連利斌

摘要：正確行使《中國人民銀行法》所賦予的支付結(jié)算監(jiān)管職責(zé)，寓監(jiān)管于服務(wù)之中，通過監(jiān)管抓服務(wù)、服務(wù)促監(jiān)管，積極推進支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)，取得一定成效。文章以山西省屯留縣為例，對優(yōu)化農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境中的做法、存在問題進行了分析探討，并提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境；城鄉(xiāng)經(jīng)濟交流；服務(wù)；監(jiān)管

隨著經(jīng)濟社會的迅猛發(fā)展，城鄉(xiāng)經(jīng)濟交流交融與日俱增，由此，對支付結(jié)算環(huán)境，特別是農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境提出了新的更高要求。近年來，中國人民銀行長治市屯留縣支行（下稱，人行屯留縣支行，或該支行）堅持貫徹不離精神，落實不離實際，正確行使《中國人民銀行法》所賦予的支付結(jié)算監(jiān)管職責(zé)，寓監(jiān)管于服務(wù)之中，通過監(jiān)管抓服務(wù)、服務(wù)促監(jiān)管，積極推進支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)，取得一定成效。曾獲得“山西省農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)暨銀行卡助農(nóng)取款先進集體”。本文就屯留縣在優(yōu)化農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境中的做法、存在問題作了深人調(diào)查，并提出了一些粗淺見解。

一、堅持“四導(dǎo)”并舉，優(yōu)化支付結(jié)算環(huán)境

據(jù)統(tǒng)計，屯留縣域具備支付結(jié)（清）算功能的機構(gòu)40家（全部為銀行業(yè)金融機構(gòu)，含各基層網(wǎng)點），不僅為縣域經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著資金往來的支撐作用，而且為城鄉(xiāng)百姓生產(chǎn)生活提供了高效便捷的服務(wù)。實踐過程中，該支行堅持監(jiān)管與服務(wù)并舉，立足監(jiān)管、盯準服務(wù)，在改善和優(yōu)化支付結(jié)算環(huán)境上擰緊發(fā)條、上緊螺絲，要求各機構(gòu)硬件上升檔升級，軟件上提質(zhì)提優(yōu)。同時，在四“導(dǎo)”上深耕細作，下足功夫。

1.政策引導(dǎo)

屯留縣是典型的農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境的改善，尤為重要。近年來，該支行堅持以上級行政策為導(dǎo)向，以相關(guān)精神為指引，緊密結(jié)合縣域?qū)嶋H，積極作為，主動擔(dān)當(dāng)，組織協(xié)調(diào)地方政府、相關(guān)部門、各銀行業(yè)金融機構(gòu)，特別是涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)，形成合力，在優(yōu)化農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境上想辦法、拿實招、出實力，支付結(jié)算環(huán)境得到進一步優(yōu)化。該支行以《山西省農(nóng)村“金融綜合服務(wù)站”建設(shè)工作指導(dǎo)意見》為指引，采取精確定位、精準實施、精細管理，推進“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點”升級改造工作，截止2017年9月末，全縣建成驗收“農(nóng)村金融綜合服務(wù)站”401家，覆蓋294行政村，覆蓋率100%。其中，與農(nóng)村電商融合發(fā)展83家。

2.會議指導(dǎo)

