馬悅

【摘要】扶貧再貸款自2016年3月創(chuàng)設(shè)以來(lái)，在引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)貧困地區(qū)的信貸投放，支持貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和貧困人口創(chuàng)業(yè)就業(yè)發(fā)揮了顯著作用，根據(jù)中央“精準(zhǔn)扶貧 精準(zhǔn)脫貧”工作要求，在實(shí)際使用中，扶貧再貸款支持精準(zhǔn)扶貧政策效果需進(jìn)一步提高。本調(diào)研針對(duì)扶貧再貸款政策在陜西實(shí)踐與資金使用模式創(chuàng)新，闡述了提高扶貧再貸款支持精準(zhǔn)扶貧政策效果的幾點(diǎn)考慮，分析了目前扶貧再貸款在管理使用中存在的問(wèn)題和困難，提出提高扶貧再貸款支持精準(zhǔn)扶貧政策效果的政策建議。

【關(guān)鍵詞】扶貧 貸款 管理 實(shí)踐

扶貧再貸款自2016年3月28日創(chuàng)設(shè)以來(lái)，在引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)貧困地區(qū)的信貸投放，降低社會(huì)融資成本發(fā)揮了積極作用。

一、陜西扶貧再貸款實(shí)踐與資金使用模式創(chuàng)新

（一）扶貧再貸款管理實(shí)踐

自2016年4月人民銀行白河縣支行（陜西省安康市）率先發(fā)放全省第一筆1億元扶貧再貸款以來(lái)，截至2017年6月末，陜西省扶貧再貸款累計(jì)發(fā)放96.45億元，余額65.18億元。自扶貧再貸款利率新規(guī)頒布以來(lái)，陜西省地方法人金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用扶貧再貸款資金發(fā)放的涉農(nóng)貸款加權(quán)平均利率4.34%，低于同期金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用自有資金發(fā)放涉農(nóng)貸款利率5.98個(gè)百分點(diǎn)，累計(jì)帶動(dòng)轄內(nèi)使用扶貧再貸款的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款1794.24億元，是扶貧再貸款累放額的18.6倍，按可比口徑較上年同期多發(fā)放254.32億元，增長(zhǎng)17.01%。扶貧再貸款的使用有效降低了貧困地區(qū)社會(huì)融資成本，帶動(dòng)了地方法人金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)貧困地區(qū)信貸投入。

（二）陜西部分地市扶貧再貸款的資金使用模式創(chuàng)新

在一年多的實(shí)踐中人民銀行西安分行嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定督促轄內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)加強(qiáng)扶貧再貸款使用管理，人民銀行各市中心支行在參照支農(nóng)再貸款的工作經(jīng)驗(yàn)與成效基礎(chǔ)上，結(jié)合轄區(qū)精準(zhǔn)扶貧實(shí)際情況，積極引導(dǎo)轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)運(yùn)用再貸款資金創(chuàng)新金融精準(zhǔn)扶貧模式，形成了一系列典型做法與經(jīng)驗(yàn)。如安康中支建立“名錄制”以及扶貧再貸款“精準(zhǔn)使用示范點(diǎn)”以提高再貸款使用精準(zhǔn)性，與財(cái)政貼息相結(jié)合降低貧困戶融資成本。漢中中支通過(guò)“扶貧貸+企業(yè)+基地+貧困戶”模式推進(jìn)貨幣政策與財(cái)政政策、扶貧政策有機(jī)結(jié)合，為金融精準(zhǔn)扶貧工作創(chuàng)造出一條從“輸血”到“造血”的新路徑。榆林中支推出的以“陽(yáng)光貸”、“陽(yáng)光扶貧貸”為核心的品牌發(fā)展帶動(dòng)戰(zhàn)略。

同時(shí)，借助扶貧再貸款資金優(yōu)勢(shì)，陜西轄內(nèi)各法人金融機(jī)構(gòu)積極探索精準(zhǔn)扶貧金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出多款適合建檔立卡貧困戶以及相關(guān)扶貧生產(chǎn)主體的金融產(chǎn)品。如針對(duì)貧困戶多層次的信貸需求，寧陜農(nóng)商行以扶貧再貸款和自有資金相結(jié)合，推出了脫貧貸、產(chǎn)業(yè)貸、惠農(nóng)貸等金融扶貧系列產(chǎn)品，重點(diǎn)支持貧困戶發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)和服務(wù)業(yè)，培育能人大戶、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)的輻射放大功能。

二、提高扶貧再貸款支持精準(zhǔn)扶貧政策效果的幾點(diǎn)考慮

（一）加大金融支持力度與防范金融風(fēng)險(xiǎn)相平衡

貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體較為落后，企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力普遍較弱。此外，建檔立卡的貧困戶收入少且不確定，這部分客戶抵抗經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)能力微弱，一旦市場(chǎng)行情發(fā)生逆變或者自然災(zāi)害造成損失時(shí)，往往不能及時(shí)清償形成不良貸款。在金融支持扶貧過(guò)程中，一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品可能短期看來(lái)，擴(kuò)大了信貸規(guī)模、形成了當(dāng)前收益，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度，可能存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)或道德風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)不能盲目擴(kuò)大信貸投放，要防止冒名貸款、套取補(bǔ)貼、貸款用途改變或大面積違約的情形出現(xiàn)，保障扶貧再貸款資金風(fēng)險(xiǎn)可控，形成可持續(xù)發(fā)展。

