(云南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院，云南 昆明 650201)

大學生校園貸中風險意識與誠信缺失探討
——以云南省高校為例

謝聰徐濤

(通訊作者)

(云南農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院，云南 昆明 650201)

由于一些非法校園網(wǎng)貸機構(gòu)通過暴力催收、裸條貸款、高利貸等方式導致校園貸問題頻發(fā)，銀監(jiān)部門已暫停校園網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)。同時銀監(jiān)會鼓勵商業(yè)銀行在風險可控的前提下，有針對性開發(fā)高校助學、培訓、消費等合規(guī)的金融產(chǎn)品。本研究以云南省高校大學生為主體，通過問卷、訪談、網(wǎng)絡(luò)調(diào)查等形式研究校園網(wǎng)貸中存在的金融風險，分析大學生風險防范意識及誠信缺失的原因，并尋求有效控制校園貸風險和提高大學生誠信意識的策略。以規(guī)范校園貸為契機，呼吁社會各界加強對大學生金融風險與誠信教育，共同維護學生合法權(quán)益，同時也必將促進合規(guī)的校園貸健康有序發(fā)展。

校園貸；風險意識；誠信教育；云南省高校

一、引言

“校園貸”曾作為手續(xù)方便且到款速度快的小額信用貸款方式深受大學生歡迎，一度成為高校校園的熱門話題。盡管這一新型的金融模式存在諸多優(yōu)點，為部分在校大學生的資金需求解了燃眉之急，但一些非法校園網(wǎng)貸平臺缺少風險監(jiān)管評估機制，突破校園貸的范疇和底線，再加上少數(shù)大學生無節(jié)制消費、風險意識淡薄、誠信缺失等因素導致校園貸違約事件高發(fā)。一些不法網(wǎng)貸機構(gòu)甚至通過暴力催款、裸條貸款、高利貸等形式逼迫貸款學生走上絕路[1]。面對諸多校園貸亂象，銀監(jiān)會、教育部等六部委在2017年下發(fā)了《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2017]26號)明確規(guī)定現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)。由于大學生在消費、創(chuàng)業(yè)、培訓等方面存在合理的信貸資金需求，銀監(jiān)會也正在積極推進商業(yè)銀行、政策性銀行進入校園市場，為廣闊的校園消費市場打開“正門”。本文以云南省十余所高校部分學生為調(diào)研對象，通過問卷、訪談、網(wǎng)絡(luò)調(diào)查等形式研究校園網(wǎng)貸中存在的金融風險，分析大學生風險防范意識及誠信缺失的原因，并尋求有效控制校園貸風險和提高大學生誠信意識的策略。以規(guī)范校園貸為契機，呼吁社會、高校、家庭加強對大學生金融風險與誠信教育，共同維護校園安全和學生合法權(quán)益，同時也必將促進商業(yè)銀行、政策性銀行開發(fā)的合規(guī)校園貸健康有序，蓬勃發(fā)展。

二、校園貸中高校學生風險意識及誠信的現(xiàn)狀分析

本研究調(diào)查對象為云南省包括云南大學、云南農(nóng)業(yè)大學、昆明理工大學、云南財經(jīng)大學、云南師范大學、昆明醫(yī)科大學、西南林業(yè)大學、大理大學、曲靖師范學院、楚雄師范學院等十余所高校一千五百余名大學生。調(diào)查學生涵蓋文、理、工、農(nóng)、醫(yī)等不同專業(yè)，男生占總?cè)藬?shù)64.4%，女生為35.6%。根據(jù)各高校學生人數(shù)占總?cè)藬?shù)比例隨機發(fā)放問卷1500份，回收1500份，回收率100%，其中有效問卷1475份，有效率98.33%，與統(tǒng)計要求相符。

根據(jù)《 大學生校園貸風險意識現(xiàn)狀調(diào)研報告》本課題組隨機對云南省高校部分學生開展調(diào)查，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有20.7%學生需要依靠部分貸款或完全貸款用于繳納學費、培訓、日常消費等。對已貸款高校學生的資金來源進行調(diào)查發(fā)現(xiàn)除國家助學貸款(34%)外，其他形式如支付寶螞蟻借唄是學生最喜歡的方式(48%)，還有少部分學生通過P2P網(wǎng)貸平臺、民間信用公司借款(圖1)。進一步對學生借貸用途的調(diào)查結(jié)果表明，除用于學雜費、日常生活、投資等開支外，部分學生將貸款資金用于購買蘋果智能手機、平板電腦等高端電子產(chǎn)品以及娛樂，甚至用于網(wǎng)絡(luò)游戲幣、彩票、賭球等消費(圖2)。