堅持正確行使監(jiān)管職責(zé)，認真做實優(yōu)化支付結(jié)算環(huán)境工作，該支行通過開好四個會，宣講政策、傳達精神、明確方向、壓實責(zé)任，以指導(dǎo)工作。一是工作推進會。近年來，先后組織召開“屯留縣改善支付結(jié)算環(huán)境工作會”、“優(yōu)化支付結(jié)算環(huán)境推進會”、“農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)推進會”等會議，貫徹上級政策不走樣，吃透精神實質(zhì)不偏向，明確工作目標不落伍，統(tǒng)一了思想，達成了共識。確保工作少走彎路。二是工作協(xié)調(diào)會。改善和優(yōu)化支付結(jié)算環(huán)境是一個系統(tǒng)工程，尤其是農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境的改善，點多面廣，涉及部門多。在農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)提檔升級過程中，該支行既是“指揮部”，又是“聯(lián)絡(luò)部”，主動向地方政府進行匯報，贏得支持；積極協(xié)調(diào)相關(guān)部門，取得配合。近年來，該支行共召開農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)協(xié)調(diào)會11次，先后與部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村、農(nóng)村電商、通信公司進行協(xié)調(diào)17次，分別解決了服務(wù)場地、電商融合發(fā)展、暢通網(wǎng)絡(luò)等問題。三是業(yè)務(wù)培訓(xùn)會。隨著支付結(jié)算工具的升級換代，以及支付結(jié)算產(chǎn)品的不斷更新，該支行充分認識到加強支付結(jié)算相關(guān)知識的培訓(xùn)對優(yōu)化支付結(jié)算環(huán)境工作重要性。一方面，堅持以會代訓(xùn)方式，組織轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機構(gòu)負責(zé)支付結(jié)算工作的專業(yè)人員，開展業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)。據(jù)統(tǒng)計，近年來該支行就賬戶管理、支付清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)、防范電信詐騙等，開展培訓(xùn)5次，受訓(xùn)人員達百人次。另一方面，積極配合農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)工作，保證服務(wù)站負責(zé)人知曉政策、懂得業(yè)務(wù)、服務(wù)到位，集中時間、集中精力，2017年3月采取分片培訓(xùn)的方式對全縣258家農(nóng)村金融綜合服務(wù)站負責(zé)人進行了全員培訓(xùn)。真正讓老百姓在家門口享受支付結(jié)算服務(wù)落地生根。四是座談分析會。針對不同時期，支付結(jié)算工作面臨的新任務(wù)、新問題，該支行緊跟形勢步伐，緊扣縣域?qū)嶋H，及時組織座談分析會，進一步厘清工作思路，明確工作任務(wù)，形成工作合力。為全面落實人總行加強支付結(jié)算管理，防范電信網(wǎng)絡(luò)新型犯罪相關(guān)指示，及時組織召開轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機構(gòu)座談分析會，以提高認識，認清形勢，在全轄形成防范電信網(wǎng)絡(luò)新型犯罪合力。2017年3月，專門召開“農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)座談會”，以加快農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)進程，為進一步優(yōu)化和改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境起到促進作用。

3.宣傳傳導(dǎo)

支付結(jié)算環(huán)境關(guān)系千家萬戶。改善和優(yōu)化支付結(jié)算環(huán)境，不僅僅體現(xiàn)在“硬件（設(shè)備）”要“硬”、“軟件（服務(wù)）”要“實”上，同時，該支行充分發(fā)揮監(jiān)督管理職責(zé)，跳出支付結(jié)算抓支付結(jié)算，緊緊抓住宣傳不放松，組織、協(xié)調(diào)、引導(dǎo)轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機構(gòu)，大張旗鼓宣傳支付結(jié)算相關(guān)知識，讓城鄉(xiāng)居民既“知其然”，更“知其所以然”。具體做到了“五進”、“三結(jié)合”。即：進學(xué)校、進社區(qū)、進農(nóng)村、進企業(yè)、進市場（超市），實行多方位，全覆蓋宣傳。堅持日常性宣傳（如，柜面宣傳）與“節(jié)點”（如，3.15）宣傳相結(jié)合、支付結(jié)算政策宣傳（如，防范電信詐騙）與支付結(jié)算業(yè)務(wù)（如，相關(guān)支付產(chǎn)品）宣傳相結(jié)合、組織專業(yè)人員宣傳與鼓勵義務(wù)宣傳員（如，服務(wù)站負責(zé)人等）宣傳相結(jié)合，實現(xiàn)了點與面的銜接。通過宣傳，增強了銀行業(yè)金融機構(gòu)的服務(wù)意識，傳播了支付結(jié)算知識，“服務(wù)者”與“被服務(wù)者”同時得到教化，對于改善和優(yōu)化支付結(jié)算環(huán)境形成了良好的氛圍。據(jù)統(tǒng)計，近年來該支行不拘一格，組織開展各類支付結(jié)算宣傳11次，足跡遍布全縣14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（區(qū)），散發(fā)宣傳資料3萬余份，受眾5萬余人。

4.檢查督導(dǎo)

