在新常態(tài)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響之下，微眾銀行憑借其具有眾多網(wǎng)絡(luò)資源以及數(shù)據(jù)庫資源的優(yōu)勢，全面地融入于互聯(lián)網(wǎng)金融的時代當(dāng)中，成為我國首家以互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)為發(fā)展中心的民營銀行，開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融的新時代。然而，微眾銀行在實(shí)際的發(fā)展中面臨著諸多的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，對金融市場的穩(wěn)定性造成了一定的影響。為此，有關(guān)人員應(yīng)該及時地認(rèn)清微眾銀行的發(fā)展趨勢，確保微眾銀行可以得到有效的發(fā)展。

微眾銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)

新時代 挑戰(zhàn)與機(jī)遇

前言：深圳前海微眾銀行于2014年12月12日獲得銀監(jiān)會的批準(zhǔn)正式成立，且與次年的1月4日完成了第一筆貸款發(fā)放業(yè)務(wù)。從大體上來說，微眾銀行不具備明確的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以及相應(yīng)的營業(yè)柜臺，它主要根據(jù)客戶的交易記錄，對其的信用進(jìn)行評價，并劃分出具體的信用評級，更重要的是微眾銀行不需要客戶進(jìn)行抵押或者相應(yīng)的擔(dān)保，可直接發(fā)放貸款，省去了普通銀行的中間環(huán)節(jié)，具有一定的便捷性。微眾銀行的出現(xiàn)在很大程度上拓寬了互聯(lián)金融行業(yè)的發(fā)展渠道，具有一定的建設(shè)意義。

微眾銀行的相關(guān)介紹

區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行貸款服務(wù)，微眾銀行不需要設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以及相應(yīng)的營業(yè)柜臺，一般來說，微眾銀行會根據(jù)客戶的交易記錄進(jìn)行評定，劃分出具體的信用等級，根據(jù)信用等級的不同，發(fā)放的貸款數(shù)額也是具有很大的差異。微眾銀行主要是依靠網(wǎng)絡(luò)客戶的資源打造其經(jīng)營的特色品牌，能夠?yàn)閺V大群眾或者企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)化、差異化的存貸款、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。除此之外，微眾銀行的出現(xiàn)和發(fā)展，在很大程度上可以有效地節(jié)省辦理業(yè)務(wù)的時間，省去了傳統(tǒng)銀行發(fā)放貸款的中間環(huán)節(jié)，具有高效性、便捷性以及經(jīng)濟(jì)性的特點(diǎn)。

微眾銀行的創(chuàng)新之處在于：其一，其經(jīng)營的性質(zhì)屬于民營經(jīng)營，且大多數(shù)資金都是來源于民間的大眾存款。其二，微眾銀行屬于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營范疇，能夠通過互聯(lián)網(wǎng)查找出客戶的信息資料，且還可以充分地利用互聯(lián)網(wǎng)中大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，進(jìn)一步地對金融市場進(jìn)行拓展性的開發(fā)。其三，微眾銀行主要的融資對象更傾向于個人和微小企業(yè)。從目前來看，我國的金融體制還是欠缺完善化以及合理化，相對而言，在金融資源分布上并不是很均勻，且受到經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的影響，我國需要大力地發(fā)展和開發(fā)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

微眾銀行作為我國首家互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營性質(zhì)的民營企業(yè)，從業(yè)務(wù)的發(fā)展范圍來看，微眾銀行主要經(jīng)營零售業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)主要是對個人和微小企業(yè)提供差異化的金融服務(wù)，解決個人或者微小企業(yè)在融資過程中出現(xiàn)的疑難問題。從技術(shù)的發(fā)展范圍來看，微眾銀行屬于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的先鋒者和開創(chuàng)者，將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的核心理念全面貫徹到民營銀行的實(shí)際經(jīng)營工作當(dāng)中。從政策的發(fā)展范圍來看，微眾銀行作為我國新時代金融行業(yè)的代表，基于傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展之上，進(jìn)一步的對我國金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了相應(yīng)的創(chuàng)新，且相關(guān)的政策也發(fā)生了適當(dāng)?shù)剞D(zhuǎn)變，如此可以實(shí)現(xiàn)我國微眾銀行的發(fā)展步伐的有效加快，不僅可以使得我國的微眾銀行在新的改革模式下獲得更加廣闊的發(fā)展空間和更加理想的發(fā)展前景，同時也為我國金融領(lǐng)域的整體良好發(fā)展奠定穩(wěn)定的基礎(chǔ)和提供強(qiáng)大的推動力。

