舒斯亮　王博

[提要] 隨著我國人口老齡化的逐步加深，老年人養(yǎng)老問題逐步成為社會熱點問題。本文借鑒消費資本理論，基于消費養(yǎng)老服務(wù)所涉及到的消費、返利、增值、養(yǎng)老等四個階段，就天津、四川、上海等地區(qū)試運行的消費養(yǎng)老服務(wù)模式展開分析，分析當(dāng)前消費養(yǎng)老服務(wù)運行中存在的問題，并從政策法律平臺、企業(yè)信用體系、綜合服務(wù)信息平臺等方面提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：消費；養(yǎng)老；服務(wù)模式

基金項目：江西省高校人文社會科學(xué)研究項目：“消費養(yǎng)老服務(wù)的運行機理及發(fā)展對策研究”（GL1537）

中圖分類號：C913.7 文獻標(biāo)識碼：A

收錄日期：2017年8月7日

一、引言

國家統(tǒng)計局相關(guān)數(shù)據(jù)表明，截至2015年，我國60歲及以上老年人口比例達到16.14%，同2010年第六次人口普查中的人口老齡化相比，60歲及以上人口比例上升2.82個百分點，老年撫養(yǎng)比為14.33%，同比增長2.35個百分點。以上表明我國社會人口老齡化問題日益嚴(yán)峻。而從我國當(dāng)前養(yǎng)老保障現(xiàn)狀來看，養(yǎng)老資金短缺、養(yǎng)老保障水平低等問題日益突出。基于此，為彌補我國政府基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險及個人商業(yè)養(yǎng)老保險等形式的不足，緩解養(yǎng)老資金短缺的財政壓力，有必要建立全社會多層次養(yǎng)老保障體系，所以本文針對消費養(yǎng)老服務(wù)展開的研究具有十分重要的現(xiàn)實意義。

二、我國現(xiàn)行幾種典型的消費養(yǎng)老服務(wù)模式

自消費養(yǎng)老服務(wù)模式推行以來，目前已在天津、四川、上海等地區(qū)進行了試點，本部分將從消費養(yǎng)老服務(wù)所涉及到的“消費、返利、增值、養(yǎng)老”等四個階段展開闡述，以期為后續(xù)提出消費養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展對策奠定基礎(chǔ)。

（一）天津。2015年天津市常住人口1，546.95萬左右，消費總額達到5，245.69億元，同比增長10.7%。在推進城鎮(zhèn)化發(fā)展步伐中，天津市作為人口大戶，也將會給國內(nèi)市場帶來巨大的消費潛力，因此2010年天津市對如何推行及實施消費養(yǎng)老服務(wù)進行了可行性研究。在推行鼓勵個人通過日常消費積累養(yǎng)老儲蓄再投保的“消費養(yǎng)老保險”政策下，形成一種新型的“消費—積分—讓利—返款—儲蓄—養(yǎng)老保險”模式，并通過建立一個集政府、消費者、讓利企業(yè)、金融機構(gòu)等多個相關(guān)利益主體的鏈條信息聯(lián)動機制，即“機構(gòu)+市場+政策+服務(wù)”的消費養(yǎng)老全方位保障體系。消費者通過在指定商家購買產(chǎn)品，商家將給予其5%的返點，該部分返點轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老儲蓄資本。養(yǎng)老儲蓄資本增值方式有兩種選擇：一是“先期完全積累，后期一次兌現(xiàn)”；二是“首選投保、余額積累”。天津以中國太平洋人壽保險股份有限公司所推的“太平盛世·長壽養(yǎng)老保險（A）”為示范，在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)網(wǎng)點試運行其模式，以期提高城鄉(xiāng)居民的消費潛力，同時推廣消費養(yǎng)老資本模式。

（二）四川。2015年四川省民政廳等部門出臺的《關(guān)于四川省2015-2017年養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)重點任務(wù)安排意見》，明確要求加快完善本省養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)。2015年12月11日，四川與聯(lián)盟商家合作共同啟動了互聯(lián)網(wǎng)積分寶消費養(yǎng)老惠民項目，即消費者在聯(lián)盟商家發(fā)生消費行為后，聯(lián)盟商家會按照一定比例以積分獎勵的形式返還到由中國人民人壽保險提供的個人消費養(yǎng)老金專用的“惠民養(yǎng)老金補充卡”，作為消費者的儲蓄養(yǎng)老金，并通過對專項資金的管理，最終實現(xiàn)消費者養(yǎng)老的實際權(quán)益。這一措施標(biāo)志著四川開始試運行“消費養(yǎng)老”模式。