盡管高校學生對校園網(wǎng)貸樂此不疲，但其中隱藏的金融風險學生們了解多少？高校學生在校園貸中的身份有兩種，一種是借款人，另一種是出借人，受經(jīng)濟來源所限，以前者居多。我們的問卷調(diào)查結(jié)果表明，云南省高校部分大學生有一定投資理財經(jīng)驗，投資范圍涉及銀行存款、股票基金及網(wǎng)貸平臺等(圖3)。其中，我們就“高校學生對網(wǎng)貸平臺投資風險的認識”做了調(diào)查，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示少部分學生缺乏金融風險理論所提及的高收益高風險意識，易被網(wǎng)貸平臺宣傳的虛高利息誘惑(圖4)。那么，網(wǎng)貸平臺投資風險有哪些？首先，一些網(wǎng)貸平臺無原則降低借貸門檻，缺乏有效監(jiān)督機制，無具體風控措施，風控能力差導致壞、呆賬率偏高。網(wǎng)貸平臺因資金問題(追繳小額貸款成本高，且無足夠準備金)面臨倒閉風險；其次，大多數(shù)網(wǎng)貸平臺對借款人的個人信息披露不全，出借人因無法完全了解借款人信息而對投資失去知情權(quán)和主動權(quán)；再次，不法網(wǎng)貸平臺打著借貸幌子惡意欺詐等。上述諸多因素將造成出借人嚴重財產(chǎn)損失，學生投資可能血本無歸。高校學生在校園貸中主要作為借款人在借貸過程中面臨的風險又有哪些？學生是否有足夠的風險意識？我們就“簽訂借貸合同時是否仔細閱讀借貸條款并已理解其中內(nèi)容”與借款學生交流，近三分之一受訪者表示僅初略瀏覽借貸條款且未對其中內(nèi)容仔細理解，還有少部分學生認為不了解或沒必要了解。這初步表明云南省高校部分學生缺乏金融風險意識。一些網(wǎng)貸平臺盡管打著零利息、低利息旗號，但收取高額手續(xù)費、服務(wù)費、違約費等隱形費用，實際上等同于高利息，屬于高利貸。針對“云南省高校學生對高利貸的認識情況”進行問卷調(diào)查結(jié)果顯示，13.22%學生認為自己對高利貸的界定非常清楚，10.37%學生選擇完全不了解，其他76.41%學生認為自己不是很清楚或了解不多(圖5)。接著，走訪調(diào)查“高利貸的危害”，83.5%學生認為高利貸利息過高造成借款人巨大還款壓力，高利貸暴力催收等不法行為危及學生人身安全，影響社會安定等。但仍有一部分學生對高利貸的危害認識不足。此外，調(diào)查“網(wǎng)貸平臺泄露借款人個人信息的情況”，49%大學生擔心個人信息被不法分子利用，損害自身利益，產(chǎn)生嚴重后果。35%大學生感覺無奈，束手無策。還有16%大學生認為沒關(guān)系或不清楚危害(圖6)。上述調(diào)查結(jié)果表明，云南省高校部分學生缺乏網(wǎng)絡(luò)貸款風險意識和自我保護能力，是引起校園貸問題的一個重要因素。

圖1 云南省高校學生貸款途徑

圖2 云南省高校學生貸款用途

圖3 云南省高校學生投資理財方式

圖4 云南省高校學生對網(wǎng)貸平臺投資風險的認識

圖5 云南省高校學生對高利貸的認識

圖6 云南省高校學生對泄漏個人信息的認識

高校借貸學生的誠信問題是導致校園貸違約事件頻發(fā)及校園貸亂象的另一個重要因素。我們依據(jù)《大學生校園貸誠信現(xiàn)狀的調(diào)研報告》所設(shè)計的問題，對云南省十余所高校學生進行問卷調(diào)查。首先調(diào)查的問題是“您怎樣對待到了還貸期限而又無力還貸的情況？”，調(diào)查結(jié)果顯示91%學生選擇向親戚朋友借錢還貸或申請延期還貸，9%學生持漠然或置之不理態(tài)度(圖5)。繼續(xù)調(diào)查云南省高校借貸學生“在還貸過程中是否出現(xiàn)違約現(xiàn)象”，約10%學生出現(xiàn)過違約一次或兩次的情況(圖6)。訪談中詢問學生“是否了解自己在金融機構(gòu)的誠信記錄”，“如果被金融機構(gòu)的征信系統(tǒng)列為黑名單，將對自己產(chǎn)生哪些影響”，許多學生表示不清楚或缺乏了解。上述調(diào)查結(jié)果說明大部分學生能積極處理借貸問題，誠信度令人滿意，但還有一部分學生持無所謂態(tài)度，這種情況值得深思。此外，高校學生對誠信記錄的重要性認識不足，誠信教育亟待加強。這也提示高校需進一步加大誠信教育宣傳力度，提高學生思想素質(zhì)，糾正誠信缺失問題。