微眾銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

進(jìn)行微眾銀行開啟互聯(lián)網(wǎng)金融新時代的全面研究，首先應(yīng)當(dāng)明確當(dāng)下微眾銀行的整體發(fā)展?fàn)顟B(tài)，開展微眾銀行的發(fā)展現(xiàn)狀的思考探索，主要可以將探索內(nèi)容總結(jié)歸納為以下幾點(diǎn)：

（1）主要的發(fā)展機(jī)遇

在市場經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)作用之下，中央政府逐漸放寬了對市場的管制力度，積極地倡導(dǎo)由市場來決定資金供求的發(fā)展理念，在很大程度來說，這一倡導(dǎo)理念的提出，為我國的民營銀行的發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件。傳統(tǒng)銀行的服務(wù)對象更傾向于大中型企業(yè)，中小型企業(yè)很難得到資金的支持，沒有資格去申請貸款等服務(wù)，而微眾銀行的出現(xiàn)和發(fā)展能夠有效地解決這一問題，且在此過程中傳統(tǒng)銀行與微眾銀行的錯位競爭將成為微眾銀行發(fā)展中所能抓住的主要機(jī)遇之一。

在互聯(lián)網(wǎng)日益普及的時代中，在很大程度上大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)無疑徹底地改變了人們的生活方式以及思維模式。而微眾銀行正是抓住大數(shù)據(jù)的這一發(fā)展特點(diǎn)，將社交網(wǎng)路與金融進(jìn)行緊密的結(jié)合，也就是我們熟知的互聯(lián)網(wǎng)金融。微眾銀行將社交網(wǎng)路與金融進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合，能夠通過網(wǎng)絡(luò)平臺有效地挖掘出消費(fèi)者的信息資源，并信息資源與企業(yè)設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品進(jìn)行匹配，從根本上實(shí)現(xiàn)市場信息的對稱性。此外，在信貸管理方面，微眾銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提取客戶的交易信息、信用信息以及資產(chǎn)信息，并將這些信息進(jìn)行融合，為信貸審批工作提供相應(yīng)的參考數(shù)據(jù)。

（2）面臨的發(fā)展挑戰(zhàn)

其一，由于微眾銀行沒有設(shè)立相應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)，基本上所有的工作都是在網(wǎng)上進(jìn)行開展。雖然微眾銀行可以在網(wǎng)上與實(shí)體銀行進(jìn)行相應(yīng)的合作，但是出于經(jīng)濟(jì)利益的考慮，實(shí)體銀行與微眾銀行服務(wù)的業(yè)務(wù)與主體對象很難進(jìn)行區(qū)分。從很大程度上來說，微眾銀行將對傳統(tǒng)銀行提出挑戰(zhàn)。其二，微眾銀行不具備營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，無需抵押貸款或者作出任何擔(dān)保，僅僅憑借用戶的信用等級進(jìn)行放款，還是存在著一定的風(fēng)險性。盡管相關(guān)人員正在研究通過人臉識別、即時通訊等虛擬網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)來支持平臺的運(yùn)行，然而在實(shí)際的操作過程中還是存在著一定的難度。其三，微眾銀行尚處在起步發(fā)展的階段，具體的法律法規(guī)還沒有得到完善，很難有效的獲得法律的保護(hù)，甚至相應(yīng)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品會隱藏著較大的金融風(fēng)險，容易對微眾銀行造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