（二）信貸投放規(guī)劃與產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃相匹配

政府及相關(guān)部門要做好發(fā)展規(guī)劃，做到產(chǎn)業(yè)發(fā)展和信貸規(guī)劃互利共贏。在現(xiàn)行商業(yè)銀行績(jī)效考核機(jī)制中可能會(huì)帶來(lái)金融機(jī)構(gòu)追逐短期利益從而產(chǎn)生短期行為，為了緩解自身業(yè)績(jī)壓力而盲目擴(kuò)大信貸投放造成信貸投放規(guī)劃與地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃相悖，甚至加大對(duì)水泥、鋼鐵、煤炭等能源工業(yè)及產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)信貸投放，而摒棄脫貧攻堅(jiān)任務(wù)本源目的。在金融扶貧實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇有發(fā)展?jié)摿?、市?chǎng)前景廣闊的當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)，加大支持力度，推動(dòng)甚至引領(lǐng)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，帶動(dòng)貧困人口可持續(xù)性脫貧，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和信貸增長(zhǎng)的良性循環(huán)。

（三）支持貧困戶自我發(fā)展與帶動(dòng)發(fā)展相兼顧

在衡量精準(zhǔn)扶貧績(jī)效過(guò)程中，需要考慮資金帶動(dòng)效果對(duì)績(jī)效的影響。不能一味的將扶貧再貸款資金投放于建檔立卡貧困戶的比例作為衡量精準(zhǔn)扶貧績(jī)效的唯一標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于沒(méi)有勞動(dòng)能力、創(chuàng)業(yè)增收無(wú)望的貧困戶，以及不滿足銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)審核標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)或項(xiàng)目，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)慎重放貸。金融扶貧的關(guān)鍵是培育和發(fā)展貧困地區(qū)金融市場(chǎng)化運(yùn)行的長(zhǎng)效機(jī)制，要防止將來(lái)因扶持政策的退出，造成信貸增長(zhǎng)因失去框架支撐和路徑依賴而出現(xiàn)大幅下滑。

三、提高扶貧再貸款支持精準(zhǔn)扶貧政策效果建議

（一）完善扶貧再貸款支持精準(zhǔn)扶貧政策效果評(píng)估體系和激勵(lì)機(jī)制

建議積極與扶貧統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)對(duì)接，建立涵蓋省、市、縣、村、戶（建檔立卡貧困戶）的信息采集體系。從扶貧再貸款投向用途、利率定價(jià)水平、配套資金量、精準(zhǔn)扶貧效果、資金使用合規(guī)性等多方面綜合評(píng)估金融機(jī)構(gòu)扶貧再帶款使用效果并細(xì)化納入MPA評(píng)估。用差異化利率水平、差異化申貸流程、差異化限額分配等方式引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大貧困地區(qū)信貸投放，提升扶貧再貸款使用績(jī)效。

（二）加強(qiáng)貨幣政策、財(cái)政政策產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)配合

為實(shí)現(xiàn)信貸規(guī)劃與產(chǎn)業(yè)規(guī)劃的互利共贏，建議相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)和推動(dòng)商業(yè)銀行改革現(xiàn)行績(jī)效考核辦法，督促其建立以資本金配置效率和經(jīng)濟(jì)增加值為主要約束的考核機(jī)制，做到可持續(xù)發(fā)展。并加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效失真和違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)監(jiān)督和處罰的力度，從根本上抑制商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)盲目追求規(guī)模擴(kuò)張和非理性競(jìng)爭(zhēng)行為。引導(dǎo)貧困地區(qū)地方法人金融機(jī)構(gòu)靈活運(yùn)用扶貧再貸款資金，結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)扶貧貸款模式，支持帶動(dòng)貧困戶就業(yè)發(fā)展的企業(yè)（含家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社等經(jīng)濟(jì)主體），激勵(lì)企業(yè)為貧困戶提供就業(yè)機(jī)會(huì)，促進(jìn)貧困人口脫貧致富。

（三）擴(kuò)大扶貧再貸款政策覆蓋面

目前扶貧再貸款僅適用于農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等4類地方法人金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)事業(yè)部”、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一直都是支持“三農(nóng)”和金融扶貧的重要力量，同樣承擔(dān)扶貧任務(wù)，建議考慮將上述金融機(jī)構(gòu)納入扶貧再貸款政策覆蓋范圍，調(diào)動(dòng)更多金融機(jī)構(gòu)參與精準(zhǔn)扶貧，充分發(fā)揮政策撬動(dòng)作用，進(jìn)一步降低扶貧貸款資金成本。

參考文獻(xiàn)

[1]鄭壽明.再貸款在金融扶貧中的效應(yīng)分析與創(chuàng)新應(yīng)用[J].福建金融，2017（2）.endprint