圖7 云南省高校學生對借款到期而又無力還款采取的措施

圖8 云南省高校借款學生的違約情況

三、校園貸中高校學生風險意識與誠信缺失的分析及對策

校園網(wǎng)貸這一創(chuàng)新性金融形式進入校園以來，一直問題不斷，引起各方諸多非議[2]。2017年銀監(jiān)部門對校園網(wǎng)貸平臺進行全面整頓，停止其校園貸款業(yè)務(wù)。校園網(wǎng)貸被叫停的原因，除了網(wǎng)貸平臺自身監(jiān)管機制不健全、違規(guī)操作等問題外，還有一個重要因素即高校學生缺乏理性的消費觀以及風險防范意識、誠信意識淡薄等不容忽視。

(一)杜絕非理性消費，避免非理性借貸

我們就“每月生活費是否能滿足消費”展開調(diào)查，只有12.2%大學生認為自己無資金短缺現(xiàn)象，而62.5%學生是“月光族”，還有25.3%學生常常感到資金不足，其中有20.7%學生產(chǎn)生過借貸行為。上述數(shù)據(jù)說明云南省高校大部分學生屬于易沖動型消費人群，不能根據(jù)自己的實際情況合理設(shè)置月度消費限額。更有甚者，部分大學生自制能力差，存在從眾求異、盲目攀比等不良心理，面對高端電子產(chǎn)品、奢侈品等不能理性對待，選擇超前消費、借貸消費[3]。校園網(wǎng)貸為這種非理性消費、盲目消費提供了條件。多數(shù)大學生在購買大宗的消費品時，傾向于選擇網(wǎng)貸平臺提供的分期付款方式購買。分期付款盡管被均稱為零利息，但其中隱形費用為每期需支付一定手續(xù)費，各家平臺收取手續(xù)費費率不一。學生們在選擇分期付款時，只知道可分期、可免息，忽視了驚人的手續(xù)費。據(jù)統(tǒng)計分期支付后的總價通常比原價要多6%以上。同時如果逾期還款還需支付滯納金、罰金，添加信用不良記錄。無經(jīng)濟來源、無償還能力的大學生可能吞下負債累累、以貸還貸的惡果[4]。因此，高校學生的非理性不良消費導致的非理性網(wǎng)絡(luò)貸款問題必須引起高度重視。

針對部分大學生非理性不良消費觀，高校需采取多種措施來加強學生思想教育，正確引導和培養(yǎng)學生的人生觀、世界觀和價值觀。學?？善刚堈嗡仞B(yǎng)高，道德品質(zhì)優(yōu)，善于溝通交流的名師對學生進行輔導，幫助其建立正確的消費觀，理性消費；定期結(jié)合學校及社會的先進事例開展中華傳統(tǒng)美德教育，提高學生的思想道德素質(zhì)，使學生養(yǎng)成良好的行為習慣；鼓勵學生積極參與勤工儉學，體會勞動的艱辛及賺錢不容易從而養(yǎng)成勤儉節(jié)約的美德；通過學校網(wǎng)站、廣播、講座、主題班會等形式讓學生明確自己的主要任務(wù)及責任與擔當，引導學生把主要精力放在完成學業(yè)上。

(二)提高風險意識，防范校園金融風險

高校學生大多是通過網(wǎng)站、校園小廣告以及同學之間的交流等渠道了解校園貸。既無社會經(jīng)驗，又缺少基本金融常識的大學生很容易被諸如 “無首付，零利息”、“分期付款”、“無抵押信用貸款”等“漂亮外衣”所迷惑，掉入“金融陷阱”。貸款學生由于缺乏必要的金融專業(yè)知識，金融風險防范意識差，對借貸合同中的服務(wù)費、手續(xù)費、滯納金、違約金等名目缺乏足夠認識，因此很可能落入高利貸的圈套，造成“利滾利”，“舉新債還舊債”等惡性循環(huán)，最終欠下巨額債務(wù)，無力償還，還可能累及父母還款及影響父母的信用，給家庭帶來巨大困擾。心理承受能力差的學生甚至可能在巨大的經(jīng)濟壓力下走極端，釀成悲劇事件[5]。

如何防范校園金融風險？作為大學生自身，要努力提升金融素養(yǎng)，培養(yǎng)財商，提高風險防范意識。高校學生除了要學好專業(yè)知識外，還要多參加社會實踐，增加社會經(jīng)驗。同時盡可能利用一切條件比如利用課余時間去圖書館翻閱金融相關(guān)書籍，了解一些專業(yè)的金融知識如借貸，風險，風險與收益的關(guān)系，利率，利率計算方法，合法的借貸利率是多少，征信系統(tǒng)，金融信息隱私權(quán)等；聆聽金融風險相關(guān)專題講座及參加校園網(wǎng)貸案例分析討論會等來擴寬知識面，豐富人生閱歷，提高情商，懂得“世上沒有無緣無故的愛”、“羊毛出在羊身上”的道理，于無形中提高金融風險防范意識和理財能力。而作為高校，可開設(shè)一些金融相關(guān)基礎(chǔ)課程供學生選擇學習，或是開通在線金融教育網(wǎng)站的M O O C 培訓，使學生具備一定的理財投資及處理網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的能力[5]；邀請商業(yè)銀行的專業(yè)人士進校輔導，開展金融知識普及及宣傳咨詢服務(wù)；定期舉辦大學生案例分析大賽，金融風險防范主題講座或金融信息隱私權(quán)討論會等金融活動。上述舉措可有效提高大學生金融風險防范意識，增強對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解與體會。

