李琳

【摘要】隨著電子商務(wù)活動(dòng)的快速發(fā)展，第三方支付走進(jìn)人們的生活。本文首先介紹了第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀，然后指出存在的不足，最后闡述了規(guī)范發(fā)展的改進(jìn)措施，以供參考。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 優(yōu)勢(shì) 不足 規(guī)范發(fā)展 改進(jìn)措施

第三方支付指的是具備一定實(shí)力和信譽(yù)的第三方機(jī)構(gòu)，和銀行簽約后，為用戶提供交易支付平臺(tái)，典型特點(diǎn)表現(xiàn)為業(yè)務(wù)多、渠道多、銀行多?；诂F(xiàn)代信息技術(shù)背景下，第三方支付平臺(tái)在銀行和商家之間充當(dāng)橋梁作用，提供技術(shù)保障和信用擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)貨幣支付、統(tǒng)計(jì)查詢、資金清算、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)等功能。以下針對(duì)第三方支付平臺(tái)的規(guī)范發(fā)展進(jìn)行深入探討。

一、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展應(yīng)用現(xiàn)狀

在我國(guó)，第三方支付是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用而出現(xiàn)的，具體來說，涉及網(wǎng)上零售、金融、航空、電信等領(lǐng)域，并且逐漸向公共事業(yè)和電子政務(wù)方面發(fā)展。雖然目前處于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，傳統(tǒng)廠商的盈利能力有所降低，但是第三方支付依然保持較強(qiáng)的盈利水平。

以阿里巴巴、騰訊兩家企業(yè)為例，在市場(chǎng)擴(kuò)張背景下，一方面，致使中小第三方支付廠商走上價(jià)格戰(zhàn)的道路，為了生存提供低價(jià)服務(wù)甚至免費(fèi)服務(wù)。另一方面，這些廠商更加注重品牌效應(yīng)，面對(duì)個(gè)人用戶的推廣活動(dòng)繁多。我國(guó)第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展搭上了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的順風(fēng)車，對(duì)于網(wǎng)民的支付習(xí)慣起到潛移默化的影響，促使網(wǎng)上支付成為互聯(lián)網(wǎng)中的基本應(yīng)用[1]。與此同時(shí)，由于中小廠商的短期盈利能力降低，不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，難以保證用戶和商家的權(quán)益，因此必須對(duì)第三方支付市場(chǎng)進(jìn)行全面整改。

（二）支付優(yōu)勢(shì)

相比于網(wǎng)上銀行，第三方支付的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：第一，操作流程便捷。第三方支付是在線支付的創(chuàng)新，以支付寶為例，只要綁定銀行卡，輸入賬號(hào)、密碼即可完成支付，交易過程更加便捷。第二，提供擔(dān)保功能。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物并非消費(fèi)者和商家面對(duì)面交易，如何保證雙方的權(quán)益，成為交易成功的關(guān)鍵。第三方支付首先保管買方款項(xiàng)，然后通知賣方發(fā)貨，最后買方收貨后將款項(xiàng)支付給賣方，完成此次交易。該過程中，能夠?qū)I賣雙方進(jìn)行約束，從而保證產(chǎn)品和交易服務(wù)質(zhì)量[2]。第三，注重用戶體驗(yàn)。第三方支付是對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的整合，支付平臺(tái)安全穩(wěn)定，不僅接入方便，而且支持多種銀行卡，能滿足用戶需求。以支付寶為例，在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支付的基礎(chǔ)上，逐漸擴(kuò)展了銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)，并且具有人性化的特點(diǎn)。

二、第三方支付存在的不足

（一）法律制度不完善

在第三方支付中，涉及多種金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，例如資金代管、資金結(jié)算、資金擔(dān)保等，因此難以定位廠商的法律地位。在現(xiàn)有的法律法規(guī)中，雖然針對(duì)第三方支付制定了多種規(guī)范，但是法律效力低，或者處于模糊狀態(tài)，在實(shí)際交易過程中難以有效解決法律問題。

（二）支付安全性不足

正是由于第三方支付的便捷性，因此支付安全方面存在漏洞。支付活動(dòng)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，支付平臺(tái)是購(gòu)物網(wǎng)站和商業(yè)銀行的紐帶，在數(shù)據(jù)信息的傳輸、儲(chǔ)存中，容易出現(xiàn)假冒身份、竊取信息、篡改信息的情況[3]。另外，隨著網(wǎng)絡(luò)病毒的種類增多，傳播方式更加多樣化，再加上黑客攻擊，直接影響支付平臺(tái)的安全性。由于業(yè)務(wù)審計(jì)、故障報(bào)告等工作不到位，因此存在支付風(fēng)險(xiǎn)。

（三）資金清算問題

第三方支付的重要作用之一，就是提高買方、賣方的信用程度，只有當(dāng)買方確認(rèn)收貨后，第三方支付平臺(tái)才會(huì)將賬款轉(zhuǎn)給賣方。在此過程中，會(huì)有大量資金滯留在第三方支付平臺(tái)，不僅降低了支付效率，還會(huì)帶來一定風(fēng)險(xiǎn)。另外，針對(duì)滯留資金如何定性，滯留期間產(chǎn)生的孳息應(yīng)該歸屬誰，都是需要解決的問題。