實踐證明，改善和優(yōu)化支付結(jié)算環(huán)境，關(guān)鍵在服務(wù)，根本在監(jiān)管。該支行正確行使基層央行支付結(jié)算監(jiān)管職責(zé)，堅持依法行政，認真履職，強化監(jiān)督檢查，切實維護了良好的支付結(jié)算秩序。一是抓源頭治理。切實做好賬戶管理工作。依法依規(guī)對轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機構(gòu)開立賬戶進行審查、復(fù)核和核準。近年來，審查、核準開立賬戶1801個，清理不合規(guī)賬戶429個。根據(jù)《人民幣賬戶管理辦法》，積極開展賬戶管理監(jiān)督、檢查工作，近年來，先后對轄內(nèi)3家國有商業(yè)銀行，1家村鎮(zhèn)銀行賬戶管理工作進行了檢查。從源頭上維護了良好的支付結(jié)算秩序。二是抓工作落實。積極采取督查、督導(dǎo)方式，加強轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機構(gòu)對支付結(jié)算政策及工作任務(wù)落實，要求急事急報，隨時溝通，定期匯報。同時，借助現(xiàn)代媒介，建立“屯留縣支付結(jié)算”群，做到了政策及時傳達，工作即時匯報。近年來，針對農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)進度緩慢等情況，通過提醒談話等形式，對兩家金融機構(gòu)負責(zé)人進行了督促，達到事半功倍的效果。三是抓風(fēng)險防范。支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)再優(yōu)，風(fēng)險不控也將功虧一簣。該支行始終堅持抓業(yè)務(wù)、抓環(huán)境、抓風(fēng)險并舉，通過風(fēng)險警示，會議強調(diào)，現(xiàn)場檢查相結(jié)合，在把支付結(jié)算風(fēng)險控制在“零”點做文章，下功夫。一方面，對銀行業(yè)金融機構(gòu)強化現(xiàn)場檢查，確保不發(fā)生支付結(jié)算風(fēng)險；另一方面，特別是對農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)，要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)在選人用人上，一定要慎之又慎，既要人脈廣，更要人品好；既要提供好服務(wù)，更要經(jīng)得起考驗。

二、認清“三個不平衡”，找準支付結(jié)算環(huán)境存在問題

在優(yōu)化和改善支付結(jié)算環(huán)境的進程中，基層央行盡責(zé)監(jiān)管，做了大量工作，取得一些成績。但以屯留縣為例，仍然存在“三個不平衡”，應(yīng)引起重視。

1.機構(gòu)之間支付結(jié)算工具發(fā)展不平衡

據(jù)統(tǒng)計，屯留縣縣級辦理支付結(jié)算機構(gòu)8家（政策性銀行除外），共發(fā)放各類銀行卡74.6萬張，開辦手機銀行37575個，布放POS機667臺，ATM機66臺，為全縣3096家開戶企事業(yè)單位，26萬城鄉(xiāng)居民提供支付結(jié)算服務(wù)。但是，公機構(gòu)而言，發(fā)卡最多的行是農(nóng)行，達6.1萬張；而最少的行只有2300張。布放pos機最多的建行，達198臺，最少一臺未布。還有，安放ATM機最多的是農(nóng)商行，達27臺，而最少的只有2臺。

2.經(jīng)濟發(fā)達與欠發(fā)達地區(qū)間不平衡

以農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)為例，全縣共建成401家，覆蓋294個行政村。但是，從實際情況看，在東部經(jīng)濟較為發(fā)達地區(qū)，一個行政村農(nóng)村金融綜合服務(wù)站扎堆發(fā)展，有的村有3，4個，而在西部邊遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)，尤其是山莊窩鋪，建設(shè)1家都勉為其難。應(yīng)該是，越是邊遠地區(qū)，對于支付結(jié)算環(huán)境改善的企盼越強，但現(xiàn)實生活中，沒有政策的扶持，難有“洼地效應(yīng)”。

3.不同年齡段之間不平衡

據(jù)調(diào)查，屯留縣農(nóng)村人口21萬人，其中60歲以上占45.8%以上。但在這個群體中，有相當(dāng)人對于先進的支付結(jié)算工具和結(jié)算方式，接受的慢、不接受，甚至有排斥行為。如，農(nóng)村各種補貼打到銀行卡上后，生怕丟了，非要取出變現(xiàn)才放心。

三、正確行使支付監(jiān)管職責(zé)，需求突出“五個強化”

1.強化支付結(jié)算宣傳，提高城鄉(xiāng)居民對現(xiàn)代支付結(jié)算的認知度

優(yōu)化和改善支付結(jié)算環(huán)境，是一項長期系統(tǒng)的工程。首先，做好支付結(jié)算宣傳工作，須臾不能松懈。在堅持“五進”、“三結(jié)合”的基礎(chǔ)上，開動腦筋，創(chuàng)新方式，根據(jù)實際，優(yōu)化措施，細化人群，以“大兵團”作業(yè)和小分隊深入聯(lián)手，鋪天蓋地宣傳與“滴灌式”教化并舉，把支付結(jié)算宣傳工作做實、做好，做到家喻戶曉。讓城鄉(xiāng)百姓對支付結(jié)算知識心領(lǐng)神會，對支付結(jié)算工具得心應(yīng)手。

