)生的還貸金額。

(三)學(xué)校

高校是接連銀行和學(xué)生的橋梁，國家助學(xué)貸款給高校帶來的最大益處是可以減少學(xué)費拖欠，從而緩解高校經(jīng)費緊張的狀況，促進高校的發(fā)展。[5]高校也是國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償金的分擔(dān)者，在助學(xué)貸款工作中具有管理職責(zé)，尤其是前期資料審查、貸款學(xué)生畢業(yè)去向、貸款的回收等。資助工作是一項良心工作，一方面要求貸款經(jīng)辦人在工作過程中努力做到細(xì)心，細(xì)致，細(xì)膩，公平對待每一個學(xué)生，善于發(fā)現(xiàn)沒有主動申請認(rèn)定家庭經(jīng)濟困難學(xué)生。另一方面要求做好貸款畢業(yè)生的后續(xù)關(guān)心工作，通過QQ群、電話、微信，甚至走訪的方式加強與他們的溝通，對應(yīng)有困難的貸款畢業(yè)生，學(xué)校按相關(guān)規(guī)定提供一定的幫助。此外，學(xué)校承擔(dān)著教書育人的職責(zé)，需做好助學(xué)貸款政策的宣傳和學(xué)生的誠信感恩教育，協(xié)助銀行做好學(xué)生的誠信檔案，充分發(fā)揮銀行與學(xué)生之間的橋梁作用。

(四)學(xué)生

國家助學(xué)貸款政策規(guī)定了申請貸款學(xué)生有承擔(dān)還貸的義務(wù)和責(zé)任，國家助學(xué)貸款屬于無擔(dān)保，無抵押的信用貸款，還款完全靠貸款學(xué)生的個人信用。學(xué)生作為國家助學(xué)貸款政策的直接受益者，畢業(yè)后如果聯(lián)系電話、工作單位及通訊地址發(fā)生變化，應(yīng)及時通知學(xué)校并登陸學(xué)生在線服務(wù)系統(tǒng)更新相關(guān)信息，并按照合同約定的時間將借款利息，本金存入指定的還款賬戶。

四、總結(jié)

如果國家助學(xué)貸款是一項工程的話，那么政府，銀行，高校，學(xué)生則是工程下的四根支柱，如借款合同里面的甲乙丙丁四方，既獨立又相連。我們應(yīng)建立四方位的聯(lián)動貸款管理機制，使高校助學(xué)貸款工作更加規(guī)范，可持續(xù)發(fā)展下去。

[1] 趙貴臣.我國大學(xué)生資助體系的德育功能研究[D].東北師范大學(xué)博士學(xué)位論文，2011(12).

[2] 孔丹.國家助學(xué)貸款政策執(zhí)行中存在的問題及對策研究[D].南京師范大學(xué)碩士學(xué)位論文，2013(2).

[3] 葉長兵.國家助學(xué)貸款的經(jīng)濟學(xué)分析，鄭州大學(xué)碩士學(xué)位論文，2005(5).

[4] 肖苒.高校助學(xué)貸款畢業(yè)生的還款意愿影響因素實證研究——以西南財經(jīng)大學(xué)為例[D].西南財經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2013(3).

[5] 葛朝蕾.廣東省高校國家助學(xué)貸款貸前與貸后管理研究——以廣東金融學(xué)院為例[D].華南理工大學(xué)碩士學(xué)位論文，2013(12).

[6] 李正平.國家助學(xué)貸款實施現(xiàn)狀與對策——以上海S大學(xué)為例[D].上海師范大學(xué)碩士學(xué)位論文，2010(4).