（三）上海。如何用安全透明且可監(jiān)管方式將企業(yè)返利轉(zhuǎn)化為消費者的養(yǎng)老金，并實現(xiàn)真正意義上的消費養(yǎng)老，需要解決消費的零散性、商家的返利方式、信息的歸集及平臺管理等關(guān)鍵性問題。在解決上述問題中，由上海德濃科技推出的“小確幸”APP消費養(yǎng)老移動互聯(lián)網(wǎng)運作平臺，該平臺以記錄消費養(yǎng)老信息為主，比如個人賬戶APP消費信息，并通過平臺操作把商家返利轉(zhuǎn)換成養(yǎng)老金。另外，依托大型的商業(yè)銀行負責(zé)消費者的養(yǎng)老賬戶管理和資金托管，以保障該部分資金最終用于個人的養(yǎng)老。在整個消費養(yǎng)老服務(wù)體系中，為了確保消費養(yǎng)老的體制有效運行，建立政府和第三方機構(gòu)的消費養(yǎng)老治理架構(gòu)就顯得非常重要。

三、我國現(xiàn)行消費養(yǎng)老服務(wù)模式存在的問題

針對以“政府基本保障金”、“企業(yè)年金”和“商業(yè)保險”為主體的三種養(yǎng)老金模式存在資金短缺的問題，企業(yè)和學(xué)者們開始將目光放在如何推進個人儲蓄性消費養(yǎng)老上面。消費養(yǎng)老服務(wù)運行過程中涉及到政府、消費者、讓利企業(yè)、金融機構(gòu)等多個相關(guān)利益主體，由于傳導(dǎo)鏈條比較長，各利益主體之間的銜接變得更為復(fù)雜，很難達到協(xié)調(diào)，因此當(dāng)前消費養(yǎng)老服務(wù)運作效率普遍較低。結(jié)合天津、四川、上海等試點地區(qū)運行情況，本部分對消費養(yǎng)老服務(wù)運行中存在的問題進行了梳理，主要包括以下幾個方面：

（一）消費養(yǎng)老模式缺乏長遠發(fā)展機制。鑒于消費養(yǎng)老的資本性特征，在整個社會的養(yǎng)老成本狀況得以改善同時，對于消費養(yǎng)老服務(wù)實踐中所涉及的消費者返利增值的信息歸集和處理等，需要由政府牽頭構(gòu)建一個合理的平臺。另外，消費者和讓利商家雙方的身份缺乏統(tǒng)一的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，其在消費養(yǎng)老服務(wù)的實施過程中，未建立起完善的消費者與讓利商家之間聯(lián)動機制，很難保證交易信息與讓利資金權(quán)益轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致不同利益主體之間銜接鏈條游離于消費資本的實質(zhì)之外。上述現(xiàn)狀表明消費養(yǎng)老服務(wù)缺乏長遠發(fā)展機制，使得消費養(yǎng)老服務(wù)的管理變得非?；靵y。

（二）消費養(yǎng)老法律制度保障不完善。隨著現(xiàn)代化經(jīng)濟的高速發(fā)展，社會經(jīng)濟活動也隨之日益復(fù)雜化，對于處于市場經(jīng)濟發(fā)展中的養(yǎng)老服務(wù)也變得模式多元化。我國現(xiàn)有的消費養(yǎng)老模式尚處于初級發(fā)展階段，在可持續(xù)發(fā)展過程中，由于其模式尚處于試驗階段，政府、消費者、讓利企業(yè)、金融機構(gòu)等多個相關(guān)利益主體合作模式僅停留在淺層次的合作程度上，沒有形成完善的消費養(yǎng)老服務(wù)體制。在體系構(gòu)建過程中，一個好的體制會使消費養(yǎng)老服務(wù)運行達到事半功倍的效果，而法律制度是該體制中最重要的一部分，其缺失不僅難以產(chǎn)生預(yù)期的效果，還會使事情向相反的方向發(fā)展，屆時需花費更大的代價進行補償。消費養(yǎng)老的利益主體在立足于自身發(fā)展過程中，如何面對外界的動態(tài)環(huán)境，保證消費者利益，降低消費養(yǎng)老投入的風(fēng)險，都需要一個完善的消費養(yǎng)老法律制度。endprint

