項(xiàng)建強(qiáng)+陳東杰+郭濤

【摘要】21世界以來，信息技術(shù)高速發(fā)展，金融行業(yè)也開始步入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代并發(fā)展迅速。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管剛剛起步，尚不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展不斷暴露出了許多問題，值得我們深思。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 監(jiān)管 信用

依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷推陳出新，消費(fèi)者也越來越多地選擇了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，而并不是單一地將資金儲(chǔ)存在銀行之中。然而，伴隨著高速發(fā)展，問題也在不斷出現(xiàn)，例如，第三方支付平臺(tái)的虛假信息、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的破產(chǎn)跑路等等，這些問題都在不斷警示我們，要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題進(jìn)行了思考，并提出了一些有效建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融，從廣義上說，就是指具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)，也就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和受互聯(lián)網(wǎng)精神影響的所有金融交易和組織形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)、通信工程、社交平臺(tái)、搜索引擎等信息技術(shù)為基礎(chǔ)，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的開放式的多功能金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，能夠通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、結(jié)算等，包括但不限于基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融組織、市場(chǎng)體系、產(chǎn)品、服務(wù)等體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)名詞隨處可見，然而，大部分的人并不了解這個(gè)名詞的真正涵義，不管什么公司或者個(gè)人，只需要投入資金建立網(wǎng)站，把相關(guān)的金融業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)站上，就可以冠上互聯(lián)網(wǎng)金融的名號(hào)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，還沒有法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行明確的界定，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)沒有一個(gè)準(zhǔn)確全面的定義。因此，這樣一個(gè)新興事物在高速發(fā)展期，必然會(huì)存在很多安全隱患。除了常規(guī)的金融性風(fēng)險(xiǎn)之外，還增加了很多由互聯(lián)網(wǎng)這些新科技所帶來的新風(fēng)險(xiǎn)，包括技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)、虛擬性風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)、法律性風(fēng)險(xiǎn)等。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融交易，只能依靠《民法通則》、《物權(quán)法》、《合同法》、《電子簽名法》等基本民商事法律制度來進(jìn)行基礎(chǔ)監(jiān)管，而除第三方支付以外的互聯(lián)網(wǎng)金融，國內(nèi)監(jiān)管規(guī)范處于空白狀態(tài)，無法解決互聯(lián)網(wǎng)金融在普遍發(fā)展和高速發(fā)展中暴露出來的諸多問題，整個(gè)金融市場(chǎng)都處于巨大的風(fēng)險(xiǎn)之中。

2009年的國際金融危機(jī)，讓大家意識(shí)到，金融市場(chǎng)的監(jiān)管不能繼續(xù)放任自由，需要適度監(jiān)管。首先，適度的監(jiān)管能夠避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力低的消費(fèi)者購買高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，促進(jìn)我國金融市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展，保證公平競(jìng)爭(zhēng)，在一定程度上抑制風(fēng)險(xiǎn)。其次，很多消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品時(shí)，會(huì)存在不理性的情況，不能充分考慮投資失敗的后果，或是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)突然撤回投資，引發(fā)貨幣市場(chǎng)擠兌。適度的監(jiān)管能夠控制非理性行為的發(fā)生。再次，一旦客戶資源貨資金資源豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題，會(huì)造成金融風(fēng)險(xiǎn)，而適度的監(jiān)管能夠減少此類問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的體系監(jiān)管

要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，最為重要的是要建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的體系。一是要明確政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任，金融行業(yè)的監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的部門，并建立健全的監(jiān)管制度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及其金融產(chǎn)品和金融服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)健康的環(huán)境，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。二是要建立行業(yè)協(xié)會(huì)，用行業(yè)自律的原則來對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行約束，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)營。三是要加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，特別是法律、傳媒界、社會(huì)輿論的監(jiān)督，從外部監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，進(jìn)一步健全互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的法治監(jiān)管

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)相對(duì)于西方國家來說比較落后。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的法治監(jiān)管，能夠營造良好的法治環(huán)境，限制互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的放任發(fā)展，避免出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，影響國家金融體系的穩(wěn)定。一是要通過互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的立法研究探索，建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范經(jīng)營。一方面是要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、金融品牌、金融軟件的保護(hù)力度，另一方面是要嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融的違法犯罪問題，例如利用互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資、洗黑錢，用虛假廣告欺騙消費(fèi)者，泄露客戶個(gè)人信息等等。此外，還要針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)、眾籌融資和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)單獨(dú)立法，并提高立法等級(jí)，增強(qiáng)法治實(shí)效。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的權(quán)益保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面廣，宣傳力度大，消費(fèi)者可以直接利用電腦、手機(jī)購買金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。很多金融機(jī)構(gòu)在宣傳理財(cái)產(chǎn)品時(shí)存在夸大宣傳甚至虛假宣傳的現(xiàn)象，夸大收益，不提示風(fēng)險(xiǎn)，誤導(dǎo)消費(fèi)者錯(cuò)誤購買。此外，消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)簽訂產(chǎn)品合約時(shí)，只能被動(dòng)選擇是否接受合約內(nèi)容，不接受就無法簽訂，不能自行增加附加條款來確認(rèn)合約內(nèi)容，很多不夠了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的消費(fèi)者權(quán)益可能受損。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的權(quán)益保護(hù)，可以提高消費(fèi)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)也提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信心，最終促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體發(fā)展。建立消費(fèi)者保護(hù)協(xié)調(diào)合作機(jī)制、建立糾紛調(diào)解平臺(tái)、加強(qiáng)消費(fèi)者的互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)宣傳教育，可以多方面加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的權(quán)益保護(hù)。

（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信用監(jiān)管

在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中，個(gè)人征信系統(tǒng)非常重要。個(gè)人征信系統(tǒng)又稱為消費(fèi)者信用信息系統(tǒng)，主要為消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用分析產(chǎn)品，含有廣泛精確的消費(fèi)者信用信息，消費(fèi)者一旦產(chǎn)生不良信用記錄，對(duì)個(gè)人信用造成不良影響，將會(huì)增加個(gè)人再次獲得銀行貸款、辦理信用卡或授信業(yè)務(wù)的難度。互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)充分利用各類信用信息查詢途徑，同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)，研發(fā)適合互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信用監(jiān)管產(chǎn)品，建立起互聯(lián)網(wǎng)金融信用監(jiān)管記錄，完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息服務(wù)平臺(tái)，規(guī)范信用信息的查詢和記錄。

總之，信息技術(shù)與金融行業(yè)的融合，給我們帶來了一個(gè)改變投資方式的新興行業(yè)，即互聯(lián)網(wǎng)金融，它迅速發(fā)展，不斷推陳出新，得到了眾多投資者的認(rèn)可。然而，行業(yè)發(fā)展越快，暴露出來的問題也就越多。如果政府監(jiān)管的力度沒有跟上行業(yè)發(fā)展的速度，那么將會(huì)為金融風(fēng)險(xiǎn)埋下隱患。互聯(lián)網(wǎng)金融需要加強(qiáng)體系監(jiān)管、法治監(jiān)管、權(quán)益保護(hù)、信用監(jiān)管，不斷深入和探索對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的研究，不斷促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：項(xiàng)建強(qiáng)（1975-）男，山東煙臺(tái)人；陳東杰（1984-）男，甘肅天水人；郭濤（1987-）男，甘肅定西人。endprint