2.強化業(yè)務(wù)管理與指導(dǎo)，提高農(nóng)村金融綜合服務(wù)站服務(wù)水平

實踐證明，農(nóng)村金融綜合服務(wù)站的建設(shè)，對于優(yōu)化和改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境無疑是雪中送碳，從根本上滿足了廣大農(nóng)民朋友享受支付結(jié)算“家門口”服務(wù)的愿望。但是，就其負責(zé)人而言，盡管見多識廣，但畢竟受生活區(qū)域局限，需要進一步做好農(nóng)村金融綜合服務(wù)站的業(yè)務(wù)管理與指導(dǎo)工作。一是要加強定期巡檢，及時發(fā)現(xiàn)問題，及時維護處理；二是要加強對農(nóng)村金融綜合服務(wù)站的考核和管理工作，切實提高服務(wù)水平；三是切實做好農(nóng)村金融綜合服務(wù)站風(fēng)險防范工作，教育負責(zé)人增強責(zé)任意識，法制意識和安全意識。

3.強化政策傾斜，不斷鞏固優(yōu)化支付結(jié)算環(huán)境新成果

近年來，經(jīng)過多部門的通力合作，支付結(jié)算環(huán)境，尤其是農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境得到極大的優(yōu)化和改善。特別是2016年以來，在農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)中，財政獎補資金的注入，發(fā)揮了四兩撥千斤的作用。由于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡，支付結(jié)算需求的不均衡，農(nóng)村金融綜合服務(wù)站在今后的運行及維護中，特別是欠發(fā)達地區(qū)，勢必會出現(xiàn)難以繼的境況。一旦出現(xiàn)這種問題，將會產(chǎn)生不良的社會后果。因此，建議相關(guān)部門牢固樹立陣地意識，未雨綢繆，通過調(diào)查研究，制定出切實可行的《農(nóng)村金融綜合服務(wù)站管理辦法》。同時，充分考.慮到農(nóng)村金融綜合服務(wù)站在優(yōu)化與改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境中的作用與效應(yīng)，給予不間斷的政策傾斜。唯此，前期所取得的成績才能得以鞏固與發(fā)展。

4.強化日常業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查，嚴控支付結(jié)算領(lǐng)域業(yè)務(wù)風(fēng)險

優(yōu)化改善支付結(jié)算環(huán)境，對于基層央行而言，服務(wù)是關(guān)鍵，監(jiān)管是根本。要保持支付結(jié)算環(huán)境良好的發(fā)展態(tài)勢，基層央行務(wù)必做到依法履職，強化監(jiān)管，特別是把功夫下在平時，加強對轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機構(gòu)的日常業(yè)務(wù)監(jiān)督管理。在法律、法規(guī)的框架范圍內(nèi)，積極探索支付結(jié)算領(lǐng)域業(yè)務(wù)風(fēng)險防范體制機制。一是采取現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，加強支付結(jié)算監(jiān)督管理工作，做到防患于未然。二是加強制度約束，引人考核評級機制，開展對轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機構(gòu)，進行日常行為考核。針對不同考核結(jié)果，分別采取約談高管、掛牌督辦、現(xiàn)場檢查等。從根本上遏制支付結(jié)算風(fēng)險的發(fā)生。

5.強化支付結(jié)算文化建設(shè)，打造一支政治硬、業(yè)務(wù)強的干部職工隊伍

文化是魂。長期以來，支付結(jié)算系統(tǒng)廣大干部職工在認真履職的過程中，形成自己獨特的行業(yè)精神和專業(yè)文化，需要去認真總結(jié)、提煉。建議上級行集思廣益，采取自上而下、自下而上的形式，廣泛征集支付結(jié)算系統(tǒng)文化理念，形成規(guī)范、易記，最能體現(xiàn)和代表支付結(jié)算系統(tǒng)的特色文化理念。通過文化建設(shè)，凝聚人心、提振士氣，強化監(jiān)管、高效履職，創(chuàng)優(yōu)服務(wù)、惠及百姓。同時，通過培育支付結(jié)算文化，厚植支付結(jié)算精神，打造一支政治堅定、作風(fēng)過硬、業(yè)務(wù)精良、廉潔高效的支付結(jié)算隊伍，為優(yōu)化改善支付結(jié)算環(huán)境提供強有力的人才支撐。