（三）消費養(yǎng)老的企業(yè)信用體系。目前，雖然大部分企業(yè)積極涉足消費養(yǎng)老，但是面對老齡人口的急劇增加，由于沒有較強的服務(wù)機構(gòu)體系為其提供應(yīng)有的服務(wù)保障，我國目前涉足消費養(yǎng)老企業(yè)在前期融資過程中也會面臨著一些融資信用問題。另外，在消費養(yǎng)老的運行過程中，消費養(yǎng)老企業(yè)的運作經(jīng)營風(fēng)險也會直接降低相關(guān)的消費者個人的養(yǎng)老資金收益。最后，消費者的個人資金賬戶在由第三方資金托管中心管理時，如何有效面對金融市場的不確定性，并保證其資金的相對安全，這是企業(yè)在實施消費養(yǎng)老服務(wù)過程中所面臨的極其重要的信用問題。目前，我國在消費養(yǎng)老企業(yè)準(zhǔn)入以及消費養(yǎng)老資金的利用權(quán)益等方面都沒有明確的規(guī)定，這也無形中加大了消費者對其的不信任。

四、我國消費養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展建議

消費養(yǎng)老服務(wù)是通過市場化運作，將消費資本理論引入到消費養(yǎng)老服務(wù)體系中。這不僅有助于緩解我國社會養(yǎng)老保障水平較低及養(yǎng)老資金短缺等問題，而且能夠平衡我國養(yǎng)老服務(wù)市場中政府、企業(yè)和消費者之間的關(guān)系，避免制度間的矛盾和漏洞，實現(xiàn)有限資源的共享與利用。在消費養(yǎng)老運行過程中，諸多問題也開始顯現(xiàn)出來，這就需要從政策法律平臺、企業(yè)信息用體系、綜合服務(wù)信息平臺等方面加以完善。

（一）政策法律平臺。消費養(yǎng)老通過日常的基本消費進行養(yǎng)老投資，是一種長期投資的養(yǎng)老服務(wù)模式，此模式不僅可以為企業(yè)帶來收益，而且可以改善老年人的養(yǎng)老服務(wù)水平。消費養(yǎng)老服務(wù)運行過程中涉及到讓利企業(yè)、消費者、金融機構(gòu)等相關(guān)利益主體，其鏈條相對較為復(fù)雜，為保障在實施過程中拉動國內(nèi)消費增長以及保障消費養(yǎng)老服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，需要政府的參與，并做好消費養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)的管理、規(guī)劃、制度建設(shè)和政策制定等方面的工作。主要從以下幾個方面著手：一是做好消費養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展規(guī)劃，總結(jié)各地區(qū)的相關(guān)經(jīng)驗，積極改革和完善養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)，改革養(yǎng)老金管理制度等；二是制定相關(guān)企業(yè)準(zhǔn)入制度，從制度上為消費養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供融資保障；三是完善市場性保障條件，如建立消費養(yǎng)老風(fēng)險管理與評價制度體系等。除此之外，在政府的財政預(yù)算之外，通過商業(yè)公司的運作，協(xié)助政府進一步完善覆蓋城鄉(xiāng)的消費養(yǎng)老保障體系，提高社會福利。

政府在統(tǒng)籌消費養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的目標(biāo)任務(wù)中，作為法律的制定者、資源的整合者、政策的引導(dǎo)者，有責(zé)任發(fā)揮其主導(dǎo)作用，建立完善的消費養(yǎng)老服務(wù)法律法規(guī)保障體系。政府在考慮各方利益需求時，通過稅收政策、經(jīng)費投入機制、補貼管理等利益誘導(dǎo)，促進消費養(yǎng)老各利益主體的協(xié)同發(fā)展，避免消費養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展中的制度缺失，使其達到某種程度上的均衡。