微眾銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融時代的影響

開展微眾銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融時代的影響研究，根據(jù)當(dāng)下我國微眾銀行的發(fā)展情況以及互聯(lián)網(wǎng)金融時代的運(yùn)行情況，實(shí)現(xiàn)對于微眾銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融時代的作用力的進(jìn)一步明確，進(jìn)而推動微眾銀行更加良好穩(wěn)定的發(fā)展，增強(qiáng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的整體發(fā)展力，主要可以將研究內(nèi)容總結(jié)歸納為以下幾點(diǎn)：

微眾銀行實(shí)現(xiàn)了將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入到民營銀行中的發(fā)展要求，它的有效融入進(jìn)一步的拓寬了互聯(lián)金融的發(fā)展市場，突破了傳統(tǒng)金融界的發(fā)展模式，同時也創(chuàng)新了傳統(tǒng)金融界的發(fā)展內(nèi)容，具有一定的發(fā)展意義。在信息時代的影響之下，大數(shù)據(jù)技術(shù)在各個領(lǐng)域當(dāng)中得到了廣泛地運(yùn)用，并取得了較好的應(yīng)用效果。金融行業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展信貸審批的工作，從根本上轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸管理模式以及對風(fēng)險的預(yù)防管理模式，極大程度上強(qiáng)化了計(jì)算與評估的準(zhǔn)確度。與此同時，微眾銀行還積極地將人脈關(guān)系引入到互聯(lián)網(wǎng)金融的體系中，利用微博、微信公眾號等通訊平臺發(fā)布金融消息，有效地推動了金融市場的發(fā)展進(jìn)程。

微眾銀行在自身發(fā)展的過程中，對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展也帶來了影響。在微眾銀行的發(fā)展之初，由于受到多方面因素的限制，發(fā)展體系較為不成熟，且微眾銀行在服務(wù)對象方面，只能對傳統(tǒng)銀行起到補(bǔ)充和協(xié)調(diào)的作用。在經(jīng)過長期的發(fā)展之后，微眾銀行憑借其先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，如大數(shù)據(jù)技術(shù)，以及其較低的市場成本優(yōu)勢，得到了廣大用戶的一致好評。傳統(tǒng)銀行若想得到進(jìn)一步的發(fā)展，必須要對自身的體系以及模式進(jìn)行改革和創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)其服務(wù)質(zhì)量水平的高效發(fā)展。

雖然從很大程度上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融受到了各行各業(yè)的歡迎，且各行業(yè)都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化的管理要求，但是管理人員還是不能忽視互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全問題。信息化的網(wǎng)絡(luò)時代改變了人們的生活方式以及思維模式，為人們的溝通交流、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)支付提供相應(yīng)的平臺，實(shí)現(xiàn)了信息資源共享的要求。然而，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚處于初步發(fā)展的階段，金融市場機(jī)制并沒有得到相應(yīng)的完善，還是存在著一定的風(fēng)險性。也就是說，在此種發(fā)展條件下，政府應(yīng)該及時地出臺相應(yīng)完善的法律法規(guī)，并對其進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范。另外，金融行業(yè)應(yīng)該強(qiáng)化自身的憂患意識，清楚微眾銀行運(yùn)營過程中可能會存在的風(fēng)險，并采取相應(yīng)的防范對策，進(jìn)一步的強(qiáng)化微眾銀行的發(fā)展水平。總體而言，微眾銀行的出現(xiàn)和發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融時代的高效發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件，產(chǎn)生較多的積極影響，有利于金融行業(yè)的發(fā)展。

結(jié)論：綜上所述，微眾銀行在發(fā)展的過程中遇到了諸多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，需要相關(guān)人員及時地抓住發(fā)展的機(jī)遇且及時地解決相應(yīng)的挑戰(zhàn)，進(jìn)一步的完善微眾銀行的發(fā)展進(jìn)程，從根本上強(qiáng)化我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展水平。最后，筆者希望通過本文的闡述以及展望，可以為相關(guān)的工作人員提供一定的參考價值。

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作者簡介：舒暢，1992.02.02，男，漢，江蘇省宜興市