（四）公眾接受度影響

對(duì)于消費(fèi)群體而言，是否選擇第三方支付，完全取決于主觀意識(shí)，受到接受程度的影響，用戶會(huì)考慮第三方支付平臺(tái)的資質(zhì)、實(shí)力、信譽(yù)等要素。雖然該平臺(tái)在社會(huì)信用體系上發(fā)揮了重要作用，但同時(shí)也帶來了交易風(fēng)險(xiǎn)。例如，一旦平臺(tái)內(nèi)部管理出現(xiàn)問題，就會(huì)影響整個(gè)支付結(jié)算體系，難以保證支付安全性。

三、第三方支付規(guī)范發(fā)展的改進(jìn)措施

（一）完善法律制度

站在國(guó)家的角度，應(yīng)該出臺(tái)《支付清算組織管理辦法》，對(duì)第三方支付廠商的法律地位進(jìn)行準(zhǔn)確定位。目前這些平臺(tái)提供的支付結(jié)算、代理收付等業(yè)務(wù)，均屬于銀行的專有業(yè)務(wù)，但相比之下，第三方支付平臺(tái)的內(nèi)控體系不完善，存在較大的支付風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，首先應(yīng)該提高第三方支付廠商的成立條件，通過嚴(yán)格篩選滿足業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)要求。其次提高運(yùn)行透明度和規(guī)范化，在法律制度中明確信息披露要求，促使企業(yè)運(yùn)行、政府監(jiān)管有章可循[4]。最后完善用戶保障，針對(duì)非法挪用資金、套現(xiàn)等行為，加大懲罰力度，避免出現(xiàn)非法交易。

（二）采用安全技術(shù)

采用網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，能夠規(guī)避第三方支付期間的風(fēng)險(xiǎn)因素，從互聯(lián)網(wǎng)支付的特點(diǎn)入手，安全技術(shù)應(yīng)該從硬件、軟件兩個(gè)方面入手。第一，在硬件方面，要求及時(shí)更新計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，在關(guān)鍵設(shè)備上提高安全防御等級(jí)，為了避免病毒入侵或黑客攻擊，可以采用防火墻、亂碼處理、身份驗(yàn)證等技術(shù)手段。另外，第三方支付平臺(tái)應(yīng)該建立數(shù)據(jù)備份中心，一旦網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)嚴(yán)重故障，即使數(shù)據(jù)丟失，也能夠在最短時(shí)間內(nèi)恢復(fù)[5]。第二，在軟件方面，主要是建立信用管理機(jī)制，通過流程管理降低支付風(fēng)險(xiǎn)，提高運(yùn)行的規(guī)范化程度。具體來說，要求第三方平臺(tái)監(jiān)測(cè)資金的撥付過程，采用先進(jìn)的交易指令，及時(shí)彌補(bǔ)技術(shù)漏洞，提高交易安全。

（三）和傳統(tǒng)金融接軌

在“傳統(tǒng)+互聯(lián)網(wǎng)”模式的融合下，支付行業(yè)應(yīng)該改變各自為戰(zhàn)、互相內(nèi)耗的情況。對(duì)于第三方支付廠商而言，應(yīng)該得到商業(yè)銀行的支持，通過加強(qiáng)合作，解決不同支付方式、不同渠道的資金劃撥問題。從經(jīng)濟(jì)利益的角度來看，不同銀行之間的合作有難度，難以形成統(tǒng)一的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，第三方支付則解決了這個(gè)問題。商業(yè)銀行和第三方支付廠商合作，能夠擴(kuò)寬營(yíng)銷渠道，有利于開發(fā)客戶資源，實(shí)現(xiàn)資源配置的優(yōu)化。另外，第三方支付廠商借助于銀行的宣傳推廣，能夠降低資金撥付成本，擴(kuò)大客戶群體。

（四）加強(qiáng)有效監(jiān)管

第一，對(duì)于滯留資金，應(yīng)該建立相應(yīng)的監(jiān)管制度，明確資金的存放位置，合理處理產(chǎn)生的孳息問題。同時(shí)考慮到支付結(jié)算周期，應(yīng)該明確上限，以提高支付系統(tǒng)的運(yùn)行效率[6]。第二，在日常管理上，應(yīng)該對(duì)買賣雙方加強(qiáng)約束和監(jiān)督，制定市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，將其納入到金融監(jiān)管范圍以內(nèi)，對(duì)隱藏風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。第三，第三方支付平臺(tái)應(yīng)該落實(shí)業(yè)務(wù)監(jiān)管工作，監(jiān)管對(duì)象包括董事會(huì)、經(jīng)理層、內(nèi)部操作人員等。在服務(wù)重點(diǎn)上，將精力放在信息披露、銀行儲(chǔ)蓄、資金審計(jì)、消費(fèi)權(quán)益保護(hù)等方面，切實(shí)提高服務(wù)質(zhì)量。

綜上所述，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付已經(jīng)滲透到人們的工作和生活中。相比于網(wǎng)上銀行，第三方支付具有諸多優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也存在一些問題。對(duì)此，應(yīng)該完善法律制度、采用安全技術(shù)、和傳統(tǒng)金融接軌，并加強(qiáng)監(jiān)管力度，以提高規(guī)范化程度，促進(jìn)我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]楊帆.淺談中央銀行如何規(guī)范第三方支付的發(fā)展[J].遼寧經(jīng)濟(jì)，2016，（12）：52-53.

[2]馬林.第三方支付備付金監(jiān)管問題研究[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2015，（17）：26-27.endprint