（二）企業(yè)信用體系。消費養(yǎng)老的推廣及運行不僅需要政府制定相關(guān)政策，企業(yè)也需要具有良好信用體系。企業(yè)在激烈的市場環(huán)境中開展消費養(yǎng)老服務(wù)，應(yīng)內(nèi)植于自身組織生長環(huán)境尋求發(fā)展，面對社會經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展、政府政策導(dǎo)向，這就要求企業(yè)在消費養(yǎng)老服務(wù)中結(jié)合自身優(yōu)勢與劣勢，分析外部潛在機會與威脅，制定符合個性的發(fā)展戰(zhàn)略。企業(yè)在實施消費養(yǎng)老服務(wù)過程中，創(chuàng)造一個較好的服務(wù)環(huán)境應(yīng)該做好以下幾點：一是在自身內(nèi)部管理方面，努力提高企業(yè)服務(wù)能力和效率，避免由于自身的經(jīng)營不善而影響對消費者兌現(xiàn)返利的穩(wěn)定性；二是基于養(yǎng)老資金的管理周期比較長的考慮，應(yīng)選擇專業(yè)化的金融機構(gòu)經(jīng)營管理消費者養(yǎng)老資金，這也對第三方金融服務(wù)機構(gòu)提出了更高的要求；三是針對消費返利標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)建立和完善相應(yīng)的專業(yè)服務(wù)體系，解決消費養(yǎng)老服務(wù)中所遇到的消費、返利等問題，促進消費養(yǎng)老服務(wù)健康、快速發(fā)展。

（三）綜合服務(wù)信息平臺。為保持服務(wù)平臺信息交流的通暢、養(yǎng)老資金劃轉(zhuǎn)以及消費支付的順利實現(xiàn)，需構(gòu)建一個由政府、消費者、讓利企業(yè)、金融機構(gòu)等多個相關(guān)利益主體的鏈條信息聯(lián)動機制，即構(gòu)建一個平臺，政府集中統(tǒng)一管理和控制消費信息數(shù)據(jù)庫。每一位消費者在信息服務(wù)平臺都有一個記錄自己消費信息的個人養(yǎng)老資金賬戶，通過該綜合信息服務(wù)平臺的運作，每位消費者在不同企業(yè)消費過程中，都會根據(jù)企業(yè)制定的消費養(yǎng)老返還標(biāo)準(zhǔn)，確定消費者消費后應(yīng)該從不同企業(yè)中獲得投資回報額，并將其劃撥到與其合作的商業(yè)銀行的消費者養(yǎng)老資金賬戶上。最后，為保證后期消費者養(yǎng)老資金在市場上的保值增值，消費養(yǎng)老資金統(tǒng)一由共同確認(rèn)的第三方權(quán)威金融機構(gòu)負責(zé)管理運作。除此之外，消費者可以及時從自己的消費養(yǎng)老賬號查詢自己在各企業(yè)的消費明細、企業(yè)投資回報率、消費投資回報額等相關(guān)信息。通過構(gòu)建綜合信息服務(wù)平臺，可以減少信息溝通無效引發(fā)的消費養(yǎng)老推廣運行的桎梏，充分發(fā)揮政府的協(xié)調(diào)作用，對消費養(yǎng)老服務(wù)的快速發(fā)展有利。

五、結(jié)語

在消費養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展體系中，政府應(yīng)在市場機制調(diào)節(jié)下找準(zhǔn)自己的角色定位，為消費養(yǎng)老服務(wù)體制建設(shè)提供強有力的保障，而企業(yè)應(yīng)圍繞其自身特色，根據(jù)自身管理水平，與第三方金融機構(gòu)共同構(gòu)建信息平臺，適應(yīng)市場需求，建立完善的消費養(yǎng)老服務(wù)體系。最后，在面對消費養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展中存在的問題，為避免團體理性與個體理性之間的矛盾，各消費養(yǎng)老主體需建立良性的合作機制，尋求協(xié)同發(fā)展道路，構(gòu)建適合我國的消費養(yǎng)老服務(wù)模式。

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