(三)增強誠信意識，促進合規(guī)的校園貸平臺發(fā)展

校園貸違約事件的發(fā)生與大學生的誠信問題密切相關(guān)。我們就“如何看待借貸同學拖欠貸款的行為”進行問卷調(diào)查，統(tǒng)計結(jié)果表明，35.6%學生認為應計入個人誠信檔案；20.0%學生選擇無論如何應該遵照合同還貸，否則即為違約；31.2%學生提出應當受到譴責；8.7%學生覺得如果存在實際困難，可以理解；4.5%學生認為只是個人行為，與誠信道德無關(guān)。上述調(diào)查說明云南省高校大學生中一半以上學生具有良好的契約精神，誠實守信，但還有一部分學生缺乏信用意識或誠信觀念不強。大學生誠信意識缺失可能由兩方面因素引起，一是家庭、高校以及社會大環(huán)境產(chǎn)生的客觀原因。首先，良好的家庭環(huán)境是學生誠信品質(zhì)養(yǎng)成的基石。父母的誠信教育意識、重諾守信的言行將潛移默化影響著子女誠信品質(zhì)的養(yǎng)成；其次，大多數(shù)高校對學生誠信教育的重視程度還有待加強，需采取具體的措施如建立完善的誠信教育體系、管理規(guī)章制度及個人誠信檔案。通過強有力的誠信缺失約束機制來糾正學生心存僥幸心理，杜絕如校園貸違約、論文剽竊等誠信缺失現(xiàn)象；第三，社會上一些不文明、不道德的行為影響大學生價值觀形成，部分辨識能力差的學生認同社會不良現(xiàn)象而不知不覺沾染誠信缺失的毛病。二是大學生自身的主觀原因，主要表現(xiàn)為：沒有明確的學習目標和理想信念，貪玩，追求享受，互相攀比；責任意識淡薄；自律性差，對誠信缺失危害性缺乏足夠認識。我們的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，云南省高校相當一部分學生對個人信用記錄的重要性認識不足，不清楚“如果自己進入人民銀行征信系統(tǒng)的黑名單”將會出現(xiàn)不能再貸款，不能辦簽證，甚至不能買機票等嚴重后果。因此，進一步加強對高校學生的誠信教育已迫在眉睫，需要社會、高校、家庭及學生個人付諸行動。

鑒于大學生誠信意識缺乏，社會各界應采用各種手段，利用一切可能機會開展金融基本知識培訓教育，培養(yǎng)學生良好的信用意識和契約精神，引導學生合理貸款，誠信還款，不無度透支；教育學生正確認識網(wǎng)絡(luò)貸款成本，知曉不能按期還貸可能面臨的違約信用風險；如果發(fā)生違約風險應積極尋求解決辦法，拒絕逃避，珍愛生命；重視個人信用維護及個人隱私信息保護，拒絕他人利用個人隱私信息達到非法目的。

四、結(jié)語

隨著規(guī)范的校園貸平臺逐步建成，再加上大學生金融風險意識與誠信品質(zhì)的逐步提升，在銀監(jiān)會等部門的有效監(jiān)督下，由商業(yè)銀行和政策性銀行引領(lǐng)的新型校園貸模式必將迎來發(fā)展的春天。依法合規(guī)的校園貸業(yè)務(wù)將更好地服務(wù)校園、服務(wù)學生。

[1] 張敬偉.“裸條”借貸是校園消費時代的資本鬧劇[N].深圳特區(qū)報，2016-06-22(A02).

[2] 張寧，蔣慶前.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風險與對策分析[J].時代金融，2015，35：222-223.

[3] 李芬芬.大學生網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀分析與對策建議[J].鄖陽師范高等?？茖W校學報，2016，36(3)：71-72.

[4] 謝作翰.互聯(lián)網(wǎng)金融下大學生信貸市場發(fā)展及風險防范[J].新經(jīng)濟，2016，7：48.

[5] 宋程程.大學生金融風險防范與金融素養(yǎng)培養(yǎng)問題淺談[J].時代金融，2016，5：352.

本課題受地方高校國家級大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目《校園貸的風險控制》(項目號：201610676011)資助。